發揮信用卡在服務實體經濟、防控金融風險中的作用

李東昕

服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革是金融機構的三大任務。金融穩，經濟穩；金融活，經濟活。在金融體系中，資產規模最大的銀行業是服務實體經濟、防控金融風險的主力軍。商業銀行信用卡作為無抵押、無擔保、有免息期限、額度可循環使用的產品，高度契合小額、多筆、非集中的消費特征，對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經濟發展發揮了重要作用。截至2017年三季度，全國信用卡（含借貸合一卡）累計發卡量達5.52億張，授信額度約11.91萬億元，卡均授信額度2.16萬元，授信使用率43.39%。信用卡已深度融入了居民日常生活，極大地方便了日常消費。

一、信用卡在金融服務實體經濟過程中發揮的作用

（一）惠民生、促消費，支持實體經濟發展

隨著科學技術的不斷發展，傳統信用卡的運營模式將受到沖擊。信用卡的物理形態可能消失，但其基礎特征和功能卻不會改變。當前，人民群眾的消費信貸需求依舊旺盛，據國家金融與發展實驗室2017年4月發布的《中國金融消費創新報告》指出，我國當前消費金融市場規模預計6萬億元。如按20%增速預測，到2020年我國消費信貸規模可超12萬億元。面對這一形勢，信用卡部門可加大市場調研與研發，針對人民多元化的消費場景，尤其是婚慶、家裝、購車、旅游等傳統領域，以及教育、醫療、文化、體育等新型領域，設置差異化的信貸產品，全方面滿足人民的消費需求，為惠民生、促消費發揮應有的作用，更好地服務實體經濟的發展。

（二）提升小微企業融資效率與質量

小微企業是實體經濟的細胞，其發展狀況已經成為我國實體經濟的晴雨表。長久以來，小微企業融資難、融資貴的狀況一直制約其發展。信用卡部門服務大量小微收單商戶，有條件為解決這一問題作出應有的探索。不同行業、地域、成長階段、經營規模的小微企業，其融資額度、期限、管理要求、風險控制手段乃至損失容忍度都是不同的。因此，可在兩方面探索。一是在總行層面，應用大數據技術對企業開展資質評估與風險管理，以持續且真實的收單流水作為判斷企業經營狀況和還款能力的依據，這其中也包括運用大數據技術做好小微企業的差異化風險定價和貸后管理。二是適度提高管理成本，增強和提高基層工作人員在小微企業營銷與管理中的服務作用。信貸人員則要提高道德素養和職業素養，走出辦公室，與企業經營者打成一片，努力做到既是銀行的信貸員，又是企業的貼心人，努力消除銀企間的信息不對稱。

（三）為特殊群體提供金融服務

殘疾人、老年人、農民群眾、大學生等群體作為商業銀行的服務對象，在實質風險可控的前提下，信用卡部門要提供人性化服務，滿足其合理需求。不斷提升經營管理能力，為不同類型的客戶提供價格合理、便捷安全的信用卡產品。如為農民群眾發放信用卡產品，滿足其農業生產、生活消費和經營需求；為大學生提供額度適度的信用卡產品，滿足正常學習和生活消費需求，等等。

（四）支持社會信用體系建設

建設社會征信體系，既可以對商業銀行信用風險防控本身提供有利輔助，更能增強人民的誠信意識，營造優良信用環境，對提升國家整體征信競爭力具有重要意義。信用卡部門既是征信數據的使用者，也是征信數據的提供者，在經營過程中積聚了大量的客戶基礎信息，以及金融賬戶信息、消費行為信息、還款信息等，這些是最強相關、最有價值的征信數據。隨著社會對信用服務產品需求的日益上升，信用服務市場規模也不斷擴大。這就意味著信用卡部門可以利用這一得天獨厚的優勢，為個人征信體系和中小企業征信體系的完善貢獻力量。

二、信用卡服務實體經濟過程中面臨的風險

我國金融風險總體可控，但金融發展仍然面臨不少挑戰。金融機構高杠桿率和流動性風險，金融機構信用風險、跨市場跨業態跨區域的影子銀行和違法犯罪風險等問題突出。信用卡作為金融產品的一種，在復雜風險形勢下難以獨善其身，應主要把握5個方面。

（一）信用卡信貸資金流向高危行業、房地產市場

部分國有企業債務風險仍突出，“僵尸企業”出清遲緩。一些企業可能借助信用卡渠道進行融資。雖然國家已對房地產市場采取了嚴厲的調控措施，但部分一線城市的房價上漲仍遠超預期，購房人可能借助信用卡產品套取大額信貸資金，突破或規避調控政策，從而削弱政府的政策調控效果。例如，企業利用員工集體辦卡套現、購買或租賃本單位商務車，甚至利用信用卡產品創新過程中出現的漏洞而套取信用卡額度，將本應用于個人消費的信貸資金轉化為企業的融資貸款；又如利用信用卡套現及以家裝分期、車位分期等名義解決首付資金等行為。

（二）信用卡信貸資金流向股市、債市、理財市場

信用卡的透支消費存在免息期。即使利用信用卡分期付款，客戶的大額資金獲得成本也有可能低于股市、債市、理財市場的投資預期收益率。客戶可以通過信用卡套現等方式套取信貸資金用于投資。只要金融產品投資收益能覆蓋信用卡融資成本，套利行為就難以杜絕。客戶套利給信用卡部門帶來的是消費額的擴大和中間業務收入的增長，這似乎是雙贏的結果，但要清醒的意識到，信貸資金在金融體系內空轉意味著資金的非理性擴張。這種信貸資金的過度自我循環和膨脹現象會一定程度上加大金融體系的風險隱患，必須高度重視。

（三）信用卡信貸資金流向民間借貸

當前，我國民間借貸機制遠未成熟，缺乏規范管理。一方面，借貸中介平臺良莠不齊，大量機構風險管理能力不強，存在重規模輕質量，甚至規避監管進行非法集資的現象；另一方面，信貸提供者對中介平臺鑒別能力不強，風險意識淡薄，為了追求高回報而忽視風險隱患。只要高利貸收益能覆蓋信用卡套現成本，一些客戶就會大量套取信用卡額度轉為高利貸，從中獲取收益。只要出現大批用款人經營不善、無力按期償還借款的現象，利益鏈條上的轉貸人和信用卡部門就將承受嚴重損失。這種行為極大地破壞了國家的金融秩序，損害政府的金融政策，具有危害性。

（四）通過信用卡進行資本外逃

近年來，資本外逃和過度資本外流嚴重影響了實體經濟的穩定和安全。外匯管理部門加大了對資本流動的管控，跨境資金流動風險大大降低。但是，信用卡具有境外消費的特殊功能，容易成為資金規避管制、實現外逃的渠道。例如，使用信用卡在境外頻繁購買大額保險產品、在境外購買房產、古董等行為，將人民幣資金轉換為外幣或實物。

（五）信用卡數據泄露，威脅個人信息安全

如前所述，在信用卡使用過程中，銀行積聚了大量的客戶信息、賬戶信息以及消費信息。一旦銀行信息安全出現問題，不僅人民的個體權益、資金安全會受到巨大威脅，涉事銀行的聲譽也會受到極大損失，甚至影響該行的正常經營。

三、對防范信用卡風險的思考

根據前文的分析，信用卡部門應加強消費者金融安全知識教育，同時把防范風險放在更加突出的位置，加強信用卡領域的風險隱患排查與處置，引導信貸資金脫虛向實。

（一）積極開展金融消費者教育

用卡行為不規范、參與民間借貸，暴露出不少客戶對信用卡合規使用規定了解不深，或者風險意識不足；有的缺乏自我保護意識，風險承受能力薄弱。普及信用卡知識、提高消費者金融素養，是一項惠民工程。信用卡部門可以利用網點大堂和媒體渠道，全方位多角度宣傳普及信用卡知識，警示消費者安全合規用卡、遠離違法違規借貸、維護個人信息安全。

（二）加強信用卡資金流向監控與處置

信用卡部門應不斷完善風險識別、預警、發現、處置機制，加強信用卡資金流向監控與處置。互聯網時代，應借助人工智能和大數據等技術手段提升信用卡資金流向監測預警準確性。此外，加強各家商業銀行信息共享、打破信息數據孤島現象將使各機構風險監測如虎添翼。可在各家商業銀行之上搭建非營利性數據監測平臺，全天候、多渠道、多維度收集信用卡交易特別是跨行交易信息，并從海量數據中篩選出高風險信息，及時發出預警，為各機構風險監測與處置提供有力支持。

（三）筑實信息安全守護城墻

近年來，國內外發生的一系列客戶信息外泄事件提醒我們，要克服麻痹大意思想，樹立牢固的保密意識。一是加強系統防控。及時排查消除系統漏洞，提升安全防御效果，面對內部信息復制下載行為有針對性采取限制措施，把好信息泄露源頭關。二是流程補漏洞。細分崗位權限，嚴格客戶信息查詢使用的操作流程。三是加強人員警示教育，制訂嚴格內控制度，對泄露或故意買賣銀行卡信息的員工予以嚴懲。通過從系統、流程、人員三個層面加強防控，筑實信息安全的守護城墻。

作為聯系客戶最緊密的銀行產品，信用卡對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經濟發展發揮了重要作用。新形勢下，信用卡部門應把主動防范化解金融風險放在更加重要位置，守護信用卡領域風險防線；不忘服務實體經濟的“初心”和本源，通過建立健全多樣化、差異化、個性化的信用卡產品與服務體系，在商業銀行服務實體經濟這個大文章中譜寫響亮篇章。

（作者單位：中國工商銀行牡丹卡中心）