中國農村金融發展的區域差異及影響因素研究

摘 要：近年來，農村金融發展迅速，故而有必要對其發展過程中出現的區域差異作細致探討，也為社會主義新農村建設的長效機制構建提供理論依據?，F有的主流理論多從金融生態環境的角度對區域金融發展狀態做評估與剖析。本文將以此為主要方法，佐以論證和引述，以湖南為例，淺談中國農村金融發展區域差異及其影響因素。

關鍵詞：農村金融生態環境；地區差異；金融排斥；湖南

湖南省各縣、市、自治州的金融情況差異主要可分為經濟整體發展、信貸信用狀況以及由此部分決定的金融生態狀況三個方面。

經濟整體發展一項可從人均國民生產總值和農民人均純收入兩個方面進行考量。其一，2008年湖南人均國民生產總值的統計數據中，最高的為長沙市（45765元），最低的為邵陽市（8332元），二縣域人均國民生產總值之差高達37433元。單就縣域而言，這樣的差距則更加駭人。例如長沙市雨花區人均GDP與邵陽市隆回縣相較，差距就十分巨大，甚至有18.87倍之多。當年雨花區人均GDP突破十萬大關，邵陽市隆回縣卻仍然徘徊在五千元左右。二者的差距已經達到了當年全國地區兩級絕對差一倍之多（9.56倍）。其二，農民的人均純收入數據大起大落，長沙地區農民人均純收入超八千元，然而一貫經濟發展乏力的湘西地區僅一兩千元的收入，停留在長沙地區四分之一的水平。若進一步縮小比較樣本的范圍，查閱縣域數據，這個差異的上升趨勢仍舊非常明顯。長沙雨花區的農民十分富足，人均純收入達到一萬五千元，令剛剛突破一千五百元關隘的郴州市汝城縣相形見絀，僅僅是一省之內的農村，農民的收入差距竟可以達到十倍之多。

其次，農村信用環境和法制環境也面臨著強弱差異過于夸張的窘境。在一份基于層次分析法和數據包絡分析方法的對湖南金融生態數據的分析中還指出，除信用環境和法制環境兩項指標外，其余所有和金融信貸相關的指標指數無一項穩定，諸如農業貸款不良率、農村社會安全滿意度、農民信用意識程度等多項金融信用指標在十四個地級市之間都存在明顯差別。信用最好的縣域的不良貸款率僅為排名末位的縣域的不良貸款率的十分之一。長株潭經濟區、泛湘南經濟區、大湘西經濟區和環洞庭湖經濟區的信貸資產質量依序劇烈降低。

故由上述論述，我們已經可以大致勾勒出湖南省的農村金融生態環境狀況的基本輪廓。長沙市、湘潭市地區總體經濟實力雄厚，發展強勁，相應農村金融生態土壤優良，更加適合于金融信貸行業的生長和完善；湘西州、懷化市地區則掣肘于孱弱低迷的經濟水平和實力，難以為金融信貸行業的發展提供寬松適宜的空間。因此，這樣的評價結果也顯然反映出經濟發展的綜合實力和地區金融生態環境之間實在的正相關性。

對于這樣呈現巨大差異性的結果，可以主要分為差別區位條件、非均衡發展戰略、非農和城鎮化進程差異和整體客觀經濟情況四個方面來進行討論。

第一點，一個地區的潛在經濟機會顯然與其區位和交通條件有很強的關系（例如旅游服務行業，投資商的用度考量等），就湖南來講，長株潭地區受長沙高速發展的帶動作用強；泛湘南經濟區毗鄰野珠三角冶，這就直接導致其在承接野珠產業轉移方面具有難以抗衡的區位優勢。這兩個區域更早地接受了發達城市和沿海地區的輻射作用，在一個較其他地區早得多的時期就形成了市場機制和現代金融信用意識。環洞庭湖經濟區和大湘西經濟區地理位置太過偏遠，這就直接決定了他們接受帶動時要面臨巨大的阻礙。而環洞庭湖經濟區同時還肩負全省的主要農區重任，故尚未走出農業經濟的范疇。

第二點，在湖南省實行的（乃至全國范圍內實行的）非均衡發展戰略也是造成金融生態環境不均衡的一個重要因素。近年來湖南省政府積極打造長株潭經濟區，推動實行長株潭政治經濟一體化戰略，并且從投資和產業布局等方面向長株潭經濟區重點傾斜。長株潭經濟區的投資水平和產業布局所占比重遠遠領先于全省平均水平。這最終導致在2004年的統計數據中，大湘西經濟區的平均經濟水平估值甚至只達到了長株潭經濟區的七分之一。

第三點，在湖南省各個縣域的非農城市化進程中，由于他們各自的區位因素、經濟因素等條件限制，各大經濟區進程的路線和方式都產生了較大差異。長株潭經濟區非農業化進程起步較早（具體見非均衡發展戰略的討論），到2004年末，長株潭經濟區的第二產業的貢獻在國民生產總值中已經接近40%。正當長株潭經濟區的經濟發展已經步入快速的城鎮化和非農化正軌之時，其他各大經濟區中第二產業的貢獻率甚至仍然低于20%。各地依托區位資源等特點充分發揮各自的獨特優勢，進而采取不同的發展模式來走向非農化，這些不同的非農化城鎮化進程對市場體系的形成以及信貸信用意識的構建都在一點點的積累中將差異放大。例如城郊型經濟、民營經濟、園區經濟這些外向型經濟模式更易于促進市場體系完善；而傳統小農經濟則會制約這種進程的萌芽和生長。

第四點，整體客觀經濟情況對金融狀況也有著難以忽視的影響。首先，湖南省擁有著極其龐大的貧困人口數量和令人咋舌的貧困人口占比。截至2008年的統計數據顯示全省農村人口約占全省總人口的三分之二。四千萬的農村人口中有兩千萬是貧困人口，二者計算得出湖南全省界內貧困人口占比接近百分之三十。而全國扶貧辦給出的統計數據中，全國的貧困人口占比也僅有百分之三，這就成為了湖南省推動經濟發展、創造良好金融生態環境的一個主要包袱。其二，湖南省最大的產業仍然是農業，但是技術依舊低下。湖南省雖然是農業大省，但農業景況卻難以讓人樂觀，農產品品種結構未經優化，極少引進優良品種，生產設備落后低下，基礎設施薄弱不堪。再加上農業產業化水平低，使投入產出比代價極其高昂，千瘡百孔的農民賴以生存的市場體系更是雪上加霜，這都決定著湖南省經濟目前難以發生長足進步的悲觀定局。

綜上所述，湖南省各地區由于自身所處的大環境經濟狀況不甚優良，再加上各地區初始發展條件互有差異，催生了各有側重、參差不齊的發展戰略與政策。這些戰略政策又反過來加速了地區發展的不平衡甚至兩極化，最終導致了各地區經濟水平差距懸殊，經濟模式不一而同的復雜局面。這又直接影響了各地區的金融生態環境并進而對信貸信用、金融狀況造成了拉裂式的兩極化影響，致使產生了巨大的區域差異。

參考文獻：

[1]周妮笛.湖南省農村金融生態環境評價研究[D].湖南農業大學碩士學位論文，2009.

[2]李靜.農村金融發展情況[J].中國農村經濟形勢分析與預測，2002.

[3]周妮笛.基于AHPDEA模型的農村金融生態環境評價[J].中國農村觀察，2010.

作者簡介：

李木子，湖南省長沙市，湖南建筑高級技工學校。