如何提升農(nóng)業(yè)保險的保障功能

岳曉文旭 周立

“保險賠償太低了，保和不保沒什么差別。”農(nóng)民對當前農(nóng)業(yè)保險的保障水平并不滿意。

“工作量太大了，總是在統(tǒng)計，到底幫助農(nóng)民什么了？”政府各基層單位也不滿意當前農(nóng)業(yè)保險的保障功能。

“農(nóng)業(yè)保險，就是賠錢。”保險公司對農(nóng)業(yè)保險能否走下去，也表示懷疑。

在吉林白城調(diào)研時，經(jīng)常聽到上面的話。

意圖實現(xiàn)三方共贏的政策，為何帶來了“三不滿意”？

帶著這樣的問題，進一步研究了哪些問題阻礙了白城市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，探討如何更好地提升農(nóng)業(yè)保險的保障功能。

白城市農(nóng)業(yè)保險基本情況

2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》中規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險包括種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)的保險，本文探討的農(nóng)業(yè)保險特指種植業(yè)保險。吉林省早在2004年就啟動了財政提供保費補貼的農(nóng)業(yè)保險試點工作，于2007年成為全國開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點工作的六個試點省（區(qū)） 之一。白城市是吉林省農(nóng)業(yè)種植面積最大的地級市，從2007年開始開展農(nóng)業(yè)保險工作，當時僅有安華農(nóng)業(yè)保險公司一家經(jīng)營主體參與。2013年后，白城市5個縣（市、區(qū)）的農(nóng)業(yè)保險由安華農(nóng)業(yè)保險公司、人保財產(chǎn)保險公司、中航安盟財產(chǎn)保 險公司三家經(jīng)營主體經(jīng)辦，市場份額（以保費總額劃分）分別為41.02%、30.08% 和28.90%。開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體并不是越多越好，我國農(nóng)業(yè)保險并不是完全市場，只能進行有限競爭。白城市經(jīng)過多年農(nóng)業(yè)保險實踐，最終選擇由三家保險公司共同承保。

白城市最開始開展的政策性農(nóng)業(yè)保險品種包括玉米、水稻、大豆、葵花籽、花生。2011年，白城市根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，開展了辣椒的政策性種植業(yè)保險。2017年又相繼開展了燕麥、高粱、谷子等雜糧雜豆的政策性種植業(yè)保險。

白城市農(nóng)業(yè)保險的補貼方式是由吉林省政府制定的，2017年采用“以獎代補” 的方式予以財政支持。在省級財政至少補貼25%的基礎(chǔ)上，中央財政對東部地區(qū)補貼35%；對省級財政給予產(chǎn)量大縣三大糧食作物（稻谷、小麥和玉米）農(nóng)業(yè)保險保費比例高于25%的部分，中央財政承擔高出部分的50%。其中，對農(nóng)戶承擔保費比例低于20%的部分，先從省財政補貼比例高于25%的部分扣除，中央財政承擔剩余部分的50%。吉林省級獎補資金對貧困縣的獎補比例最高為縣市政府實際負擔保費補貼的60%，對其他縣市最高為50%。對32個沒有納入財政預(yù)算的產(chǎn)糧大縣，省財政直接扣減省承擔縣級保費財政補貼的比例。

基于當前國家鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的背景下，國家財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼連年提高。中央財政補貼比例從2007年的25% 提升到到2016年的近50%。吉林省級財政的保費補貼比例2007年為35%，2008年降至25%，之后一直穩(wěn)定在25%左右。縣（市）級財政配套保費補貼比例從2007年開始保持三年20%，隨后降至15%，所以在總保費增加的情況下，縣級財政補貼款在降低。在農(nóng)戶的保費占總保費比例一直保持在20%的情況下，農(nóng)民的投保面積隨著中央和省級財政補貼比例的增加以及保險品種的增加而擴大。

白城市政策性種植業(yè)保險投保面積和金額逐年增加，在一定程度上說明當?shù)胤N植業(yè)保險的保障功能逐年提升，但僅從數(shù)量的增長上不能做出當?shù)胤N植業(yè)保險發(fā)展勢頭良好的判斷。通過在吉林省白城市實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當?shù)卦陂_展政策性種植業(yè)保險時，保險公司、農(nóng)戶、政府三個主體都面臨一定的困境。

保險公司：惡劣的農(nóng)業(yè)環(huán)境和道德風險 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險機制不健全

白城市農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力較弱，旱災(zāi)、風災(zāi)、雹災(zāi)等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生。特別是1998年以后白城進入枯水期，加上當?shù)剡^度開墾，旱災(zāi)幾乎年年發(fā)生，嚴重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行，給廣大農(nóng)民造成巨大的經(jīng)濟損失，迫切需要通過保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建立一道風險防范屏障。種植業(yè)保險具有區(qū)域性的特征，風險難以分散，當某地集中受災(zāi)時，保險公司按照政府要求足額賠付，讓農(nóng)戶的收入得到保證，但保險公司容易因為大面積農(nóng)業(yè)災(zāi)害而破產(chǎn)。2013年吉林省政府要求各縣市政府開展農(nóng)業(yè)保險時，引入競爭和風險分攤機制，由縣級政府采取兩年一招投標的方式確定一縣多主體的保險經(jīng)辦機構(gòu)，但僅僅通過多主體經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險這種方式難以解決農(nóng)業(yè)保險公司面臨的巨災(zāi)風險。目前我國巨災(zāi)風險分散機制還在探索階段，缺乏有效的制度安排和政策支持，并且巨災(zāi)風險準備金存在不同的保險公司內(nèi)，難以保障專款專用。所以， 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險還是農(nóng)業(yè)保險公司運營面臨的一個巨大威脅。

存在逆向選擇和道德風險

保險公司開展農(nóng)業(yè)保險工作時面對最大問題是農(nóng)戶投保時逆向選擇傾向和投保后的道德風險。從白城市種植業(yè)保險投保面積和保險賠付受災(zāi)面積的統(tǒng)計中可以看出，除2008年和2015年外，其余年份的受災(zāi)面積和投保面積幾乎完全重合。產(chǎn)生這種情況的原因是易受災(zāi)地區(qū)農(nóng)戶會積極投保，偶爾受災(zāi)地區(qū)農(nóng)戶投保積極性較弱， 投保逆向選擇的趨勢明顯。這種投保傾向如果一直不變，那么保險公司根本難以獲得收益，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)將不可持續(xù)。

農(nóng)業(yè)保險的標的物是在土地上生產(chǎn)的作物，投保人相對于保險公司有絕對的信息優(yōu)勢，所以農(nóng)戶在投保以后會基于雙方信息不對稱產(chǎn)生機會主義行為。例如，投保標的受災(zāi)后一般具有一定的恢復(fù)能力或再生能力。但投保人考慮到風險已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁給保險人，因而不會對所保標的進行妥善處理。因為雙方存在信息不對稱，所以農(nóng)戶的這種行為比較隱蔽，保險公司難以察覺。同時，當?shù)卣蟀踩A農(nóng)業(yè)保險公司、安盟財產(chǎn)保險公司、人保財產(chǎn)保險公司對貧困戶結(jié)對幫扶，對有生產(chǎn)能力的貧困戶基本實現(xiàn)種植業(yè)保險全覆蓋。這是當?shù)卣畬r(nóng)村貧困戶扶貧的一項措施。一般貧困戶的勞動能力較低，且不需要交保費，那么如果他們故意低質(zhì)量種植，保險公司會面臨被套取保費的道德風險。

農(nóng)民：限制多和保障低同時并存 投保限制條件多

投保條件是農(nóng)業(yè)保險工作能順利合法開展的保障，但是一些保險條件限制了有需求的農(nóng)民參加保險工作，最主要的限制是對投保農(nóng)地的限制。2017年，白城市將二輪承包土地和其他方式承包的土地納入保險范疇，擴大了保險范圍。二輪承包土地符合投保條件的農(nóng)作物愿保盡保；其他方式承包的土地符合投保條件的玉米、水稻、大豆、花生、葵花等農(nóng)作物，有完備合同、所在村公示無異議的可以投保。參保農(nóng)戶需要提供二輪土地承包合同或經(jīng)營權(quán)證書、土地流轉(zhuǎn)合同、其他方式承包合同，無法提供的保險機構(gòu)不予承保。

這項規(guī)定對于保險公司合法有序地開展工作是必要的，但隨著土地流轉(zhuǎn)加快，一些選擇外出打工的農(nóng)民會將土地流轉(zhuǎn)或贈予親友種植，這種情況在當?shù)胤浅Ｆ毡椤Ｓ捎谵r(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地時缺少正規(guī)的合同，這使得他們的土地不能納入到承保條件范圍內(nèi)。雖然可以通過讓土地原承包者來進行投保，但是每年投保工作都在三四月份農(nóng)民種植完作物以后進行，外出打工的原土地承包者無法回村投保，導(dǎo)致很大一部分流轉(zhuǎn)土地無法參加政策性農(nóng)業(yè)保險。所以現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險投保條件和農(nóng)村生產(chǎn)實際之間存在一定的“脫節(jié)”，投保條件還需根據(jù)農(nóng)民實際需求進行改進。

保險保障水平低

現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險條款制定的保險金額能在一定程度上為受災(zāi)農(nóng)民提供保障，但是保障水平還很低。保障水平較低主要體現(xiàn)在保險覆蓋程度低、保險金額遠低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和常見災(zāi)害沒納入保險責任條款三方面。保險覆蓋程度方面，2016年白城市總計34.29萬戶農(nóng)戶，參保農(nóng)戶達121341戶，占總農(nóng)戶比重僅為35.4%。白城市農(nóng)戶家庭承包耕地及承包村組機動地的耕地共有770萬畝，參加農(nóng)業(yè)保險的耕地面積為47.16萬畝，僅占耕地總面積的6.1%。白城市的總種植面積是70.31萬公頃，參保面積為47.64萬公頃，參保率為67.7%，在全國范圍來看，白城市農(nóng)業(yè)保險的參保率并不高，還沒有達到全面保障全市農(nóng)民收益的水平。

白城市處于世界三大“玉米黃金帶” 之一的吉林玉米帶上，每年玉米種植面積都超過50萬公頃。在調(diào)研的過程中農(nóng)民算了一筆賬，不算入農(nóng)民的勞動成本，僅種植玉米每畝需要花費的種子、化肥、農(nóng)藥成本至少在400元/畝，而投保玉米的保費金額為200元/畝，如果農(nóng)戶大面積種植的玉米遭受災(zāi)害，賠償?shù)谋ＹM都不夠來年生產(chǎn)的本錢。同時，農(nóng)戶提到白城市最主要的氣候特征是“十年九旱”，農(nóng)業(yè)保險的保險責任條款里卻對旱災(zāi)沒有保險責任。最常見的災(zāi)害卻不能被保險保障，農(nóng)民自然會覺得農(nóng)業(yè)保險沒誠意，投保的積極性自然不高。

保險覆蓋品種少

白城市種植面積超過1000公頃的農(nóng)作物品種有十多種，但目前農(nóng)業(yè)保險只覆蓋了部分品種，沒有滿足基本大田作物的全覆蓋保障。比如，白城市西瓜種植面積一直在吉林省處于第一的位置，每年種植面積均超過4000公頃，但2014年和2015年， 白城地區(qū)西瓜大豐收，導(dǎo)致市場供給增加，市場價格直接暴跌至成本價以下，不少瓜農(nóng)隨即破產(chǎn)。農(nóng)戶種植西瓜需要投入大量成本和勞動力，卻沒有保險為瓜農(nóng)提供保障。當?shù)叵裎鞴线@類種植面積大、市場風險高的作物還有很多沒被納入農(nóng)業(yè)保險承保范圍內(nèi)，如果像這樣的作物沒被納入保險品種內(nèi)，對農(nóng)戶未來的種植積極性和收入提高會有較大影響。

政府：政策制定沒有實現(xiàn)多方共贏 農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求水平較低

農(nóng)業(yè)保險需求，指一定時期內(nèi)，農(nóng)村種植業(yè)需要購買的保險服務(wù)總量。它可以分為兩個部分：一部分是自然需求，即純粹由農(nóng)業(yè)風險損失決定的對農(nóng)業(yè)風險保障客觀自然的需求；另一部分是有效需求，即有支付能力的農(nóng)業(yè)保險保障需求。在市場經(jīng)濟條件下，對保險人而言，重要的是有支付能力的農(nóng)業(yè)保險需求。農(nóng)業(yè)保險需求水平取決于農(nóng)業(yè)風險、農(nóng)民的收入水平、保險意識、保險費率等因素。2016 年，白城市農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶121341戶， 平均每戶農(nóng)業(yè)保險保費為289元，而2016 年白城市農(nóng)民人均收入為10821元，低于全國農(nóng)村居民人均可支配收入12363元， 這在一定程度上降低了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。和當?shù)剞r(nóng)戶聊到農(nóng)業(yè)保險的話題時，“還給地買保險，人都買不起保險呢”是很多農(nóng)戶拒絕買保險的理由。這就導(dǎo)致了一種惡性循壞，即“越窮越不保險，越不保險越窮”。很多農(nóng)民收入低的地區(qū)都是氣候條件惡劣，容易遭受自然災(zāi)害的地區(qū)，但除了自然條件的因素，人的因素也很重要。農(nóng)戶在種植時保險意識淡薄，一味想降低成本，放棄投保，結(jié)果遭受災(zāi)害，導(dǎo)致貧困的惡性循環(huán)。從2007年到2016年，白城市農(nóng)業(yè)保險受災(zāi)理賠款占保費總額超過60%，個別年份理賠款甚至達到了保費總額的200%，所以農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶提供的保障是很必要的。

政府監(jiān)督落實農(nóng)業(yè)保險較難

政府的監(jiān)管是農(nóng)業(yè)保險目標實現(xiàn)的外部保障。開展農(nóng)業(yè)保險時，政府的主要工作是招標保險公司，督促保險公司及時在農(nóng)村開展投保和賠付工作。開展農(nóng)業(yè)保險工作需要到農(nóng)村調(diào)查實地情況，白城市農(nóng)村土地面積大、地廣人稀，保險公司無法做到對所有農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險情況實時掌握。保險業(yè)務(wù)大多由保險公司派鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)保員進行具體辦理，因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險機構(gòu)人手不足，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有幾名協(xié)保員，遠遠不能滿足實際工作需求。所以保險公司對農(nóng)戶的投保、理賠等信息資料未按規(guī)定進行一定比例回訪和監(jiān)督，同時因為農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏了解，這就導(dǎo)致個別工作人員利用農(nóng)戶身份信息投保套取國家資金的行為時有發(fā)生。

除了違規(guī)行為隱秘性強，當?shù)剡€存在監(jiān)管法律缺失、監(jiān)管方式不配套、監(jiān)管人員不專業(yè)和司法保障不足等影響政府監(jiān)督落實農(nóng)業(yè)保險的障礙。

保險公司所在農(nóng)業(yè)保險市場不完善

農(nóng)業(yè)保險政策性強，同時需要掌握大量農(nóng)村信息，借助政府的力量才能更好地推廣農(nóng)業(yè)保險，同時也帶來受政府控制、不能按照市場規(guī)律開展農(nóng)業(yè)保險的問題。吉林省基層農(nóng)經(jīng)體系完整，從開展農(nóng)業(yè)保險工作以來，很多縣市政府允許農(nóng)業(yè)保險公司委托農(nóng)經(jīng)部門負責農(nóng)戶的保險申報及理賠工作。這樣做可以利用農(nóng)經(jīng)系統(tǒng)掌握的農(nóng)戶信息，也能讓政府部門為保險公司當信用背書，讓保險工作更易推行， 但因此也導(dǎo)致農(nóng)經(jīng)部門“既當運動員又當裁判員”的問題。2017年吉林省政府要求省、市、縣三級農(nóng)業(yè)、農(nóng)經(jīng)管理部門不再從事農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦工作，但仍然允許鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站和村級集體經(jīng)濟組織等鄉(xiāng)村組織根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》有關(guān)規(guī)定，與三家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)簽訂委托協(xié)助辦理書面合同，從事農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦工作。這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)部門“既當運動員又當裁判員”的問題仍然沒有解決。

2017年白城市政府印發(fā)《白城市雜糧雜豆種植成本保險試點工作實施方案》（白政明電〔2017〕8號），將燕麥、高梁、谷子、綠豆等雜糧雜豆納入政策性保險，通過省級財政獎補覆蓋縣級保費補貼。增加保險品種可以提高農(nóng)民的保險需求，但應(yīng)該采用政策來引導(dǎo)保險公司自發(fā)增加險種，而不是利用行政命令督促保險機構(gòu)增加。

政策建議 完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散制度

目前世界各國采用的巨災(zāi)風險保險主要分為三種模式：政府主導(dǎo)型、市場主導(dǎo)型、政府和市場混合主導(dǎo)型。我國的巨災(zāi)保險模式采用的是政府和市場混合主導(dǎo)型，這種方式更符合我國國情，但目前還處在探索階段，很多具體操作方式還不明晰。針對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險多樣化、災(zāi)害性強的特點，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險必須要考慮多元化的風險分散途徑。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險的分散方式有很多種，其中組織再保險和巨災(zāi)風險證券化的方式相對更具可行性。2014 年，我國成立了農(nóng)業(yè)再保險共同體，截至2017年已經(jīng)有23家成員公司，再保險承保能力達3600億元。吉林省也成立了專門的再保險共同體管理機構(gòu)，但是以保險協(xié)會和中再集團的名義進行再保險共同體管理，在實際工作中開展再保險的力度有限。巨災(zāi)風險證券化這種通過發(fā)行金融工具，將風險轉(zhuǎn)移至資本市場的方式也沒有發(fā)展起來。我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險目前還缺乏明確的法律法規(guī)來界定各方責任和具體責任，政府、保險公司、農(nóng)戶三方主體在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險管理上的權(quán)責還不夠明晰。法律法規(guī)的完善是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險機制健全的首要保障，其次要加大政府對保險公司開展巨災(zāi)風險的財政支持力度，這也是符合世貿(mào)組織規(guī)定的“綠箱”政策，同時推動巨災(zāi)風險證券化，完善農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險分散制度。

提高農(nóng)業(yè)保險條款適用性

農(nóng)業(yè)保險的條款制定應(yīng)緊密結(jié)合農(nóng)民的實際生產(chǎn)需要，改進同實際條件矛盾的限制條件，提升政策性農(nóng)業(yè)保險補貼標準，在實踐中調(diào)整農(nóng)業(yè)保險品種。

保費支出超過農(nóng)民收入的一定比例， 必然會增加農(nóng)民的生產(chǎn)成本；同時農(nóng)業(yè)保險的保障低，直接降低了農(nóng)民的投保意愿。地方農(nóng)業(yè)大縣普遍存在財政緊張，農(nóng)業(yè)保險配套經(jīng)費保障難情況。從近年農(nóng)業(yè)保險的實踐看，中央和地方財政也逐年加大對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼。但在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，其地方財政相對緊張，沒有足夠的財政收入來配套，有些基層政府因為財政資金緊張，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋比例，會增加財政負擔，所以沒有足夠的動力去推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收，減少因地方缺少配套資金而延誤農(nóng)業(yè)保險的情況，中央財政還需繼續(xù)加大財政補貼力度。開展農(nóng)業(yè)保險工作對提高從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民的收入貢獻明顯，所以中央財政應(yīng)該繼續(xù)加大財政補貼農(nóng)業(yè)保險的力度，并對糧食主產(chǎn)區(qū)和財政自給能力弱的地區(qū)給予更大的補貼比例。

繼續(xù)加大財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼很重要，但是在實踐中調(diào)整農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)， 使之符合農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)也非常重要。政策性農(nóng)業(yè)保險增加了農(nóng)民專業(yè)化種植傾向，弱化了多樣化種植行為。如果政策性農(nóng)業(yè)保險作物僅集中在大田作物，會使農(nóng)戶傾向于種植保險保障的幾類作物， 而沒有提供政策性種植業(yè)保險的多樣化種植作物減少，不利于種植結(jié)構(gòu)調(diào)整。政策性農(nóng)業(yè)保險可以通過增加險種的設(shè)計，影響農(nóng)民種植行為，深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革， 助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。從吉林省白城市的農(nóng)業(yè)保險實踐來看，不同時期對農(nóng)業(yè)保險的補貼側(cè)重點是不同的。根據(jù)白城市調(diào)減玉米種植的規(guī)劃，未來還要繼續(xù)增加對其他經(jīng)濟作物的保險，對玉米的保險補貼會適度減少。根據(jù)規(guī)劃和農(nóng)民實際種植品種不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)保險品種，提高農(nóng)業(yè)保險的科學性。

拓展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)途徑

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)風險的現(xiàn)代管理手段，除了直接的風險分散和損失補償功能外，還有其他方面的功能和作用，包括為農(nóng)村信貸提供風險保障、提高農(nóng)民的信貸地位以及支持和促進農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易等。因為農(nóng)業(yè)風險大，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款又缺乏抵押物，我國農(nóng)民信貸需求始終難以得到滿足。農(nóng)業(yè)保險公司為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)的風險得到了控制，農(nóng)業(yè)保險公司也有大量的閑余資金可用于投資，在監(jiān)管部門制定投資紅線的情況下， 可以讓它們直接為農(nóng)戶提供小額貸款。這樣既可以充分利用保險公司掌握的農(nóng)戶信息和閑余資金，又能解決農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難問題，拓展了農(nóng)業(yè)保險公司服務(wù)農(nóng)業(yè)的途徑。

健全農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機制

地方政府對農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的思路不能只重視事后監(jiān)管，應(yīng)該構(gòu)建事前防范、事中控制、事后監(jiān)督三位一體的監(jiān)督模式。地方政府應(yīng)該根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》制定符合當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和農(nóng)業(yè)保險工作的部門規(guī)章，明確各主體開展農(nóng)業(yè)保險工作程序，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險各運營機制的完善。地方政府不僅對保險公司進行監(jiān)督，還需要對基層政府和村組工作人員進行監(jiān)督， 防止基層政府或村組工作人員在開展農(nóng)業(yè)保險工作時，同保險公司人員“里應(yīng)外合”騙取保費，侵害國家和農(nóng)民的利益。這就需要政府完善查勘定損結(jié)果和理賠結(jié)果公示制度，開展第三方評估機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險進行查勘定損。同時，建立健全農(nóng)業(yè)保險理賠工作投訴、信訪處理機制，提升監(jiān)管能力，改進監(jiān)管手段，嚴厲查處各種通過農(nóng)業(yè)保險侵害農(nóng)民利益的行為。

營造可持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境

營造良好的農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境，需要政府對農(nóng)業(yè)保險工作的監(jiān)督，也需要政府減少對農(nóng)業(yè)保險公司運營的干預(yù)。當前我國采用政府介入、以農(nóng)業(yè)保險補貼為主、通過行政力量調(diào)整保險條款的發(fā)展策略可以讓農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村大力發(fā)展，但從長期看這種方式必然不可持續(xù)。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該按照農(nóng)業(yè)風險的金融管理策略運營，政府在為農(nóng)業(yè)保險市場提供補貼的同時，也應(yīng)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃、農(nóng)業(yè)風險分散和農(nóng)業(yè)風險評估四個方面增加適當?shù)闹贫龋ㄟ^優(yōu)化供給、誘導(dǎo)需求，使農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)增收相互促進，增強農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險的作用是為農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供“保護傘”，為了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，政府要積極營造良好的農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境，為農(nóng)業(yè)保險公司“保駕護航”。

（ 本文獲得國家自然科學基金﹝ 71573265﹞支持）

（作者單位：中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院）