關于解決拖拉機交強險投保難問題的幾點建議

■ 桂陽縣農機局 顏復江

拖拉機作為主要的農業機械，是建設現代農業的重要物質技術基礎，在農業、農村經濟發展和農民增收中發揮著重要作用。拖拉機交強險制度對有效防范和化解事故風險，解決農民的后顧之憂，維護農村社會的和諧穩定，推進社會主義新農村建設具有重要的意義。做好拖拉機交強險工作，對維護道路交通安全秩序和農業生產安全，保護人民群眾生命財產安全，建設社會主義和諧社會具有十分重要的作用。然而最近幾年，幾乎是所有保險機構均以拖拉機交強險承保嚴重虧損為由，推脫拒絕或拖延承保拖拉機交強險，出現了拖拉機交強險“投保難”的問題。

1 拒保方式

自2010年開始，拖拉機交強險投保難，讓車主和駕駛員卻因此吃盡了苦頭，一邊是保險公司拒絕承保說辭有理由，一邊是交通警察查處罰款沒商量，最可氣的是沒有交強險就辦不了年檢業務，而保險公司又不給拖拉機賣交強險。交警依據《道路交通法》第九十八條第一款規定，“機動車所有人、管理人未按國家規定投保機動車第三者責任強制保險的，由公安機關交通管理部門扣留車輛至依照規定投保后，并處依照規定投保最低責任限額的保險費的二倍罰款”對拖拉機駕駛員處罰。保險公司對拖拉機車主和駕駛員投保交強險一般采取直接拒絕投保、人為設置障礙、擅自提高保費3種方式進行拒保。

（1）直接拒絕投保。部分保險公司明確表示一律拒絕承保拖拉機投保交強險。

（2）人為設置障礙拒保。部分保險公司則要求拖拉機必須開到保險公司進行查驗，但大部分縣市區都有規定拖拉機不能進入城區；有的公司則要求投保人提供機動車駕駛證B2證或拖拉機駕駛證G證、技術等級證書等不必要的材料，并且還要求投保人必須投保商業險。

（3）擅自提高保費讓拖拉機車主自己放棄投保。

有的保險公司不直接拒保，但有意提高保費，不按拖拉機的交強險基礎費率收取保費，而是按照貨車收取保費，有的按1850元，有的按3040元，有的甚至更多，商業險保費也按貨車相應提高。

2 拒保原因

保險公司稱自己是靠盈利生存和發展的，拖拉機交強險業務嚴重虧損是造成拒保的主要原因。

（1）拖拉機發生事故幾率大。生產廠家繁多、魚龍混雜，生產技術和標準與汽車有差距，整體質量不如汽車，行駛時車況較差，發生事故的幾率較大。

（2）拖拉機行駛證的限載質量與現實嚴重不符。

拖拉機行駛證無相關尺寸登記記載，限載1噸或1.5噸，有的實際能拉十多二十噸。

（3）拖拉機交強險保費太低。按每臺1200元計算，100輛拖拉機的交強險保費總額為120000元。平均每100輛拖拉機有一臺發生死亡交通事故，賠付總額就要110000元，再發生一起其他事故就要虧損，其中還未計算交強險的經營成本。按道路交通法規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額部分，按照交通事故當事人各方的過錯承擔責任。交通事故的人身損害賠償訴訟案件中，保險公司基本上都是被告，基本上都被認定應承擔責任。保險公司應當按法律規定承保拖拉機交強險。《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下稱交強險條例）第十條第一款規定，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。第十三條第二款規定，簽訂機動車交強險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業保險合同以及提出附加其他條件的要求。保險公司違反交強險條例應當承擔法律責任。

3 解決途徑

機動車交強險有《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險條例》支撐，上升為法律范疇，他規定了參與的機動車所有人、保險公司的具體行為，是帶有強制性的一種法律行為，任何人違反都將受到法律的制裁。針對當前拖拉機交強險投保難的問題，應當積極從法律層面上去找解決辦法。

（1）要積極從法律層面上探索解決辦法。《道路交通安全法》規定了上道路行駛的機動車輛必須購買交強險，未投保交強險的機動車不予檢驗；同時也規定了保險機構必須受理機動車投保，不得以任何理由拒絕、拖延機動車投保交強險。拖拉機交強險不應該是一個單獨的群體，而是和大貨車、客車、小型車等組成的一個機動車群體，保險機構要以這個大群體的盈利和虧損來參照盈虧，不得以拖拉機交強險承保虧損為由拒絕拖拉機投保交強險。因此，農機部門必須拿出法律依據積極向保監部門提出可行的建議，在各級減負部門的監督下，制定統一的、可行的、不會增加農民負擔的費率標準，較好地解決拖拉機交強險投保難的問題。

（2）實行農機保險補貼制度。構建社會主義新農村建設，離不開政府對“三農”的投入，目前交強險拖拉機費率水平嚴重偏離成本，農民收入普遍不高的情況下，盡快將農機保險納入財政補貼農險范圍，對農民機手和保險公司實行雙補貼。即對農民機手實行保險費補貼，對保險公司實行賠償費補貼。這樣有利于減輕農民和保險公司雙方的負擔，既解決了保費低保額高的難題，也解決了保險公司不敢接農機交強險業務的難題，促進新農村建設，促進農村社會的和諧與穩定；但是這種方法會出現具體的實際困難，操作起來難度太大。

（3）所有機動車的交強險統一納入政府管理。交強險上升為法律行為實質上就是一種政府行為。保險公司既然以虧損為由拒絕拖拉機投保交強險，而不拒絕其他機動車投保交強險就是要達到一個永遠盈利目的，不愿承擔虧損風險，這種做法在社會主義市場經濟條件下是根本站不住腳的。政府為何不將所有機動車交強險納入政府統一管理，而讓保險公司只選擇盈利的機動車保險，而拒絕拖拉機交強險呢？筆者認為，目前，只有將所有機動車交強險這種政府行為納入社會統籌范圍，由國家統籌支配，保險公司只負責商業險范疇，基本上可以較好地解決農機投保難的問題。