互聯網金融對傳統商業銀行業務轉型的影響研究

摘 要：互聯網金融快速發展，對于傳統商業銀行業務模式來說是一個挑戰。本文分析互聯網金融對商業銀行資產業務、負債業務和中間業務的影響，從轉變經營理念、調整經營戰略、拓展業務渠道和加強互聯網金融風險監控對互聯網金融發展條件的商業銀行傳統業務發展提供對策。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 業務轉型 對策

互聯網金融的高速發展多傳統商業銀行的業務造成很大的沖擊，為順應時代發展，商業銀行必須進行業務創新，積極地將信息技術等應用到其業務經營上，而且也應該經互聯網技術的理念融入到經營管理中去，才能實現自我發展，有效地應對沖擊。

一、互聯網金融對我國傳統商業銀行業務的沖擊

1.對商業銀行資產業務的影響

互聯網金融出現以后，商業銀行的信貸業務受到十分嚴峻的挑戰，以P2P網貸和在線小額貸款為主，對商業銀行的信貸造成分流，使商業銀行貸款規模減小，因此對銀行的收益造成很大的影響。傳統的商業銀行的貸款程序比較繁瑣，而且中小企業這種風險較高的企業很難在銀行得到貸款。P2P網貸等融資平臺出現以后，很容易就能得到小額資金，很受中小企業的歡迎。這就對銀行的信貸造成分流，減少銀行的收入源。

銀行資產業務利潤項主要是手續費和傭金，而互聯網金融中的第三方支付平臺就嚴重影響了手續費的收入。

2.對商業銀行負債業務的影響

互聯網金融的出現對商業銀行的負債業務也有很大的影響，很多新的存款模式其收益率高于銀行利率很多，因此人們很多將存款從銀行轉移出來，存到新平臺以獲得更高的收益，也就是銀行的存款流失。例如近年來，以騰訊、阿里巴巴等為代表的互聯網企業相繼推出了理財通、余額寶等一系列互聯網理財產品，這些產品具有不遜于商業銀行的收益率和流動性，正在獲得越來越多的儲蓄者的青睞，導致商業銀行存款資金大幅度減少。

3.對商業銀行中間業務的影響

銀行從事中間業務的時候，其收取的手續費可能比較高，這也是由于銀行經營存在著較大的成本。但是互聯網金融出現以后，一些互聯網金融企業可以利用自身的低成本優勢為客戶免費提供轉賬、支付清算、保險繳費、生活繳費和基金交易等服務。由于其成本較低，收取的服務費用也會比較低，這樣人們就會自動地避開銀行直接通過互聯網金融企業進行業務咨詢和辦理，這樣商業銀行發展受阻。

二、我國商業銀行的轉型模式

1.電子銀行

我國商業銀行的電子銀行交易規模逐年增加，電子銀行替代率也在逐年增加，說明我國的互聯網的金融模式發展十分迅速。

2.投融資平臺

隨著P2P行業的快速發展，商業銀行也積極地進行進行業務創新，紛紛建立起自己的投融資平臺。平臺采用先進的互聯網技術，嚴格的保密措施，完善的管理流程，第三方資金存管體系。目前銀行系投融資平臺主要集中服務于廣大小微企業和個人，壯大了商業銀行的客戶群體，體現了商業銀行對其資產業務發展渠道的創新。商業銀行具有其他P2P網貸平臺不可比擬的天然優勢，將會成為未來網貸市場的主力軍和商業銀行發展的主要業務。

3.互聯網理財業務

近年來互聯網理財產品層出不窮，部分商業銀行便乘勢推出了自有的理財產品以應對互聯網理財產品的沖擊。如建設銀行的增值寶、興業銀行的興業寶等。

4.電商平臺

商業銀行電子商務平臺，是商業銀行新推出的互聯網金融模式的平臺，積極擴大其客戶基礎和盈利渠道的又一成功案例。如農業銀行推出的E商管家，交通銀行推出的交博匯等。借助電子商務平臺，鞏固其客戶基礎；另一方面可以通過電商平臺發放消費信貸，提高商業銀行獲取利益的能力。

三、互聯網金融背景下商業銀行業務轉型的對策

1.轉變經營理念

商業銀行必須轉變觀念，這是商業銀行能與互聯網金融公平競爭、互惠共贏的思想基礎。同時，商業銀行還應重視互聯網精神，學習其先進的理念，摒棄落后的思想觀念。例如，商業銀行 “抓大、放小”、“重國營、輕小微”的思維模式應當轉變，商業銀行必須從戰略上布局，深刻認識到小微企業和個人對其存在和發展的重要意義，努力探索、開發出適合這類群體的產品。

2.優化業務流程，拓寬業務渠道

商業銀行也應該充分利用先進的互聯網信息技術，積極去開拓業務渠道，擴大業務的覆蓋面。例如，完善網上銀行的功能，逐漸將網上銀行上辦理的業務種類擴大至人們生活的方方面，甚至可以擴及水電費繳納等等。

3.注重業務創新，培養專業化人才

互聯網金融興起，各式各樣的金融產品被推出，這對商業銀行來說具有雙重的意義。商業銀行應該從自身做起，利用信息技術創新完善自己的業務種類，從客戶角度出發，針對不同需求的客戶提供不同的服務。當然，進行業務創新這也間接要求銀行積極引進或者培養專業化的人才，既要求了解熟悉商業銀行的專業知識，又要精通信息技術，理解互聯網精神。

4.加強交流，探索新型合作模式

在多領域探索“社會分工模式”，使商業銀行與互聯網金融各有利弊，應該將二者進行對比，充分發揮兩者的長處，從而實現自身利益最大化。例如，在產品設計與營銷渠道上進行分工合作：商業銀行由于發展的歷史比較長遠、其業務延伸到各個領域，并且有中國人民銀行和財政部作為后盾，擁有雄厚的資金，可以彌補互聯網企業在產品設計方面的不足，而互聯網企業則擁有廣闊的客戶資源、先進的營銷理念和低廉的運營成本。因此，二者可以在產品設計與營銷渠道上開展合作，共同發展。

商業銀行與互聯網金融應著力打造符合雙方共同利益的“信息共享模式”，充分利用信息。例如，商業銀行與互聯網金融在征信平臺的建立上各有優勢也有其不足之處，如果二者能夠完美融合，這對商業銀行與互聯網金融企業的風險防控、產品定價都具有明顯的促進作用。

分析表明互聯網金融的確對商業銀行獲取利益的能力造成很大的沖擊，為了在這次浪潮中穩步前行，商業銀行必須進行業務創新，積極地將信息技術等應用到其業務經營上，而且也應該經互聯網技術的理念融入到經營管理中去，才能實現自我發展，有效地應對沖擊。

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作者簡介：

唐曉兵（1994-），男，河北承德人，山西財經大學2016級（金融學）學術碩士研究生，研究方向：金融投資與風險管理.