海西金融支持農村電商發展的思考

2016年，中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化，實現全面小康目標的若干意見》中提出大力推進“互聯網+”現代農業，應用現代信息技術，推動農業全產業鏈改造升級。而發展農村電子商務對于促進傳統農業和新興產業融合發展，減少流通成本，激勵創業，擴大就業，拉動消費，改善民生，增加金融活力，促進發展升級，具有重要意義。

一、海西州發展農村電子商務的意義

為發揮好惠農金融服務點的社會效益，滿足偏遠地區農牧民基礎金融服務需求，人民銀行西寧中心支行于2016年初決定在全省范圍內開展惠農金融服務質量提升年活動。這一活動要求擴展現有服務點業務功能，按業務規模劃分為服務中心點、服務站點和服務點。其中，服務中心點要具備電子商務服務，開通網銀和手機銀行體驗區，并引導開辦行依托服務點開展小額貸款、循環貸款服務，拓展服務點現金匯款、轉賬、繳費等功能應用。這一活動既契合了《關于落實發展新理念加快農業現代化，實現全面小康目標的若干意見》，也契合了《關于加快海西州電子商務發展的實施意見》。

電子商務同傳統交易方式相比，具有信息傳遞快、交易雙方溝通便捷、交易成本低廉、送貨上門等特點。農村電子商務包括農村消費品電商、農資電商和農產品電商等。農村消費品電商是為農村居民提供更多的消費產品，提高農民生活水平；農資電商則旨在實現高效率、低成本一站式采購農資，配合農業生產高效進行；而農產品電商則是要解決農產品市場信息不對稱，選擇農產品適時、適價出售，保證農民增收。據農業部估算，我國農產品網絡銷售比例約占總流通的2%左右，農產品電子商務在中國具有非常大的發展空間。因此，加快農村電子商務發展，是海西順應經濟全球化、促進轉型升級的內在需要，也是加快現代化步伐、提升區域經濟實力的戰略舉措。特別是海西的枸杞、牛羊肉等農畜產品需要外銷和出口，實行網上洽談和交易，對搞好工業和商貿流通經濟運行，具有現實的意義。

二、海西州金融支持農村電商發展途徑

（一）當前農村電商的三種模式

傳統農產品銷售傳統渠道鏈條過長，增大了產品流通成本；由于鏈條過長也增加了生產者和消費者之間的信息不對稱程度，使得交易成本和生產者獲取信息的成本居高不下。而電子商務很大程度地減少了農產品銷售的中間環節，降低了流通成本。但是在不同電商模式下，消費者和生產者信息不對稱的程度也會不一致。當前農村電商主要有以下三種模式：

1.B2B模式（Business To Business企業對企業）農產品生產企業、加工企業、銷售企業之間利用電子商務技術進行農產品交易活動。在這種模式下，農產品的需求企業會對產品質量提出一定標準，農產品標準化程度相對較高，需求企業信息不對稱程度相對較低。而且由于供給企業面對的不是個體消費者，從市場獲得信息的成本相對較低，信息更加及時準確，能夠更合理地制定價格策略和生產策略。

2.B2C模式（Business To Customer企業對個人），農產品供應商和消費者借助網絡完成與農產品交易相關的所有環節。B2C模式可以在農產品龍頭企業與消費者之間、產地市場批發商與消費者之間、銷地市場批發商與消費者之間發生。這種模式下由企業提供農產品的相關信息，消費者對產品的信息不對稱程度相對較低；但是由于企業需要從個體消費者獲得市場信息，企業獲取信息成本變高了。

3.C2C模式（Customer To Customer個人對個人），個體農戶與個體消費者之間的電子商務模式。這種模式最大限度地減少了農產品銷售的中間環節；但由于農產品質量標準不統一，消費者對農產品質量認同度較低，這在一定程度上阻礙了消費者的購買意愿。而且由于農戶面對的僅是小部分個體消費者，這會對農戶獲得市場信息的準確性造成影響，進而影響農產品銷售和下一季的生產。可以推斷這種模式下農戶和消費者之間信息不對稱程度最高，交易成本也最高。

（二）選擇適合海西電商發展模式

從以上三種電商模式中看出，目前適合海西州電商發展的模式應該是B2C模式。據官網統計，2015年中國網絡購物市場中B2C在中國整體網絡規模中占比達52.5%，比2014年提高了7%；2015年B2C市場增長58.3%，遠超過C2C市場12.6%的增速。因此，《關于加快海西州電子商務發展的實施意見》中明確提出：要引入省內外電商龍頭企業搭建電商平臺或利用州內現有的電商平臺，建立由政府引導，企業管理和經營的電商運營中心，重點在兩市兩縣（德令哈市、格爾木市和烏蘭縣、都蘭縣）大力推進電子商務工作，培育具有海西州鮮明特色的本地電子商務服務平臺，尤其是在枸杞和牛羊肉以及中藏藥材等特色領域建立集推廣、交易、物流、支付等服務于一體的電商公共服務平臺，支持有條件的企業開展大宗商品網上現貨交易。這為促進海西農畜產品B2C市場模式提供了發展空間。

（三）實現產供銷有效對接

柴達木電商綠洲是2015年7月1日掛牌成立的，目前全省首個地區專業化電子商務示范基地，是帶動、引領、示范海西州電子商務健康、快速、協調發展的重要載體和平臺，也是海西州唯一一家電商公共服務平臺，更是海西州商務局、林生生物科技公司、海西電信公司共同打造的電商基地。2016年2月22日，郝鵬省長一行來海西電商基地——柴達木電商綠洲進行深入調研。調研工作重點圍繞海西電子商務平臺與企業內部業務鏈接情況，各企業購銷一體化的能力，信息化交易及平臺開發建設情況。柴達木電商綠洲平臺的運行將為海西特色產品構建一套標準完整的信息資料，并以數據為基準，為海西政府部門全面實時掌控本地區的特色產品交易提供監管平臺。

在此基礎上，根據企業自身條件和市場需求情況，引導企業探索和搭建了自己的電商應用平臺，如：海西百瑞信息技術有限公司的“1號店·中國柴達木館”、伊合山公司的“柴達木特色會館”云賣店、格爾木海都公眾服務信息有限責任公司的“95060生活服務平臺”等共7家。截至2015年底，電商交易額已達8000多萬元。同時，根據海西電商發展實際需要，海西與杭州網農科技通過策劃和設計，聯合打造了一個集監管、宣傳、推介、批發、零售兼移動端為一體的柴達木綠洲網絡平臺，平臺定制開發海西優質農產品標準化信息庫，完成第三方平臺（淘寶、京東）的業務對接。從源頭上夯實海西特色產品標準化銷售基礎，為平臺管理、群眾消費提供有價值的參考資料。目前，平臺錄入企業100多家，上傳商品49種，確定首批供應商13家，自2015年11月20日開始通過三個月試運營，銷售額達700多萬元，成效顯著。

據此，在傳統B2C模式基礎上，P2B2C農產品電商模式（即Person To Business To Customer，農戶對企業對消費者）更適合目前海西電商發展。這種模式下B可以是大型農場或合作社（如海西州供銷合作社聯合社）、品牌電商企業（如柴達木電商綠洲、青海柴達木伊合山公司）、專營農產品（如合作社、超市等）電商平臺，甚至可以是政府主辦的信息平臺。這類企業需要制定農產品標準，推進品牌戰略，為消費者提供質量可靠的產品以及完善的售后服務；并根據制定的農產品標準指導農戶進行生產，嚴格把控農產品質量；而且需要收集消費者的反饋為農產品生產提供信息。成熟的農產品電子商務最終應形成從生產、采購到交易、配送整個流程的循環運作，實現產供銷真正對接。

（四）多方合作，實現共贏

1.簽訂合作協議，推動惠農金融服務點升級工作。結合海西州政府推動全州電子商務建設的要求，根據《青海省惠農金融服務質量提升年活動實施方案》《關于加快海西州電子商務發展的實施意見》，海西中心支行與海西州商務局經多次溝通和友好協商，就共同打造海西轄區惠農服務中心點和轄內各地區電子商務平臺形成一致意見，達成合作意向，簽訂了《惠農金融及電商服務點合作協議》，為今后進一步打造惠農金融服務中心點提供了依據，也為海西地區金融支持電商發展提供了平臺。

2.加強與轄內各涉農機構的聯系與溝通，大力支持海西州電商發展。海西州全轄共有290個惠農金融服務點，月均交易筆數為42.9筆，交易金額8.09萬元。這些服務點廣泛分布在海西州的金融服務空白區，為廣大農牧民及工礦區人員提供了方便快捷的支付服務，解決金融服務空白區民眾最基本的金融服務需求，提高農牧區金融服務水平。2016年以來，人行海西中心支行多次與轄內柴達木農商行協商，在州商務局積極配合下，把轄內柯魯柯鎮萬家樂商店打造成為集電子商務服務、網銀和手機銀行體驗區服務功能為一體的惠農服務中心點。在多部門共同努力下，2016年8月4日，海西州首家惠農金融服務中心點正式開業。后續還將以“試點一家，以點帶面”的形式，積極與格爾木農商行、烏蘭縣農信社和都蘭縣農信社溝通，在格爾木市、烏蘭縣和都蘭縣打造惠農服務中心點，力爭為海西金融支持電商發展做出積極貢獻。

3.海西首家惠農金融服務中心點的開業，實現了農村商戶和銀行效益的“雙贏”以及電子商務的進一步發展。一方面，惠農金融服務點通過“一站式”基礎金融服務，延伸了涉農銀行柜面服務范圍，緩解了銀行網點的柜面壓力，提升了銀行網點服務質量和效率，提高了銀行認知度。另一方面，金融服務功能的拓展為服務點增添了人氣和口碑，帶動了營業額的增加，提高了商戶積極性，實現了商戶和銀行效益的“雙贏”。再一方面，惠農金融服務中心點的設立便利采購企業通過安裝采購端App，可以隨時隨地了解海西州各生產加工銷售企業的信息，減少了采購企業尋找產品的難度，有效提升了企業采購效率，降低了成本。而商務主管部門可以根據數據中心對產銷對接情況的統計，計算和分析出產品交易過程中各項關鍵指標和數據，為當地政府決策提供依據。

三、金融支持農村電商發展的幾點建議

對農產品電子商務發展的金融支持可以分為對大型或品牌電商的金融支持、對個體農戶的金融支持以及對電商配套的金融支持。

1.對大型或品牌電商的金融支持。一是對于B2C模式的電商，當消費者購買商家產品時，為保障消費者權益，貨款一般不會直接進入商家賬戶，而是先到電商平臺或第三方支付平臺（如支付寶），當消費者確認收貨后，再由平臺將貨款打給商家。從消費者付款到商家實際收款的過程中，一般會有若干天時間，造成了平臺對商家的資金占用。商家可以憑借符合條件的“賣家已發貨”的訂單，向金融機構申請訂單貨款，由電商平臺提供信用擔保，并用已發貨訂單作為質押。當消費者確認收貨后，由平臺償還貸款。這種訂單貸款的實質是商家把凍結在平臺的貨款提前支取，加速資金周轉。二是實施自主供貨的電商，可以在標準化商品入庫后，以入庫商品作為質押，向金融機構抵押貸款。當電商平臺與商家約定的結算賬期到期后，電商平臺把貨款以償還貸款的方式還給金融機構。這種貸款風險較小，實質上是為企業提供的供應鏈貸款。三是大型或品牌電商可以憑借其在網絡平臺上積累的交易批次、資金流量等信息進行信用貸款。

2.對農產品電商中農戶的金融支持。做農產品電商并不等于讓農民自己開網店，農產品電子商務的發展需要專業化管理，農戶還是應該做好農產品生產工作。政府應當引導農戶加快執行有關農產品質量的標準體系，對提供標準化農產品農戶的貸款，可以由政府組織設立的專門擔保機構、行業協會、合作社或大型電商企業等提供擔保，也可以利用土地承包經營權作為抵押。

3.電商配套的金融支持。農產品配送體系建設是關系到農產品電子商務發展的重要環節，但是物流難題并不意味著要自己建設物流，農產品電商要利用現有的物流企業，充分開發靈活性和個性化物流訂單。從微觀層面看，金融對物流的支持作用主要體現在結算手段和服務方面。如果沒有金融在結算及資金劃轉等服務措施的配套，物流企業的成本就會增大，距離較遠、保鮮要求高的農產品訂單會減少，進而阻礙農產品電商的發展。

目前，海西電子商務產業正處于初步階段，各相關部門還將加強溝通和聯系，創新探索新方式、新方法、新模式，打造海西區域品牌，努力走出一條符合海西發展的特色之路。