為互聯網金融上一道法律“安全鎖”

王愛軍

【摘要】互聯網金融是互聯網與金融結合的新產物，成為推動經濟發展的新動力。互聯網金融產業的迅速發展，成為普惠金融發展的有機手段，但伴隨規模的不斷擴大，也會產生資金安全等方面的法律問題。因此，必須借助法律手段，實現其健康發展。

【關鍵詞】互聯網 法律監管 金融服務 【中圖分類號】D922.28 【文獻標識碼】A

互聯網金融是新興金融服務模式，開辟了金融業發展的新局面，但因其自身的特殊性，對傳統金融法律監管體系帶來諸多挑戰。為此，結合互聯網金融的特點及風險，構筑法律監管的新機制，不僅有助于促進互聯網金融的持續發展，也將創新金融業發展的新局面。

互聯網金融是互聯網企業借助互聯網平臺所開展的一系列金融業務，其特點主要集中在以下幾個方面：一是成本低、效率高。互聯網金融依托先進的網絡技術手段，貨幣支付、金融產品交易等都直接在網絡上進行，效率高。同時，互聯網金融不需要較多人力資源、實體營業網點支持，降低運作成本，并能根據客戶需求，開展定制化服務，提高資源配置效率。二是即時性。互聯網金融不受時空限制，能不間斷提供金融服務，借助電腦或手機客戶端就能即時完成轉賬、支付等功能。三是信息透明。互聯網金融充分借助信息透明、大數據結合等方面的優勢，將金融產品的價格、期限等在網上公布，深入了解投資金融者的信用、經營、投資喜好等，隨即進行科學匹配，為用戶提供更為精準化服務。

互聯網金融的風險

信息泄露風險。信息安全風險是指互聯網金融業發展中，因信息技術協議漏洞、硬件系統故障，再加上病毒、木馬等的風險，計算機系統出現故障，就會癱瘓金融系統，不能開展正常金融業務。此外，互聯網金融信息安全風險也主要通過病毒或木馬，破壞系統的安全性，再加上不法分子借助流程漏洞，盜取客戶信息等，其所帶來的危害是巨大的。

資金流動風險。互聯網金融平臺在其經營過程中，因從業經驗、市場風險等因素，導致流動性資金不足，不能滿足客戶投資回報，容易造成資金鏈斷裂。特別是伴隨互聯網金融業的發展，理財產品不斷涌現，潛藏著資金回收風險，如果出現大規模資金支付，就會導致資金周轉不通暢，導致流動性風險。

網絡犯罪風險。互聯網金融中的違法犯罪風險主要體現在以下兩個方面：一方面，易出現非法集資，眾籌、P2P等運作模式，因缺少監督與相應規則，容易成為非法集資工具，帶來較大經濟損失，不利于社會和諧。另一方面，容易變成洗錢、網絡犯罪的工具，因虛擬貨幣形式多元性，性質較為復雜，交易缺乏監督管理，容易成為網絡犯罪工具。

互聯網金融法律監管機制風險。經濟活動有序開展需要法律保障，互聯網金融的健康發展，也需要法律制度發揮積極作用。當前，互聯網金融法律監管機制還不夠完善，這將在一定程度上影響互聯網金融的健康運轉。

加快推進互聯網金融業立法進程

第一，加強法律監管。互聯網金融業健康發展，一方面，需要加強監管，但必須結合互聯網金融特點，尤其要考慮到其在降低成本、服務創新以及機構產品、服務資源共享方面的優勢，采取審慎政策進行監督，加強互聯網金融行業規范建設。另一方面，金融監管立法是要解決金融監管實踐中存在的問題，確保監管立法實踐性，遵守法律位階原則，不能和上位法沖突。因此，金融監管者需要結合現有實踐，對金融監管立法不足之處進行系統探索，制定針對性強的法律，彌補立法不足。與此同時，也要深入互聯網金融一線調研，并和互聯網企業展開全面溝通，并采納其合理化建議。

第二，完善交易關系法律法規。互聯網金融交易關系強調，各金融主體間依靠網絡實現結算、貸款、信托、支付等相關的法律關系，確定交易相關方的權利義務，特別是金融主體并未根據法律規定、業務規約來行使權利或承擔義務時，通過法律法規對其懲戒，實現行為合法化，確保各個主體權益。

第三，加強互聯網金融消費者權益保護。從當前的法律法規來看，互聯網金融消費者權利保護上位法并未建立，在全面了解互聯網金融信息后，需要建立互聯網金融消費者權益保護法，從法律層面明確互聯網金融主體地位，規范主體行為，科學保護金融消費者權益。一是創建互聯網金融監管系統，各監管部門之間實現密切協作，科學保障消費者權益。與此同時，創建消費者訴求渠道，當消費者和互聯網金融業者之間出現產品問題矛盾時，或消費者權益被侵害時，消費者能有合法渠道加以投訴，維護消費者權益，幫助監管部門實現科學監管，加快其健康發展，并借助信息傳播渠道，傳播互聯網金融相關知識信息，引導消費者科學開展互聯網金融交易，保障其合法權益，構筑互聯網金融業發展的新業態。

加強監管執法協調制度與互聯網金融業自律建設

互聯網金融監管執法的核心，是實現監管執法主體之間的協調，監管執法協調基礎是做好分工，結合各監管主體職能和相關的法律監管制度，創建聯合執法組，制定執法規制，創建執法交流平臺，并對監管處罰進行科學分工。與此同時，考慮到當前金融監管機制仍舊是分業監管機制，在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等相關辦法出臺后，推動了互聯網金融業監管體制向混業監管機制轉變。為適應互聯網金融業經營需要，加快金融監管機制轉變。在實際監管中，創建協調機制，解決金融監管機制中存在的具體問題，更好地服務于互聯網金融業發展。

加強互聯網金融業自律建設。《互聯網金融行業自律公約》自2013年8月發布后，標志著互聯網金融行業協會建立，行業協會優勢能實現同一類型機構間互助互利，分享經驗，規避金融風險。與此同時，互聯網金融行業自律組織和互聯網金融監管部門進行溝通，發現并解決問題。特別是互聯網金融機構充分借助內部風險管理體系，通過機構內潛在風險加以評估，對風險進行量化，確定機構能承擔能力，作為風險管控的科學依據，并依托技術及產品的升級換代等措施，提高風險管理水平。

創建風險防控機制。互聯網金融關系到金融理論實踐、計算機技術、網絡通信等多學科復雜體系，既存在傳統的金融風險，也因其虛擬性、開放性等特點，使其存在的風險伴隨互聯網技術的發展及應用變得更為復雜。首先，創建風險評估機制。風險防控機制的創建需要風險評估，通過精準的風險識別，才能采取科學有效的應對措施。一是通過系統分析識別風險，并量化風險，確定風險對互聯網金融網絡影響程度，通過評估確定機構整體風險承受力，通過風險識別、機構承受力對比，確定機構風險程度，并確定其是否在可承受范圍內。二是在開展定性分析基礎上，設計整體風險評級框架，并按照指標的具體要求，規定計算方法及標準。三是創建分級監管機制。互聯網金融機構風險分級監管需要以風險評級為基礎，對不同風險級別的金融機構檢查頻率、檢查程序及人員等展示差異性，根據測評結果，對不同互聯網金融企業實施分類監管，科學管控金融風險。與此同時，也要以互聯網金融風險監控體系為根據，創建互聯網金融風險預警數據庫，對其風險進行科學分類，創建科學數學模型，實施數據挖掘方法與技術，對互聯網金融風險開展預警與監測。其次，開展持續性風險監控。互聯網金融風險危害大，需要對其進行持續性監管。借助監測工具對其展開系統監測，不僅要監測常規操作，安全措施等基本情況，通過實時監測和發現異常活動，防止出現缺陷或遭受系統攻擊等問題，也要建立獨立審計控制體系，通過系統中發現的問題，及時進行規制，確保風險降到最低化。

（作者為濟寧學院副教授）

【注：本文系教育部校企合作育人項目“互聯網金融風險防控的法治建構的創新教育改革”（項目編號：201701020111）階段性研究成果】

【參考文獻】

①徐征：《互聯網金融風險監管及對策探微》，《財會月刊》，2017年第23期。

②陶震：《關于互聯網金融法律監管問題的探討》，《中國政法大學學報》，2014年第6期。

責編/肖晗題 美編/楊玲玲endprint