新時(shí)期民營(yíng)銀行提高可持續(xù)發(fā)展能力的對(duì)策

張無(wú)忌　孟慶軍

摘 要：民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展對(duì)于完善我國(guó)的銀行體系，破解中小微企業(yè)的融資難題具有重要意義。民營(yíng)銀行在發(fā)展的過程中存在風(fēng)險(xiǎn)，如銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)營(yíng)成本較高的風(fēng)險(xiǎn)等。降低發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，提高其可持續(xù)發(fā)展能力的對(duì)策包括：實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，積極參與構(gòu)建信息共享機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)；SWOT分析法

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）31-0087-03

一、中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

黨的十八屆三中全會(huì)提出，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)[1]。這是黨中央以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，支持中小微企業(yè)發(fā)展，推進(jìn)金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大戰(zhàn)略舉措。民營(yíng)銀行由此步入重大發(fā)展機(jī)遇期，2014年，經(jīng)報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作。目前，首批5家試點(diǎn)銀行已經(jīng)全部獲批開業(yè)。

2015年6月，《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，民營(yíng)銀行的組建由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。截至2016年末，包括五家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，其批準(zhǔn)籌建的民營(yíng)銀行達(dá)17家[1]。根據(jù)業(yè)務(wù)特色，民營(yíng)銀行可分為普惠金融銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融銀行、產(chǎn)業(yè)鏈金融銀行等。民營(yíng)銀行的試點(diǎn)與常態(tài)化設(shè)立在一定程度上緩解了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和三農(nóng)面臨的融資約束，帶來(lái)了改善金融環(huán)境與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的雙重效果。民營(yíng)銀行的發(fā)展同樣面臨信用及成本等風(fēng)險(xiǎn)，如何控制與防范這些風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力，值得進(jìn)一步研究。

二、相關(guān)研究

金雪軍等（2014）認(rèn)為，民營(yíng)銀行的發(fā)起與設(shè)立有利于改善銀行體系，同時(shí)有利于理順銀行與企業(yè)間的關(guān)系。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，會(huì)給當(dāng)前的中國(guó)銀行業(yè)注入新的活力，然而民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范問題仍然不容小覷[2]。

姚迪克和張暉（2015）從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)這一微觀層面分析民營(yíng)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，它在市場(chǎng)的貼合度、風(fēng)險(xiǎn)的控制力方面存在顯著優(yōu)勢(shì)[3]。

王剛和吳飛（2016）認(rèn)為，首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行在探索差異化業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面取得進(jìn)展。但在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，其發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到市場(chǎng)預(yù)期，面臨諸多挑戰(zhàn)。如事中事后監(jiān)管制度亟待細(xì)化，內(nèi)部治理水平有待提高等[4]。

賈楠（2017）借助制度變遷中交易費(fèi)用，分析闡釋我國(guó)民營(yíng)銀行改革的現(xiàn)狀和問題。認(rèn)為從結(jié)構(gòu)上看，民營(yíng)銀行改革是降低交易費(fèi)用的過程，但其改革本身也具有相當(dāng)成本，必須著眼于修正制度變遷過程，進(jìn)一步從基礎(chǔ)保障、重點(diǎn)措施和外部環(huán)境等方面進(jìn)行創(chuàng)新，從而穩(wěn)步推進(jìn)民營(yíng)銀行改革發(fā)展[5]。

這些研究從多角度分析了民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀和問題，較為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。但是，針對(duì)金融改革不斷深化等新形勢(shì)下，民營(yíng)銀行如何實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的研究不夠深入。因此，本文立足于民營(yíng)銀行發(fā)展的新形勢(shì)，研究分析其提高可持續(xù)發(fā)展能力的對(duì)策。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展的SWOT分析

安德魯斯1971年在《公司戰(zhàn)略概念》一書提出的SWOT分析法，是適用于對(duì)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略分析的一種決策方法（見下頁(yè)圖）。其將企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)分為內(nèi)外兩部分，內(nèi)部主要指企業(yè)內(nèi)部資源的優(yōu)勢(shì)（Strengths）與劣勢(shì)（Weaknesses）；外部主要指其面臨的機(jī)遇（Opportunities）與威脅（Threats）。

（一）民營(yíng)銀行發(fā)展的外部環(huán)境

1.民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇。（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。目前，我國(guó)資本市場(chǎng)尚不完善，國(guó)有銀行重視大企業(yè)、大集團(tuán)等，中小微企業(yè)的融資需求難以得到滿足。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展與融資需求成為民營(yíng)銀行設(shè)立的重要驅(qū)動(dòng)力量。這既為民營(yíng)銀行提供了較為充足的潛在客戶群體，也利于其依托民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，塑造銀行信譽(yù)，搶占市場(chǎng)份額。（2）金融改革的不斷深化，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將更加公平。利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的重要一步。隨著存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，在一定程度上可增強(qiáng)儲(chǔ)戶信心，利于民營(yíng)銀行吸收社會(huì)存款。新時(shí)期，民營(yíng)銀行擁有自主定價(jià)權(quán)，可靈活掌握存貸利率，以吸引消費(fèi)者。

2.民營(yíng)銀行發(fā)展的威脅。（1）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。隨著金融改革的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)的銀行體系不斷擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在此背景下，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行與外資銀行等都在不斷創(chuàng)新，力求持續(xù)發(fā)力。它們圍繞產(chǎn)品、人才、營(yíng)銷、服務(wù)等展開全方位、多維度競(jìng)爭(zhēng)，積極開拓市場(chǎng)份額。（2）社會(huì)信用環(huán)境尚待完善。民營(yíng)銀行的主要服務(wù)對(duì)象為中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，該類企業(yè)存在著財(cái)務(wù)不透明、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等問題[2]。由于社會(huì)信用環(huán)境尚待完善，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，如近年來(lái)“跑路潮”等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，這些不可避免地影響到民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)展的內(nèi)部資源

1.民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)。（1）按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，不受政府干預(yù)。從公司治理的角度看，較之國(guó)有商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)清晰，責(zé)權(quán)明確，利于建立更為規(guī)范透明的制度結(jié)構(gòu)。同時(shí)，民營(yíng)銀行可按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，運(yùn)作機(jī)制靈活。（2）有“母體企業(yè)”支持。這是與其他專業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行所具有的最大的優(yōu)勢(shì)。以首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行為例，其發(fā)起人囊括多家知名企業(yè)。其中，阿里巴巴、騰訊等公司作為大型平臺(tái)類企業(yè)，客戶覆蓋面極廣，且掌握大量客戶的交易數(shù)據(jù)與交易信息。可利用大數(shù)據(jù)較為精準(zhǔn)地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣與市場(chǎng)需求，這對(duì)于促進(jìn)民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展意義重大。（3）本土化優(yōu)勢(shì)。一方面，由于民營(yíng)銀行往往立足于本地，因此比較熟悉當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。加之，民營(yíng)銀行多實(shí)行客戶經(jīng)理制，一個(gè)客戶經(jīng)理具體負(fù)責(zé)一個(gè)行業(yè)中的客戶。久之，客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)與行業(yè)的發(fā)展情況了然于心。因此，經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理能幫助民營(yíng)銀行有效進(jìn)行客戶信用管理。另一方面，從中小微企業(yè)的角度來(lái)看，當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)銀行具有人緣、地緣和制度上的親和力[2]。endprint

2.民營(yíng)銀行的劣勢(shì)。（1）銀行信用有待提高。受思維定式影響，我國(guó)民眾傾向于國(guó)家信譽(yù)兜底的商業(yè)銀行，而對(duì)民營(yíng)銀行的信用持懷疑態(tài)度。因此，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行在品牌、信用與認(rèn)可度等方面處于相對(duì)劣勢(shì)。這可能會(huì)造成民眾敢貸而不敢存，對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展產(chǎn)生不利影響。（2）內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善。民間股權(quán)設(shè)置易出現(xiàn)兩個(gè)極端，即股權(quán)過于集中產(chǎn)生“一股獨(dú)大”以及股權(quán)過于分散產(chǎn)生“經(jīng)理人控制”[6]。股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理將誘發(fā)民營(yíng)銀行內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)，繼而滋生關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)貸款等一系列連鎖風(fēng)險(xiǎn)。一旦為民間少數(shù)資本控制，銀行可能成為大股東的“提款機(jī)”。（3）運(yùn)營(yíng)成本較高。民營(yíng)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作中，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，其存款保險(xiǎn)成本隨之較高。此外，由于儲(chǔ)戶信心不足，民營(yíng)銀行會(huì)加大存款利息支出，以增強(qiáng)存款業(yè)務(wù)的吸引力。因此，其存款利息成本也相對(duì)較高。另外，為吸引優(yōu)秀人才，銀行會(huì)增加薪酬，人力成本也相對(duì)較高。同時(shí)，由于缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，極易出現(xiàn)成本決策失誤。

四、提高民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的對(duì)策

（一）民營(yíng)銀行抓住機(jī)遇，消除威脅

1.明確市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)。民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位應(yīng)與大銀行互補(bǔ)，避免與大銀行正面競(jìng)爭(zhēng)。為此，民營(yíng)銀行必須實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)。首先，業(yè)務(wù)區(qū)域要“新”。民營(yíng)銀行應(yīng)扎根基層，以所在地為主要舞臺(tái)，立足于為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，待成長(zhǎng)壯大后再謀求擴(kuò)張。例如，美國(guó)、德國(guó)的民營(yíng)銀行以“社區(qū)”為自己的主要服務(wù)區(qū)域[7]。其次，客戶群體要“新”。民營(yíng)銀行可抓住中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)蓬勃發(fā)展的有利機(jī)遇，為中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供有針對(duì)性的金融服務(wù)[2]。最后，產(chǎn)品與服務(wù)要“新”。民營(yíng)銀行應(yīng)抓住金融改革深化的有利機(jī)遇，立足于目標(biāo)客戶的需求，加強(qiáng)創(chuàng)新，推出有特色有針對(duì)性的產(chǎn)品與服務(wù)。例如，日本地方銀行為滿足地方企業(yè)國(guó)際化需求，積極開展進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易金融、外匯兌換等特色業(yè)務(wù)[7]。

2.積極參與構(gòu)建信息共享機(jī)制。對(duì)于民營(yíng)銀行而言，中小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)主要源于信息不對(duì)稱。因此，構(gòu)建民營(yíng)銀行與中小微企業(yè)的信息共享機(jī)制意義深遠(yuǎn)。一方面，該機(jī)制利于民營(yíng)銀行深入了解客戶企業(yè)相關(guān)信息，減少信息的不確定性，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。為此，民營(yíng)銀行應(yīng)充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)性作用。客戶經(jīng)理為客戶企業(yè)提供一對(duì)一服務(wù)，在此過程中，可不斷收集和整理客戶企業(yè)的有關(guān)信息，了解決策者素質(zhì)、客戶品德等不易量化考察的非財(cái)務(wù)信息，為民營(yíng)銀行的信用分析提供有利補(bǔ)充。此外，通過與客戶企業(yè)的廣泛接觸，客戶經(jīng)理將更加了解客戶企業(yè)文化，決策層偏好等信息，為進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)提供寶貴經(jīng)驗(yàn)。另一方面，隨著信息共享機(jī)制的建立，客戶企業(yè)也會(huì)從中受益。例如，該機(jī)制下，信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)降低，貸款定價(jià)也將更為合理。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，避免劣勢(shì)

1.構(gòu)建科學(xué)的內(nèi)部管理制度。從組織架構(gòu)上看，民營(yíng)銀行應(yīng)根據(jù)權(quán)責(zé)制衡的原則構(gòu)建科學(xué)的內(nèi)部公司治理機(jī)制，充分發(fā)揮董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的決策與監(jiān)督職能，從而優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境，從根本上避免“內(nèi)部人控制”與“關(guān)聯(lián)貸款”風(fēng)險(xiǎn)。從管理模式上看，民營(yíng)銀行應(yīng)合理劃分管理部門權(quán)限，理順管理部門職能，實(shí)現(xiàn)以制度管權(quán)管事管人。從業(yè)務(wù)流程上看，一方面，民營(yíng)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮其規(guī)模小、調(diào)度靈活的優(yōu)勢(shì)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程；另一方面，民營(yíng)銀行應(yīng)優(yōu)化業(yè)務(wù)授權(quán)審批等控制活動(dòng)，有效防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.鞏固客戶關(guān)系，實(shí)施交叉銷售。民營(yíng)銀行應(yīng)充分利用其人緣、地緣優(yōu)勢(shì)及其掌握的客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)信息，不斷挖掘現(xiàn)有客戶企業(yè)對(duì)其他金融產(chǎn)品的多元化需求。以此為基礎(chǔ)，開拓相關(guān)服務(wù)或發(fā)展橫向市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。在資金成本難以壓縮的情況下，根據(jù)富國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，該模式可有效降低銀行交易成本，從而在不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下，有效提高銀行的收益性[8]。

3.依托母體企業(yè)，構(gòu)建品牌信譽(yù)。民營(yíng)銀行在品牌與信譽(yù)上存在明顯劣勢(shì)，為解決該風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行應(yīng)充分利用好母體企業(yè)的資源，加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，提升品牌形象與公眾認(rèn)可度。一是轉(zhuǎn)變品牌管理理念，從創(chuàng)造產(chǎn)品價(jià)值向挖掘品牌價(jià)值轉(zhuǎn)變[9]；二是構(gòu)建符合民營(yíng)銀行自身特點(diǎn)的營(yíng)銷管理體系。三是根據(jù)成本效益性原則，創(chuàng)新營(yíng)銷手段。首先，利用阿里巴巴等母體企業(yè)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)以及均瑤和復(fù)星等公司的渠道優(yōu)勢(shì)，相關(guān)民營(yíng)銀行可深入了解客戶習(xí)慣，挖掘與精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶需求，從而有針對(duì)性地開展?fàn)I銷活動(dòng)。

五、結(jié)論

民營(yíng)銀行的設(shè)立對(duì)于完善我國(guó)的銀行體系乃至金融體系意義深遠(yuǎn)。新時(shí)期，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，民營(yíng)銀行必須首先建立權(quán)責(zé)制衡的現(xiàn)代企業(yè)制度，優(yōu)化內(nèi)部控制。同時(shí)，以母體企業(yè)為依托塑造品牌形象與信譽(yù)，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)開展差異化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建與客戶企業(yè)的信息共享機(jī)制，密切銀企關(guān)系，推動(dòng)交叉銷售。在未來(lái)，民營(yíng)銀行與實(shí)體企業(yè)可實(shí)現(xiàn)良性互惠發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]endprint