大道金服的風控之道

文/本刊記者 劉陽

住房金融行業的強監管為具有較強金融基因以及頗具創新能力的大道金服而言是一次較為難得的機遇。

若談到近年來我國關乎民生的政策調整，相信房地產調控政策一定不會被漏談?？v觀全球，許多國家都對住房金融制度進行了持續地探索，進而形成了適應本國社會和經濟環境的住房金融制度，按照其特征的不同，可以大體概括為三類：市場主導型、合同儲蓄型和強制儲蓄型，這三類住房金融制度分別以美國、德國和新加坡為典型代表。從各國住房金融制度的經驗來看，我國金融市場應該持續在強化政策性住房金融制度、構建完善住房金融市場結構、創新商業性住房金融產品和機構上下功夫。

2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。可以發現，141號文釋放出一個強烈的信號——對中介機構的強監管。深圳前海大道金融服務有限公司（以下簡稱“大道金服”）計財管理部總經理鐘明表示，“盡管近年來整個住房金融行業監管趨嚴，但對于大道金服而言，機遇遠遠大于挑戰?！?/p>

大道金服創立于2015年7月，核心商業模式是基于住房金融的各類場景，首創并推出產權保險模式，進而切入住房金融服務。2015年底，大道金服獲得了紅杉資本領投、PAG集團跟投的數千萬人民幣A輪融資。在強監管壓力下住房金融行業重新洗牌的大背景下，大道金服憑借其管理和產品的優勢呈現出逆勢上升的態勢。

與生俱來的金融基因

2016年10月的房地產調控使一線城市與部分熱點城市的房價上漲勢頭受到遏制，也令住房金融相關行業收縮、資本觀望，一些曾被熱捧的創業公司甚至傳出裁員過冬的消息，行業處于重新洗牌的狀態。從交易量的角度觀察，2017年的交易量相比2016年、2015年和2014年有大幅度縮減。鐘明坦陳，“金融趨嚴從短期來看對大道金服的業務量會帶來一些波動，然而，大道金服在產品設計和系統執行層面一直是嚴格按照監管要求甚至高于監管要求來做的，因此，金融趨嚴反而有利于突出我們產品的競爭力優勢，當前的大環境對于大道金服而言是利大于弊?！笨梢哉f，住房金融行業的強監管為具有較強金融基因以及頗具創新能力的大道金服而言是一次較為難得的機遇。

作為全國性的住房金融服務平臺，大道金服一直致力于解決金融市場中的痛點，目前已經與太平洋產險、眾安保險及中華聯合等保險公司和銀行進行合作。同時，作為連接銀行和保險的金融服務提供商，大道金服主要圍繞客戶需求為客戶提供房產交易全流程金融咨詢及操作服務。鐘明特別強調，“大道金服目前已經與很多銀行和保險公司建立了穩定的合作關系，并與其實現了系統對接?！睋Q言之，在與同類公司的競爭中，大道金服在別人談銀行的時候已經開始做業務，而在別人做業務的時候已經實現了系統直連，不得不說，這種先發產品優勢對于提升效率和競爭力發揮了非常大的作用。同時，鐘明表示，大道金服目前比較創新的產品已經在價格上實現了較大突破，為其產品的競爭力進一步加碼。

>> 鐘明：用核心業務系統來控制風險，風險才會更可控。

此外，大道金服的科技優勢也較為明顯。截至2017年，大道金服已在深圳、廣州、南京、鄭州、上海、佛山、中山、無錫、廈門、福州、武漢共、青島開立12家分公司，業務覆蓋全國多個一、二線重點城市。鐘明表示，大道金服已經在主要城市上線了“核心業務系統”，實現了全程線上化、標準化的操作流程，目前此系統已升級到了2.5版本。加上比較完整的線下團隊的配合，“核心業務系統”在風控以及產品和系統的推廣方面都發揮了重要作用。

值得一提的是，大道金服的創始人柳博是中國知名個人信貸專家，曾任深圳發展銀行總行零售銀行代理條線長、平安銀行總行零售總監，在中美金融業各擁有十年的管理經驗；總裁徐約可同樣來自于平安銀行。整個高管團隊對零售業務非常熟悉，并且對信貸行業有非常深的獨到見解。同時，大道金服的中層團隊大部分來自于銀行，有很豐富的風控和個人信貸業務經驗。大道金服與生俱來的金融基因，為其在具有巨大不確定性的房地產市場中保持持續增長起到決定性作用。從競爭格局層面而言，鐘明表示，“目前市場上的房產金融服務公司主要為城市型公司，跨區域的公司較少，因此，從這個層面而言大道金服也具有一定優勢?！?/p>

鐘明表示，在2017年整個房產金融市場不景氣的情況下，大道金服實現了逆勢上漲的成績，截至2017年11月底，放款已超過130億，業務量復合增長率大約達到13%，凈收入保持持續增長。大道金服在拓展業務的同時投入了大量的科技開發成本，實現了與多家合作機構的系統對接。鐘明表示，“從新產品的布局和公司發展趨勢來看，2018上半年大道金服將正式實現盈利?！?/p>

銷售輕量化

鐘明表示，“就銷售層面而言，大道金服有著非常重的銷售團隊，需要大量的銷售人員進行銷售推廣，人力成本很高。2018年，我們會推出一些更加科學的經營方式，用比較輕的銷售團隊進行推廣。”大道金服計劃在2018年向加盟商或特許經銷商輸出產品、科技、系統和數據運營等，這種“輕量化”的銷售模式或許更加適應當前的房產金融市場環境，并為大道金服的盈利模式帶來新思路。

在產品方面，大道金服目前最大的盈利點來自于交易類業務。在鐘明看來，近期的房價呈現穩中有降的態勢，2018年以后的房產金融市場中個人融資業務需求將不會縮小。鐘明將交易類業務和非交易類業務形象地比作“蹺蹺板”，當市場的資金需求可以通過交易來滿足時，非交易的需求可能會隨之下降；同樣，當市場交易不活躍，市場資金需求難以通過交易來滿足時，非交易的融資需求則隨之上升。因此，大道金服計劃在2018年將著力推動非交易類業務的發展，并將推出更多針對市場需求的產品。

值得一提的是，2017年3月22日，大道金服宣布完成2億元人民幣B輪融資，本輪融資由華興私募股權基金領投，紅杉資本、PAG跟投，將主要用于分支機構建設、市場營銷和品牌建設、技術開發三個方面。鐘明表示，“大道金服未來將是產品驅動+科技驅動，即用更具優勢的產品來服務客戶，并更好地運用核心業務系統實現標準化、流程化的管控。”毋庸置疑，本輪融資為大道金服的“科技驅動”目標提供了強有力的資金支撐。

嚴把風控線

在資金風險管理方面，大道金服的核心是在整個交易過程中不通過“人”來觸碰資金，而是通過核心業務系統與銀行的對接，推動資金的流轉，杜絕資金風險；在操作風險管理方面，大道金服通過切割細化完整交易環節，將原本大多數公司采用的一人負責多個流程的模式做精細化分工，形成自己特有的標準化作業流程（SOP），并通過系統監控；鐘明表示，“用核心業務系統來控制風險，風險才會更可控。”

此外，鐘明表示，大道金服的財務部門被稱為“計財管理部”，負責預算、考核以及與業務的對接，同時所有的財務職能均在總部實現籌劃。在報銷板塊，大道金服采用了易快報提供的移動報銷的方式，報銷審批的便捷性和審批效率得到大幅提升，同時，可以進行適時預算執行掌控以及成本監控。

鐘明表示，“對于初創型企業而言，財務流程和制度一直處于不斷改進、升級的過程中，移動報銷提供的服務可以很好地契合企業的個性化需求，十分適合大道金服目前的發展階段。