大道金服的風(fēng)控之道

文/本刊記者 劉陽(yáng)

住房金融行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管為具有較強(qiáng)金融基因以及頗具創(chuàng)新能力的大道金服而言是一次較為難得的機(jī)遇。

若談到近年來(lái)我國(guó)關(guān)乎民生的政策調(diào)整，相信房地產(chǎn)調(diào)控政策一定不會(huì)被漏談。縱觀全球，許多國(guó)家都對(duì)住房金融制度進(jìn)行了持續(xù)地探索，進(jìn)而形成了適應(yīng)本國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的住房金融制度，按照其特征的不同，可以大體概括為三類(lèi)：市場(chǎng)主導(dǎo)型、合同儲(chǔ)蓄型和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型，這三類(lèi)住房金融制度分別以美國(guó)、德國(guó)和新加坡為典型代表。從各國(guó)住房金融制度的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)金融市場(chǎng)應(yīng)該持續(xù)在強(qiáng)化政策性住房金融制度、構(gòu)建完善住房金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新商業(yè)性住房金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)上下功夫。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。可以發(fā)現(xiàn)，141號(hào)文釋放出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)——對(duì)中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)監(jiān)管。深圳前海大道金融服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大道金服”）計(jì)財(cái)管理部總經(jīng)理鐘明表示，“盡管近年來(lái)整個(gè)住房金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，但對(duì)于大道金服而言，機(jī)遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)。”

大道金服創(chuàng)立于2015年7月，核心商業(yè)模式是基于住房金融的各類(lèi)場(chǎng)景，首創(chuàng)并推出產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)模式，進(jìn)而切入住房金融服務(wù)。2015年底，大道金服獲得了紅杉資本領(lǐng)投、PAG集團(tuán)跟投的數(shù)千萬(wàn)人民幣A輪融資。在強(qiáng)監(jiān)管壓力下住房金融行業(yè)重新洗牌的大背景下，大道金服憑借其管理和產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)呈現(xiàn)出逆勢(shì)上升的態(tài)勢(shì)。

與生俱來(lái)的金融基因

2016年10月的房地產(chǎn)調(diào)控使一線城市與部分熱點(diǎn)城市的房?jī)r(jià)上漲勢(shì)頭受到遏制，也令住房金融相關(guān)行業(yè)收縮、資本觀望，一些曾被熱捧的創(chuàng)業(yè)公司甚至傳出裁員過(guò)冬的消息，行業(yè)處于重新洗牌的狀態(tài)。從交易量的角度觀察，2017年的交易量相比2016年、2015年和2014年有大幅度縮減。鐘明坦陳，“金融趨嚴(yán)從短期來(lái)看對(duì)大道金服的業(yè)務(wù)量會(huì)帶來(lái)一些波動(dòng)，然而，大道金服在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和系統(tǒng)執(zhí)行層面一直是嚴(yán)格按照監(jiān)管要求甚至高于監(jiān)管要求來(lái)做的，因此，金融趨嚴(yán)反而有利于突出我們產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前的大環(huán)境對(duì)于大道金服而言是利大于弊。”可以說(shuō)，住房金融行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管為具有較強(qiáng)金融基因以及頗具創(chuàng)新能力的大道金服而言是一次較為難得的機(jī)遇。

作為全國(guó)性的住房金融服務(wù)平臺(tái)，大道金服一直致力于解決金融市場(chǎng)中的痛點(diǎn)，目前已經(jīng)與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)及中華聯(lián)合等保險(xiǎn)公司和銀行進(jìn)行合作。同時(shí)，作為連接銀行和保險(xiǎn)的金融服務(wù)提供商，大道金服主要圍繞客戶需求為客戶提供房產(chǎn)交易全流程金融咨詢及操作服務(wù)。鐘明特別強(qiáng)調(diào)，“大道金服目前已經(jīng)與很多銀行和保險(xiǎn)公司建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，并與其實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)對(duì)接。”換言之，在與同類(lèi)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，大道金服在別人談銀行的時(shí)候已經(jīng)開(kāi)始做業(yè)務(wù)，而在別人做業(yè)務(wù)的時(shí)候已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)直連，不得不說(shuō)，這種先發(fā)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)對(duì)于提升效率和競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)揮了非常大的作用。同時(shí)，鐘明表示，大道金服目前比較創(chuàng)新的產(chǎn)品已經(jīng)在價(jià)格上實(shí)現(xiàn)了較大突破，為其產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步加碼。

>> 鐘明：用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)更可控。

此外，大道金服的科技優(yōu)勢(shì)也較為明顯。截至2017年，大道金服已在深圳、廣州、南京、鄭州、上海、佛山、中山、無(wú)錫、廈門(mén)、福州、武漢共、青島開(kāi)立12家分公司，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)多個(gè)一、二線重點(diǎn)城市。鐘明表示，大道金服已經(jīng)在主要城市上線了“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了全程線上化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，目前此系統(tǒng)已升級(jí)到了2.5版本。加上比較完整的線下團(tuán)隊(duì)的配合，“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”在風(fēng)控以及產(chǎn)品和系統(tǒng)的推廣方面都發(fā)揮了重要作用。

值得一提的是，大道金服的創(chuàng)始人柳博是中國(guó)知名個(gè)人信貸專家，曾任深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理?xiàng)l線長(zhǎng)、平安銀行總行零售總監(jiān)，在中美金融業(yè)各擁有十年的管理經(jīng)驗(yàn)；總裁徐約可同樣來(lái)自于平安銀行。整個(gè)高管團(tuán)隊(duì)對(duì)零售業(yè)務(wù)非常熟悉，并且對(duì)信貸行業(yè)有非常深的獨(dú)到見(jiàn)解。同時(shí)，大道金服的中層團(tuán)隊(duì)大部分來(lái)自于銀行，有很豐富的風(fēng)控和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。大道金服與生俱來(lái)的金融基因，為其在具有巨大不確定性的房地產(chǎn)市場(chǎng)中保持持續(xù)增長(zhǎng)起到?jīng)Q定性作用。從競(jìng)爭(zhēng)格局層面而言，鐘明表示，“目前市場(chǎng)上的房產(chǎn)金融服務(wù)公司主要為城市型公司，跨區(qū)域的公司較少，因此，從這個(gè)層面而言大道金服也具有一定優(yōu)勢(shì)。”

鐘明表示，在2017年整個(gè)房產(chǎn)金融市場(chǎng)不景氣的情況下，大道金服實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)上漲的成績(jī)，截至2017年11月底，放款已超過(guò)130億，業(yè)務(wù)量復(fù)合增長(zhǎng)率大約達(dá)到13%，凈收入保持持續(xù)增長(zhǎng)。大道金服在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)投入了大量的科技開(kāi)發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)了與多家合作機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接。鐘明表示，“從新產(chǎn)品的布局和公司發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，2018上半年大道金服將正式實(shí)現(xiàn)盈利。”

銷(xiāo)售輕量化

鐘明表示，“就銷(xiāo)售層面而言，大道金服有著非常重的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，需要大量的銷(xiāo)售人員進(jìn)行銷(xiāo)售推廣，人力成本很高。2018年，我們會(huì)推出一些更加科學(xué)的經(jīng)營(yíng)方式，用比較輕的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)進(jìn)行推廣。”大道金服計(jì)劃在2018年向加盟商或特許經(jīng)銷(xiāo)商輸出產(chǎn)品、科技、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等，這種“輕量化”的銷(xiāo)售模式或許更加適應(yīng)當(dāng)前的房產(chǎn)金融市場(chǎng)環(huán)境，并為大道金服的盈利模式帶來(lái)新思路。

在產(chǎn)品方面，大道金服目前最大的盈利點(diǎn)來(lái)自于交易類(lèi)業(yè)務(wù)。在鐘明看來(lái)，近期的房?jī)r(jià)呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的態(tài)勢(shì)，2018年以后的房產(chǎn)金融市場(chǎng)中個(gè)人融資業(yè)務(wù)需求將不會(huì)縮小。鐘明將交易類(lèi)業(yè)務(wù)和非交易類(lèi)業(yè)務(wù)形象地比作“蹺蹺板”，當(dāng)市場(chǎng)的資金需求可以通過(guò)交易來(lái)滿足時(shí)，非交易的需求可能會(huì)隨之下降；同樣，當(dāng)市場(chǎng)交易不活躍，市場(chǎng)資金需求難以通過(guò)交易來(lái)滿足時(shí)，非交易的融資需求則隨之上升。因此，大道金服計(jì)劃在2018年將著力推動(dòng)非交易類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并將推出更多針對(duì)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

值得一提的是，2017年3月22日，大道金服宣布完成2億元人民幣B輪融資，本輪融資由華興私募股權(quán)基金領(lǐng)投，紅杉資本、PAG跟投，將主要用于分支機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和品牌建設(shè)、技術(shù)開(kāi)發(fā)三個(gè)方面。鐘明表示，“大道金服未來(lái)將是產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)+科技驅(qū)動(dòng)，即用更具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品來(lái)服務(wù)客戶，并更好地運(yùn)用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的管控。”毋庸置疑，本輪融資為大道金服的“科技驅(qū)動(dòng)”目標(biāo)提供了強(qiáng)有力的資金支撐。

嚴(yán)把風(fēng)控線

在資金風(fēng)險(xiǎn)管理方面，大道金服的核心是在整個(gè)交易過(guò)程中不通過(guò)“人”來(lái)觸碰資金，而是通過(guò)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對(duì)接，推動(dòng)資金的流轉(zhuǎn)，杜絕資金風(fēng)險(xiǎn)；在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，大道金服通過(guò)切割細(xì)化完整交易環(huán)節(jié)，將原本大多數(shù)公司采用的一人負(fù)責(zé)多個(gè)流程的模式做精細(xì)化分工，形成自己特有的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程（SOP），并通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)控；鐘明表示，“用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)更可控。”

此外，鐘明表示，大道金服的財(cái)務(wù)部門(mén)被稱為“計(jì)財(cái)管理部”，負(fù)責(zé)預(yù)算、考核以及與業(yè)務(wù)的對(duì)接，同時(shí)所有的財(cái)務(wù)職能均在總部實(shí)現(xiàn)籌劃。在報(bào)銷(xiāo)板塊，大道金服采用了易快報(bào)提供的移動(dòng)報(bào)銷(xiāo)的方式，報(bào)銷(xiāo)審批的便捷性和審批效率得到大幅提升，同時(shí)，可以進(jìn)行適時(shí)預(yù)算執(zhí)行掌控以及成本監(jiān)控。

鐘明表示，“對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)而言，財(cái)務(wù)流程和制度一直處于不斷改進(jìn)、升級(jí)的過(guò)程中，移動(dòng)報(bào)銷(xiāo)提供的服務(wù)可以很好地契合企業(yè)的個(gè)性化需求，十分適合大道金服目前的發(fā)展階段。