我國移動支付發展中存在的問題及對策

陳振文

摘要：最近幾年，我國移動支付業務不斷增長，涌現出大量的參與主體，支付產品種類越來越多，由此表明移動支付產業實現了迅猛增長。隨著移動互聯網與智能終端進入千家萬戶，作為一種新興支付方式的移動支付，本身有著大量的優點，如不受時間與地點的限制。本文首先分析了我國移動支付發展情況，指出了我國移動支付發展中存在的不利因素，接著提出了針對性解決策略。

關鍵詞：移動支付；商業模式；產業鏈

最近幾年，我國互聯網金融與電子商務迅速崛起，傳統金融支付方式已與時代發展不相適應，出現了豐富多樣的移動支付，在支付市場中發揮的作用日益擴大。當前移動支付在支付中占有的比例不斷攀升，表明其在互聯網經濟發展中占有非常重要的地位，因此研究移動支付發展情況，深入剖析移動支付中存在的不利因素，并提出針對性解決策略可以推動我國經濟的穩定發展。

1我國移動支付的發展

移動支付屬于電子支付中的一種方式，消費者可以利用自己持有的移動終端設備，如手機、移動PC，支付所欠賬款的一種行為。隨著互聯網金融以不可思議的速度發展，為移動支付方式創造了前所未有的發展機會，同時也得到了人們的普遍認可，移動支付憑借本身不受時間與地點限制的優勢獲得了強勢發展，如在家即可繳納水費電費。可以幫助用戶節省大量的交通費用與時間成本，也不需在服務窗口面臨找零的困境，有著操作簡單、方便快速的特點，因此其一經出現即得到了大量消費者的青睞。

我國移動支付還處于起步階段，但發展速度迅猛，當前國內應用的主要移動支付手段包括支付寶與財付通等眾多方式。我國當前最大的移動支付平臺指的是阿里巴巴與騰訊，騰訊CEO馬化騰在2016年下半年發布有關數據，人們利用微信與QQ紅包完成移動支付的日均交易量在五億以上，微信支付只在除夕當天搶紅包人數即突破了三億，人們互動超過了1894億。另有數據顯示2016年第一季度，我國第三方支付移動支付市場交易數量即超過了59700億人民幣，與去年同期相比提高了5%。依據2016年10月9日的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》數據，2016年第二季度，除去春節的影響，我國第三方支付移動支付市場交易數量突破了75000億，與去年同期相比有著26%的增長。整個行業上半年交易數量突破了135000億。第一位支付寶憑借本身巨大優質占有市場的一半以上。移動支付比重當中，2014年互聯網支付與移動支付分別占網絡支付總量的67%與33%，發展到2015年止，則占到了53%玘47%，到2016年前二個季度則占有40%與60%，由此表明移動支付業務實現了井噴式增長，當前已經居于互聯網支付之上，在第三方支付中穩居第一位。隨著移動支付的發展完全有可能代替現金、銀行卡，自此表明，我國當前已經進入移動支付時代。

2 我國移動支付發展存在的不利因素

2.1安全性不高

當前消費者不喜歡移動支付包括各個方面的原因，最為突出的當屬安全問題，消費者是否應用移動支付主要取決于是否安全。安全問題不但涉及到密碼、個人信息、通信安全等，而且也是消費者的心理體驗。移動支付有利有弊，不但可以為廣大消費者提供極大的便利，而且也極易發生信息泄露現象，有的消費者擔心網絡黑客會偷盜自己的個人信息，因此不選擇移動支付手段。

國內移動支付包括二個主要安全問題：第一，手機短信驗證方式，當前大多國內移動支付采取手機短信驗證的做法，但這種做法不能有效應對各種風險。第二，不具備風險賠償機制，在發生安全問題時消費者不懂得如何維權，所以只有解決這些問題才能提高移動支付用戶數量。

2.2相關產業不能協調

移動支付有著異常復雜的環境，其涉及多個行業與產業，而移動支付使用人員包括餐飲類、娛樂類等各個行業，在大量參與人員當中，當前還不具備一個完善的、有利于得到各方認可的權責分擔機制。在此前提下產生的不同行業利益分配問題、權利義務問題都需進一步妥善解決。只有各方加強合作，積極參與協調與商議，才能促進移動支付的健康發展。

2.3消費習慣不易改變

我國人民有著強烈的傳統觀念，認為只有一手交錢一手交貨才能安全，在遇到無法親眼所見的貨幣時，大多人群寧可選擇真實貨幣，尤其是一些老年人，只有政府部門對移動支付給予大力支持，才能改變人們的傳統意識。

2.4法律政策不完善

我國當前在電子支付方面雖然制訂了一定數量的法律法規，但關于移動支付的政策還不完善，不能有效保護電子支付的有效進行。2015年推出的《網絡支付管理辦法》與《完善銀行卡刷卡手續費定機制的通知》等，其中的一些條款規定的范圍過大，不能有效解決一些細節問題，不具有較高的實用性，對現實幫助不大。

2.5不能實現有效監管

我國不具備監管移動支付行業的主體，存在著多個部門共同管理的現狀，不利于監管工作的順利進行。作為一種新興支付方式的移動支付，監管部門還有待進一步完善。當前國內擁有移動支付監管職責的主要部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等，但各個部門各自為政，相互間不能互通信息，在監管移動支付行業過程中不具備統一的行業標準，而移動支付涉及各個行業與部門，但不同的監管部門在監管過程中側重點不同，有著自己的執行標準，當前還不能實行統一管理。

3我國移動支付發展的策略

3.1提高安全性

要求手機號必須做到實名認證。為了有效保證信息安全，要求盡快研發安全技術，有效應對手機病毒。積極開發加密技術，鼓勵人們應用指紋支付手段與瞳孔掃描技術等。開展移動支付安全教育，普及安全知識，使移動支付使用者掌握必要的使用技能，可以有效減少安全問題。

3.2提倡行業合作

銀行、運營商、第三方餐飲娛樂等人群是移動支付產業的主要參與者，要求三者做到相互溝通、相互支持，要同時兼顧三方的利益。可以制訂協議，明確各自的權利義務，強調行業間的合作，要求三方必須做到“共承擔、共發展”，將各自優勢充分展現在實際應用中，從而推動移動支付的快速發展。

3.3培養消費習慣

移動支付還需實現多樣化發展，才能滿足不同人群的需求，如為了有效吸引年輕人可以利用移動支付充值送話、送積分等做法。為了吸引金融消費者可以利用移動支付買賣證券、期貨，為了吸引老年人可以利用移動支付進入菜市場、進入日用品交易、進入養老金管理等各個領域的做法。

3.4制訂完善的法律法規

要求建立一致的行業標準與良好的法律環境，從而有效保障支付安全，解決支付糾紛。可以借鑒發達國家的做法，結合我國實際情況制訂完善的法律法規，重視提高移動支付的安全性，明確移動支付過程中的責任，要求相關責任人必須承擔一定的問題。

3.5實行統一管理

政府不同監管部門還需解決統一管理的問題，保證移動支付市場的穩定運行，我國當前移動支付行業發展勢頭迅猛，但不可避免地存在一定的問題，政府與有關部門要及時采取有效措施解決這些問題，制訂完善的法律法規，鼓勵新型移動支付方式的出現，從而推動移動支付的健康發展。

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