內蒙古農村信用社信貸支農問題研究

趙瑩+劉文文

摘要：近些年，黨中央一直在強調要努力加快農業現代化步伐，這時作為支農主要力量的農信社采取什么方法響應黨中央的號召有效地提升信貸支農的能力來支持農業的創新成為迫在眉睫的問題。尤其是像內蒙古這樣偏離經濟發展中心帶的地方，因為農業基礎設施薄弱，經濟實力提升不上去，所以農信社的發展也停滯不前。因此本文選擇了內蒙古自治區作為研究的主體對農村信用社信貸支農問題進行了研究。

關鍵詞：內蒙古；農村信用社；信貸支農

一、引言

相比于四化中工業化等的發展，農業現代化是現階段中國比較薄弱的一環。習總書記指出現在應該著眼于加快農業現代化步伐，不僅要注重穩定農作物的產量，保證農作物的有效供給，使國家糧食安全得到保障。更重要的是應關注農業健康發展的方式，使其技術得到創新，最后走上相比于過去生產效率更高、更加持續的現代農業發展道路。很明顯，創新是關鍵點。進一步的問題是，創新需要的是什么？是資金。面對此種情形，如何使農信社在這個平臺上發揮其最大的作用，就變成了農信社當下最為緊要的任務了。雖然農村信用社一直處于改革期，信貸體制也在不斷地進行完善，但是不同地區的改革進度仍然存在很大的差異。尤其是偏離經濟發展中心的地區，由于經濟發展相對比較落后，同時存在著不可避免的地域差異，因此農信社的改革也相對滯后。正是因為存在這樣的背景，本文選擇了內蒙古自治區作為研究的主體對農村信用社信貸支農問題進行了研究，并針對本地區的實際情況提出進一步的改革措施。

二、內蒙古農村信用社信貸支農的現狀

（一）信貸規模

根據統計數據能夠分析出，從1995年到2014年內蒙古農村信用社年末貸款余額一直處于增長趨勢，而且增速在加快。截止到2015年上半年，內蒙古農村信用社總貸款余額2323億元，其中有農牧業貸款余額1521億元。信貸規模在不斷擴大。

但是，通過計算內蒙古農信社占整個自治區所有金融機構年末貸款余額的比例，可以看出，從1998年到2008年，比重一直處于增長，但從2009年到2014年，該比重卻有下降的趨勢，說明內蒙古農信社近幾年信貸規模跟不上全區的發展。

（二）風險管理能力

根據統計數據顯示，2013年底，全年全區銀行業的不良貸款處于快速反彈的階段，相比前一年增長了60.8%，增長的速度是近些年來最快的一年，改變了從2005年開始全區銀行業不良貸款不斷下降的良好趨勢。2014年持續反彈。統計資料顯示，2014年，農村信用社撥備覆蓋率在所有金融機構中是最低的，僅有44.72%，低于全區金融機構平均水平29.37個百分點。從以上資料可以看出整個自治區農信社的風險管理能力不強。

三、內蒙古農村信用社信貸支農存在的問題

（一）農民貸款難，貸款滿足率低，難以進行農業創新發展

從農戶的角度來看，根據實地考察發現，很多尚處于貧困狀態的農民其實都有自己的致富想法，想要去進行一些自己認為有發展前景的農業項目，但是苦于沒有資金，當問及為什么不去貸款時，很多人都表示貸款的手續繁雜，而且像他們這種沒有特定資金來源的人去農村信用社貸款，信貸員都不愿意提供貸款。據調查，農村信用社有“嫌貧愛富”的現象：當一些家庭經濟實力強、還款有保證的農戶需要貸款時，農村信用社會大力支持；而對于一些經濟基礎相對薄弱、抗風險能力較弱的農戶家庭提出貸款要求時，農村信用社多數情況下不會滿足其貸款需求。據統計，基本上有75%的普通農戶沒有享受到農業貸款這樣的便民服務。這樣，農民自然就沒有機會進行創新發展項目。

（二）農村信用社對農民的貸款回收風險大，對正常經營造成影響

從農村信用社的角度來看，在放貸時對農民的信用水平了解不充分，以及對農民所投資的項目沒有深入了解，由于有些農業項目產生效益需要時間比較長，使貸款不能按照預期按時收回，導致不良貸款額在增加，這無疑增加了支農貸款管理難度，延長了資金周轉期，對農村信用社自身的經營造成了一定的影響，盈利相應減少，還有可能虧損，這樣貸款規模會更小，如此惡性循環，不僅信貸支農沒有辦法進行，而且農村信用社的經營也成了問題。

四、解決內蒙古農村信用社信貸支農問題的途徑

（一）拓寬資金來源渠道

除了主要的資金來源，農村信用社還應該開展一些其他業務來增加收入，拓展資金來源渠道，可以開展各種代理委托的業務，比如能夠為農村經濟活動當中各項資金清算的需求充當中介，拓展代理保險、代收代付、代理基金、個人理財等業務，由原來單一的盈利結構逐漸向多元化的盈利結構轉變，并不斷提高中間業務的收入，最終實現收入結構的多元化，同時還可以通過發行證券等多種方式不斷地提高農信社自身的資金實力。

（二）增加支農信貸額度

支農信貸額度的不足是多方面原因造成的，一是由于資金需求的擴大，隨著科學技術的發展，產業結構的調整，農業生產的面積擴大了或方向轉變了，而前期投入嚴重不足，生產跟不上步伐，需要后期不斷加大投資力度，這樣需要的資金就多了，農戶的貸款需求自然而然會增加。二是由于農村信用社自身資金的匱乏或者不能把資金合理的用之于農。針對這些原因，農村信用社應該及時了解農戶的資金需求，分階段跟進項目投入，使貸款更加具有針對性，增加支農的信貸額度。

（三）創新支農信貸模式，服務形式多樣化

在服務方面，內蒙古農村信用社應讓工作人員走出營業廳，通過了解農牧戶對于信貸的想法以及他們在這一過程中遇到的種種不便，來促進服務形式的創新。現在已經有了網上銀行等方便快捷的服務，這種聯網的金融服務涉及層面比較廣，業務類型比較多，這在很大程度上放低了服務的門檻，可以使許多普通的農戶享受到以前不能享受的服務。這樣的服務體系使農戶便于接觸到更多的信貸業務，了解更多關于信貸方面的知識，有利于他們選擇適合自己的信貸方式。農村信用社應該繼續探索更加方便、更加快捷的服務形式，爭取使每家每戶都能享受到服務。

參考文獻：

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[2]竇宏宇.河北省農村信用社金融支農創新研究[D].河北農業大學碩士學位論文，2013.

[3]安宏文.農村信用社信貸支農的難點及其對策[J].現代商業，2013（23）.

作者簡介：趙瑩（1993-）女，山西陽泉人，山西財經大學2016（金融學）學術碩士研究生

劉文文（1992-），女，山西呂梁人，山西財經大學2016（金融學）學術碩士研究生