村鎮銀行服務小微企業的路徑探索

王偉杰

小微企業為我國的社會與經濟發展做出了重要的貢獻，是助力國家整體發展的一股重要力量。然而，小微企業融資難、融資貴問題始終未得到根本解決，仍然是阻礙其發展的絆腳石。小微企業從正規渠道獲得融資的概率并不大，一般情況下會采取企業間相互拆借或相互賒欠的方式來解決小部分資金問題，而更多地則會選擇民間借貸來填補經營中的資金缺口。伴隨著小微企業融資面狹窄的是融資成本較高，那些能夠在銀行獲得貸款的企業也存在支付費用較高的現象，融資成本的上升又進一步加劇了小微企業資金短缺的問題。

傳統商業銀行造成小微企業融資難題的原因

銀行信貸支持力度。一是考慮到小微企業自身抗風險能力較弱，違約概率較大，從信貸資金的安全角度，商業銀行更加青睞向大型的國企與民營企業提供信貸支持。二是大型國有和股份制銀行做小微金融的內在動力不足，多數出于政策因素，缺乏真正做小微金融服務的部門與人員。三是由于小微企業貸款業務“短、頻、急”的特征，使銀行開展信貸調查與貸款管理的綜合成本提高，而收益率與承擔的風險及付出的勞動不相匹配，使得銀行缺少為小微企業提供融資的積極性。

銀行信貸審批權限。我國商業銀行控制貸款風險的方法之一是建立“審貸分離、三級審批制度”。對企業貸款的審批權限一般都放在市分行一級，下屬支行更多的只是完成對放款企業的信息收集與調查，沒有獨自審批貸款的權利。此外，大多數銀行的貸款審批程序復雜化，會直接造成企業錯過資金的需求期，使其雪上加霜，不得不轉而尋找其他成本較高的融資渠道。

銀行貸款擔保方式。由于銀行信貸文化的偏差，過分倚重抵押、質押等手段轉移風險，而小微企業普遍規模較小、積累較少，固定資產較少，流動資產變化快， 無形資產難以量化，廠房設備不足以作為貸款抵押物，尋求擔保公司擔保又面臨條件限制、收費較高等困難。同時，銀行在受理小微企業的貸款申請時，大都需要對企業進行財務審計、資產評估、抵押登記、信用評級等，這些環節產生的費用加大了融資的成本。

銀行信貸產品類型。目前，銀行小微企業貸款以一年以內的短期貸款為主， 沒有從客戶的實際需求出發，量身定制產品，如在特短期、中長期類貸款業務方面有一定缺失。一是小微企業貸款特征與商業銀行的主要業務有出入，且貸款逐筆審批的模式不能解客戶的燃眉之急；二是小微企業在發展中需擴大生產規模，增加經營類固定資產，資金周轉需求與銀行提供的短期貸款不相符，從而制約了企業的發展。

村鎮銀行服務小微企業的比較優勢

從2006年開始，銀監會出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》等多項重要政策文件，為村鎮銀行蓬勃發展提供了有力的政策保障。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的機構設置一般在縣、鄉鎮地區，將市場主要定位在滿足農戶小額貸款及服務當地中小微企業兩方面，我國約有2000個縣市，因此，助推村鎮銀行的發展是幫助解決小微企業融資難題的一條有效新路徑。

地緣優勢。相對傳統商業銀行而言， 由于村鎮銀行網點均設立在社區、縣、鄉鎮等地域，與小微企業具有相似的地緣屬性，村鎮銀行在扎根當地后，在為當地提供金融服務的過程中，能建立起與轄內小微企業相同的地域文化與習俗，能更好地融入當地的生活，同民眾與企業建立起信任關系，有利于解決銀行與客戶間信息不對稱的問題。

體制優勢。村鎮銀行嚴格按照《公司法》《商業銀行法》《關于加強村鎮銀行公司治理的指導意見》等法律法規要求， 根據自身組織形式、資產規模、業務復雜程度，結合小微金融服務的發展戰略，建立起“簡介、靈活、有效”的公司治理架構，公司治理有效性較高，能有效發揮“小法人”機構決策鏈條短、效率高的優勢。在激勵機制、用人機制、考核機制等方面也較傳統商業銀行有較大優勢。

信貸優勢。在市場定位方面，較村鎮銀行更專注于服務小微企業與“三農”， 能為在傳統商業銀行處無法獲得融資服務的龐大小微企業客戶群體提供有效的信貸支持。同時，從銀行規模與風險承擔能力來看，務必遵循“不能將雞蛋放在同一個籃子里”的風險分散原則，而小微企業“短、頻、急”的融資需求與村鎮銀行的經營特性有一定相關性。此外，村鎮銀行的經營管理更加靈活，決策鏈短，信貸審批流程簡捷，信貸調查與審批速度快，可以通過利用客戶群體中的關鍵人進行側面打聽，交叉檢驗核實客戶信息，打破必須提供“抵質押物”的限制，降低小微企業客戶準入門檻。

競爭優勢。村鎮銀行作為獨立法人機構，具有自主決策權，由于機制靈活，應變創新能力較強，可以根據市場變化、行業特性、客戶需求進行新產品的打造、新業務的開發和運用，真正做到“以市場為導向，以客戶為中心”，形成較強的外部競爭力。

雖然村鎮銀行在服務小微企業方面有其特有的優勢，可有效緩解當地小微企業融資問題，但是在其運營過程中，也存在社會公信力差、網點較少、結算渠道單一、金融產品匱乏、資金不足、管理體制不健全等問題，進而制約了為小微企業提供優質金融服務工作的開展。因此，村鎮銀行在扎根當地市場提供金融服務的同時，還需要不斷加強自身管理，完善機制，靈活創新，樹立口碑，人才培養，培育核心競爭力，努力做好小微企業的“金融服務專家”。

重慶渝北銀座村鎮提供小微金融服務的主要做法

重慶渝北銀座村鎮銀行在各級政府及監管部門的支持與引導下，認真貫徹落實各項扶持小微、服務“三農”的經濟政策，積極采取行之有效的綜合措施，著力為弱勢群體營造良好的金融環境，促進與小微企業主、“三農”和個體工商戶等實體經濟載體間的良性互動。截至2017年9 月末，全行貸款余額474815萬元，較上年末增長77394萬元。其中，小微貸款余額408358萬元，較上年末增長66653萬元， 占比為8 6%，全行現有余額貸款戶6 5 6 6 戶。

為充分發揮好村鎮銀行在小微金融服務上的天然優勢，彌補新型農村金融機構發展中存在的不足，重慶渝北銀座村鎮銀行通過不斷總結與完善，主要從以下幾方面打造小微企業金融服務模式：endprint

加大信貸支持力度。重慶渝北銀座村鎮銀行在目標客戶的選擇上，遵循與同業錯位競爭原則，區別于傳統以大中型企業為核心目標客戶群的做法。一是在網點布局上，秉持“進村入社”的網點選址理念，采取“貼近式”的服務策略，設立的分支機構均位于小微企業群周邊、新城區以及農村等傳統金融機構較少涉及的地區。二是在信貸投放上，有效運用小微金融的技術優勢，堅持“額小、面廣、期短、高效”的信貸投放原則，將農戶、個體經營戶、小微企業主等作為主要業務對象。三是在業務發展上，把重心下沉，主動出擊，深入園區、市場、樓宇、社區、村居，為客戶提供上門式金融服務。同時，利用“微信名片”與二維碼，借助互聯網的傳播力量，解決銀行與客戶信息不對稱的問題。四是在考核模式上，自2016 年以來，重慶渝北銀座村鎮銀行采用FTP 定價考核模式引導全行上下重點發展100 萬元以下的小額度貸款，對100萬以上的貸款實行分段打折計獎。

靈活調查與擔保方式。在信貸調查上，重慶渝北銀座村鎮銀行敢打破常規， 考查一個小微企業符不符合貸款條件，依靠德國IPC微貸技術，以“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”為方針， 結合“不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”原則。在現場調查時，更注重收集查驗客戶的原始數據憑證，調查對象可以是經營者與財務人員，也可以是企業員工，從多方面、多維度檢驗信息的真偽， 用這樣的操作模式，使小微企業貸款能放也敢放。在擔保選擇上，針對小微企業固定資產較少，缺少抵質押物的現狀，重慶渝北銀座村鎮銀行設定“信用保證類”系列貸款產品，主要采取客戶尋找有保證實力的自然人、個體工商戶、法人等作擔保人的模式，而非與資金中介、擔保公司合作，針對優質客戶則可直接提供純信用貸款。截至2017年9月末，全行保證貸款余額249184萬元，占比為52.48%；信用貸款23738萬元，占比為5%；抵押貸款197132 萬元，占比為41.52%；質押貸款1131萬元，占比為0.24%。

優化授信作業流程。重慶渝北銀座村鎮銀行一貫恪守“簡單、方便、快捷” 的服務宗旨，切實提升信貸調查與審批時效。一是對支行行長、業務拓展部門主管均進行了經營管理授權，根據營業機構的年度經營與風控績效，適當調整相關審批人員的信貸審批權限檔次，優化授權管理流程。二是加大對移動辦公系統的建設與運用，信貸人員全員配備移動PAD，可為客戶提供直接上門服務，實行現場開戶、影像采集、線上作業等流程，提高貸款調查與上報效率；審批人員開通“網上審批”功能，打破貸款審批時間、地點的限制。三是實行授信營管部日常監測和稽核審計部門獨立監督相結合，全方位監督信貸審批的運作。四是全行推行規范的信貸操作流程體系，對新增客戶提前做好貸前準備工作，審批人員全程參與現場調查和貸審會，而對老客戶續貸工作則提前半個月至一個著手，把服務做在前面，有效滿足了小微客戶額小、高效的融資需求。

創新信貸產品種類。一是根據小微客戶的經營需求，提供多樣化的經營性貸款產品。例如，針對農副產品貿易類客戶，推出預授信自助類貸款產品“信用易貸”，客戶可以完全根據生意上資金周轉情況，在授信額度范圍內自主選擇貸款金額與貸款期限，按天計息，隨借隨還，通過手機銀行、網上銀行客戶端即可完成放款操作。二是針對有中長期融資需求的客戶，研制了“暢易貸”產品。例如，小微企業在發展過程中需要投資廠房、生產經營設備類的固定資產，該產品可為客戶提供最長期限為10年的貸款，而客戶可根據企業的經營狀況，靈活安排分期還款計劃。三是針對家庭困難、資金短缺、有創業計劃的大學生，專門推出了“創業扶貧公益基金”和“微企創業扶持貸款”，以免息、免抵押、免擔保、免任何費用的形式發放，點燃貧困大學生的創業夢想，推助他們的創業行動。此外，重慶渝北銀座村鎮銀行的“銀座如意卡”“商贏易貸”“快易貸”“小本惠農貸”“小本貸款”等均是圍繞小微、“三農”客戶的經營特性推出的貸款產品，結合客戶實際情況，為其量身訂制產品，提供及時有效的服務。

降低企業融資成本。重慶渝北銀座村鎮銀行禁止與中介機構開展合作，不存在融資擔保相關的費用，大大降低了客戶融資成本。一是對優質的企業和個人經營戶會采用純信用的授信模式，對抵質押物的客戶采取內部價值評估的方式，不引入第三方評估機構，直接幫客戶省去資產評估費用，還對個人住房抵押免保險，為客戶報銷房產抵押登記費用。二是針對合作良好的老客戶，為其申請優惠利率，實行利率檔次下浮，為客戶節省利息支出。三是在信貸投放過程中決不搭售金融產品， 堅持透明、公開的利率定價機制，不收取除貸款利息外的任何“貸款承諾費”“管理費”，也不通過“貸款限額，強制要求客戶存款”等方式變相提高客戶利率。四是自2012年3月起，致力打造“免費銀行”，免去40余項服務項目的收費，以實際行動切實服務于實體經濟，讓利于客戶，服務于社會。

對村鎮銀行完善小微金融服務的展望

2017年，正值村鎮銀行培育發展十周年之際，作為新型農村金融機構，村鎮銀行堅守“立足社區、立足基層、支農支小”的經營理念，在服務縣域、鄉鎮經濟過程中實現了穩健發展，為激活農村金融市場、發展普惠金融、扶持小微企業成長等方面作出了重要貢獻。接下來，村鎮銀行還將繼續在風險可控、商業發展可持續的前提下，創新經營模式，提升小微金融與“三農”支持能力和水平。

深化社區銀行商業模式。持續深化社區銀行商業模式，通過機構下沉、人員社區化和社區營銷工作機制建設，維護與客戶之間的“朋友式”黏性關系。將網點機構開設到小微企業、社區居民周邊，大力發展小微企業專營支行和社區支行等特色支行，并加強與社區商圈商戶、社區服務機構合作，根據社區金融需求提供針對性產品，創新開發和營銷適合社區客戶、小微客戶使用的產品和服務。

探索線上線下聯動發展模式。順應移動互聯時代要求，重點提升電子銀行業務發展能力，讓電子渠道成為小微客戶“易用、好用、愛用”的常態化渠道。利用互聯網優勢促進網絡營銷渠道和服務模式創新，探索更多適合移動互聯時代小微企業金融需求的新模式和新途徑，特別是加快對已有資產業務線下產品服務的線上化， 不斷滿足客戶新興金融需求。

利用大數據管理技術優化信貸流程。加強大數據管理技術在貸前、貸中、貸后的應用。一方面，通過批量獲客提升獲客效率，另一方面通過改進作業流程提高工作效率。加強業務流程中的風險識別技術應用，提高授信業務效率，更加高效地服務于廣大小微客戶群體。

（作者單位：重慶渝北銀座村鎮銀行）endprint