農商銀行支持鄉村振興戰略路徑

江勇+李鋒+卓平

鄰水縣是百萬人口的農業大縣，作為農村金融主力軍行，如何以支持鄉村振興戰略為著力點，探尋實現經營轉型的成功路徑，這是農商銀行當前迫切需要思考的重要課題。筆者認為，當前，農商銀行要認真貫徹新發展理念，緊緊圍繞“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的總要求和重點任務，加大金融供給，加快創新產品和服務模式，深化普惠金融理念，大力支持農業供給側結構性改革和鄉村實體經濟發展，為鄰水縣實施鄉村振興戰略提供強有力的金融支撐。

以優化信貸資產為抓手

——大力支持現代農業發展。重點發展優勢產業、品牌農業，“三品一標”（無公害農產品、綠色食品、有機農產品和農產品地理標志），形成“一村一品、一鄉（縣）一業”特色產業發展格局，大力支持龍頭企業、專業合作社、家庭農場等新型經營主體，提高農業綜合生產效益。

——大力支持鄉村三產融合。推動訂單農業和“公司+農戶”等經營模式創新，實現產加銷一體化；支持運用互聯網、人工智能等技術，拓展農村電商、休閑農業、文化創意等新產業新業態，活化農村產業，因地制宜打造“創客小鎮”“農業互聯網特色小鎮”“鄉村連鎖眾創空間”“農村萬達”等新模式。

——大力支持生態文明建設。加大對綠色農業、種養殖、生態旅游、綠色城鎮和美麗鄉村、節能減排、水土治理等七大領域支持力度，打造鄉村綠色信貸主力銀行；因地制宜支持鄉村旅游基礎設施、景觀、民宿客棧建設和農家樂、建設一批生態觀光農業、休閑農莊、森林人家等鄉村旅游基地。

——大力支持鄉村脫貧攻堅。推進扶貧小額信貸工程，對符合信貸條件且有信貸需求的貧困戶做到應貸盡貸，撬動貧困戶發展的內生動力；加快推進產業扶貧，創新金融扶貧模式，持續加大扶貧信貸投放，助推脫貧目標如期實現；大力支持鄉村能人興業，支持返鄉下鄉人員創業，支持鄉村能工巧匠發展，助力實施“回家工程”，支持發展“歸雁經濟”，促進鄉村傳統工藝品牌化經營。

——大力支持鄉村產權改革。支持深化農村土地制度改革。主動對接承包地“三權”分置和第二輪土地承包到期后再延長30年等政策，穩妥推廣土地承包經營權、農房（宅基地）使用權、林權抵押貸款，探索創新土地經營權反擔保、組合擔保、“農地+農戶+合作社”等擔保和服務模式，以信貸資金引導、支持土地經營權有序流轉， 促進農業規模化經營和集約化管理。

——大力支持鄉村科技升級。因地制宜開展商標權、專利權等知識產權質押貸款業務，支持智慧農業科技平臺建設；加強與基層農技推廣服務機構合作，創新推廣農業設施、農機具抵押貸款業務，提升農業科技轉化能力。

以金融創新為動能

——創新金融產品。一是創新信貸產品。積極推廣以農業機械設備、運輸工具、水域灘涂養殖權等為標的的新型抵押擔保方式，積極開展農村“四權”抵押貸款。加強涉農信貸與涉農保險合作，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。加快在線貸款產品創新，針對專業大戶、農民合作社、家庭農場、產業化龍頭企業等新型經營主體以及城鄉居民生產、生活中的資金需求，提供小額農戶信用貸款、個人綜合消費貸款、個人經營貸款、商戶信用貸款、小企業抵質押貸款等多種在線信貸產品。二是創新存款理財產品。創新“好好存”增值存款產品，開展代理保險、充值繳費、醫保、社保、電話費業務，拓展泛金融服務。

——創新服務方式。一是根據實際合理擴大對農村基層機構的信貸授權，優化審貸程序，縮短貸款審批和發放流程，推廣金融超市“一站式”服務。二是進一步打造全方位的綜合服務體系，為借款主體量身定制包括融資、結算、理財、投資等業務的綜合金融服務方案，提供多元化、特色化、差異化的一攬子金融服務，提高客戶滿意度。三是探索方便快捷的在線融資服務。借助省聯社大平臺優勢，將現有信貸產品移植到線上，實現在線貸款申請、審批、授信、用信、還款。在線上搭建村社電商，提供農副產品超市、特惠商品、精品預售、金融產品、積分兌換等服務，將銀行、村社商戶、農村居民三者有機結合，構成線上線下的閉環，實現信息流、資金流和物流“三流合一”。

以電子化建設為支撐

——加快實體網點智能化改造步伐。創建“1+N”社區銀行、完善定時定點服務模式、試點運行“2+N”經營模式、推廣金融便民服務點，積極做好代理糧食直補、低保、失業保險金，把金融觸角與農民的生產生活“無縫對接”。

——加快智能化自助設備推廣應用。加大ATM、CRS、自助終端、發卡機等自助設備布放力度，整合自助和線上服務渠道，增加客戶黏性。

——積極推介支付應用。積極推介蜀信e、手機銀行、網上銀行，提供POS機、電話支付終端、電話銀行，滿足新型經營主體和農村客戶支付結算需求。

——改善用卡環境。加強與當地政府和財政、社保、民政等部門的協調溝通，大力推廣“折（單）換卡”活動，讓農村居民切身感受電子機具的便利。

以信用體系建設為導向

——積極開展多渠道、多層次的農戶信用宣傳工作。在農村地區廣泛開展各種形式的金融知識宣傳和普及活動，依托農信書屋、農民夜校、村級宣傳欄、微信公眾號等載體，舉辦征信知識講座、信用座談，充分利用報紙、廣播、電視等傳統媒體和互聯網、微博、微信等新興媒體進行大力宣揚，增強農戶征信意識和信用意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。

——規范農戶征信管理。對農戶信息采集、加工、管理、使用、披露等環節的規范，正確處理好農戶征信過程中所涉及的隱私權、查詢權、知情權、異議權，增強具體工作實施的合法合規性。

——制定科學合理的農戶信用評價機制和獎懲機制。緊緊圍繞“信用與鄉村發展”“信用與鄉村生活”主題，積極推進“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”的創建活動，將評價結果作為農商銀行確定授信額度大小、衡量利率高低等方面的參考依據，對信用好的村組優先給予各項惠農政策，營造“好信用建好檔案，好檔案得優貸款”的良好氛圍。

以四項機制為保障

——加強組織領導。總行和各支行分別成立服務鄉村振興戰略領導小組，因地制宜制定實施方案，加強目標管理，加強績效考核和工作督導，建立鄉村振興戰略各項工作長效機制，確保鄉村振興戰略各項工作取得實效。

——強化部門聯動。進一步深化與縣上各部門、監管部門的聯動協作，積極搭建銀政合作、銀團合作、銀村共建等服務平臺，加強交流合作，爭取政策支持，凝集多方力量，增強工作合力，為服務鄉村振興戰略營造良好的外部環境。

——強化合規管理。持之以恒建設好“六大工程”，進一步強化合規意識，培育合規文化，完善貸款責任追究和盡職免責制度，將合規經營貫穿服務鄉村振興戰略全過程，要繼續發揚“硬著頭皮、厚著臉皮、磨破嘴皮、跑破腳皮”的“四皮”精神，建立不良資產處置長效機制，探索適當的風險控制模型和手段，完善貸后管理的手段，防范金融風險，維護金融安全。

——堅持黨建引領。以深入貫徹落實黨的十九大精神為著力點，推進“兩學一做”學習教育常態化、制度化，廣泛開展“不忘初心、牢記使命”主題教育，培養一支懂農業、愛農村、愛農民的干部員工隊伍。建立黨委、支部、黨員聯動服務機制，唱響“在農信、愛農信、干農信”的主旋律，充分發揮黨員的先鋒模范作用，在服務鄉村振興戰略方面走前頭、作表率。堅持黨風廉政建設與執行陽光信貸有機結合，加大對違規行為的處罰力度，通過加強黨風廉政建設來正風肅紀、防范風險。

（作者單位：四川鄰水農商銀行）endprint