扶貧小額信貸如何助力產業扶貧

扶貧小額信貸政策的實施，為產業扶貧工作提供了有效的資金保障。

脫貧攻堅作為一項系統性工程，涉及貧困農戶日常生活的方方面面。在以“五個一批”為主要內容的精準幫扶體系中，發展生產脫貧一批是實現長期、穩定、有效脫貧的核心舉措，具有“造血”功能。因此，產業扶貧也成為精準扶貧日常工作中的重點。

與發展一般性的農業產業相比，通過產業進行扶貧存在更多的難題。由于建檔立卡貧困戶在資金、技術、勞動力、抗風險能力乃至思想意識等方面相較于非建檔立卡戶均存在明顯差距，使得貧困戶發展產業的能力較差。在產業發展資金方面，貧困戶因為缺乏抵押、擔保能力，很難從以往的金融體系中獲得資金支持，短板效應尤為突出。針對此現實情況，國家對貧困農戶量身定制，推出了扶貧小額信貸政策。

由于扶貧小額貸款直接面向最廣大的建檔立卡貧困戶，非建檔立卡貧困戶無法申請扶貧小額貸款，是精準度最高的金融扶貧政策。根據《中國銀監會關于銀行業金融機構積極投入脫貧攻堅戰的指導意見》中的相關規定，在全國范圍內，扶貧小額貸款統一要求為對建檔立卡貧困戶5萬元以下、3年以內的貸款采取信用貸款方式，不設抵押擔保門檻；對有貸款意愿、有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶保證應貸盡貸；實行利率優惠。

相比于傳統的貸款政策，扶貧小額貸款在政策設計過程中專門針對建檔立卡貧困戶，從制度上一定程度克服了以往貸款政策的“金融排斥”。同時，對建檔立卡貧困戶貸款的金額和時間進行了規定，既滿足了大多數貧困戶的貸款需求，也降低了金融機構的貸款風險。不設抵押擔保門檻，破除了以往建檔立卡貧困戶無法找到抵押物和擔保人的現實難題。實行遠低于市場利率的優惠利率，既減輕了貧困戶的還款壓力，也在一定程度上培養貧困戶的信用意識。

扶貧小額信貸政策的實施，為產業扶貧工作提供了有效的資金保障。以全國首個普惠金融改革試驗區河南省蘭考縣為例，蘭考縣本著先行先試的原則，在國家金融扶貧政策的統一框架下和政策允許范圍內，在扶貧小額信貸工作方面進行了有效探索，取得了寶貴經驗。

以杜寨村為例，該村位于蘭考縣葡萄架鄉，在短短一年多的時間內，已發展成為遠近聞名的哈密瓜村。截至2017年3月，杜寨村40戶農戶擁有163座哈密瓜棚，其中貧困戶16戶，可吸收40余戶貧困戶進棚務工就業。總結杜寨村的產業發展和產業扶貧進程，正確的產業選擇、有效的技術保障以及政府有力的金融支持發揮了關鍵作用。

2016年初，在駐村第一書記的引進下，杜寨村開始和哈密瓜結緣。但是由于農戶并不清楚哈密瓜的效益如何，積極性并不高，在此情況下，村支書和一位共同參與前期考察的貧困戶發揮帶頭示范作用，各建了一個哈密瓜大棚。為保證嘗試的貧困戶不虧本，村里單獨給予了7000元的到戶增收資金并免費送瓜苗。兩個多月之后，第一季的哈密瓜順利出售，每個大棚收入達到6200元，效益遠超農戶預期。等到第二季時，在現實的效益面前，農戶自發建起的大棚達到47座，哈密瓜產業迅速發展起來。

政府的金融扶貧在杜寨村的哈密瓜產業發展中的作用非常明顯，在發展哈密瓜的16戶貧困戶中，3戶貧困戶分別獲得了3萬元的小額全額貼息貸款，5戶信用貧困戶從農商行各貸款5萬元，政府也給予全額貼息。為更快發展哈密瓜產業，杜寨村還專門成立合作社，并以合作社名義貸款100萬元，每個大棚可分得7000元的資金支持，貧困戶還可額外享受政府全額貼息待遇。為了解決哈密瓜種植過程中的后顧之憂，縣政府全額出資對哈密瓜棚進行保險，最高可賠付大棚建造費用的40%。

截至2017年3月，杜寨村40戶農戶擁有163座哈密瓜棚。

有了金融支持，貧困戶從哈密瓜產業中獲益頗豐。以一個大棚為例，每個大棚長85米，寬8米，占地約為1畝，需投資14000元。每個大棚每年可產兩季哈密瓜，3—5月為第一季，可收獲9000斤；7—9月為第二季，也可收獲6000斤。每棚每年15000斤哈密瓜通過訂單農業的合作形式以1.5元價格銷售給當地的一家瓜果銷售公司，每棚可收入22500元。去除種苗、人工等方面的開支和900元流轉租金，每年兩季的純收入可以達到17000—18000元。同時，每年的秋冬季節，依靠哈密瓜棚，農戶還可以種植一季蔬菜，趕在過年前夕上市，還可以獲得一筆可觀的收入。

杜寨村的發展案例表明，在產業扶貧的早期，除了正確的產業選擇、有效的技術保障以及勇于嘗試的精神外，以扶貧小額信貸為主的金融扶貧手段為產業的發展提供了現實基礎和前提條件。當產業發展的各項條件均已具備時，在示范帶頭和經濟效益的推動下，農村產業能以超出預期的速度發展起來。

同樣，杜寨村的案例也說明，在產業不斷發展壯大的過程中，通過有效的利益聯結和參與機制，貧困戶從產業發展的整體進程中獲得現實利益，產業扶貧將得到不斷深化。這一案例提醒我們，產業扶貧工作不能僅僅盯著占農戶比重較少的建檔立卡貧困戶，更重要的是要實現貧困地區產業的整體發展。通過提高產業的整體發展水平，建立貧困戶積極參與的長效機制，將使產業扶貧工作更加具有成效。以往產業扶貧的失敗案例也說明，單純針對貧困人口發展產業，往往缺少產業發展的現實土壤和外部環境，相關的配套措施缺失，成功的可能性較低。