淺析大學“校園貸”的亂象成因及發展趨勢

王鴻敏　閆海水

摘要：隨著互聯網金融的快速發展， “校園貸”迅速崛起，其市場良莠不齊、行業亂象引起了整個社會的廣泛關注。金融監管力度的薄弱、大學生扭曲的消費觀、財經素養的缺乏加上借貸平臺自律性不足等，導致“校園貸”亂象頻出。為此國家和政府進一步加強對“校園貸”的整頓，網貸平臺應加大自身的監管力度，學校也應落實好對學生的財商素質教育，相信“校園貸”能走上正軌，健康發展。

關鍵詞：“校園貸”；亂象；監管建議；發展趨勢

一、引言

在互聯網P2P金融理財行業飛速發展的大環境下，針對大學生的“金融創新”產品——網絡借貸，近兩年悄然“走紅”，席卷全國。在2015年，阿里巴巴集團旗下的一個理財產品——“螞蟻聚寶”，通過對全國2325所高校的數據分析，發布了《2015年大學生理財報告》。據報告數據顯示，在全國2500多萬名在校大學生中，超過35%的人在過去一年嘗試了大學生互聯網P2P理財產品。此大學生互聯網P2P理財產品也被外界統稱為“校園貸”。

二、“校園貸”起興，消費是動因

互聯網P2P理財產品即 “校園貸”，其實曾就以另一種形式存在——在2002年，招商銀行針對學生發行了第一張信用卡提供信貸服務，大學生持卡比例逐年上升，2006年為15.1%，2007年就升至24%，此后各大銀行紛紛發行學生信用卡來爭奪市場份額。但隨著市場違約率與壞賬率不斷提升，2009年銀監會發布的《關于進一步規范信用卡業務的通知》上要求銀行不得向年齡未滿18周歲的學生發放信用卡，由于政策的執行，學生信用卡市場受到了空前的打擊，導致銀行逐步退出學生信用卡市場。但在校大學生的消費需求旺盛、消費意愿強，他們的消費觀念從當初的傳統消費逐步向超前消費、信用消費過度，這也是導致非理性消費的重要原因之一。

根據易觀智庫發布的2016年報告顯示，若按照2015年有2600多萬名大學生、假設每人每年分期消費5000元來算，大學生的分期消費市場可高達千億規模。根據相關調查，大學生的的消費類型有以下幾種：一是如高端電子產品和奢侈品的物質型消費；二是如提升自我能力的學習型消費；三是如人際交往、旅游等精神性消費。由此可以得出結論，現在大學生的消費需求已經不僅是滿足于吃得飽穿得暖了，而是追求更高層次的享受型消費，但是無論何種，其消費是動因。

隨著互聯網金融業的興起以及學生消費欲望的增加，這也為“校園貸”平臺快速發展提供了溫床。在消費金融市場大好的前景下，“校園貸”平臺層出不窮，其業務大致可分為三類：一是針對大學生購物分期平臺；二是P2P貸款平臺；三是傳統的電商平臺。“校園貸”平臺能快速占領市場，不僅依賴于大學生超強消費的需求，還在于互聯網金融的進入門檻低。根據網貸之家數據顯示，2015年我國“校園貸”平臺達到100多家，不僅如此，“校園貸”的規模還在不斷擴大。

然而，迅速崛起的背后存在著很多問題，制度的不完善性導致很多惡性事件發生，跳樓自殺、暴力催債、網貸詐騙等負面事件使得“校園貸”處于風口浪尖，引起社會的廣泛關注。如果對其不加以規范管理，惡性事件帶來的后果將不堪設想。

三、“校園貸”亂象，索源是關鍵

（一）野蠻擴張 “校園貸”亂象橫生

1. 花樣借貸、條件奇葩

為了吸引大學生，有些平臺會采用各種形式的方法從而降低大學生借貸門檻，但是所謂的低門檻的背后也隱藏著更高的風險，其中有些形式己經觸犯了社會的道德底線。比如：有些高利貸團伙通過一些網絡借貸平臺向大學生提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸照替代借條。對于有些涉世未深且思想開放的大學生來說，這個條款無疑是極具吸引力的，只需一張照片就可借到錢，何樂而不為呢？然而，這樣的“校園貸”往往會導致大學生無力償還債務，也就會直接導致“有一些女大學生不能按時償還貸款被威肋、要公開其裸照”、甚至要求進行“性服務來償還”的現象。這樣的結果，不管是對于女大學生還是社會來說，都是極大的沖擊。

2. 暴力催款、欺騙誘導

這幾年，因為“校園貸”而引發的大學生的財產、生命受到威脅的事故頻繁發生。沒有穩定收入來源的大學生很容易出現逾期還不上款的情況，校園借貸平臺的觀點是：不怕逾期，就怕大學生不逾期，一旦逾期，就得按天計息，利滾利，越滾越多，這樣借貸平臺才能有錢賺。借貸平臺會對逾期的大學生采取各種手段催收，從威脅學生找其家長和老師要賬，到“裸照”威脅、動用黑社會等非法手段展開“暴力催款”。

這些“校園貸”的代理人在向大學生推銷業務時，往往不會如實告知借款的真實風險，不會詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能金額，反而經常是以“零首付“零利息”等低門檻、低成本進行欺騙誘導，致使某些涉世不深、自制能力較弱而消費欲望又旺盛的大學生上當受騙，從而既侵犯了“金融服務”消費者的知情權、自由選擇權和公平交易權，又有欺騙誘導交易之嫌。

3. 高額利息、收費“魔窟”

“校園貸”平臺通常會以多分期、低利率吸引大學生，但事實上并非如此。從表面上看，部分網絡借貸平臺的放貸利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，未達到法律認定的高利貸范疇，但大多數借貸平臺通常用等額本息還款方法計算應還金額，這樣你會發現月利率和年利率都遠高于廣告中的利率。在如此高的利息下，還款人一旦發生逾期，伴隨而來的不僅是“利滾利”，還會以違約金、滯納金、罰息、服務費、催收費等一系列的費用。這樣核算下來與高利貸無異，堪稱“魔窟式高利貸”。

（二）百弊叢生，“校園貸”成因分析

1. 金融監管力度不夠

“校園貸”法律監管不足，缺乏開展此類業務的經營規范與風險管控標準，市場準人門檻不高；網貸信息平臺沒有互聯互通，缺乏各平臺統一的征信體系，導致學生拆東墻補西墻；所有手續都線上辦理，有關部門難以達成對網貸平臺的全方位監管。雖然監管部門后來出臺了“校園貸”禁令，但相關政策制度尚不完善，重新偽裝的不良網貸平臺仍誘惑著大學生，隱秘性更強。如一些平臺打著金融科技公司的旗號向大學生提供借貸產品，繼續經營“校園貸”業務，利用政策漏洞游離于當前金融監管體制之外，而監管部門的督查、懲戒力度有限，無法及時給予有效打擊。

2. 借貸平臺自律性不足

“校園貸”亂象叢生與其宣傳及獲益方式緊密聯系。借貸機構為發展業務，進行虛假性和誘導性宣傳，通過收取高息費、高違約金牟利：一方面大肆宣揚手續簡便、無需擔保、放款快、“費用低”等好處，鼓動超前消費，以吸引更多學生；另一方面，對利息、服務費、手續費等費用故意弱化或不予告知，有意隱藏高利和逾期風險。為迅速搶占校園市場，各網貸平臺競相比拼放貸速度、低門檻，業務流程混亂。在降低成本追求收益最大化的目標驅動下，“校園貸”平臺投入人力、物力嚴把貸前審核關、貸中貸后管理關的積極性不高，行業企業自律不足，審核不嚴、運營不規范等問題不斷出現。

3. 大學生消費觀念的扭曲

觀念影響行為，消費亦是如此。一些大學生扭曲的消費觀念催生了對于貸款的需求，給“校園貸”提供了可乘之機。大多數大學生使用“校園貸”用于消費，常見于購買蘋果手機、高檔化妝品、名牌包、時尚衣飾等奢侈品。隨著生活水平的提高，一些大學生“享樂主義”為主，特別是家庭生活條件不優越的大學生，為了能夠趕上周圍同學生活質量而容易產生自卑心理，從而刺激他們消費的欲望。而在這種心理下的消費行為，是走上“校園貸”的不歸路的最終原因。

4. 大學生財經素質教育的匱乏

校園網貸蔓延迅速，但應有的財經素質教育卻沒有跟上。對金融類知識匱乏的大學生，不知曉貸款背后的風險。在“校園貸”興起初期，其風險和存在的問題并沒有引起家庭、學校、社會的重視，沒有進行相關的知識宣講，學校“循規蹈矩”的財經安全教育與時代聯系不緊密，效果不佳，導致學生對于風險防范和甄別能力不足，從而被“校園貸”的虛假宣傳所蒙蔽，陷人利滾利、高利貸、“裸條放款”等魔窟中。

四、“校園貸”整治，監管是基礎

（一）國家和政府對“校園貸”的整頓

“校園貸”在2016年成為社會輿論的焦點，2016年4月，教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求高校建立校園不良網貸監測預警機制，“校園貸”監管的序幕由此拉開。之后銀監會提出了“停、移、整、教、引”的五字方針，之后又相繼發布《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，加大整頓力度，治理不良“校園貸”。但是，“校園貸”的這種亂象是由平臺管理層、投資方、營銷團隊、民間貸款公司、大學生等共同造成的。最終國家表示以“疏堵結合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路從源頭上治理“校園貸”亂象。國家在治理“校園貸”的問題上，要建立統一監管和分層分類型監管機制，明確各個部門的監管范圍及監管職責，建立健全互聯網金融風險的監管與防控。

（二）校園網貸平臺應加強自身的監管力度

正規金融機構是不會將獨立經濟來源的大學生作為自己市場拓展對象，所以“校園貸”業務的出現對于資金短缺的大學生無異于“雪中送炭”。但是在當前的市場需求下會滋生背離初衷的平臺，也是導致市場的混亂的根源。大量“校園貸”惡性事件的發生，不僅是大學生扭曲的消費觀念，也是平臺的監管不完善。因此，監管機構應該積極主動推動、支持、鼓勵平臺的發展，平臺應當自覺遵守規章制度、行業規則，自行接受行業及社會的監督。

（三）學校應加強對學生的財商教育

學校是培養人才的場所，也是學生人生觀、價值觀、世界觀形成的基地。學校不光對學生傳道受業解惑，更應培養學生對風險的判定能力和抵制不良誘惑的能力。相關金融理財課程提上日程，普及金融安全方面的知識，提高學生理性消費意識和自我保護意識以及信用意識。培養學生的財商，幫助學生樹立培養識別各種非法借貸的意識與能力，防止掉入超前消費和過度消費的陷阱。因此，引導大學生進行財商的教育，是解決“校園貸”事件的又一途徑。

五、“校園貸”發展，正規是良策

（一）互金時代牽手科技，實現共贏

在當今的互聯網金融市場下，對科技資源投入的加大，以及對“校園貸”企業信息安全性的提高。這不僅是對大數據應用，也是專業化的大學生征信系統能得以建立的條件，從而降低了“校園貸”企業風控成本；而且是推動“校園貸”企業對信息科技的投入，保障后臺設備應用與維護安全性，提高抗黑客攻擊性能，保障大學生借貸信息不外泄；三是加強與傳統金融機構合作，打造更現代化、更安全的“校園貸”平臺。

（二）疏堵結合創新模式，正規發展

“疏堵結合”的思路推進“校園貸”的整治和正規化，“大開正門”和“旁門引流”將可兼顧。在多部門明確分工、攜手治理“校園貸”市場的過程中，有更加完備的業務流程以及嚴格的審核要求，從而使金融服務在校園有更加規范的行業制度。

“校園貸”的商業模式也應創新，了解學生的錢用何處，引導學生將貸款用于學習和提升自我技能，從而提高自身的理財能力。對于今后校園信貸行業如何“正本清源”，“校園貸”平臺應當時刻樹立“社會責任”意識，保護金融消費者利益；同時，加強金融消費者教育和風險揭示；其次，建立良性催收機制；最后，為大學生提供合適的差異化服務。

參考文獻：

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[4]莫燦燦.高校“校園貸”亂象的危害、產生原因與規避策略[J].沈陽大學學報（社會科學版），2018（02）.

*基金項目：江蘇省大學生創新項目（201713987002Y）。

（作者單位：揚州大學廣陵學院）