女主外男主內女企業主的家庭理財規劃

李女士44歲，餐飲連鎖企業法人，全年稅后工資薪金年收入56萬元，年終獎30萬元。丈夫魏先生50歲，辦理提前退休，年收入3.6萬元。兒子21歲，讀大學四年級，年支出5萬元，計劃畢業后赴國外留學深造，研習企業商務管理，接班母親經營的企業。

李女士家庭全年生活開支30萬元，贍養費用8萬元，家庭年旅游費用3萬元。家中擁有一輛汽車，價值36萬元;現居住市中心三室一廳普通住宅，目前市值約316萬元;在兒子就讀的大學校園附近有一套兩居室住房，市值約158萬元。為幫助企業應急周轉，家中留有活期存款220萬元，為了抵押貸款有資金周轉，也為兒子出國辦理存款證明使用，家中1100萬元存入1年定期存款。這些財富積累大多來源于李女士與魏先生二十多年的工作收入。家中不存在任何負債。

李女士的父親于2014年突發急癥，治療出院后生活不能自理，需專人全天候照顧起居。丈夫魏先生為了助力妻子事業，決定放棄工作在家全職照顧老人，辦理了提前退休。

家庭財務狀況診斷

李女士家庭資產負債及收支情況分別見表1、表2。

通過數據可知，家庭負債率為0，說明家庭財務風險低，處于較為安全的水平。家庭年結余資金比率48.66%，家庭儲蓄能力較好，幾乎一半收入可再投資儲備使用，容易實現理財目標。

從收支儲蓄表來看，家庭收入自由儲蓄率64.87%，收入大于支出，每月有結余。家庭成員保險保障需要補充，以控制未來不可預知的風險。李女士最需要規避意外風險，以避免意外事故給家庭帶來收入鏈斷裂問題。

理財目標

積累教育金 " "兒子計劃出國留學四年，預計每月費用3萬元，教育金及海外留學費用的支出預計為144萬元。

完善保障 " "除李女士擁有基本社保之外，夫妻二人并無其他保障，需要建立一套比較全面的家庭保險保障。

退休養老 " "夫妻養老金的以雙方壽命80歲進行估值計算，規劃更好的理財方案。李女士計劃55歲退休，需要在11年內準備好夫妻的養老金。

完善資產配置 " "獲取長期穩健的投資收益，使得家庭資產配置更趨于合理。

實施策略

家庭從成熟期走向空巢期需要完成子女教育、子女成家立業、夫妻雙方養老金儲備等。因此，合理配置產品選擇最優方案是至關重要。

積累教育金

李女士目前44歲，計劃再工作11年，不考慮李女士未來薪金遞增變化，以保守方式計算，李女士11年的收入約為946萬元，魏先生39.6萬元，保證孩子教育費用支出有充足的實力。

方案一 "如果使用每年收支結余資金43.6萬元，足可以支付一年36萬元的費用，四年內有充足結余資金提供留學費用保障。

方案二 "可把1100萬元存入1年定期存款，按照現行一年存款利率3.3%計算，一年利息為36.3萬元，可用每年定期利息所得支付兒子教育費用。等待完成孩子教育目標之后，再安排1100萬元投資計劃。

方案三 "活期存款220萬元可以作為教育費用，扣除教育費用144萬元，剩余76萬元可作為夫妻旅游和養老養生、維護身體健康使用。

完善保障

首先需要補充保險的是家庭主要經濟支柱李女士，除單位給予的五險一金之外，還需添置定期險保額。以李女士對家庭經濟貢獻價值為標準，完善人身意外身價保險、重大疾病補充保險，以防李女士發生意外時，給家庭經濟帶來的損失，把家庭經濟損失化解到最低。

李女士經營的餐飲連鎖店擁有十余家分店，作為董事長，她還需要做好企業雇主責任保險和產品責任保險，防范因外力等因素造成企業經營中風險。同時，還需要做好高層管理人員責任互保及企業股份互保責任保險，幫助李女士減輕在經營中的經濟負擔壓力，預防企業經營風險。

建議魏先生購買的險種有意外險、醫療險補充保險。孩子的保險保障以社會團體保險保障為主，父母可在經濟富裕的情況下，為孩子投保教育金保險和人身終身保險，這類保險除了一部分資金可作為保險儲蓄增值收入外，主要目的是補充重大疾病險、住院醫療補償保險，還可減輕意外風險對家庭所造成的經濟負擔。

準備養老金

夫妻養老金的準備，以雙方壽命80歲進行估值計算。李女士準備55歲退休，這樣未來還有11年工作收入，之后進入退休年齡，每月退休金約為5000元，丈夫每月退休金3000元，合計8000元。那時夫妻生活進入空巢期，子女已經獨立生活，即便考慮通脹因素，8000元/月也足夠維持夫妻日常生活支出。

調整家庭資產配置

雖然未來還有十年多的工作時間可獲得收入，但之后的很長時間里將只有退休金作為固定收入來源，為了維持原有的生活質量，做好現有資產配置是非常有必要的。

流動資金保持金額60萬元：活期賬戶5萬元、日日型短期理財35萬元、貨幣基金20萬元，可兼顧流動性和收益。

中期固定收益投資資金保持600萬元：1年定期存款200萬元，用于孩子出國留學開具證明，穩健理財產品300萬元，憑證式國債100萬元。

權益類投資350萬元：股票投資50萬元，基金投資300萬元，分別為指數型、股票型、債券型各100萬元。化解集中風險出現，獲得平均收益。

李女士未來11年工資收入扣除應支出項目之后，余款近百萬元，可投資黃金。黃金具有資產的保險功能，一般建議資產的5%～10%配置實物黃金。這里要注意的是，黃金儲備不是用來盈利，而是起到保障的作用，一旦有重大風險發生時，黃金是最穩固的家庭資產。