糖尿病專屬保險最多保10種并發癥 消費者購買產品需看清細節

潘亦純

針對糖尿病人投保難這一痛點，不少保險公司開發了糖尿病專屬保險，但保障范圍、承保條件卻千差萬別，消費者需仔細比對

對被糖尿病困擾或有可能罹患糖尿病的人群來說，一款專屬保險是“剛需”。

國際糖尿病聯盟（IDF）最新發布的第8版全球糖尿病地圖顯示， 2017年，中國有1.14億人次患有糖尿病，相當于每100個人中就有8個人是糖尿病患者。糖尿病可引發多達100多種并發癥，嚴重威脅心、腦、腎、眼睛和足部等組織和器官。美國糖尿病協會的資料顯示，患糖尿病3年以上，并發癥出現的概率高于46%，5年以上的概率高于61%，10年以上的概率高達98%。一旦并發癥發作，致死率和致殘率都極高，糖尿病患者急需保險保障。

然而目前市場上常見的健康險由于經常將糖尿病列在需告知的既往疾病中，導致糖尿病患者經常會遇到拒保、加費、或者免責承保（糖尿病相關或因糖尿病造成的其他疾病不賠）的情況。

針對這一痛點，近年來，不少保險公司開發了專門針對糖尿病并發癥的保險，例如眾安保險的糖尿病并發癥保險、泰康人壽的甜蜜人生A款、太平財險在大特保平臺推出的退糖鼓保險、昆侖健康的糖尿病人群終身疾病保險和平安健康的平安控糖保醫療保險。但不同產品的保障范圍、投保條件等卻千差萬別，消費者投保時需仔細比對、詳細閱讀保險條款以買到最適合自己的產品。

嚴重并發癥是保障重點

據了解，一般的糖尿病并發癥保險都能保障最基礎的糖尿病并發癥，包括腦中風后遺癥、終末期腎病、截肢、雙目失明在內的4種疾病。

其中平安控糖保的保障范圍則更廣一些，除了以上4種并發癥之外，還包括心肌梗塞、心力衰竭、深度昏迷3種嚴重并發癥和糖尿病酮癥酸中毒等3種急性并發癥。這也是記者了解到市場上保障并發癥種類最多的保險產品。據了解，該產品總共包含常規降糖費用保險金、急性并發癥住院醫療保險金及嚴重并發癥保險金共三部分保險責任，一些醫保目錄外的降糖藥和儀器耗材也能納入保險報銷范圍。

在保障期限方面，糖尿病并發癥保險主要以一年期保障為主，例如太平財險的退糖鼓保險等產品。也有一些長期保障的并發癥產品，例如泰康人壽的甜蜜人生A款的保障期限為5年到20年。

從保額上來看，糖尿病并發癥保險的保額都不是很高，一般在10萬元以下（包括），泰康人壽的甜蜜人生A款最高保額可達50萬元。

價格方面，以一個有社保的30歲男性為例，這類產品每年保費一般在300元～800元之間。比如眾安保險的糖尿病并發癥保險5萬保額，每年保費是387元，可保障急性心肌梗塞等6種糖尿病并發癥。目前，糖尿病并發癥保險主要針對30歲～75歲的疾病高發人群。

健康管理服務是亮點

值得關注的是，糖尿病作為一種慢性疾病，病人對于健康管理有很大的需求，目前市面上的不少糖尿病保險都伴隨著一些健康管理服務。

例如，泰康人壽的甜蜜人生A款，能夠為被保險人提供包括在線血糖監測、數據記錄及檔案管理等有助于提升被保險人自身健康狀態的服務。

昆侖健康則能為投保其糖尿病保險的客戶提供配套的糖尿病慢病管理服務，客戶可享受專家家訪測量相關指標，并獲得關于如何飲水、合理膳食、運動等生活習慣的指導性意見。

四類條款需關注

那么，消費者在投保糖尿病并發癥保險之前，需要注意哪些問題呢？

業內人士認為，首先，要看清楚該款產品的投保條件，一些糖尿病并發癥保險對被保險人首次投保的患病時間、糖尿病類型、投保時身體狀況等多方面有所要求。例如，太平財險推出的退糖鼓規定，只有罹患二型糖尿病未超過10年，且投保時能正常工作或正常生活的自然人才可成為投保人。此外，記者還從退糖鼓合作方大特保了解到，這款產品非糖尿病患者是無法購買的。

而眾安保險推出的糖尿病并發癥保險則在條款中明確表示：“本合同為針對患有原發性糖尿病慢性病患者的專項保險。”在名詞釋義中，公司指出“本保險所指原發性糖尿病，是指I型（胰島素依賴型糖尿病）和Ⅱ型糖尿病（成人發病型糖尿病），其他類型糖尿病不在本保險承保范圍內。”由此可看出，該產品的保障范圍教退糖鼓更廣，在其他條件符合的情況下，被保險人無論罹患I型或者Ⅱ型糖尿病都可以得到保障。

其次，投保人要注意保險責任中的一些措辭。例如泰康甜蜜人生A條款中顯示：“本合同生效（若曾復效，則自本合同最后復效）之日起180 日后，被保險人經醫院初次確診罹患本合同所定義的糖尿病嚴重并發疾病（無論一種或者多種），我們按如下約定向糖尿病嚴重并發疾病保險金受益人給付糖尿病嚴重并發疾病保險金，本合同終止。”其中的初次確診指的是被保險人自出生之日起第一次經醫院確診患有某種疾病，而不是指自本合同生效或復效之后第一次經醫院確診患有某種疾病。這就意味著，如果被保險人在保單生效前已被確診患有某一糖尿病并發癥，那么該并發癥不屬于保險責任范圍，保險公司是不予賠償的。

此外，投保人要關注產品的續保條款。糖尿病并發癥保險中，有不少是一年期的保險，這些保險產品大部分都不是保證續保的。比如平安健康的控糖保醫療保險和眾安保險的糖尿病并發癥保險等就都在此列。平安健康相關負責人對《投資者報》記者表示：“若被保險人有不如實的健康告知情形，我們審核發現后，不接受續保。”

不過也有一些一年期的糖尿病并發癥保險保證續保。經記者與大特保平臺客服確認，太平財險的退糖鼓疾病保險是保證續保的。

最后，投保人要注意比較各個產品的等待期，目前市場上的產品等待期一般在30天到180天之間。一般而言，在保險責任、保險期限相同、保險費用相差不大的情況下，等待期越短越好。要注意的是，連續續保是沒有等待期的。endprint