金融科技浪潮下的商業銀行場景共建

（中央財經大學 北京 100081）

近幾年，伴隨互聯網技術的蓬勃發展，購物平臺、支付平臺、社交平臺等快速壯大，利用線上流量與既有生態圈，與基金公司互惠合作，形成了獨居時代特色的互聯網金融，而魚龍混雜之間，各類金融app也夾持著互聯網的外衣，粉墨登場。面對新產品，民眾的存款逐步搬家，由此形成了對傳統商業銀行負債端的沖擊。面對挑戰，傳統商業銀行并沒有坐以待斃，而是積極探索引進互聯網技術，在逐步完善銀行客戶線上體驗的同時，大力推動渠道轉型，合并傳統物理網點以節約成本，積極布局零售市場以拓寬盈利方式。在貨幣政策與監管機制逐漸變化之際，曾經紅極一時的各類金融app慢慢凋謝，傳統商業銀行利用新技術新方式，逐步走出一條商業銀行場景共建之路。

一、從線下到線上

銀行業務從線下的物理網點轉移到線上手機app及pc網銀，變化的不僅僅是辦理業務的渠道，更重要的是不同業務品種間的融合。

例如，某商業銀行推出的券商一鍵開戶功能，原先客戶開通證券賬戶，需要去券商辦理開戶手續，去銀行開通三方存款賬戶，而今在商業銀行手機app里伴隨著“下一步”的提示，足不出戶就將原有分離的業務合并完成，極大地提高了用戶體驗。再比如，某商業銀行推出的交通罰沒款繳費功能，隨著司機人數的不斷上升，交通違章的頻率也逐日提高，民眾經常需要到交通管理處排隊繳納罰款，交通罰款具有金額小，次數多，分布廣的特點，服務政府機構的商業銀行也需要每日完成清算、對賬等日常賬戶管理工作，當交通部門的信息與商業銀行的信息壁壘打通之后，利用銀行手機app，客戶隨時隨地查看自己的違章記錄，并在銀行對違章信息進行申訴、確認、繳納罰款等工作，如此大大的減輕了交管所物理網點的壓力，也減輕了政府機構網站的壓力，商業銀行也利用實時交易的特點降低了賬戶管理的任務量。

二、一種支付到不僅僅支付

隨著場景合作的不斷深入，越來越多的支付痛點被挖掘。例如，醫院掛號、搶購暢銷的門票等。用戶的痛點不再是來自支付環節的障礙或者支付技術瓶頸，而是由于稀缺資源所帶來的供給不足，在相對公平的規則下，用戶只能以犧牲個人時間為代價，或是交由其他中介尋找到一個新的均衡價格，比如排隊與尋找黃牛。而商業銀行利用既有客戶關系，一面連著對公客戶，可以降低對公客戶的銷售或經營成本，一面連著對私客戶，將客戶支付上升到業務全流程、場景全覆蓋，從稀缺資源發布，到分配規則的制定，再到商品或服務的提供。比如，銀醫合作，患者作為商業銀行的客戶依照存款量等指標細分出不同優先級的客戶，將掛號預約、繳費、項目預約、專家門診等納入銀行對外服務系統中，對不同優先級的客戶提供不同服務，這既有利于增加銀行的存款量，也能降低患者排隊的時間成本，同時有效降低醫院的網站壓力與現場排隊壓力，實現互利雙贏。又比如，對于熱門娛樂項目，商業銀行依托技術優勢，將項目信息發布、客戶優先級、秒殺、領取優惠券等集中在手機銀行中，客戶在線上辦理業務同時獲取信息，利用客戶優先級增加購買概率，通過優惠券吸引客戶。這既增加了商家的銷售渠道，也起到了服務客戶的作用。

將傳統支付環節精細化，會挖掘到不同用戶的痛點。依托銀行現有技術優勢，基于支付環節，又不斷壯大支付場景，降低買賣雙方的時間成本，拉近二者之間的差異價格，從而逐步形成新的合作方式，也為傳統商業銀行帶來了新的業務亮點。

三、電子表格到數據決策

傳統模式下，銀行對公客戶的財務人員需要定期到銀行網點取打印的回單，財務人員回到工作崗位，需要將回單信息錄入企業管理系統，并進行財務分析。銀行在整個環節中起到的僅僅是數據提供的作用。而基于大數據技術，將沉淀在銀行內部的企業數據激活，可以形成一系列企業所需的數據報告甚至是數據決策，作為對公服務的副產品，可以極大地減輕企業財務人員的工作壓力，也可以通過此類數據，強化銀行對各類企業的監測與管理，更有針對性的授信、風控、營銷。這一類的決策數據已不再是枯燥的電子表格，而是利用數據可視化技術，將表格數據圖像化，將抽象數據形象化。

電子表格到數據可視化展現，變化的不只是展示方式，而是后端一系列信息技術的提高，它們或是分布式集群的搭建，或是程序化的會計處理，或是模型下的統計分析，或是人工智能領域的機器學習，共同構成了銀企合作的新生態。

四、區塊鏈與精準扶貧

在改革開放進入新時代的背景下，支持小微企業、支持鄉村振興也是商業銀行應盡的義務。如何保障扶貧資金落到實處，如何保障信貸資金用到實處。依托區塊鏈技術，將各級政府、商業銀行、基層扶貧點、村鎮企業、鄉村脫貧基地，納入到統一的聯盟鏈中并作為各個節點。預算資金一開始就面向各個節點透明，節點共同維護同一份賬本，這使得資金編排、使用更加透明。在布局資金鏈的同時，基層扶貧點、村鎮企業依托產業扶持政策、信貸支持而創造的商品或服務的價值也同步錄入到聯盟鏈體系中，使得各機構直觀了解扶貧效果。而作為節點之一的商業銀行，根據資金流與物流的實時數據，既可以方便的監測信貸資金的使用效果，又可以動態的對不同企業進行評估，便于二次授信。基于區塊鏈的防篡改性，任何節點都無法隨意的篡改信息，因為任何一方的篡改都將不被其他節點所認可，如此大大降低監管成本與反腐敗壓力。

在區塊鏈技術的背景下，不僅僅是精準扶貧場景，商業銀行的傳統供應鏈業務也將面臨新的升級，而由此帶來的授信、貸后管理也會有新的創新與變化。

結語

大數據、云計算、人工智能、虛擬現實等新興科技逐步走入尋常百姓家，也為傳統商業銀行帶來了新的優勢與挑戰。一方面伴隨互聯網企業的飛速提升，商業銀行要客的留存、獲客的增長面臨很大壓力，另一方面新技術帶來的新工具也在助推商業銀行的發展。優化流程，跨領域合作，精細化管理，以人為本，以服務為中心，金融科技通過場景共建將為商業銀行發展帶來新的動力。