互聯網金融精準扶貧認知及其行為影響研究

王曉軍，劉加林,2，朱 強

（1.湖南人文科技學院 商學院，湖南 婁底 417100；2.湖南大學 應用經濟學流動站，長沙 410013）

0 引言

互聯網的高速發展不僅帶動了經濟社會發展模式的轉變，也促進了互聯網金融與移動金融的快速發展。2016年中央一號文件要求推動更多金融資源向農村傾斜，引導互聯網金融與移動金融在農村規范發展。2016年3月，中國人民銀行等7部門聯合印發《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》中指出要創新互聯網平臺，支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構，引導社會資本支持精準扶貧?？梢哉f，互聯網金融精準扶貧對我國現階段脫貧攻堅工作具有非常重要的作用與意義。

2016年6月20 日，螞蟻金服和中和農信在湖南省平江縣宣布攜手戰略合作以著重解決該區域的貧困問題，為該地區實施互聯網金融精準扶貧奠定了良好的開端，自此，翼龍貸、小馬金融等互聯網金融平臺不斷涌入精準扶貧大潮，豐富了精準扶貧的思路和方式，為貧困地區精準脫貧帶來了新生機。因此，通過以典型互聯網金融精準扶貧縣——湖南平江縣為例，探究其扶貧對象特征，了解貧困戶對互聯網金融精準扶貧的認知程度，分析其需求，剖析影響互聯網金融精準扶貧的因素，并尋找有效對策，對推動互聯網金融精準扶貧有效實施，激活貧困地區經濟發展潛力，全面完成扶貧戰略任務具有重大意義。

1 調研說明與描述性分析

1.1 調研說明

平江縣屬于國家級貧困縣，目前有貧困人口11.8萬人，占全縣總人口的10.7%。本次問卷調查選取湖南省岳陽市平江縣的安定鎮和加義鎮的貧困戶進行實地調查，總計發放調查問卷400份，回收361份，其中有效問卷335份，問卷回收有效率為92.80%，有效問卷中安定鎮164份、加義鎮171份。為確保問卷來自這兩個鎮的不同村、不同貧困特征群體，400份問卷均采用入戶調查的方法，“我們問農戶答”的形式，詳細了解當地貧困戶的基本情況，以保證調查對象的全面性和結果的科學性。同時，課題組對平江縣政府扶貧辦與安定鎮、加義鎮政府扶貧辦的工作人員進行深度訪談，收集受訪者對互聯網金融推動精準扶貧發展過程中出現問題的看法和建議，整理共性問題、分析差異問題。課題組還對農村淘寶的相關參與者進行了電話訪談，詳細了解農村淘寶在兩鎮的發展模式以及發展現狀。綜合以上信息，通過對第一手資料數據的整理分析，探討貧困戶對互聯網精準扶貧的認知水平及其行為決策影響因素，為互聯網金融精準扶貧的實施提供科學依據。

1.2 貧困戶對互聯網金融精準扶貧的認知分析

1.2.1 貧困戶對互聯網金融的認知不足，金融扶貧資金短缺

第一，貧困戶互聯網使用率整體偏低，學歷越高、年齡越小的貧困戶使用互聯網越高，智能手機用戶網絡使用頻率較高。據調查統計數據，受訪貧困戶約53.96%還沒有使用過互聯網，僅有36.04%的受訪者經常使用。人口特征交叉分析顯示，高中及以上人員使用網絡比例達87.32%，遠高于其他類型人員比例；年齡在30歲及以下人員使用網絡比例達91.65%。在受訪貧困戶網絡使用情況上，有約86.59%的受訪者經常使用智能手機網絡，有48.76%的受訪者經常使用智能手機網絡與其它互聯網等多種方式。互聯網使用情況是貧困戶接受互聯網金融精準扶貧的基礎，而農村落后的互聯網基礎設施會制約貧困戶對互聯網的使用，同時經濟條件也是一個重要的影響因素。

第二，貧困戶對互聯網金融知識認知不足，互聯網金融風險識別有待加強。在受訪貧困戶中，大約只有32%的人員對互聯網金融知識有些了解。在使用互聯網的受訪貧困戶中，大約有66.78%使用過第三方支付，而有網絡借貸行為的受訪者僅占15.85%。究其原委，大約有64.79%的受訪貧困戶表示因不了解互聯網金融而不敢使用，在對貧困戶的深度訪談中了解到：因新聞報道的網絡金融詐騙較多，他們通常不敢使用以免上當受騙。貧困戶對互聯網金融知識的認知欠缺是他們不能正確選擇投資方式的一個重要原因，也是互聯網金融在貧困地區不能順利開展的重要原因之一。

第三，貧困戶資金需求急迫，亟待金融支持。隨著農村產業扶貧結構調整力度的加大，貧困地區資金需求量越來越大，資金供不應求的狀況持續存在，一定程度上限制了貧困村的經濟發展，也限制了農村互聯網金融的發展。調查數據顯示，大約84.89的受訪貧困戶表示資金短缺需要支持，大約有38.47%的受訪貧困戶表示在近5年內有過貸款，其中免息貸款占比7.23%，分貸統還占比11.46%，個人低息直貸占比13.98%，這表明貧困戶的貸款意向較為強烈。針對貧困戶貸款難的原因調查顯示，大約有66.48%的受訪者認為金融機構貸款門檻高，有49.37%的貧困戶表示缺乏信貸保證條件；有24.67%的貧困戶則由于償還能力弱，長期負債而不敢貸款。扶貧金融需求與金融供應不相匹配嚴重阻礙了貧困區扶貧開發的發展，創新金融支持方式成為當前主要舉措。

1.2.2 政策落實與宣傳力度有待提高

第一，貧困戶對精準扶貧的理解較為膚淺。調研數據顯示，只有55.68%的受訪貧困戶對精準扶貧內容有所了解，有貧困戶認為：“精準扶貧就是政府根據我們的貧困情況進行扶持，比如家里沒房的就補貼資金建房，家里生病的就報銷醫藥費?！币蚨蠖鄶凳茉L貧困戶對精準扶貧的理解就是政府針對自身情況補貼資金，是平均主義。還有部分貧困戶認為精準扶貧就是政府提出的一個好聽的口號，跟自己沒有關系。因此，在農村貧困地區廣大貧困戶對精準扶貧的理解是單一片面的，缺乏深入了解。政府應該加強宣傳工作的推進，讓貧困戶深刻認識到精準扶貧的重要含義。

第二，貧困戶對精準扶貧政策的滿意度不高。滿意度是衡量精準扶貧政策落實情況的關鍵指標之一，調查數據顯示，有54.38%的受訪者對精準扶貧政策落實不滿意，主要體現在以下幾個方面：（1）精準識別不準確。選擇該項頻數為168次，受訪貧困戶反映精準識別存在各種問題，扶貧戶識別不夠準確，存在將不達標的農戶納入到精準扶貧對象中的現象；建檔立卡與實際貧困戶不一致，存在不同程度的弄虛作假行為；在實際運用過程中有硬派指標行為，存在指令性貧困戶指標現象。（2）駐村入戶幫扶措施落實不到位。受訪貧困戶反映最多的是駐村聯絡干部真正落實工作的不多，有56.38%的受訪者反映一年駐村干部入戶只有不到1次，而入戶5次及以上的比例僅為23.5%。（3）“五個一批”工程落實不甚理想。“五個一批”工程是實現精準脫貧的重大舉措，在實踐中具有明顯靶心瞄準功效。受訪貧困戶表示當前扶貧主要是給補貼，產業扶貧等持久脫貧方式少見，主要原因是這些扶貧方式見效慢而工作量大且復雜，從而致使基層政府與干部不愿參與。

第三，精準扶貧政策的宣傳力度與成效有待提高。精準扶貧政策實施的關鍵在于貧困人員積極主動地參與和思考，而加強政策宣傳力度，提升宣傳成效是重要的舉措。調查數據顯示，有62.48%的受訪貧困戶不知道基層政策有宣傳活動，而在知道有宣傳活動的受訪者中絕大多數認為宣傳效果不佳；就政策了解的獲取渠道而言，12.16%的受訪貧困戶選擇電視、報紙等傳統媒體，25.4%的受訪者選擇智能手機網絡、微信、QQ等方式，18.13%選擇電腦等互聯網了解，而選擇人與人之間口頭傳遞的方式占43.45%，由此可知受到傳統習慣的影響，貧困戶們對政策信息的了解渠道主要還是以人與人口頭傳遞為主。

1.2.3 互聯網金融精準扶貧方式認知存差異，發展前景看好與渴望程度較高并存

第一，貧困戶運用互聯網金融精準扶貧方式單一。調查顯示，大多數貧困戶認為互聯網金融精準扶貧僅限于貸款改善生活、養殖和農村淘寶，他們認為互聯網金融與農村淘寶是精準扶貧最好的方式。有47%的貧困戶將貸款的大多數用于建房、看病或供子女讀書，沒有想到如何利用自身資源優勢來參與經營，促進自身的發展和進步。由于貧困戶不能充分利用自身的資源與優勢來運用互聯網金融扶貧方式發展脫貧項目，從而難做到脫貧不返貧。

第二，互聯網金融聯動產業帶動精準脫貧逐漸明顯。金融發展是精準扶貧發展的關鍵支撐，互聯網金融方式具有融資成本低、借貸便捷等優點，而精準脫貧需要發展產業，就需要金融的持久支持?；ヂ摼W金融聯動產業在貧困區越來越多，調查發現，接受互聯網金融的受訪貧困戶中有36%的人將資金投入產業發展，從事漁業養殖、黑豬與黑牛養殖、家禽養殖以及經濟作物種植等特色農業與生態農業等，互聯網金融資金助力扶貧產業發展取得明顯效果，同時帶動村民致富的效應逐漸顯現。

第三，貧困戶認為互聯網金融精準扶貧前景明亮。互聯網金融是金融發展創新，特別適合農村小額貸款。調研數據顯示，大約59.63%的受訪貧困戶認同互聯網金融精準扶貧在未來三年有發展前景，而持否定意見者為24.36%。在人口特征分析方面，年齡在40歲及以下、學歷為初中及以上的男性受訪貧困者對互聯網金融精準扶貧前景最為樂觀，顯示貧困戶對當前互聯網金融精準扶貧這種新型扶貧方式較為看好，表示出良好期望。

1.2.4 互聯網金融精準扶貧困難比較突出，貧困戶對互聯網金融精準扶貧創新需求急迫

第一，互聯網金融精準扶貧存困難。互聯網金融精準扶貧是金融扶貧創新的主要方式之一，互聯網金融借貸成本低、便捷等優點能有效融合社會資本、慈善資金等從而拓展扶貧資金渠道，真正形成強大的社會合力，助力貧困地區實現精準脫貧。但在貧困地區具體實施過程中面臨較大困境：（1）互聯網基礎設施不完善。貧困戶家庭自身難以購置智能手機、電腦等設備，需要基層村集體專設公用設施，但是目前只有少數幾個貧困村有購置相關設備。同時農村網絡的提供商基本都是電信和中國移動，還難以滿足光纖入戶的要求。（2）互聯網金融借貸機構稀缺。湖南平江縣主要是螞蟻金服與中和農信助力精準脫貧，而其他互聯網金融機構介入較少，這難以滿足貧困戶發展的要求。（3）互聯網金融風險監控與識別較難?；ヂ摼W金融與傳統金融不同，風險可預控性不強，風險識別不準，特別是年老和低學歷貧困戶容易陷于各種網絡詐騙陷阱中。（4）互聯網金融精準扶貧項目選擇難。深度訪談結果顯示，貧困戶沒有詳細的規劃，沒有脫貧發展的具體目標，不知道從哪里入手，更不用說如何去選擇扶貧項目，需要基層干部去引導。

第二，互聯網金融精準扶貧需求旺。通過深入訪談與調查了解到貧困戶對互聯網金融扶貧需求主要涉及以下幾個主要方面：（1）多元化的互聯網金融平臺。約40.59%的受訪貧困戶表示互聯網金融平臺和機構不足，積極發展與引進各類互聯網金融平臺，通過P2P等借貸平臺給貧困戶進行小額低息貸款，滿足貧困農戶的資金需求是當今互聯網金融幫助農戶精準脫貧的關鍵舉措之一。（2）小型產業扶貧項目金融需求。要實現真正脫貧需要當地經濟取得實際發展，其核心是需要有產業支撐?；ヂ摼W金融需要與產業項目配合才能有效實現精準脫貧，以此來推動扶貧開發戰略發展。（3）技能培訓需求?；ヂ摼W金融精準扶貧需要對接產業項目，項目的實施需要必要的技能，如養殖、種植等專業技能，而受訪貧困戶受過專業技術培訓的人員微乎其微，急需提升技能來脫貧致富。（4）互聯網+營銷渠道與平臺需求。產業的發展需要市場來支撐，貧困戶渴望政府與社會團體積極支持與援助構建有效營銷渠道，如互聯網+營銷平臺，從而為產業產品的市場推廣提供保障，這也是受訪貧困戶對互聯網金融精準扶貧最為關注和亟待解決的問題。

2 實證分析

2.1 模型構建

為了研究貧困戶開展互聯網金融精準扶貧行為決策影響因素，本文擬采用“貧困戶是否采用互聯網金融精準扶貧”為因變量來進行實證分析。該行為變量不易用連續數值來表示，因而傳統線性回歸模型不適合本文，需采用Logistic回歸模型或probit模型。probit模型強調標準正態分布而Logistic回歸模型不需要變量呈現正態連續性，因此本文選用Logistic回歸模型。具體模型如下：

其中，P為貧困戶采用互聯網金融精準扶貧發生的概率，Logistic模型是把區間在[0，1]的概率問題逐漸轉變為一個機會比的問題，即意愿發生為不發生的倍，取對數得方程為：

假定上述模型中所涉變量符合Logistic概率分布，其中Pi為貧困戶采用互聯網金融精準扶貧的概率，假設Y=1，表示貧困戶有互聯網金融精準扶貧行為；Y=0，表示貧困戶沒有互聯網金融精準扶貧行為。Xi為一組解釋變量，包含與貧困戶互聯網金融精準扶貧行為決策有關的各因素，Logistic模型用來探討各因素對貧困戶互聯網金融精準扶貧行為決策的影響方向以及作用大小；α為常數項，即回歸截距項；βi則為影響因素的回歸系數，意味著該變量對Y和Pi的影響程度；μ則為隨機干擾項。

2.2 變量的定義

本文的被解釋變量為貧困戶的互聯網金融精準扶貧行為，其影響因素有許多，綜合前述研究以及調查和訪談情況，將影響因素分為個人因素、家庭因素、外部環境因素、制度因素以及認知因素5大類型共14個具體因素，具體變量賦值以及均值情況見表1。

表1 變量說明

2.3 實證估計結果

根據變量數據描述與模型，通過SPSS24.0軟件對樣本數據進行Logistic回歸分析，根據Wald值而采用向后逐步回歸分析法，逐步剔除最小Wald值的變量，得到結果如表2（見下頁）所示。具體分二個步驟：第一步將14個變量全面列入方程，通過Logistic回歸分析得到模型（1）；第二步是采用逐步回歸分析剔除相關系數較小的變量，再開展逐步回歸，得到模型（2）的結果（具體見下頁表2）。

分析結果顯示，模型（1）與模型（2）的運算結果基本相似，且整體模型都通過顯著性檢驗結果。兩個模型中所使用的基本數據均為截面數據，模型（1）與模型（2）的Cox&Snell R2值分別為0.415和0.410，而Nagelkerke R2值分別為0.571和0.568，模型的擬合程度比較好。

2.4 實證結果分析

從上述分析結果顯示，貧困戶采用互聯網金融精準扶貧行為受到10項因素影響，具體分析如下：

（1）個人因素

從下頁表2可知，受訪貧困戶的受教育程度（edu）對互聯網金融精準扶貧行為具有顯著正向影響；性別（sex）與年齡（age）兩個因素對互聯網金融精準扶貧行為影響不顯著。究其原因可能是由于受教育水平高的貧困戶比較容易接受新鮮事物，在調查走訪的過程中，調研小組發現能夠真正接觸參與到農村電商、企業眾籌、小額信貸等互聯網金融扶貧項目中來的人群相對文化水平較高，主要有兩類人群，一是青年返鄉工作者，在沿海大城市摸爬滾打接觸到較多新鮮事物，對互聯網金融有一定認識，具有較強的市場感知力，由于家庭原因選擇返鄉創業；二是大學生群體，在國家政策鼓勵下返鄉創業，他們能夠及時與外界進行信息交流了解市場動態，對于市場發展動向具備一定的長遠眼光，但由于缺乏資金或者技術支持，發展較為艱難。部分農戶已經初步意識到互聯網經濟在貧困地區的發展潛力，同時旅游經濟的發展也給部分農戶帶來了商機，互聯網金融扶貧可以首先通過這兩種對市場變化感知力強的農戶進行金融扶持，以點突破、由點帶面全面推進互聯網金融助力精準扶貧工作的開展。

（2）家庭因素

家庭是精準扶貧開展的主體，家庭的行為特征將影響到互聯網金融精準扶貧成效。上述檢驗結果顯示，家庭健康狀況（heath）與家庭人員數（family）對互聯網金融精準扶貧行為影響不顯著，而風險偏好（risk）對互聯網金融精準扶貧行為影響顯著且呈負相關性。究其原委，互聯網金融本身具有一定風險性，如果對項目經營不善會加重貧困人員的貧困程度，風險偏好的貧困家庭更加容易接受互聯網金融精準扶貧方式，而風險厭惡家庭則相反。統計數據均值為1.98，偏向風險偏好型，這也可能導致該因素呈現顯著性。

（3）外部環境因素

回歸分析結果顯示是否參加技能培訓（train）、對金融扶貧政策了解程度（policy）以及互聯網金融平臺提供服務情況（service）這三個因素對貧困戶互聯網金融精準扶貧行為的影響均顯著且呈正向相關性?；ヂ摼W金融精準扶貧主要是對接項目，這需要必要技能作為支撐才能經營好項目，開展相應的技能培訓勢在必行；貧困戶對金融政策的了解，特別是互聯網金融相關政策的了解，能促使貧困戶更好掌握政策與風險，為其行為決策提供更好的依據；互聯網金融平臺起著資金需求者與提供者之間的溝通橋梁的作用，互聯網金融平臺服務質量的好壞關系到貧困戶的切身利益，優質的服務能有效促進金融借貸的效率，豐富的產品類型能為借貸者提供多元化的選擇，從而能更好發揮互聯網金融精準扶貧的作用。

表2 模型估計結果

（4）政府制度因素

政府政策與制度是互聯網金融精準扶貧的保障?；貧w分析結果顯示：政府及時有效宣傳政策（pub）、政府及時落實幫扶措施（measure）以及基層干部積極參與（par）對貧困戶互聯網金融精準扶貧行為影響顯著且呈正向相關性。貧困戶對政策的了解主要是口口相傳以及傳統傳媒，這點在上述認知中得到驗證，政府部門需要積極及時有效宣傳，使貧困戶及時掌握政策，便于其作出正確的互聯網金融精準扶貧行為決策；政府幫扶措施的落實能為貧困戶提供必要的扶貧項目，如平江縣有700余貧困戶參與到農村電商項目，取得了可觀的收入，加速了脫貧致富。同時政府也在積極引導有條件的貧困戶從事特色農業產業如優質稻米、雙低油茶，特色養殖產業牛羊養殖，特色林業產業幼林撫育、楠竹低改等項目，積極引導其結合互聯網金融開拓銷售渠道和市場。

（5）認知因素

從表2回歸分析結果可知，貧困戶對互聯網金融知識重要性認知程度（imp）以及互聯網金融知識得分（cog）這二個因素對貧困戶互聯網金融精準扶貧行為影響顯著且呈正向相關性?；ヂ摼W金融知識的掌握能使貧困戶有效判斷所面臨的金融風險與網絡風險，及時同網絡金融平臺溝通所面對的問題，積極探索解決方案，形成有效的理性思維模式，對貧困戶理性作出互聯網金融精準扶貧行為決策具有重要的作用。

3 結論與建議

3.1 結論

互聯網金融精準扶貧是金融扶貧的創新形式，全面了解貧困戶對互聯網金融精準扶貧的認知以及行為影響因素，有利于貧困地區互聯網金融精準扶貧的實施。本文以湖南平江縣貧困戶為調研對象，系統分析結果顯示：（1）互聯網金融精準扶貧的認知結論。貧困戶對互聯網金融的認知不足，而扶貧資金需求量大；貧困戶對精準扶貧工作理解不到位，政策落實與宣傳有待提高；互聯網金融精準扶貧方式認知存在差異，發展前景看好與渴望程度較高；互聯網金融精準扶貧困難突出，貧困戶對互聯網金融精準扶貧創新需求急迫。（2）互聯網金融精準扶貧行為影響因素結論。受教育程度、風險偏好、技能培訓、對金融扶貧政策了解程度、互聯網金融平臺提供服務情況、政府是否及時有效宣傳政策、政府是否及時落實幫扶措施、基層干部是否積極參與、貧困戶對互聯網金融知識重要性認知程度以及互聯網金融知識得分對互聯網金融精準扶貧行為具有顯著性影響，其中風險偏好呈現負相關性，而其余因素呈現正相關性；性別、年齡、家庭健康狀況（heath）與家庭人員數（family）對互聯網金融精準扶貧行為影響不顯著。

3.2 政策建議

第一，政府要加強互聯網金融監管制度建設，建立與完善相關法律法規，嚴厲打擊非法互聯網金融平臺，防范“貸款陷阱”，為互聯網金融精準扶貧構建良好的生態氛圍。第二，政府要加強宣傳力度，強化基層扶貧考核機制，完善駐村干部入戶與幫扶制度，著重發展當地特色產業，筑建產業與互聯網金融之間的橋梁，重點支持農民專業合作社、專業技術協會和扶貧龍頭企業、小微型企業等能夠直接帶動貧困農戶增收的產業組織發展，為精準脫貧提供制度和組織保障。第三，互聯網金融機構要創新金融產品，引入更多互聯網金融平臺，提升平臺服務質量。第四，鼓勵民間資本加入互聯網金融扶貧，完善風險監控機制，拓展扶貧資金渠道。第五，要轉變貧困戶思想觀念，積極參與技能培訓，大力參與各類扶貧開發項目，以積極心態迎接精準脫貧攻堅戰。