新常態下信貸風險防控措施

周守軍

信貸業務是農商最重要的業務品種之一，在經濟新常態下，如何采取有效措施加強貸款風險管理、有效防范和控制各類貸款風險，降低不良貸款比例，提升貸款質量，是確保農商行持續穩健經營發展的關鍵，也是當前農商行信貸風險管理工作的重中之重。

切實加強制度建設

切實加強制度建設，為規范經營管理、有效防范風險提供制度保障。先是對原有的貸款規章制度要進行認真梳理，查漏補缺，對不完善、不健全的要進行補充、修訂和完善，同時要根據業務發展和形勢的變化，適時制定出臺新的制度和辦法，努力形成“橫向到邊、縱向到底”的內部管理制度體系。再是進一步細化業務操作規范和管理行為規范，研究制定各項業務和管理行為的具體操作流程，明確和細化每個崗位、每個操作環節的權力和責任，使各項業務、各個崗位和各個工作環節都有章可循、有規可依、相互制約、互相監督，真正形成責權明確、控制嚴密、約束嚴格、獎懲嚴明的內部控制體系。然后要狠抓制度的落實。要組織員工認真學習、掌握各項規章制度，強化員工的制度意識，加強對制度落實執行情況的監督檢查，從嚴懲處不按規章制度辦事的違規行為，提高制度的執行力，真正讓制度管人、約束人，靠科學完善的制度規范員工的經營行為，有效防范和規避各種經營風險。建立目標清收、臺賬管理、責任清收、協調清收機制，實施分類梳理、名單制管理、一戶一策清收處置辦法，強力推進省聯社“六個一批”清收處置措施，促進了資產質量止劣向好。抓源頭風險管控。持續堅持做小做散做優的發展定位，嚴格了客戶準入，審慎進行風險選擇。

執行貸款“三查”制度

嚴格執行貸款“三查”制度，確保“三查”質量。一是貸前調查要深入，客戶經理要對客戶提供的相關經營數據進行核實，對貸款軟指標進行調查了解，如對借款戶的經濟狀況、家庭情況、第一還款來源、信譽口碑等要引起足夠的重視，做到盡職調查，確保貸前調查資料的真實性、有效性；二是貸時審查要嚴格把關，真正建立審貸分離的約束機制，審查人要履行審查職責，到借款人經營場所核實相關經營情況及抵押物價值評估情況，對發現的問題及時交與客戶經理糾錯核實；在辦理保證擔保貸款時，必須加強對保證人擔保資格和能力的審查。三是貸后檢查方面，嚴禁貸后檢查流于形式，客戶經理要定期到借款人經營場所了解生產經營狀況，對可能產生影響貸款安全的不利因素，應定期或不定期進行貸后分析。如查閱該賬戶的資金進出情況，定期對借款人及抵押擔保人進行征信查詢，對借款人的現金流情況進行持續檢查，分析其償債能力。貸后檢查的內容要全面，質量要到位，實行“貸款三查”制度有利于農商行較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險狀況，及時發現風險隱患，采取相應的風險防范和控制措施，保障農信社的信貸資金安全。

加強員工隊伍建設

加強員工隊伍建設，提升員工整體素質。信貸業務是農商行最重要的業務品種之一，信貸人員的素質對于貸款質量、不良貸款收回等又起著至關重要的作用。首先，建立信貸人員選拔機制。著重把好準入關，在員工隊伍中優先選拔素質高、責任心強、愛崗敬業、品德端正的員工補充到信貸隊伍中，以保證信貸隊伍的活力和戰斗力。 二是建立長期有效的培訓機制。由總部建立信貸知識的培訓機制，定期開展信貸業務培訓，并在所有機構開展學習培訓效果檢驗測試評比活動。同時，總行定期對信貸員業務知識和職業道德進行培訓，進一步提升信貸人員綜合素質。三是建立健全評價機制。應將信貸員的業務知識水平、個人業績、平時綜合表現、客戶評價等指標列入評價體系，定期進行考核，并建立信貸隊伍淘汰機制，將信貸業績差、貸款質量差、工作質量差、思想品德不正的信貸人員淘汰出信貸隊伍，保持信貸隊伍的純潔性和戰斗力。 四是建立信貸員儲備機制。組織優秀網點支行長、客戶經理、綜合柜員等學習信貸知識，進行跟班實踐，逐步讓全行人員都懂信貸知識，都參與信貸宣傳，為信貸員隊伍儲備資源。同時，作為信貸人員，還應努力加強自身專業素質的提高。信貸員要不斷學習相關的專業知識掌握一定的專業技能。掌握相關的金融、會計等方面的專業知識，了解相關政策及信貸管理的操作的具體條件和流程，如貸款的發放條件、貸款期限、貸款責任等，加強對各類風險的預測和駕馭能力，進行實時關注，增強防范意識，建立好貸款臺賬，對50萬元以上的不良和2個月以上未結息的要臺賬管理，對20萬元以上不良和前20戶不良清單管理。切實做到防范風險與源頭。

總之，信貸風險防控是農商行風險控制的重要組成部分，是農商行完善經營管理的根本保證。我們相信，通過加強貸前、貸中、貸后三個環節的監督管理，健全信貸風險內控體系，努力提高員工隊伍素質，一定能夠提升農商行的風險控制能力，提高經濟效益，促進其健康發展。

（作者單位：四川長寧竹海農商銀行）endprint