互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系怎么建

王偉

互聯(lián)網(wǎng)的興起帶來(lái)了交易的便捷化，同時(shí)對(duì)于個(gè)人征信體系也提出了較高的要求，我國(guó)的征信體系相對(duì)于其他國(guó)家而言起步較晚，因此在具體的實(shí)踐過(guò)程中還存在著一些不足的地方。雖然傳統(tǒng)領(lǐng)域的征信體系還不完善，但是互聯(lián)網(wǎng)背景下的個(gè)人征信體系并不是完全脫胎于傳統(tǒng)領(lǐng)域，具有相對(duì)獨(dú)立性。因此，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的個(gè)人征信體系需要國(guó)家政策的引導(dǎo)以及個(gè)人的自覺(jué)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，個(gè)人征信體系能夠降低交易成本，提高交易效率

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起在一定程度上降低了交易雙方的交易成本，特別是第三方交易平臺(tái)興起之后，交易變得更加便捷化，由現(xiàn)實(shí)中的交易變?yōu)樘摂M交易之后，既減少了交易雙方的時(shí)間成本，也降低了社會(huì)聯(lián)結(jié)與交易的成本，但是由于互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性，增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)所具有的雙邊效應(yīng)，使交易雙方之間的個(gè)人信息的真實(shí)性很難得到證實(shí)，盡管現(xiàn)在許多交易網(wǎng)站要求信息實(shí)名化，但是虛假交易的現(xiàn)象還是時(shí)有發(fā)生。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下構(gòu)建個(gè)人征信體系一定程度上是在制度上約束個(gè)人的行為，有利于形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信主要是分析用戶在線交易的行為數(shù)據(jù)，從而利用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，總結(jié)出該用戶的性格、心理等個(gè)人信息，這種評(píng)價(jià)更趨于人性化的判斷，因此更具有真實(shí)性。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的過(guò)程中，交易雙方可以輕易查詢到交易相對(duì)人的信用信息，從而降低互聯(lián)網(wǎng)的交易成本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個(gè)人征信體系的構(gòu)建與我們每個(gè)人的利益息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨使我們每個(gè)人都與網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為當(dāng)今生活的主流。就當(dāng)前的淘寶網(wǎng)來(lái)說(shuō)，每年的“雙十一”成交量已經(jīng)成億增長(zhǎng)，這充分說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，個(gè)人征信體系優(yōu)良者能獲得更為便捷的服務(wù)。比如當(dāng)前支付寶推出的“芝麻信用”，信用較好的用戶可以享受優(yōu)待，在衣食住行方面都可以獲得更為便捷和優(yōu)越的服務(wù)，進(jìn)而在全社會(huì)形成一個(gè)崇尚誠(chéng)信之風(fēng)的社會(huì)氛圍，使互聯(lián)網(wǎng)交易變得更加有效率，從而淘汰那些信用不良的用戶，優(yōu)化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融交易環(huán)境。

“互聯(lián)網(wǎng)+”這一大背景是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)日益成熟以及全球化步伐日益加快的基礎(chǔ)之上提出的，當(dāng)前的跨國(guó)交易已經(jīng)變得越來(lái)越普遍，正凸顯出互聯(lián)網(wǎng)的普惠精神。隨著國(guó)際合作的深入，個(gè)人信用已經(jīng)變得越來(lái)越重要，同時(shí)這也體現(xiàn)著一個(gè)國(guó)家的國(guó)民素質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“制網(wǎng)權(quán)”逐漸成為衡量國(guó)家實(shí)力的標(biāo)準(zhǔn)之一，每個(gè)國(guó)家都希望在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)一定的地位，國(guó)家的信用體現(xiàn)在每個(gè)國(guó)民身上，因此個(gè)人征信體系的構(gòu)建在一定程度上也決定了國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位。通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系能夠在國(guó)際交易中擁有更好的信用，從而增加國(guó)際交流與合作，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)具有積極意義。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個(gè)人征信法律監(jiān)管、私權(quán)保護(hù)不完善，對(duì)個(gè)人失信的懲罰力度不足

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系還在起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)尚未健全。有關(guān)個(gè)人征信的法律規(guī)范數(shù)量較少，并且缺乏相關(guān)的配套措施，在制定過(guò)程中，多數(shù)還是針對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”這一大背景并沒(méi)有予以充分的考慮，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還是具有很大的差異性，因此法律法規(guī)的缺位也導(dǎo)致了當(dāng)前的個(gè)人征信體系構(gòu)建的不完善。

在社會(huì)日益進(jìn)步以及公民權(quán)利覺(jué)醒的今天，個(gè)人信息已經(jīng)成為一種經(jīng)濟(jì)資源，因此越來(lái)越多的人都會(huì)注意自身信息的保護(hù)，無(wú)論是民事法律還是刑事法律都對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)進(jìn)行了規(guī)定。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，建立個(gè)人征信體系的初衷是為了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，因此容易忽略對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，造成個(gè)人的信息泄露，從而侵犯?jìng)€(gè)人的私權(quán)，造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失。一方面我們要構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的個(gè)人征信體系而進(jìn)行個(gè)人信息收集，另一方面還要保證個(gè)人信息不被濫用，如何做好二者之間的平衡也是我們需要考慮的問(wèn)題。

當(dāng)前，由于個(gè)人征信體系的不健全，很多人對(duì)于個(gè)人信用并不看重，因?yàn)榧词剐庞貌患眩诨ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域依然還可以進(jìn)行交易，這也折射出我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人失信懲罰力度的缺失，即使法律法規(guī)再健全、個(gè)人信息保護(hù)再完善，但違法成本不高，還是會(huì)出現(xiàn)個(gè)人失信現(xiàn)象。雖然我國(guó)在傳統(tǒng)領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域都在倡導(dǎo)交易中的誠(chéng)實(shí)信用，但是在實(shí)踐中依然出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸歸還不及時(shí)、網(wǎng)絡(luò)交易欺詐等行為。我國(guó)的基本法律也都對(duì)這種行為進(jìn)行了規(guī)定，但是實(shí)際生活中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，在取證方面存在著困難，導(dǎo)致了一些人鋌而走險(xiǎn)。如何加大懲罰力度，提高違法成本是當(dāng)前我們遇到的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

完善互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系的法律法規(guī)，加強(qiáng)個(gè)人私權(quán)保護(hù)和失信懲罰

針對(duì)上述提到的構(gòu)建個(gè)人征信體系面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，我們應(yīng)該從制度層面、私權(quán)保護(hù)層面以及個(gè)人失信成本方面進(jìn)行完善。

互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信是為了在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中提供個(gè)人誠(chéng)信信息服務(wù)。只有將其置于法治的框架下，才能真正保障互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系的安全性、合規(guī)性。在這一方面，我們可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)從20世紀(jì)60年代開(kāi)始就相繼出臺(tái)了17部有關(guān)征信方面的法律法規(guī)，構(gòu)建了有關(guān)征信體系的法律框架，個(gè)人誠(chéng)信在社會(huì)中具有極高的地位。在對(duì)個(gè)人征信體系進(jìn)行立法的過(guò)程中，我們必須充分考慮到“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)大背景，將互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系納入還未出臺(tái)的《個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)中。此外，還應(yīng)該制定關(guān)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開(kāi)方面的法律規(guī)范，對(duì)于哪些個(gè)人數(shù)據(jù)可以公開(kāi)，哪些需要予以保密要進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，在制定相關(guān)法律法規(guī)的過(guò)程中要給予互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)充分的發(fā)展空間。

相對(duì)于傳統(tǒng)隱私，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個(gè)人隱私的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，不僅包括個(gè)人的基本信息，還包括個(gè)人的社交信息，現(xiàn)在就有一些網(wǎng)站具有瀏覽鎖定的功能，對(duì)于個(gè)人經(jīng)常瀏覽的信息能夠進(jìn)行追蹤，從而發(fā)送針對(duì)性信息，這雖然能夠節(jié)約個(gè)人的時(shí)間成本，但是在一定程度上也是一種信息窺視行為。個(gè)人的信用數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)而言是一種非常重要的經(jīng)濟(jì)資源，信息泄露所造成的后果是無(wú)法想象的。在建立個(gè)人征信系統(tǒng)的同時(shí)應(yīng)該通過(guò)政策、技術(shù)手段予以保密，避免信息的不良利用。對(duì)個(gè)人而言，要提高國(guó)民的法律素養(yǎng)，明確隱私權(quán)的重要性，在保護(hù)自身信息的同時(shí)也要保護(hù)他人的信息，規(guī)范征信業(yè)務(wù)的過(guò)程。

對(duì)于個(gè)人失信的懲罰機(jī)制，是征信體系的最后保護(hù)機(jī)制，只有增加個(gè)人失信的違法成本，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)背景下的個(gè)人征信體系。一方面，通過(guò)設(shè)置個(gè)人失信“黑名單”制度，定期對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)于不達(dá)標(biāo)的個(gè)人進(jìn)行懲罰。當(dāng)然對(duì)于信用評(píng)級(jí)并不是一成不變的，如果“黑名單”內(nèi)的個(gè)人表現(xiàn)良好，可以將其移除“黑名單”，采用靈活的機(jī)制，來(lái)保障該制度的權(quán)威性；另一方面，完善個(gè)人失信的申訴機(jī)制。對(duì)于失信行為的定性在一定程度上具有誤差，因此可以建立申訴機(jī)制，個(gè)人如果認(rèn)為評(píng)級(jí)有問(wèn)題，可以及時(shí)進(jìn)行申訴，申訴對(duì)象可以是評(píng)級(jí)網(wǎng)站，也可以是政府機(jī)構(gòu)，這樣才能夠保障失信懲罰機(jī)制的合理性。