對金融支持縣域實體經濟發(fā)展的思考

□ 吳春鋒

一個時期以來，由于諸多因素影響所致，縣域金融在服務實體經濟發(fā)展過程中渠道不暢、供給不足、結構失衡、脫實向虛等深層次問題日益凸顯，不僅給縣域經濟社會平穩(wěn)發(fā)展帶來嚴重危害，而且使得金融風險不斷加劇。因此，切實發(fā)揮縣域金融支持實體經濟作用，讓信貸資金運作得更加有效，成為亟需解決的一個重要課題。

一、縣域金融支持實體經濟存在問題

（一）經營理念存在誤區(qū)。一些縣域商業(yè)銀行對戰(zhàn)略性新興產業(yè)和新經濟、新業(yè)態(tài)研究不夠，急功近利又怕?lián)熑魏惋L險，錯誤地認為信貸支持制造業(yè)、三農產業(yè)、鄉(xiāng)村振興和個體工商戶、農戶生產經營等實體經濟效率低且風險高，便爭相將信貸資金投向政府平臺、房地產開發(fā)等項目，法人實體、自然人實體、戰(zhàn)略性領域等獲得信貸支持的機會逐年下降，由此產生了實體經濟信貸“空心化”弊端。

（二）頂層設計存在偏差。近年來，雖然國家層面一直強調要加大對實體經濟的金融支持力度，但由于各商業(yè)銀行未能適應縣域實體經濟轉型升級要求，在制定信貸政策、開展工作指導等頂層設計方面存在偏差，使得包括小微企業(yè)、新型農業(yè)經營主體、個體工商戶和廣大農戶在內的縣域實體經濟等信貸條件十分苛刻，尤其是“大新特”三農產業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代醫(yī)藥、養(yǎng)生養(yǎng)老、旅游休閑、電子商務、教育醫(yī)療、科技環(huán)保等在客戶準入、資產評估、抵押擔保、信貸流程等方面門檻過高。

（三）產品研發(fā)存在弊端。一部分商業(yè)銀行在研發(fā)信貸產品時，未充分考慮縣域市場和客戶需求，過于強調風險控制和效益追求，造成一些金融產品在縣域推廣時發(fā)生“水土不服”現(xiàn)象。

（四）銀政銀企溝通不暢。一些縣域金融機構對當?shù)卣慕洕鐣l(fā)展規(guī)劃、金融生態(tài)和信用機制建設、招商引資和行業(yè)產業(yè)項目以及所需金融服務重點、熱點等信息缺乏詳細了解，對轄內實體企業(yè)投資構成、管理水平、運營質量、經營效益等情況掌握不夠充分，使得銀政、銀企之間信息不相對稱，導致在實體經濟貸款投放上畏手畏腳，不敢或不愿給予及時支持。

二、縣域金融支持實體經濟對策

（一）樹立金融回歸本源理念。當前，國民經濟發(fā)展已進入由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段的新時代，“中國制造2025”、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的實施，必將在廣大縣域釋放新的高質量經濟紅利，催生出一大批新市場、新客戶、新項目，并由此帶來十分旺盛的金融新需求。因此，縣域商業(yè)銀行機構應以服務實體經濟為天職，切實把握住縣域經濟結構調整和轉型升級的有利時機，把裝備制造業(yè)、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代醫(yī)藥、養(yǎng)生養(yǎng)老、旅游休閑等戰(zhàn)略性新興產業(yè)、高新技術產業(yè)作為金融服務實體經濟的重中之重，在積極提供差異化、綜合性、全方位金融服務的同時，著力加快信貸有效投放步伐，切實改變信貸業(yè)務“脫實向虛”狀況。同時，理性對待限制性行業(yè)中的優(yōu)質實體企業(yè)，客觀評價小微企業(yè)和個體經營組織的生產經營情況，真正做到既不“惜貸”也不“盲貸”。另外，要進一步放寬實體經濟貸款條件并簡化審批程序，切實解決不合理收費和附加貸款條件等問題，幫助實體經濟降低貸款成本。

（二）上下聯(lián)動推進產品創(chuàng)新。一是優(yōu)化信貸運作機制體系，在風險可控前提下不斷簡化信貸運作流程，減少無效勞動和低效勞動，進一步提高運作效率并降低營運成本。二是適當放寬縣域金融機構創(chuàng)新權限，鼓勵縣域分支機構員工積極參與包括信貸業(yè)務在內的各類金融產品創(chuàng)新，以便更好地配合上級行開發(fā)出真正適應縣域經濟特點、市場環(huán) 境、客戶需求的金融產品，及時為包括符合國家經濟政策導向的小微企業(yè)、自主科技創(chuàng)新企業(yè)、新型農業(yè)經營主體等在內的各類實體經濟提供常規(guī)貸款、并購融資、股票質押、供應鏈融資以及動產質押、無形資產抵質押等綜合性金融服務，不斷提升金融支持實體經濟質量和水平。三是建立監(jiān)測與后評價機制，確保新產品與金融服務推出后能夠滿足客戶需求，并及時根據發(fā)展變化情況對產品和服務進行優(yōu)化完善。

（三）瞄準重點加大信貸投放。一是建立縣域商業(yè)性、政策性金融相互協(xié)作配合的信貸投入機制和銀政銀企常態(tài)化對接機制，在滿足重點領域、重點行業(yè)、重點產業(yè)、重點項目、重點企業(yè)貸款需求的同時，全面提高面向小微企業(yè)、扶貧等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務水平。二是支持“大新特”三農產業(yè)發(fā)展，圍繞“大”字搶抓農村基礎設施提檔升級、生態(tài)宜居鄉(xiāng)村、特色小鎮(zhèn)建設等機遇，著力支持市場化運作、具有穩(wěn)定還款來源的涉農重大項目，擇優(yōu)支持縣域骨干企業(yè)轉型升級、重點龍頭企業(yè)和批發(fā)市場；圍繞“新”字加強對“四類農業(yè)”的摸排，著力支持縣域優(yōu)勢產業(yè)、富民產業(yè)、各類園區(qū)建設，積極推進新型農業(yè)經營主體和農戶貸款的批量發(fā)放，大力推廣農村“兩權”抵押貸款業(yè)務；圍繞“特”字深入挖掘旅游產業(yè)鏈金融需求，積極推動商戶收單、批量發(fā)卡、消費信貸等零售業(yè)務發(fā)展。三是以新經濟新動能為重點，大力支持新經濟領域中發(fā)展規(guī)模較大、產業(yè)化程度較高的工業(yè)戰(zhàn)略性新興產業(yè)、新服務和高技術產業(yè)，積極助力“互聯(lián)網+先進制造業(yè)”發(fā)展。四是提升普惠金融服務能力，采取“一項目一方案一授權”模式，進一步提高小微企業(yè)批量精準獲客能力；廣泛推廣“智動貸”、“稅e貸”、“數(shù)據網貸”等數(shù)據信貸產品，構建線上和線下有機結合的立體化服務渠道；做優(yōu)做強“科技金融”、“政府增信”、“簡式貸”等信貸產品，努力探索投貸聯(lián)動、供應鏈金融在普惠金融領域的應用。

（四）深化銀政銀企合作關系。一是縣域金融機構要加強與地方政府主管部門的溝通聯(lián)系，及時掌握重大項目信息，明確項目營銷負責人，定期跟蹤項目進展，高效對接支持新經濟新動能，著力挖掘綜合業(yè)務合作機會。二是地方政府應通過定期牽頭召開銀政企信息項目交流會、銀企座談會、金融產品對接會等形式，積極搭建銀政企對接平臺，為政府部門發(fā)布當?shù)亟洕鐣l(fā)展信息、實體企業(yè)發(fā)布融資需求、金融機構推介金融服務和金融產品等提供得力載體，不斷增進銀政企三方相互溝通了解，從根源上解決銀政企信息不對稱問題，真正降低縣域金融機構拓展新客戶產生的潛在成本。三是完善市場資源配置機制，針對縣域小微企業(yè)融資難和擔保難問題，地方政府要積極運用財政手段，通過增加擔保機構、政府風險補償基金、建立再擔保體系等舉措，不斷擴大對小微企業(yè)信用擔保體系的擔保范圍與擔保能力，對于銀行信貸資金損失一經確認即按照比例給予補償，最大限度分散銀行信貸風險，切實增強實體企業(yè)融資能力。四是地方政府應充分發(fā)揮其在縣域社會信用體系建設中的主導作用，在加大誠信社會建設、改善金融生態(tài)環(huán)境的基礎上，著力完善企業(yè)和個人信用信息數(shù)據庫建設，建立健全守信激勵和失信懲戒機制。同時，要進一步優(yōu)化縣域金融司法環(huán)境，加快各商業(yè)銀行機構債權實現(xiàn)，通過減少信貸風險幫助縣域金融機構騰挪出更大的信貸空間，以便聚集更多的信貸資源用于支持縣域實體經濟發(fā)展。