商業銀行發展小微金融業務存在的問題及對策

□ 張雙臨

一、發展小微金融業務的必要性

（一）互聯網金融模式給商業銀行帶來的沖擊。隨著互聯網技術的發展，以云計算、搜索引擎、大數據、社交網絡為基礎的移動支付、網上支付促成了一種新的互聯網金融模式。第三方支付、阿里貸、P2P、螞蟻金服、線上融資日趨盛行，對傳統的金融格局形成了極大的挑戰。以阿里巴巴為代表的電子商務市場每年都呈現出迅猛增長的勢頭，電子商務所催生的互聯網金融對商業銀行金融模式的替代效應也越來越強。一方面，在緊密貼近用戶需求的新型互聯網金融機構的擠壓下，商業銀行“存、貸、匯”等遭遇全方位金融脫媒，商業銀行的地位不斷弱化和邊緣化；另一方面，隨著利率管制逐漸放開，存貸利差收窄，商業銀行獨有的賬戶、結算、清算、收單、反洗錢等管理成本和運營成本一直高位運行，相比于信息成本和作業成本比較低的互聯網金融新勢力而言，商業銀行的金融市場份額逐漸被取代而處于價值鏈的尾端。

（二）大數據時代下的巨大金融需求。新經濟的典型特征就是對大數據的運用，大數據加快了信息的傳遞與應用，云計算、人臉識別、地理定位等新型技術手段，顛覆了傳統的商業模式。在共享化、平臺化、專業化的新型商業模式下，人們對“衣食住行購”有了全新的認識和體驗，消費者不再單一聚焦于價格，而是包含場景、服務、效率、體驗等多維度的綜合選擇標準。比如很多客戶，特別是新的消費主體80后、90后，他們更青睞于互聯網金融，寧愿選擇利率高的網上消費貸款，而不愿意去線下的銀行網點。線上技術的發展不僅逐漸消除消費者在不同金融服務提供商之間的轉換壁壘，而且將金融供給延伸到小微企業，可以預見，未來金融參與主體更加多元化，大數據會催生更多的互聯網金融需求。

（三）小微企業營銷的理論依據。美國經濟學家科斯，從市場交易成本的角度提出了管理對規模經濟的貢獻，在相同的生產條件下，企業管理水平越高，企業規模擴張速度就越快，企業越能達到規模經濟；以薩繆爾森為代表的經濟學家，站在前人研究的基礎上，從傳統生產成本的角度提出，在普遍的大規模經濟作用下，企業的生產成本最終會降低到實現適度生產規模，如果繼續擴大規模，則管理效率的邊際效用逐漸遞減，會使企業無法實現規模經濟。傳統的規模經濟理論大多是建立在以正態分布為條件的古典假設基礎上，不管是管理效率的提高，還是生產成本的降低，都是為了最大程度地實現規模經濟，也就是正態分布的頂部，向頂部聚集，而尾部卻常常被經濟學家們忽視。在規模經濟理論的指導下，商業銀行一直將信貸資源投放在業績較好、有較強償債能力、有規范的財務報表的大型企業和規模企業，而小微企業的金融需求則常常被忽視。隨著企業規模的擴大，商業銀行的信貸投放規模增加的同時不良貸款率也水漲船高，造成了信貸供給的低端配置和資源的浪費，在信貸規模收緊的時候，首先被擠壓和犧牲的必是不受關注的小微企業的金融需求。在網絡經濟時代，新經濟理論層出不窮，而以長尾理論為代表的新經濟理論正逐漸引導著新的經濟需求。由于效率和成本的因素，過去人們只關注熱銷商品，也就是正態分布曲線中的“頭部”；移動科技的進步縮短了人與人的空間距離，使得關注成本大大降低；搜索引擎的廣泛應用，讓人們很輕易就能關注到那些需求量少的“冷門商品”，也就是正態分布曲線中的“尾部”；線上渠道的普遍運用，使得產品的存儲空間更大，流通速度更快；在社交網絡的宣傳下，需求不旺或銷量不佳的產品逐漸被關注；最終，在大數據時代，這些需求尚未得到滿足，影響力薄弱的產品所共同占據的市場份額可以和那些熱銷產品所占市場份額相匹敵甚至更大。長尾理論告訴我們，傳統需求曲線上代表“冷門商品”的長尾部分，受到的關注正逐漸超過代表“暢銷商品”的頭部，關注“尾部”產生的總體效益甚至會超過“頭部”。對于商業銀行來說，隨著線上渠道的推廣和使用，小微企業就是那長尾部分，要使長尾理論更有效，應該盡量增大尾巴，引入更多的小微企業客戶，發展小微企業的金融業務，開拓新的“藍海市場”。

（四）國家對小微企業的政策支持。在2015年的《政府工作報告》中，李克強總理明確提出，要大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，而小微企業是普惠金融重點支持和服務對象。近年來，黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，銀監會也將“兩增、兩控、兩提高”作為普惠金融最新考核口徑。兩增，就是小微企業貸款增速高于全行各項貸款增速，戶數高于上年同期水平；兩控，就是小微企業貸款不良率、平均利率控制在合理水平；兩提高，就是持續提高小微企業金融服務的效率和社會責任，旨在促進小微企業的發展。隨著國家經濟政策對普惠金融的傾斜和支持，普惠金融服務群體將產生巨大的金融需求，為商業銀行小微企業金融業務的發展提供了很大的空間。

二、商業銀行發展小微金融業務面臨的難題

小微企業客戶的融資需求從形式、渠道到模式都發生著日新月異的變化，商業銀行基于長尾理論、大數據支撐，以批量營銷策略為主導的新型營銷模式也不斷涌現，但從金融改革已經取得的成就和當前實體經濟的金融現實需求來看，小微企業的金融需求仍未得到有效滿足，小微企業的金融服務供給明顯不足，還有很多問題亟待解決。小微金融業務發展難題，有小微企業自身方面的原因，但從商業銀行方面來看，主要是存款難增、貸款難放、風險難控、同業競爭激烈、缺乏專業的小微金融服務人才等問題，阻礙了小微金融業務進一步發展。

（一）存款難增。存款立行，貸款興行，存款業務是商業銀行平穩快速發展的基礎，銀行只有從市場獲得充足的資金，才能為企業提供資金支持，更好地發揮金融信貸作用。商業銀行的存款主要由負債存款和派生存款所構成，負債存款也就是城鎮居民的個人儲蓄存款和財政、社保、事業單位等機構存款；派生存款，也就是信貸客戶在銀行日常支付結算中所沉淀下來的資金，這也是商業銀行主要的存款來源。隨著互聯網金融的迅猛發展，以余額寶、財付通、P2P為代表的互聯網金融平臺吸納了大量商業銀行的居民個人儲蓄存款，商業銀行的負債存款流失嚴重，資產負債率也越來越高；小微企業由于自身的企業規模較小、資金總量不足、融資成本高、盈利能力弱，在獲得銀行信貸資金后，資金很少有節余，難以沉淀下來，因而商業銀行派生存款能力弱。存款資金不足、存款難增的問題成為商業銀行拓展信貸業務的掣肘。

（二）貸款難放。隨著金融改革的深入發展，利率市場化的不斷推進，商業銀行的貸款利率也逐漸市場化。受傳統思維模式的影響，商業銀行往往更加偏愛經營業績好的企業，而這些業績較好的企業的議價能力也隨之提高，銀行獲得的利差收入隨之降低；而那些當前業務不突出但有較高成長性的小微企業，由于數量眾多、不確定性較大以及小微企業的經營差異性，商業銀行貸款定價過高，會將一些優質小微企業擋在門外。因此，商業銀行在發展小微金融業務時，貸款定價不合理、能力不足也直接造成貸款難放。

（三）風險難控。在當前商業銀行信用評價機制下，銀行依據企業提供的“硬信息”作為放貸依據，如財務報表、抵押品或實力擔保人，但絕大部分小微企業實際難以提供規范的財務報表或抵押品，雖然從當前銀行業監管上，商業銀行可以適度提高對小微企業不良率的容忍度，但單一的定價模型和現有的評分機制無法對信貸風險形成良好的控制，商業銀行在拓展小微業務時，對不可控信貸風險必然保持相當的審慎，較大地降低了銀行業拓展小微金融市場的動力。

（四）同業競爭激烈。目前，商業銀行小微金融業務的服務規模逐年增長，但仍處于發展初期，難以取得立竿見影的成效，產品相對單一，服務相對落后，擔保方式和貸款周期相對傳統。各家商業銀行雖然已經推出了各種針對性的金融產品，但實際產品內容和本質差異并不大，缺乏個性化、專業化服務模式與創新產品，最終，為了搶占市場份額，形成粗放的“價格戰”，小微企業金融業務價值創造能力弱，同業競爭激烈。

（五）缺乏專業的小微企業金融服務人才。小微企業金融業務在篩選客戶、產品營銷、業務辦理和業績考核等方面與傳統的信貸業務有很大區別，現有的金融體系缺乏專業的小微金融業務服務人才；對于大量的小微企業客戶，僅憑客戶經理單打獨斗，難以取得顯著成效。培養一支專業的小微金融業務團隊，從員工能力的培養、流程的熟悉，到固有觀念的轉化都需要花費較大的精力。

三、商業銀行發展小微金融業務的對策建議

（一）改變傳統的存款經營思路。在新的金融模式下，商業銀行應采用新的存款吸收方法，拓展新的存款市場，以更豐富、更靈活的方式吸引存款，咬定目標，抓好存款穩存增存工作，為小微金融業務的發展提供資金保障。一是商業銀行要調整個人金融業務的經營發展戰略和模式，還要轉變經營理念，改變服務體驗，改進營銷模式，進行個人金融業務創新，吸收個人存款。二是要加強公司類存款營銷，圍繞橫向建圈、縱向建鏈、內部建池，有效整合現有平臺資源，提高公司類存款拓展能力，有貸戶要狠抓資金歸行，無貸戶要重點強化支付、結算、渠道類產品的有效對接，通過“定期+理財+透支”的超級賬戶，深化結構性聯系。三是加強非銀同業存款營銷，把非銀同業存款作為對公存款增長的重要來源，通過建立戰略聯盟，以代理業務和資金業務為基礎，以共享客戶資源為目的，不斷擴大合作范圍和合作規模，加大證券、期貨、財務公司等機構的拓展力度。

（二）完善貸款定價機制。利率市場化讓商業銀行在資產定價上有了更大的自主權，商業銀行在享有更多浮動自由的同時，也面臨更大的挑戰。利率市場化條件下，商業銀行要根據風險水平、籌資成本、管理成本、目標收益、資本回報要求合理確定貸款利率；建立包括宏觀經濟運行指標、市場流動性、貨幣政策等各種變量在內的資金定價機制，在市場利率基礎上，參照合理的成本收益方法確定本行的貸款價格，充分考慮小微企業的還款能力和生產經營成本，合理定價，減費讓利；對成長性的小微企業，貸款利率參照同業水平，在基準利率上略微上浮，鼓勵其發展；對優質小微企業和“三農”小微企業實行定向優惠，不能簡單的一浮到頂；對小微企業等民營資本參與PPP項目的貸款利率給予適度優惠，定價審批事項實行優先辦理，加強小微企業貸款定價精細化管理。

（三）改變風險經營理念。商業銀行應從風險防控轉向風險經營，改變“小微企業就是差企業”、“小微企業貸款就會面臨高風險”的觀念。一是尋找有好項目的小微企業，將具備充足第一還款來源作為小微客戶準入的基本條件，積極主動地幫助小微企業，對其進行資金上的支持；強化對企業經營性現金流、營業收入的調查，通過用水、用電、納稅以及銀行流水等信息進行核驗。二是與政府和保險公司取得良好合作，建立風險共擔模式，通過購買保險、政府增信和擔保公司合作等方式來轉移小微企業的信貸還款風險，有效降低銀行承擔小微企業還款風險的成本，理性應對和解決風險，對暫時出現經營困難的優質小微企業，運用多種手段化解風險。

（四）加大小微金融產品創新能力。現代商業的競爭歸根結底是產品的競爭，同質化的競爭也讓商業銀行漸漸意識到，只有個性化的產品，才能搶占更多的客戶，開拓更廣闊的金融市場，也就是說，商業銀行的價值創造能力取決于產品創新能力。隨著“互聯網+”廣泛使用，小微企業的融資方式更加便捷，選擇性也更多。商業銀行要搶占藍海市場，培育新的利潤增長點，就必須依靠契合市場需求的產品創新，要想比同業更多地贏得高價值客戶，比同業更好地拓展高價值業務，占領比同業更高的市場份額，就必須創新出更高質量的產品，提供更優質的金融服務。

（五）加強小微金融人才隊伍建設。組建規范化的小微金融服務團隊，要加大包括行長、分管行長、部門負責人、客戶經理等在內的專業人員配備力度，做好人才培養和激勵考核機制，做到“崗位到位、職能到位、人員到位、激勵到位”，從而促進小微企業專職人員數量、質量與小微金融業務發展相匹配；加強基層行小微企業客戶經理的業務培訓，提高從業人員業務和服務能力。