互聯網金融背景下我國高校學生網絡信貸存在的問題及對策研究

高 雪

（沈陽理工大學 遼寧 沈陽 110159）

互聯網金融背景下我國高校學生網絡信貸存在的問題及對策研究

高 雪

（沈陽理工大學 遼寧 沈陽 110159）

近年來，我國互聯網金融發展迅速，其成本低、效率高、覆蓋面廣的特點受到現代人的追崇。但在2017年政府工作報告中，李克強總理再提“互聯網金融”，并將互聯網金融列為尚待有序化解處置突出的風險點，需“高度警惕”。“校園貸”作為互聯網金融背景下高校學生網絡信貸的特有產物，主打“利率低”“審核快”，吸引了大批高校學生貸款。然而，一些學生在貸款后卻付出了沉重的代價。本文通過深入分析互聯網金融背景下校園網絡信貸存在的問題及原因，提出防范“校園貸”風險的建議，具有理論和現實意義。

大學生；校園信貸；風險；對策

1 引言

近年來，伴隨著互聯網金融的迅速發展，各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。“校園貸”主打“利率低”、“審核快”、“還款便捷”，吸引了大批高校學生貸款。然而，一些學生在貸款后，卻付出了沉重的代價，甚至于生命，留給家人和社會的是無盡的悲痛和警醒。2017年9月6日，年僅21歲的大學生因無力償還20萬的校園貸投入漢江溺亡。“校園貸”是為大學生提供分期購物和現金消費等服務的互聯網P2P金融服務平臺[1]。根據《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示：超過67%的大學生認可分期消費，33%不認可分期消費的大學生中仍有78%的人進行過分期消費[2]。根據艾瑞咨詢數據顯示，2013—2019年，大學生互聯網消費金融交易規模逐年增長，預計2017年將增長76.3%，市場將突破1000億的交易規模[3]。雖然“校園貸”具有簡便、放款迅速等優點，但是仍存在缺乏市場監管、審核不嚴、收費不透明等問題。為了避免悲劇再次發生，應采取有效措施，防止風險進一步蔓延。

2 “校園貸”存在的問題及原因分析

2.1 缺乏市場監管制度，企業發展策略野蠻

隨著2009年中國銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，各金融機構均叫停大學生信用卡。2013年至2016年，大學生網絡信貸呈現井噴式發展。據統計，目前我國校園信貸企業已經超過2500家[4]，企業規模大小不一，為了提高市場占有率，各企業不斷降低申請貸款標準，導致壞賬率偏高，學生無法按期按量還款，無形之中促使“校園貸”成為變相的“高利貸”，以收取高額的利息和違約金為收入來源。另外，貸款企業為了降低運營和維護成本，在工商部門進行登記備案后，花費極少的資金進行技術開發與更新，購買廉價的P2P運行軟件進行貸款業務。目前，國家對于校園信貸領域卻沒有明確的企業準入條件、企業規模標準和準貸標準，進一步導致校園信貸企業野蠻發展。

2.2 缺乏風險控制能力，缺乏信用體系建設

目前我國2500余家校園信貸企業質量良莠不齊，大多缺乏風險控制能力。首先，為了提高市場占有率，貸款企業的要求偏低，大多采取無抵押、無擔保政策，學生僅需要提供學生證明、身份信息和緊急聯系人聯系方式即可。其次，貸款平臺材料審核有漏洞，對于貸款學生提供的學生證明和個人信息，沒有身份確定程序，導致冒名頂替的事件時有發生，對其他同學的利益造成損害[5]。第三，由于缺乏信用體系建設，一方面學生無法獲得貸款平臺信用記錄，無法甄別貸款平臺是否合法正規；另一方面，貸款平臺無法獲得大學生的征信記錄，無法全面審核貸款學生的貸款資格，由此導致學生被“騙子平臺”欺騙及連續借貸等現象的發生。

2.3 學生還款能力有限，家長教育監督不足

目前國內高校學生的經濟來源大多依靠父母給予的生活費，自身缺乏穩定的經濟來源，面對眼花繚亂的昂貴消費品，出于相互攀比的心理，很多學生會通過“校園貸”購買超過自己經濟可承受范圍的高檔商品。另外，大部分學生缺乏消費知識和金融理財理念，對于逾期還貸的高額違約金及滯納金數量不了解，面對消費沖動，無法控制自己的欲望，拆東墻補西墻，最終陷入連續借貸的惡性循環之中。大學生遠離家長異地求學，一方面，大部分在校生是獨生子女，父母對子女的需求言聽計從，全部滿足；另一方面很多家長慣用高中的教育模式，子女的一切依靠學校教育，疏于管理，當面對子女的高額賬單，不去查找原因，不對子女進行教育，不及時制止，只是乖乖買單，從而助長了孩子非理性消費習慣的形成。

3 防范“校園貸”風險建議

3.1 完善監督管理制度，完善征信體系建設，加強整治力度

政府職能部門應建立和健全校園信貸類P2P企業相關法律法規及監督管理制度，完善此類企業行業準入制度及運行標準。加強對校園信貸相關業務的監督和管理，對違反業務規范流程和放寬審核標準的企業嚴厲處罰。目前，我國個人征信體系還未健全，平臺數據積累不足，無形之中造成了借貸雙方信息的缺失，無法規避風險。所以要將互聯網金融納入到現有平臺征信體系，完善征信體系建設，通過征信平臺，對學生的信用記錄、貸款記錄及償還能力做好評估。這樣既可以避免重復授信，降低校園信貸企業的損失，也可以提高貸款學生失信成本，提高學生誠信意識，營造良好的互聯網金融環境。政府和金融機構加強對校園信貸的整治力度，對于有“高利貸”性質的貸款平臺，絕不姑息，清除不良校園借貸平臺。

3.2 完善校園信貸風險控制體系，采取嚴密風險控制措施

校園信貸雖然門檻低、授信額度高，風險控制能力卻很弱，以致于不得不用高違約罰息率來補償存在的風險。也因為這類機構的追償手段相比銀行業更為激進，從而導致出現由校園貸引發的悲劇。完善校園信貸風險控制體系與嚴密的風險控制措施是貸款企業經營過程中不可或缺的安全屏障。同時校園信貸平臺應加強自身建設，第一，應及時更新平臺的相關信息，及時公布各類情況的收費標準，增加透明度；第二，提高校園信貸的進入“門檻”，充分審核借貸者全部相關資料；第三，強化信貸資料的審核力度，保證申請人與學生本人相對應，避免出現冒名頂替現象；第四，應增加資金和技術投入，及時更新硬件及軟件設施。

3.3 培養學生風險防范意識，引導學生樹立良好理財觀念

防止不良校園信貸風險，關鍵在于培養大學生風險防范意識，引導學生樹立良好理財觀念。高校是思想政治教育的前沿陣地，應引導學生樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，促進學生形成理性消費、不攀比的金錢觀。作為高校，可以開設金融理財類、安全教育類相關課程，加強學生對金融知識的了解，提高學生的金融風險防范意識。另外要增強大學生對個人信用的了解，這樣有助于大學生在消費時持有理性態度，規范自己的金融行為。作為家長，應保持與子女與輔導員老師的溝通和交流，引導子女進行理性消費，一旦發現異常，應及時制止。

4 結語

2017年，李克強總理總理在作政府工作報告時再提“互聯網金融”，并將互聯網金融與不良資產、債券違約、影子銀行等累積風險共列為尚待有序化解處置突出的風險點，需“高度警惕”。這已是政府工作報告連續四年強調互聯網金融。“校園貸”是互聯網金融在高校發展和應用的一部分，面對目前校園貸平臺缺乏風險控制能力、野蠻生長的問題，國家應完善監督管理制度，完善征信體系建設，對于不良校園信貸平臺，出重拳嚴厲處罰；同時，高校和家長應培養學生風險防范意識，引導學生樹立良好理財觀念。

[1]陳鵬.校園借貸：餡餅還是陷阱[N].光明日報，2016－03-29(6)．

[2]林紅雁.校園貸的現狀、存在問題及對應策略[J].知識窗，2016（10）：32．

[3]羅紅、李金紅.網貸平臺“搶灘”校園暗藏多少風險[N].光明日報，2016-01-14(6).

[4]孫航，馮黎.大學生網絡信貸消費市場現狀及應對措施研究[J].商業故事，2016（10）：45．

[5]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監督對策[J].福建警察學院學報，2016（3）：17-22．

F724.6;F832.4;G645.5【文獻標識碼】A 【文章編號】1009-5624（2018）01-0184-03

高雪（1988-），女，遼寧開原人，講師，研究方向：思想政治教育。