金融供給側改革下云南省農村金融供給問題研究

劉野，李金澤

(云南大學經濟學院，云南 昆明 650500)

1 云南省農村金融的基本現狀

云南省作為我國西部地區重點發展城市，是“一帶一路”面向東亞、南亞、東南亞的窗口，截止到2016年底，云南省常住人口4770.5萬人，其中城鎮人口2148.2萬人，鄉村人口2622.3萬人，從上述數據可以看出，云南省依舊是農村人口居多，能夠為農村人口提供完善的金融服務是云南省謀求發展的重要環節，也是必經之路，建立一個完善、健康的農村金融環境是促進云南省農村經濟發展、減少貧困人口、減少失業人數都具有重要作用。

目前，農村地區金融機構包括：以農村發展銀行為主的政策性銀行；以中國農業銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業銀行；以農村信用社、農村商業銀行及農村合作銀行為主的農村合作金融機構；以及新型農村金融機構中的村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社等構成。截止到2017年，在云南省全省共設有金融服務營業網點5369個，云南省主要涉及“三農”服務的金融機構共有6家，其中主要涉及“三農”金融服務的中國農業發展銀行共設有機構88個，中國農業銀行設有677個，中國郵政儲蓄銀行設有853個，農村合作銀行67個，農村信用社1700個，村鎮銀行130個。除以上6家設計“三農”的金融機構數量保持穩定之外，其余金融機構設計“三農”業務及從業人員在逐步減少。

2 云南省農村金融供給存在的問題

在現行的經濟體制中，云南省經濟發展保持中高速增長，但仍然位列全國經濟中下游，就目前來看，云南省地處高原，偏遠山區居多，農業生產基礎設施相對落后，在精準扶貧的倡導下，農村及農業生產基礎設施已經相對改善。目前，云南省農村的金融供給偏離化比較嚴重，形成了業務范圍脫離農村，在城鎮中開展業務的局面日益嚴重，農村經濟發展滯后、農業資金發展短缺是目前所面臨的現實問題，農戶及農業合作社獲取資金難，農村地方金融體制不規范，這些已經成為云南省農村經濟發展的主要制約因素。

2.1 農村的金融體系初步形成，但服務職能并不完善。目前，云南省農村金融體系已經形成，由農業發展銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作社、農村商業銀行和農村合作銀行的主要金融力量，農村金融體系已經初步形成，從政策性銀行到國有銀行、商業銀行以及合作社及其他金融機構，表面上看金融體系龐大、業務開展方便，并能夠有效的提供農村金融服務，但是，在實際情形中，僅僅農村信用社在農村開展業務比較廣泛，13%的金融資源服務者60%的云南省的農村地區。而農業發展銀行在實際情況中，存在著資金來源少、資金流通速度慢、資金運用效率低等諸多問題，很難在實際情況中發揮其政策性銀行的組織作用。而農業銀行業務已經開始轉變，由傳統農業轉向工商業，由農村業務轉向鄉鎮業務，資金導向上發生了嚴重偏差。以上所述，在云南省農村金融體制中，存在著服務農村地區金融機構單一，業務開展范圍涵蓋農村地區少等諸多問題。

2.2 民間資金借貸泛濫，且不規范。在農村實際金融體系并不完善的情況下，農村人口及農業機構獲取資金途徑更為單一，使得在現在的農業生產中，農戶更多的依賴于民間借貸，且大多數民間拆借貸款大多采用傳統的“欠條”及“按手印”方式進行。據有關機構調查，許多農戶負債率達100%，高利貸比例逐年增加，且大多數屬于復利計算，使得大多數農戶都在負債度日，且在云南地方市場上農產品及價格持續走低，使得農戶更是雪上加霜。許多農戶由于到期不能按時清償，使得牲畜、農產品和農用機械被拉去抵債。

2.3 資本市場不暢通，且金融知識匱乏。云南省地處西部高原，金融市場發展總體相對落后，且資本市場發展緩慢，直接融資渠道進一步受限，使得以農業生產為主導的大公司很難得到及時且大規模的融資，農村地區更是少之又少，直接融資比例不足1%，導致農戶等過多依賴民間借貸和銀行貸款，使得銀行風險進一步提升。且云南省農村和偏遠山區人口普遍知識水平偏低，理解和掌握金融知識的更少，導致直接融資手段更加受限制。

3 推進云南省金融快速發展的路徑及措施

3.1 堅持對農村地區及偏遠山區金融支持。云南省政府應該加強對農村地區，特別是偏遠山區更要加強農村的金融支持緊緊抓住“一帶一路”戰略，抓住金融改革勢頭，改善先行農村金融環境，在政府的大力促進下，建生成為立足農村、服務農業、面向農民的普惠金融體系，讓農村及偏遠地區人民脫貧致富，為云南省農村經濟發展做出應有的貢獻。在普惠金融的基礎上，加強金融監管，規范金融手段，是農村獲取資金的途徑增加，從而達到拓寬金融融資渠道的作用。

3.2 盡快組建能有效服務農村地區的銀行。隨著政策上服務農村的銀行等金融機構開展業務更加趨向于城市地區，使得農村地區的金融服務更加受限，再次情況下應該盡快組建能有效服務農村地區的銀行，形成以工業促進農業，以城市帶動農村的發展戰略，組建有效服務農村的地方銀行等金融機構，使政府資金和地方財政以及社會資金有序進入農村，使農村資金有序的循環。以合理的商業手段和政策手段引導資金流向農村地區。

3.3 加大農村現有金融體系的互聯互通。在現有的農村金融體系中，大多都是各自為營，很少有金融機構做到互聯互通，農業發展銀行沒有起到政策性銀行的引導作用，而其他商業銀行、農村合作社和地方銀行機構溝通更是少之又少，缺乏有效的溝通。

[1] 吳敬茹.供給側改革視野下農村金融供給的優化路徑研究[J].農業經濟，2017(01).

[2] 楊蕾.農村金融供給側改革的主要任務及側重點分析[J].農業經濟，2016(02).