商業銀行踐行普惠金融的信貸轉型探討

潘錦煉

【摘 要】 普惠金融在時代孕育的產物，在其發展過程中，逐漸上升為國家發展戰略。未響應國家需求，加油金融發展，各級商業銀行不斷加入普惠金融行業，研發新的信貸產品，信貸方式和信貸規模也發生了一些變化。商業銀行在踐行普惠金融的信貸轉型過程中，雖然取得了一定成就——更多的“弱勢群體”獲得了貸款，但也不斷暴露出新的問題——信用風險頻發、不良貸款增加，亟待解決。本文分析問題出現的原因與特點，提出一些政策建議。

【關鍵詞】 商業銀行 普惠金融 小微型企業

一、商業銀行踐行普惠金融的信貸轉型特點

（一）普惠金融力度與覆蓋面加大，信貸對象擴展到更多的小微型企業和個人

近幾年，隨著經濟轉型升級和普惠金融的推廣，商業銀行難以維持原有的國有企業、大型企業扎堆授信的貸款模式，因此，像小微型企業、個人消費、三農等小額信貸的拓展，成為必然趨勢。同時，商業銀行也開始將零售業務提上重點日程，信貸業務與逐步傾斜普惠金融領域。資料顯示，全國大部分地級城市已經開始設立了不少普惠金融部門，有些地市還專門設置了信貸管理和考核制度，擴大普惠金融受眾范圍，加大信貸投放。另外，部分村鎮銀行，也通過“掃街”模式，配合信貸重心下沉，使普惠金融信貸覆蓋面更加廣泛。

（二）普惠產品創新層出不窮，信貸產品從傳統抵押擔保向“信用+”、純信用轉變

普惠金融創新產品不斷涌現，其最大的難點在于抵押物不足。為配合新產品的推廣，新的抵押擔保方式也應運而生。很多地方商業銀行積極探索新的信用擔保方式，比如知識產權質押、外部公司擔保等，幫助解決融資難題。同時，純信用類貸款產品也不斷增加。

（三）得益于銀政合作、財政補償和征信信息共享，普惠金融信貸可得性加強

各地級銀行不斷加強與政府部門合作，豐富普惠金融信貸可得性。第一是利用政府補貼使普惠金融惠及各類群體，與財政局等合作開展各種貼息貸款。第二是利用政府在支農方面的資金擔保和補償作用，利用財政杠桿擴大農民群體在普惠金融信貸中的規模。第三是利用政府部門提供的征信信息，讓這些征信信息幫助小微型企業、個人、農民等提供信用資產，獲得銀行貸款

（四）利用互聯網時代和大數據技術帶來的便利，信貸業務變得更加便捷、有效

互聯網時代的到來和大數據技術的發展給商業銀行帶來了新的便利。各級商業銀行充分利用手機、網銀、微信等平臺，融入“互聯網+”理念，采用新的業務模式—線上信貸—拓寬融資渠道，不僅打破傳統信貸業務的地域限制，也加強了普惠金融覆蓋的深度和廣度，讓交通不便地區的人群也能足不出戶獲得貸款服務。除了服務更加便捷外，也大大提高了信貸效率，降低信貸成本。

二、商業銀行踐行普惠金融信貸轉型過程中存在的的主要問題

商業銀行踐行普惠金融信貸轉型過程中存在的的主要問題主要包括承貸對象限制于少部分群體，小微型企業、低收入個人經常被拒之門外;普惠金融產品難以與當地對接，運用不理想，部分產品風險難以把控;政府代償意愿不足，金融監管不到位。

（一）承貸對象限制于少部分群體，小微型企業、低收入個人經常被拒之門外

雖然國家層面不斷加強、擴大普惠金融的投放力度和范圍，但是距離實現真正意義全國大范圍覆蓋普惠金融的目標還很遠。目前可以看到一個現象是，“缺信用”、“缺信息”等融資障礙正擺在大部分金融弱勢群體面前，這些群體基本上很難獲得同等的信貸服務。這種不平等現象，主要存在于小微型企業和貧困人群。從在小微型企業方面，銀行審核貸款的標準還是更多的傾向于企業的征信信息、財務信息、盈利能力，很多企業由于尚未被央行征信系統覆蓋或者財務數據不完善而難以獲得貸款;在個人方面，銀行審核貸款的標準主要看貸款者是否擁有穩定、較高的收入，是否擁有不動產、車產等，對于一些低收入者、或者偏遠地區的民眾，這些普惠金融重點服務對象，由于無法獲取征信信息等各種原因，常常被銀行拒之門外。數據顯示，銀行對小微型企業的貸款要求非常高，務必具備良好的經營性現金流狀況以及良好的財務狀況，全范圍覆蓋貸款本息;而對于個人，放貸對象大多集中在事業單位從業人員（公務員或者行政單位從業人員）等優質客戶。

（二）普惠金融產品難以與當地對接，運用不理想，部分產品風險難以把控

對于商業銀行而言，主要的問題體現在兩個方面：

第一，普惠金融創新產品并未能切實有效地幫助、服務到真正有需要的普惠群體，地級市推廣的信貸產品業務，主要來源于省級及其以上銀行設計的產品，地級市商業銀行基本沒有空間對產品進行修改優化，再加上上級設計的普惠金融信貸產品基本沒有結合地方實際，大多數產品根本不適合本地情況。數據表明，大多數地方商業銀行的普惠金融信貸創新產品業務量極小，余額也只在百萬級別，實際運用狀況不理想。

第二，去年以來，很多地級市信用貸款環境每況愈下，不僅企業貸款領域如此，更是蔓延到了個人信用卡領域。地級商業銀行對很多普惠金融信貸業務承擔著比較高的風險，特別是新產品—線上普惠信貸業務—的開展，由于本投入時間有限、身經驗不足，為其風險把控帶來更大的難題。據中國建設銀行某地級市分行反映，最近推出的線上普惠信貸業務由于準入標準基本零門檻，客戶只需填寫電話號碼就可以獲得貸款，不需要其他信息，這個漏洞已經造成了好幾起違約情況，且與貸款人也無法取得聯系。

（三）政府代償意愿不足，金融監管不到位

在政策支持層面，有存在兩大問題：一是政府代償意愿不足，二是金融監管不到位。為拓寬微小型企業融資渠道，各地先后出臺了各種銀政合作的融資政策。然而，這些銀政合作產品陸續出現不良現象之后，政府財政風險補償問題也不斷爆發。相關政府部門代償意愿較差、代償金很難及時、全額到位，大大降低了這些銀政合作貸款產品發放的積極性。同時，金融監管政策也存在不匹配現象。據中央銀行為拓寬普惠金融覆蓋面，提出了兩個“不低于（即以小微型企業信貸投放額增長率不低于貸款總額的增長率，在增量方面不低于上一年）考核要求，然而，這個要求下放到地市往往被偷換成“同比增量”或其他指標。對于較上年貸款總額下降的銀行，基本上很難保證增加對小微型企業的貸款。

三、關于商業銀行踐行普惠金融信貸轉型的若干建議

綜上所述，本文提出關于商業銀行踐行普惠金融信貸轉型的若干建議：擴大商業銀行獲取征信信息的途徑;研發新產品要平衡好創新和風險;進一步發揮政府、政策的作用和功能。

（一）擴大商業銀行獲取征信信息的途徑

第一，充分利用信息數據庫。為擴大企業（公司）以及個人征信信用信息的來源渠道，可以對市場上比如社會征信激活或者行業協會組織等中介機構的網絡金融征信數據系統加以充分利用。第二，建立地市征信信息共享平臺。可以由地方金融監管部門帶頭，積極參與與政府中心對接，將小微型企業相關征信信息（產項目、稅務、工商、水電煤等）和個人（政治面貌、家庭成員、收入、社保、健康、納稅等）相關征信信息進行融合，打通政府信息數據庫與金融部門信息數據庫的連接渠道，建立普惠金融信息共享的大數據平臺。

（二）研發新產品要平衡好創新和風險

在研發新的普惠金融產品時，努力做到精準化、差異化，對癥下藥為不同客戶對象研發量身定做的金融貸款產品。要重點服務普惠金融重要對象（小微型企業和低收入人群）的需求痛點，借助商圈、行業組織、平臺和產業鏈等，利用互聯網時代帶來的便利，研發基于平臺的信貸產品，促進普惠金融的全面覆蓋。與此同時，務必加強風險防范，不能一味地只追求創新產品，必須在創新與風險之間保持平衡。允許一定程度提高風險容忍度，但對于基于網絡平臺的“純線上”電子信貸產品，商業銀行務必加強風險控制，完善風控體系。可以根據實際情況輔以線下約談等手段，更好地把控普惠金融信貸風險，保證其持續、健康發展。

（三）進一步發揮政府、政策的作用和功能

首先，政府層面應該積極配合當地商業銀行開展銀政合作信貸業務，保持政策的穩定性，繼續有效發揮政府財政支持作用。建議政府部門時刻關注銀政合作信貸產品在風險代償過程中暴露的問題，改進評估和協作機制。在規定時間內解決應由政府代償而未代償的款項問題，增強商業銀行貸款發放的信心;及時補償代償后的補償金，將利息代償標準規范化，保證商業銀行在的普惠金融信貸放款的積極性和持續性。其次，為確保證普惠金融考核政策的激勵作用，對于不適用于當地或者不合理的考核指標，地方監管部門應主動加強與上級行的溝通，通過改進普惠金融考核指標或者擴大駐地法人銀行機構的信貸規模等方式，科學優化考核標準。另外，基層央行可以根據地方法人機構的實際情況，充分利用貨幣政策工具（存款準備金率、再貼現、再貸款等）的宏觀調節作用，適當傾斜，引導其有效擴大普惠金融信貸規模。

【參考文獻】

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