我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

沈賢君

【摘 要】 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的速度越來(lái)越快，我國(guó)的普惠金融也得到了相應(yīng)的發(fā)展，政府對(duì)此的投資力度也增加了不少，傳統(tǒng)金融服務(wù)的覆蓋范圍也逐步變大。很多新型的金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)在人們的眼前，這在一定上解決了我國(guó)一些小型企業(yè)在融資上的問(wèn)題。但是在這過(guò)程中，我國(guó)的普惠金融體系還存在很多問(wèn)題，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)較多，金融信用體系還有待進(jìn)一步的完善。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)普惠金融的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，同時(shí)對(duì)內(nèi)在的問(wèn)題進(jìn)行全方位的剖析，并據(jù)此提出相應(yīng)的解決方法。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問(wèn)題 實(shí)施對(duì)策

所謂的“普惠金融”，這個(gè)新的概念主要是由聯(lián)合國(guó)提出的，指的是在可負(fù)擔(dān)的成本范圍內(nèi)，對(duì)社會(huì)上有金融需求的人提供相對(duì)應(yīng)的幫助。在目前，我國(guó)金融惠普的對(duì)象主要是來(lái)自一些偏遠(yuǎn)的山區(qū)，這些地方的經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，企業(yè)的規(guī)模也較小，急需得到的幫助。注重普惠金融的發(fā)展，是我國(guó)進(jìn)行社會(huì)主義現(xiàn)代化的必然要求，也是實(shí)現(xiàn)人們進(jìn)入小康生活的基本道路，它的實(shí)施，在一定程度上能夠推動(dòng)越來(lái)越多的人進(jìn)行改革創(chuàng)新，促進(jìn)供給側(cè)改革進(jìn)程。

一、我國(guó)普惠金融的特征

普惠金融，說(shuō)到底也是屬于一種金融行業(yè)。但這種金融服務(wù)卻和其他的金融服務(wù)有很大的不同，它所倡導(dǎo)的，主要是為了讓更多的人能夠采用公平的采用合適的價(jià)格來(lái)獲取相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)金融的服務(wù)雖然說(shuō)是面向于社會(huì)上的所有人員，但是很多大型的企業(yè)和富豪在這方面還是會(huì)比其他人具備一定的優(yōu)勢(shì)。而惠普金融主要就是要消除這種差距，讓更多小型企業(yè)和貧困人員能夠平等的享有金融服務(wù)。它所存在的主要目標(biāo)還是在于要在自身可承擔(dān)的范圍內(nèi)對(duì)貧困現(xiàn)象進(jìn)行消除，但是這并不一種慈善活動(dòng)，因?yàn)槠栈萁鹑谒捎玫倪€是有償?shù)姆?wù)，但為了使更多的人能享受其服務(wù)，所以它的價(jià)格還是保持在一定合理的范圍內(nèi)，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)企業(yè)的獲利的最終目的，以此來(lái)保持企業(yè)發(fā)展的積極性。

二、我國(guó)普惠金融當(dāng)前的發(fā)展情況

1、政府對(duì)普惠金融的支持力度不斷加大。在2013年底，我國(guó)的中共十八屆三中全會(huì)首次將發(fā)展普惠金融提到了新的工作層面。相關(guān)的管理者提出要不斷豐富金融上的創(chuàng)新，更新金融產(chǎn)品，這在《關(guān)于全面深化改革若干問(wèn)題的決議》報(bào)告中就體現(xiàn)出來(lái)。到了2015年，我國(guó)的政府部門又發(fā)布了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的新戰(zhàn)略，這也相當(dāng)于是對(duì)普惠金融進(jìn)行新一輪的定義。國(guó)家的政府部門對(duì)普惠金融的支持力度不斷加大，這在很大的程度上為我國(guó)普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。

2、服務(wù)范圍越來(lái)越廣。金融普惠的范圍與以往相比，有了很大的變化，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，隨著網(wǎng)點(diǎn)的不斷增加，其所服務(wù)的范圍也隨著變大。在不同的區(qū)域，一些小型的銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都隨著金融普惠的發(fā)展，不斷進(jìn)行拓展，這能在很大的程度上為更多的人提供相應(yīng)的金融服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也會(huì)和相關(guān)的金融產(chǎn)品進(jìn)行相互的結(jié)合，提高產(chǎn)品的使用頻率，不斷其進(jìn)行創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品所能服務(wù)的范圍越來(lái)越廣，給客戶提供更為優(yōu)越的服務(wù)。

3、新興金融產(chǎn)品發(fā)展勢(shì)頭兇猛。隨著信息時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用也越來(lái)越廣泛，一些新型的金融企業(yè)也相繼出現(xiàn)在人們的視野中，就比如當(dāng)前知名度較大的支付寶、微信支付、京東金融和平安普惠等金融公司，金融產(chǎn)品的名目也不斷增加。隨著這些新型產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品都能在一定程度上彌補(bǔ)以往的不足，有效的提升了我國(guó)金融服務(wù)的管理水平，并推動(dòng)了我國(guó)的金融服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融的的可持續(xù)發(fā)展。

4、解決了小型企業(yè)融資難的問(wèn)題。作為解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)就業(yè)問(wèn)題的中堅(jiān)力量，小型企業(yè)由于規(guī)模不大，所以市場(chǎng)一旦發(fā)生變化，其反應(yīng)會(huì)快的多，具有也具有一定的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。然而，小微企業(yè)也正式由于規(guī)模小，其經(jīng)營(yíng)管理理念落后也相對(duì)落后，企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也并不對(duì)外公開(kāi)，在獲取金融服務(wù)上存在很大的阻礙。為了使我國(guó)小型企業(yè)在金融方面的問(wèn)題得到解決，近年來(lái)很多金融機(jī)構(gòu)都對(duì)于小型企業(yè)的的扶持力度也在不斷加大，同時(shí)，中央銀行也依據(jù)各個(gè)企業(yè)的不同發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)不同的企業(yè)實(shí)施有差別的政策，在一定程度上解決了企業(yè)融資難的部分問(wèn)題，從而將小型企業(yè)的融資鏈全方位的激活。

5、越來(lái)越依靠互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新速度日新月異，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)也處于不斷的融合中，所以也出現(xiàn)了很多金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)信息來(lái)對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這也就是我們常說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)和思維相互結(jié)合的實(shí)際運(yùn)用之一。通過(guò)這種方式，能夠在最大的程度上激發(fā)經(jīng)濟(jì)的活力。同時(shí)，由于這種新型的模式在雖然在成本上的花費(fèi)較低，但取得的效果卻并不低，因此，信息技術(shù)也在金融行業(yè)中得到的了有效的應(yīng)用，這也使得我國(guó)的金融行業(yè)越來(lái)越依靠互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。而對(duì)于普惠金融的企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想實(shí)現(xiàn)企業(yè)的不斷發(fā)展，首先就是要降低企業(yè)的成本，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新也正好為此提供了有利的保障，給普惠金融的發(fā)展奠定優(yōu)良的基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上推出了“數(shù)字普惠金融”，將金融的服務(wù)效率又提升了一個(gè)檔次，也能使更多的人享受到金融服務(wù)所帶來(lái)的便利。

三、我國(guó)普惠金融目前所存在的問(wèn)題

普惠金融自從進(jìn)入我國(guó)以來(lái)，帶動(dòng)了很多新金融機(jī)構(gòu)的個(gè)發(fā)展，在一定程度上擴(kuò)大了我國(guó)的金融服務(wù)區(qū)域，解決了很多小型企業(yè)和低收入群體在融資上的難題。但是，在這發(fā)展的過(guò)程中，還是存在很多問(wèn)題急需要解決：我國(guó)的普惠金融體系還須完善;我國(guó)普惠金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)較多;普惠金融的發(fā)展缺乏平衡性;信用體系有待完善。

1、我國(guó)的普惠金融體系還須完善。所謂的普惠金融體系，說(shuō)到底，其實(shí)是一套為社會(huì)人員提供金融服務(wù)的思路和方法。在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中，一套完整的普惠金融體系，所需要具備的應(yīng)該有相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)備，完善的法律法規(guī)，還要有一大批目標(biāo)客戶。雖然在當(dāng)前時(shí)期，我國(guó)在關(guān)于普惠金融的發(fā)展規(guī)劃上明確提出了要建立健全我國(guó)普惠金融的發(fā)展機(jī)制，但是在法律上，這方面的還是比較欠缺。當(dāng)前，普惠金融的發(fā)展首先需要有金融的基礎(chǔ)設(shè)備來(lái)作為保障，除此之外，還要有監(jiān)管的設(shè)施。但是在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，這些基礎(chǔ)設(shè)施還是相對(duì)匱乏，有些基礎(chǔ)設(shè)施還處于老化狀態(tài)，對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。

2、我國(guó)普惠金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)較多。近幾年來(lái)，由于我國(guó)的很多金融機(jī)構(gòu)在不良貸款上的比例一直居高不下，這種趨勢(shì)也逐漸從傳統(tǒng)的金融逐漸傳遞到普惠金融中。再加上近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化，普惠金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)出來(lái)。不良的網(wǎng)貸商家已經(jīng)達(dá)到了近3000家，很多不法分子還借助普惠金融的口號(hào)來(lái)從事非法的集資。這其中所存在的主要問(wèn)題還是在于普惠金融的的企業(yè)自身在運(yùn)營(yíng)成本的控制上不夠給力，同時(shí)市場(chǎng)對(duì)于普惠金融的創(chuàng)新改革所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的控制，其安全風(fēng)險(xiǎn)也就逐步顯現(xiàn)出來(lái)。

3、普惠金融的發(fā)展缺乏平衡性。我國(guó)普惠金融其最先預(yù)定的服務(wù)對(duì)象主要是集中在一些相對(duì)貧困的地區(qū)和一些低收入的群體。但是在實(shí)際的過(guò)程中，不少地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不平衡，而那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)其所受到的普惠金融服務(wù)也明顯更多，相反，那些地處偏遠(yuǎn)的地區(qū)在普惠金融方面的發(fā)展就明顯沒(méi)有發(fā)達(dá)地區(qū)那么迅猛。就好像在江蘇省的普惠金融發(fā)展程度一樣，當(dāng)前普惠金融發(fā)展最快的是蘇州市，其普惠系數(shù)高達(dá)0.96，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省的平均水平;另外，普惠系數(shù)較低的是宿遷市，僅僅為0.13和全省平均水平相比明顯過(guò)低。其次，我國(guó)在普惠金融的覆蓋率上還存在著局限性，在農(nóng)村和小型企業(yè)的覆蓋上還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

4、信用體系有待完善。要實(shí)現(xiàn)我國(guó)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，首先要使信息公開(kāi)透明化，只有完善信用體系，才能在一定程度上降低金融服務(wù)的成本，讓高信用度的人獲得更好的服務(wù)。然而，在當(dāng)前時(shí)期，我國(guó)在信用體系上的建設(shè)還不夠完善，對(duì)于失信人員的懲罰力度還不夠，信用違約成本的低下也在很大程度上提升了金融的風(fēng)險(xiǎn)性。

四、促進(jìn)我國(guó)金融普惠發(fā)展的措施

1、提升風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，所以急需要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)性的抵御能力。首先我需要完善金融制度和信用制度，為普惠金融企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，對(duì)控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)提升預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力，并對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)的追蹤。從而實(shí)現(xiàn)普惠金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

2、降低不同地區(qū)之間的發(fā)展差距。首先在宏觀上，我國(guó)的政府要重視農(nóng)村貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，使經(jīng)濟(jì)政策在引導(dǎo)普惠金融企業(yè)持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮積極作用，從而在一定程度上促進(jìn)我國(guó)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合性不斷增強(qiáng)，普惠性金融企業(yè)根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，推出更具備針對(duì)性的金融產(chǎn)品，縮小不同地區(qū)的發(fā)展差距。

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