數字化時代下的銀行監管

藍文興

【摘 要】 分析了數字化時代銀行風險控制存在的問題。信息不對稱在銀行市場的傳播，有必要提高監督和風險管理的有效性，提高員工素質與數字網上銀行監管體系尚不完善。提出了加強銀行監管的措施。提高銀行監管信息的透明度和可靠性;加強員工評估和培訓，提高管理效率;通過產業合作促進健康競爭。為數字化時代銀行風控提供了參考。

【關鍵詞】 數字化時代 銀行監管 人工智能

引 言

人工智能在金融業為金融后端信息安全，風險管理，資產管理客戶提供了更加便捷和準確的金融服務，在其他方面也起著重要作用。對于缺失央行數據支撐的客戶評估，銀行無法通過肉眼，不能用肉眼識別用戶。而傳統的金融風險控制設備就無可奈何，“互聯網+金融”業務結合了互聯網數據，人工智能，應對廣泛的金融，客戶問題，意味著更多維度。

一、中國數字時代的銀行監管概況

正式將中國的金融監管職能與中央銀行分離，打破中國人民銀行商業銀行監管的格局，建立中國證監會，中國保險監督管理委員會，中國銀行業監督管理委員會等監管機構。自中國銀行監管委員會成立以來，中國在法律制度，組織結構，監管方式和監管技術等方面取得了很好的成績。

傳統銀行業應利用豐富的大數據風險控制，改變傳統風險控制數據，數據、算法、模型，以快速識別風險，是數字化時代下的主要任務。

二、數字時代的銀行監管問題

銀行正處于數字化轉型時代，面臨很多挑戰，風險不斷加大。銀行必須滿足數字化時代的銀行監管要求，對現有的系統，需要完善數字化時代的監管措施。

（一）網絡平臺公司的挑戰

雖然從金融技術公司從未挑戰已經停止，在今年十月份，麥肯錫全球銀行業報告，作為一個強大的數碼的競爭對手，大的威脅和金融技術平臺公司公司的銀行，金融科技公司往往無法擴大規模，因此與銀行的合作已經開始，而亞馬遜和阿里巴巴等平臺公司是銀行面臨的最大威脅。這些公司創建的數字生態系統可以通過單一訪問門戶購買各種產品和服務，為用戶提供直觀和愉快的用戶體驗。

（二）監管人員風險控制整體素質不高

在風險管理方面，目前的重點是管理技術風險和安全風險，忽視戰略風險，聲譽風險，監控網上銀行發展中的法律風險。由于缺乏風險識別，監測，評估和處置工具，技術風險和安全風險受到監管。目前，在全面數字化時代，中資銀行幾乎沒有銀行知識和高素質人才。而數字網上銀行監管機構的資格和檢查制度水平限制了數字化網上銀行監管人員，公司的選擇遇到了障礙，并不完善。

（三）監管信息化不完善

進入21世紀，中國的數字網絡銀行監管的，發展相對緩慢的，但還沒有進行過系統的形成，特色發展，網上銀行目前的監管體系適應。銀監會管理由于網上銀行監管的“電子銀行業務管理辦法”，現在采用傳統業務與基本管理模式監管，被監管部門之間的曖昧責任受到其他部門的影響，對于一些交叉管理和監管的威脅已經出現，這種監管模式適應數字時代的網上銀行業務發展。

三、中國數字時代的銀行監管措施

（一）提高銀行監管信息的透明度和可靠性

在全球互聯網環境中，銀行風險管理面臨的傳統個人欺詐行為，迅速演變為有組織的大規模集團欺詐及相關風險。聯系人和其他貸款人，如傳統的反欺詐規則的數量依然停留在這個簡單的方式，如全球網絡的范圍更廣的風險。

在各種信息的基礎上，為了建立一個龐大的網絡地圖，機器學習，如應用到基于網絡的解決方案映射到這個良好的需求，電話號碼，設備的IP地址，節點和以規則為基礎可以實時識別，可以通過防偽模型的機器學習和欺詐模型。

（二）加強員工評估和培訓，提高管理效率

通過人才升級改變行業。數據本身并沒有價值，大數據的真正價值在于大數據技術和大數據的人才。目前大數據人才的短缺已成為數據分析結果和缺乏產業整合動力的激勵因素之一。大數據專家推動精準營銷，有效風險管理，進一步實現全行業轉型升級，高技術IT和數據的大數據技術基礎，合理利用技術基礎設施，需要具備分析能力。因此，銀行需要規范其發展規劃，大數據人力資源戰略，研發更專業的業務流程。首先，建立校外研究中心與大學的人才合作，充分利用大數據工程師，分析師，大學人才培養模式的選擇，其中包括如規劃者;其次，提高數據處理人員水平，提供專業技能培訓機會，吸納各大銀行和復合型人才;第三，大規模數據人才團隊，形成產業合作大數據人才建設模式。

（三）通過產業合作促進健康競爭

通過行業合作促進健康競爭。大型數據技術的發展，不僅奠定了銀行業的轉型升級奠定了基礎，以互聯網財務公司及其他金融機構加強業務能力，但已經積累了相當的數據資源，它增加了金融市場的競爭。特別是銀行和其他金融機構，互聯網金融機構的優勢資源，數據資源是一個典型，有一個很大的區別，銀行和其他金融機構之間的合作，穩健有一個基礎，雙方將共同探討先進技術的應用前景，如大型數據技術的詳細方面，可以做科技合作的金融業。創新業務的合作也具有相當大的運作空間，除了相互的技術援助外，銀行和其他金融機構在金融機構和傳統銀行業務的運營范圍方面存在差異。實現在金融領域合作良性競爭，實現創新和業務集成使銀行有效信托，保險，證券，金融，互聯網公司合作。

結 論

信息技術對銀行業的影響將推動銀行業的數字化。對于銀行監管，有必要制定適應時代的發展戰略，努力在未來占據主導地位。銀行業專注于研究和開發新興技術，如大數據技術和區塊鏈技術，培訓大型數據專家，改變業務概念和運營模式等，需要加強與金融機構的協同作用，加強可持續發展能力。

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