第三方支付的發展對商業銀行的沖擊及應對機制

何學巍

【摘 要】 隨著信息技術的高速發展，第三方支付隨著技術的發展以其獨特的優勢逐漸走進社會生活，使商業銀行的業務受到極大沖擊?；诖耍疚木偷谌街Ц兜陌l展對商業銀行的影響及對策進行研究，以此提高商業銀行發展水平。

【關鍵詞】 第三方支付 商業銀行 發展策略

1 第三方支付發展現狀

第三方支付就是為使用者提供一個中間平臺進行擔保式的收款付款的業務，在我國由于信息技術基礎薄弱，發展普及較為緩慢慢，因此第三方支付服務在我國的起步較晚，直到1999年，隨著電腦與互聯網的初步普及，我國的第一家提供第三方支付服務的——首信易支付成立，但是由于各種因素的影響并沒有取得較大的成果。第三方支付相關產業實現高速發展是從2008年開始的，而到2016的年底，第三方支付隨著數年的高速發展，已經取得了巨大成就，達成了超58萬億的交易總額。

第三方支付平臺作為一個中間擔保機構，其自身的公平性是值得信任的，且因為其獨立于銀行、商戶及個人，能夠使消費者與商家通過其提供的收付款業務進行有效連接，從而在社會整體規模上促進消費，加速資金流通。目前我國對第三方支付產業十分重視，對其明確規定了法律地位，并且按照互聯網支付、金融支付以及非金融支付的三種服務類型為其進行了分類。

2 第三方支付對商業銀行的影響

2.1貸款業務。貸款業務是商業銀行的主要金融業務之一，開展這一業務需要申請貸款的對象信用記錄良好并有穩定收入來源，而且要滿足相應的保障條件如質押和抵押，總體流程復雜繁瑣，放款周期較長，成本也相對較高，因此對個體消費者的服務能力差，主要面向企業或家庭大額支出（如購房等）。而第三方支付服務拓展出的貸款功能因其流程簡單易懂，審核手續便利，放款周期短且成本低，因此既可以針對企業或社會組織發放大額貸款，也能為個人提供短期小額貸款。因此商業銀行的客戶逐漸被引流到第三方支付平臺，使商業銀行的貸款業務受到沖擊。

2.2代收代付。代收付款類的業務是商業銀行作為中間擔保機構接受客戶代收款或付款委托并盈利的業務，其服務可以涵蓋極多領域，如代繳通訊費或是水電費都是其中最常見的類型。而隨著支付平臺不斷拓展其業務范圍善，其在線收付款的功能因其簡便且不需前往實體網點辦理，在代收付業務的開展上與銀行相比有絕對性的優勢。

2.3支付結算。支付結算是商業銀行提供的最古老也是最傳統的金融服務之一，在銀行的資金運作與盈利過程中都是不可替代的一環。但是隨著第三方支付平臺的不斷發展，一般的支付結算業務在銀行必須到網點辦理且2小時之內到賬，而支付寶只要在互聯網覆蓋的條件下能夠使用戶足不出戶的情況下辦理轉賬、支付等業務，資金的轉移也僅需10～20分鐘，而且無論是跨任何平臺或者跨銀行的支付結算都是不收取手續費的，因此以支付寶為代表的第三方支付平臺在支付結算業務上具有決定性的核心競爭力，從根本上動搖了商業銀行在金融服務行業的主導地位。

3 商業銀行的應對策略

3.1科學管理存貸比，控制不良貸款率。商業銀行因其存貸比例必須進行嚴格控制，因此為了利潤最大化通常會傾向于利率較高但風險也較高的投資項目，而對利率與風險都較低的項目放款較少。國務院在2015年通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》對存貸比的硬性規定轉為了流動性監測，極大地幫助了商業銀行開展貸款業務，但同時也顯著提升了銀行的經營風險。商業銀行在面對第三方支付快速發展對其傳統業務的市場進行爭奪時應保持基本運營理念不變，嚴格控制存貸比這個影響銀行正常運作的項目，且在發放貸款應參考當前經濟形勢，根據貸款客戶的基本盈利情況、資信狀況、市場的流動性現狀與當前銀行的貸存比情況來確定貸款利率，保障貸款業務正常運轉的同時理智處理不良貸款，減少與新興第三方支付機構競爭而導致的非理性決策。

在針對不良貸款的緩解上，商業銀行可以根據實際情況對征信授信政策與信貸結構進行調整，對產能過?；蚴秋L險較大的產業控制信貸規模，加強信用、信貸風險管理，引導信貸資源流向與城鄉一體化建設或是產業結構轉型升級相關的國家重點關注的領域，加大與綠色經濟、低碳經濟與循環經濟相關產業的信貸投入。在對投資對象進行篩選的同時，銀行也應基于現有信息，通過數據模擬來預測不良貸款率的變化，并基于預測的結果及時采取應對措施，減少不良貸款的發生，控制不良貸款率。

3.2加大業務領域的相互合作。雖然商業銀行與第三方支付平臺在金融市場上競爭激烈，但二者的關系是可以調和的，銀行也不可能直接被第三方支付取而代之，因此根據目前經濟發展的趨勢，商業銀行可以選擇與第三方支付平臺與機構進行廣泛合作，從而使二者相互補充、協調共存，在良性競爭的基礎上，在共同進步促進金融行業的整體發展。

3.3構建完善的電子移動平臺。第三方支付平臺的發展進程與互聯網技術不斷革新是密不可分的。其最直觀的例子就是電子商務在互聯網的大背景下以技術帶來的優勢在短時間內形成了一個體量龐大的產業，第三方支付平臺也借此機會通過比商業銀行更便捷的代收付款業務得到了極大的發展。商業銀行在這樣的時代背景下，應當抓住機遇順應大環境的要求，構建完善的電子平臺，與電子商務產業開展廣泛密切的合作，從而增強總體的市場競爭力。例如商業銀行可以利用自身在線下網點分布廣的實體優勢，開展線上與線下一體化的新業務模式，推出新的服務或將傳統商業銀行網上銀行業務繁瑣開通與認證手段進行簡化，使消費者可以便捷地在網上交易的同時保證自己財產的安全性。另外，商業銀行還可以基于自身資金與用戶群的優勢開展小額消費型的信貸業務或是分期付款業務，吸引更多的個人消費者。

結 語

商業銀行在互聯網日益發達，第三方支付迅猛發展的當下必須正確分析形勢，通過創新推出新業務或是與時俱進更新已有的服務，從而提升自身發展水平。為此，商業銀行想要應對第三方支付的沖擊，必須加快金融產品與服務的更新頻率、完善并簡化線上服務平臺、與第三方支付平臺與企業相互合作并針對不良貸款建立更有效的防范應對機制，從而在新形勢帶來的機遇中開拓更廣闊的發展空間。

【參考文獻】

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