移動金融業務發展的問題與對策、前景研究

崔玉連

【摘 要】 現今銀行發展迅速，商業銀行利用互聯網技術轉型發展，突破傳統意義上的運行模式，不再受地域、時間、行業等的影響，活躍了整個銀行金融市場。但是，盡管互聯網技術為商業銀行的發展帶來了諸多便利，其自身其實有較多的不確定性。使用不善，它也極有可能為銀行金融市場帶來更多的風險，不利于銀行工作的開展租進步。因此筆者從互聯網技術對銀行金融行業的影響此方面入手，來尋找對此問題的解決辦法，合理分析出措施來規避風險。

【關鍵詞】 移動信息技術 金融業務 商業銀行

我國傳統的銀行金融市場具有分塊化、地域化的特點，相對來說限制了銀行金融的發展。隨著科學技術的發展、互聯網技術的進步，這些限制發展條件也不復存在了，它相對于傳統的分塊化、不便利的特點，更能推動銀行金融市場的發展和進步，促進了銀行金融市場的高科技水平的提高。所以，對互聯網金融技術的研究是不可或缺的，必須對此有更加深刻的了解，這樣不僅有利于自身對銀行金融市場的了解，同時也有利于銀行金融市場的繁榮發展。

一、當前我國移動金融的發展現狀

互聯網技術高速發展時期在2013年之后，而且隨著互聯網+的作用，互聯網技術在生活中已經不可或缺，當今在中國社會中，互聯網設備已經做到了全民普及，推動了市場經濟的發展與進步。對于銀行金融市場來說，利用互聯網技術作為媒介，加強了與客戶、資金鏈、企業、國家之間的溝通與交流，為銀行金融市場的良好發展做了良好的推動，開拓了銀行金融市場的新進步、新成功。筆者把十幾家銀行金融單位作為樣本，對他們進行調查研究，發現該單位的用戶比互聯網技術應用之前約多了一倍，其交易量也逐年增加。不僅如此，這些單位的業務在此期間也做了較多的拓展。可以說，現今銀行金融市場的發展已經離不開互聯網技術的應用了，它成為了我國銀行金融市場的新型經濟增長契機。同時，對于互聯網技術行業來說，也存在著反哺的關系，它推動各行各業的發展。同時，各行各業的發展進步也有利于互聯網科學技術的發展與傳播。而且在銀行金融市場中，這種反哺關系更為明顯，銀行金融市場的發展推動了與之相關的互聯網技術發展，從而研究出更加便捷、高效的應用技術推動銀行金融市場的發展。

二、移動金融業務發展過程中存在的主要問題

據筆者對于中國銀行金融市場的調查研究發現，現今中國銀行金融市場具有廣闊的市場和發展機遇，但仍然面臨較多的發展問題，我們必須積極應對這些問題，化解這些不必要的困難和麻煩能夠穩定銀行金融市場的秩序和發展速度，推動我國銀行金融市場的科技水平的提高。現今，中國互聯網銀行金融的發展面臨的主要困難有以下幾個方面：

（一）移動支付產業鏈和服務功能不健全。

從互聯網銀行金融方面來說，筆者發現，盡管現今的銀行金融公司應用了較多的互聯網技術，但是銀行金融機構與互聯網企業的交流并不是很多，他們的交流合作制度并不是很完善。他們的內部交流也不盡人意。各自僅僅只是做好自身工作，并沒有產生一種共存的觀念，其實這個時候政府的宏觀調控作用就顯現出來了，政府應該加強“看得見的手”的應用，讓互聯網技術和銀行金融系統進行溝通與交流，穩定現代科技化的金融市場的進步和發展。同時，互聯網機構和銀行機構應該發揮自身的社會責任作用，推動科技金融的發展和進步。

（二）用戶對移動金融業務的安全信任度偏低。

在商業銀行的業務中，互聯網技術的應用較多，所占比例最大，它的發展程度也是與客戶利益切身相關的問題。在互聯網技術銀行金融市場中，資金的使用大部分都是網上使用，在互聯網科學技術應用中，將資金以額度數字貨幣的形式顯現出來。但是互聯網技術一旦有漏洞，不法分子一旦入侵，客戶的資金安全就得不到保障，從而客戶不再信賴互聯網技術應用。所以，互聯網技術銀行金融機構想要高速發展，必須先解決資金安全問題，建立健全資金安全管理機制。現今我國銀行金融系統并沒有建立一套合理合規的資金管理機制，這也相對阻礙了互聯網技術在銀行金融市場的發展與應用，影響了銀行金融市場的穩定發展。

（三）企業移動金融業務服務的開發受到制約。

中國的銀行金融市場發展的進程中，技術人員分析出一個結論：只有對銀行金融互聯網應用的有效利用，才能夠讓銀行金融市場的經濟發展具有一定的穩定性，減少了對物質設備的依賴性。所以，客戶想要對銀行金融產品產生興趣時，銀行金融機構必須保證資金安全的有效利用，營造一個安全的金融交易市場平臺。但是，個體客戶的發展并沒有為互聯網金融市場帶來太大的推動作用，換句話來說，就是個體的經濟發展推動作用很小，不能夠為金融機構企業帶來較大的資金支持，不能保障金融機構企業的經濟發展和進步環境，也很難對中國銀行金融市場的經濟發展帶來推動發展。

（四）我國與移動金融業務發展相關性較強的應用環境不夠健全。

想要讓移動金融業務足夠充分發展，那么為之提供相對完善的配套支持是值得考慮的一個方面。試想如果有了與之相關的各種輔助關聯應用以及系統環境，那么對其各項業務的具體發展都將是有益的，而在實際操作經驗中，并無相關蹤跡可循于是這方面的意識不強導致移動金融發展力度不夠，無法通過良好的應用環境迅速形成規模，只能在需求的推動下一點點建立應用體系，限制了其發展效率。

三、移動金融業務發展過程中的改進和優化策略

根據前文分析，我們總結了一定的移動金融業務在我國發展過程中的問題并進行了簡要分析，在這些分析的基礎上，針對性地提出改進優化意見才是最終的目標指向，筆者將優化策略大致分為幾個方面，以期為移動金融業務的更好更快發展提供參考。

（一）積極構建將銀行作為主導的移動金融產業鏈

對于移動金融產業鏈而言，其構建應當具有一個絕對主導的方面，這樣才能有所側重、有所圍繞地展開各項工作。而就移動金融業務的涉及方來看：通信運營商不是最佳選擇，因為其在發展過程中獲得特定環境的合法運營資質以及牌照的可能性小，門檻高，難以實現;第三方支付平臺也不是最佳選擇，因為其作為工具性、平臺性、媒介性的一方，難以支撐起整個移動金融產業鏈的良好運營，另外其也有和通信運營商同樣的問題即牌照獲得的難度大。這樣一來，銀行作為我國最為重要的金融機構之一，能夠為移動金融產業鏈提供強有力的核心支撐，并且銀行體系風險相對另外兩者最低，其獲得牌照相對更為容易，銀行就成為了在產業鏈中占據主導位置的最優選擇。那么，以銀行為主導，通信運營商和第三方支付平臺為配合的移動金融產業鏈為該業務的發展提供保障。具體說來，銀行的金融優先優勢彌補了通信運營商的產品服務類型限制較多的短板，提供較大額度賬戶管理，同時在移動支付正流行的當下，銀行的穩定性降低了外在風險，還提高了支付效率，為用戶創造了便利。

（二）強化移動金融業務安全體驗，培養客戶認同度

移動金融業務的生命力在于其便捷性，且這種便捷性是建立在保持銀行原有的穩定性、安全性的基礎上的。失去便捷性的安全性，或者失去安全性的便捷性，都將導致移動金融業務的衰敗和消亡。而便捷性是移動金融業務最先已經解決的問題，安全保障問題還在待解決的路上。只有真正做到了安全性的保障，才能吸引客戶、留住客戶，進而談發展。因此，針對現在的移動金融業務安全性不強的現狀，應當采取措施，提高安全水平，充分重視用戶在安全方面的需求和體驗，提高客戶的認可程度和信賴程度。這需要移動金融業務開發者充分利用相關科技資源，增大相關方面的研究投入，從硬件和軟件等多方面為安全問題的解決提供有力支撐。然而僅靠過硬的技術支持是不夠的，如果其用戶不知該如何使用，不知該如何將其滲透到自身的交易行為，依舊是徒勞。因此對于開發者而言，不僅要做到提供技術支持，還要為用戶提供教育服務，指導客戶如何使用相關應用將軟件等效用發揮到最大化，二者的互相搭配，則可以真正提升用戶滿意度，實現對客戶的吸引保持效果。另外除了進行日常的安全問題防范外，技術開發者還可以自己進行黑客攻擊模擬，以檢驗用戶平臺的安全性，使問題及早發現及早解決。

（三）探索差異化發展，增強客戶體驗

隨著時代的發展，客戶對于金融業務的需求不再是那些原有的常規，對于個性化、定制化服務也逐漸成為其需求的一部分。更何況在移動金融業務中，為提供個性化服務提供了更加便捷的條件和更大的可能。所以，銀行在對移動金融業務進行開發時應當更多地作出將互聯網與個性化定制服務結合的嘗試，不僅僅只是提供常規服務而已，而是根據客戶的特點和投資、消費需求進行特約服務，提升客戶的滿意度。甚至可以借助互聯網的信息傳遞優勢，將移動金融業務平臺與互聯網社交功能結合起來，建立一個互動性強、客戶參與感強、便利性強的發展模式，讓客戶從中充分感受到移動金融業務的獨特優勢。

綜上，我國銀行業發展正在面臨前所未有的前景，與此同時，挑戰也是前所未有的，移動金融業務作為銀行業的開拓方向，應當正視這些問題和挑戰，不斷完善，才能穩定長遠發展。

【參考文獻】

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