農村金融發展對農村居民收入的影響研究

李闖

摘要：“三農”問題一直是國家領導人關心的重點問題，為此，國家推出了促進農民增收、農業發展和農村體制建設的一系列措施，以此來促進農村經濟的增長，極大地提高了農民的生產、生活水平質量。農村金融政策在我國擁有長遠的發展歷程，但隨著經濟形勢的不斷發展變化，在發展的過程中顯露出一些問題，這些問題的出現對農村居民收入的增加、新農村的建設以及農村經濟的發展都會產生不利的影響。隨著農村經濟體制改革的推進，農村金融在經濟發展中將發揮越來越大的作用，對農村金融的研究也將進一步加深。本文主要研究了農村金融與農民收入之間的關系，探究農村金融如何影響農村居民收入，并分析了農村金融發展現狀中存在的問題以及相關對策。

關鍵詞：農村金融 農民收入 影響研究

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）01-0240-02

農村金融機構，是指一整套促進農村經濟發展的金融體系，主要有三個分支，首先是基于農戶需求的合作金融機構，代表機構主要是農村信用合作社、農村合作銀行等；其次是促進工商業發展的商業性金融機構，代表機構有中國農業銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮銀行等；此外，還有一些加強農業發展的政策性金融機構，其中包括中國農業發展銀行等等。除了上述金融機構外，隨著金融領域的不斷擴展，還增加了小額信貸等其他金融形式。農村金融的多元化發展，能帶動農村不同領域經濟的發展，創造更多的經濟效益和社會效益。目前，通過對我國金融發展的現狀分析我們可以看出，通過一系列的舉措，我國農村金融體系得到了極大的完善，也取得了明顯的成效，但在發展的過程中也逐漸暴露出一些問題，東部、中部、西部地區金融發展不平衡，其中最強的要數東部地區，擁有豐富多種的金融服務機構，其次是中部地區，和東部地區相比較而言略遜一籌，最后是西部地區，金融服務機構最少，發展最為緩慢。

一、農村金融發展對農民收入的影響分析

目前，我國的農村金融通常是指農村貨幣資金融通關系的總和，農村金融主要包括正規金融和非正規金融。其中，我們所講到的正規金融就是指農業銀行、農村信用社等等；而非正規性金融機構我們常見的則主要包括高利貸、合作基金等等。近年來，隨著農村互聯網普及率和網民數量的穩步提升，農村互聯網金融在近年來也得到了較快發展。農村金融主要從以下幾個方面對農村居民的收入產生影響。

（1）優化農村金融資源的配置。農村金融機構通過對所融資金的合理規劃配置，支持其他農、工、貿等不同行業領域的發展，能夠最大限度地發揮資金的使用價值，促進經濟的快速發展，所謂“花錢花在刀刃上”。只有農村的經濟得到持續穩定的發展，才能從根本上提高人民的生活水平及收入，農民收入的增加又推動農民將更多的閑置資金投入到金融機構，實現了農村金融與農村經濟的良性互動循環發展，可以說，發展農村金融對整個“三農”問題的解決都十分重要。

（2）促進儲蓄向投資的轉化。近年來，農村經濟發展迅速，農民收入有了顯著增長，農民的生活水平進一步提高，農村居民的投資觀念意識也在發生變化， 結合當前農村金融機構的良好發展趨勢，越來越多的農村居民將賺來的錢由儲蓄轉向投資。另一方面，金融機構也不斷加大對農村信貸的投資， 使農村居民收入增加。

（3）降低經濟活動交易成本。開展經濟活動需要我們去尋找合適的交易對象，因此也就需要投入一定的人力、物力、財力。但是，農村金融的發展為貨幣的聚集提供了有效的活動場所，這樣一來，就極大地降低了各種不確定性因素出現在交易中的幾率，不但有效降低了交易成本，而且間接提高了人們的收入，在很大限度上提高了農村經濟的發展速度。

二、農村金融發展中存在的問題分析

根據“經濟決定金融，金融反作用于經濟”的理論，我們可以發現，農村金融和農村經濟兩者之間是相互制約、互為共存的關系，如果農村金融能夠滿足農村經濟發展所需的話，那么，就能夠極大地促進農村經濟的健康發展；相反，如果農村金融無法滿足農村經濟發展所需的話，那么，就會在很大程度上抑制農村經濟的快速發展。通過對農村金融和農村經濟兩者之間進行有效的分析，可以找到制約經濟發展的關鍵點，從而為更好地發展農村經濟提供有效途徑和方法。下面先討論農村金融發展中存在的問題。

（1）農村金融管理體制存在問題。前不久，銀監會公布了行政處罰信息，一百多家農信社及相關當事人被罰，在涉及農信社的罰單中，有六成以上涉及信貸違規。這些違規案主要集中在中西部和欠發達地區。

從違規案來看，客戶經理保管客戶印章、農信社主任參與民間借貸、違法經營等問題突出。信用社冒用村民個人信息辦理貸款的新聞事件近年來屢有發生。僅中國之聲報道過的農村信用社違規案例就有多起。河北藁城信用社設在永安村的代辦點冒牌運營11年，500多戶村民的2000萬存款不知去向；河南南陽群眾在泌陽縣農村信用社存款數千萬，卻被信用社職工用非法手段轉出，用于投資房地產公司；山東巨野法院一案兩判，市民莫名擔保50萬貸款反而成“老賴”，等等。

農村信用社的管理體制與國有商業銀行不同，省級以下的各級農信社都是獨立的法人系統，基層網點只有四五個人，法人治理結構不完善、內控機制不健全，違規事件時有發生，暴露了農信社體制機制的漏洞。

（2）農村金融機制不健全。農村金融機制的不健全體現在金融機構布局缺乏合理性，各金融機構之間缺乏溝通交流。從當前我國農村金融機構的經營狀況來看，合作類的金融機構，經營模式固化；商業性的金融機構仍然以盈利為主要目的，在農村經濟的發展方面成效甚微；而政策性金融機構的活動領域有限，所起的作用也有限。造成這種局面的原因還應該追溯到農村金融體系改革的出發點和立足點，農村金融應該以農村經濟發展為根本出發點，而不是從政府的角度。除了金融機構的發展機制不合理之外，農村金融機構體系雖然不斷發展壯大，但是各機構之間，沒有進行及時有效的交流溝通，這就造成許多農村金融機構功能交叉現象嚴重，這其實在一定程度上浪費了金融機構的權利，也影響了農村居民收入和農村經濟的發展。endprint

（3）農村互聯網發展問題多。互聯網的發展已經深入到社會各個領域，農村互聯網金融也得到較快發展，任何事物的發展都會伴隨著一定的問題，農村互聯網在發展過程中所暴露出的問題主要是農村互聯網基礎設施建設還不完善，還有農民征信的缺失、抵押物缺乏等問題，當然不同的地區發展情況不同、存在的問題也不同。除此之外，還有互聯網金融平臺的構建不完善，缺乏規范性、標準性，這一系列問題的存在，極大地限制著農村互聯網金融的健康發展。

（4）民間金融比較活躍。改革開放以來，農村經濟也獲得了比較快速的發展，當金融機構無法滿足經濟發展需求時，民間非正規性的金融機構及時補充了進來，他們為貸款提供了便利。相較于正規的金融機構，這些民間金融組織對貸款的要求低，方式多樣，適應了農村經濟的需要。可以說，民間資金的介入，也給經濟的發展帶來一定的契機。但是，民間借貸面臨的問題也比較多，表現在利率很高，融資風險沒有有效的管理。

三、促進農村金融發展的策略分析

（1）加強農村金融監管體制。要想加強農村金融管理體制建設，應著重從以下兩個方面入手：首先，我們應不斷完善相應的法律規章制度。目前，我國農村金融呈快速發展的趨勢，但是相關的金融機構在規章制度以及權利義務方面的政策仍然是一片空白，很多的經營規則并沒有呈現在相關的法律規章制度上，這樣一來，就使得很多的金融機構在運行的過程當中出現了責任不明確的現象，極大地影響了我國農村金融以及農村經濟的健康、快速發展。其次，還應建立健全農村經營管理體系，以政府監督為主，社會監督為輔，通過建立管理機制的形式，從而確保農村金融機構經營的公開化、公正化與透明化，以此來促進三農發展。

今年的全國金融工作會議提出，要把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置。對農信社而言，完善內控機制是建立有效的農村金融監管體制的關鍵，也是對農村金融行業進行有效監管的基礎。目前，農村信用社改制農商行的工作正在積極推進，信貸員審核不嚴格，一張身份證就辦得了貸款將成為歷史。

（2）擴大農村地區金融發展的規模。要想擴大農村地區金融發展的規模，首先就要在資金方面給予大力支持，保證資金的充足，這對于增加農村居民的財產收入以及薪酬待遇是極其有利的。因此，政府相關部門應積極進行相應的考察研究，采取合理、有效的方法，從而不斷擴大農村地區的金融規模，同時，還應不斷完善與金融相關的設施，全面提高農村地區的服務質量，促進農民的經濟收入。

（3）積極創新農村金融服務。促進農村金融的創新可以從以下幾個方面著手：首先，金融產品的創新，農村金融機構可以通過向農民發放專項貸款或者租賃的方式，來幫助農民的農業生產，在促進農業生產的同時還能擴大農村金融的影響力，吸引更多的農民投入到農村金融的事業中去，促進農村金融的發展。其次，農村金融機構要完善金融服務，包括信息技術服務和業務服務，也就是硬件和軟件雙管齊下，通過拓寬信息渠道，使農民能方便、及時地獲取金融資訊，實現更好地服務“三農”，同時金融事業也能得到有效發展，通過加強信息技術的使用，能為農村金融的發展提供技術保障。

加強和完善農村金融基礎設施建設，讓農民可在村內辦理小額取現、轉賬、余額查詢、各類繳費等金融服務，滿足農民金融服務需求；推進金融扶貧服務站建設。并以此為平臺，發揮農商行、農業銀行等主聯系行作用，加強對小額信用卡貸款、貧困戶信用等級評優、精準扶貧以及金融理財知識等方面的宣傳工作，從而全面提高貧困農村地區的金融服務發展問題。

（4）健全農村公共財政體系。健全農村公共財政體系主要從以下幾個方面著手：首先，進一步完善農村社保體系，包括居民生活補助和救助、基礎的生產生活設施和文化教育支出，還包括農戶個體生產及合作組織的補助，促進農村金融機構的市場化運作；其次，對農村金融機構和其他金融組織進行財政補貼，目的是降低農業貸款的風險，吸引更多的金融機構，讓更多的金融機構愿意投入到農村的發展建設中去，為農村經濟的發展保駕護航；再次，對農村金融機構繼續給予優惠政策支持，以減輕農村金融的生存壓力，同時加強他們“金融興農”的積極性和熱情。

四、結語

綜上所述，隨著經濟的快速發展，社會的不斷進步，國家也越來越注重“三農問題”。因此，要想提高我國居民的收入，促使我國農村經濟走健康穩定持續發展的道路，就必須發展新型農村合作金融組織，以解決“放貸難、貸款難”問題為突破口，并且充分發揮財政職能，綜合運用財政、金融等手段，不斷完善農村金融服務管理體系，提高農村金融資源的配置，從而激活農村金融市場，全面促進農村經濟的繁榮發展。

參考文獻：

[1]孫玉奎，周諾亞，李丕東.農村金融發展對農村居民收入的影響研究[J].統計研究，2014，31（11）.

[2]楊柳.農村金融發展對農村居民收入的影響分析[J].中國市場，2016（17）.endprint