我國農村互聯網金融發展研究

史雨靈

（西安培華學院，陜西 西安 710125）

近年來，關于農村互聯網金融的研究文獻逐漸增多。高峭嫣［1］提出，互聯網金融在農村有著廣大的發展空間，在農村采取針對性的措施大力發展互聯網金融，對于農村經濟發展有著重要的現實意義。張映智［2］提出，互聯網科技大力提升了大數據技術，而大數據技術又讓互聯網金融快速發展，智能手機在農村得到普及，為農村互聯網金融發展提供了基礎條件，但農村互聯網金融發展目前存在認知度不高、主體有限、交易數據不多、信用生態環境并不完善等問題，要促進農村互聯網金融發展還需要營造更好的政策與生態信用環境。張啟文等［3］提出，農村金融難題的解決需要采用互聯網金融模式，通過電子商務模式在農村大力推廣互聯網金融。已有文獻主要是對農村互聯網金融發展的意義、現狀、問題、對策、新型模式構建的研究，對農村互聯網金融發展的環境關注不多，故本文主要研究農村互聯網金融發展的環境打造路徑，以期促進農村互聯網金融發展。

1 我國農村互聯網金融發展現狀

1.1 整體發展態勢

互聯網金融是在互聯網技術的基礎上融入金融功能，使其與傳統金融模式相異產生新興的信息金融、普惠金融、平臺金融等金融模式［4］。互聯網金融從2011年發展至今，改變了金融市場的格局，給人們的生活帶來了便利。目前，互聯網金融市場已經不局限于城市，開始涉足農村，并在促進農村金融改革中起著重要作用。

我國有6萬多個村級行政區，鄉村常住人口為57 000萬人，對比城市在互聯網金融方面的發展，農村無疑還有很大的市場空間。就我國農村互聯網平臺建設現狀來看，我國農村的金融市場平臺主要有三類：第一類是由傳統的巨頭產業發展起來的平臺，如新希望企業；第二類是由電商平臺發展而來的平臺，如京東金融；第三類是新型互聯網系代表，如翼農貸。通過分析上述平臺的貸款業務發現，在“三農”業務中有近90%的借款流向了具有農村特色的養殖業、種植業。隨著互聯網金融在農村的發展，農村電商也得到了快速發展，2016年有9 000億元的銷售額，比2015年增長了26%。盡管農村互聯網金融正在快速發展，但在發展的同時也暴露了一些問題：農民信用體系問題；農村金融平臺較少，截至2017年3月，農村金融P2P平臺有47家，僅占全國P2P平臺總數的2%；以及借款利率及風險較高等。

1.2 農村互聯網金融發展存在的問題

1.2.1 互聯網金融在農村的認知度較低。我國農村地區的金融發展一直以來都不順暢，農村居民很難得到金融服務，長此以往，農村居民也較為排斥當地金融發展。同時，由于農民接觸到的金融知識較少，對金融沒有正確的認知，所以其金融行為必然存在偏差，會更加排斥農村金融，進而形成惡性循環。農村居民大多受教育程度不高，所處環境導致其接觸新鮮事物的機會不多，接受速度也較慢。而互聯網及計算機目前在農村尚未得到完全普及，農村地區使用互聯網及計算機技術的成本依然較高，使用者占比較低。所以，必然欠缺對互聯網金融這一新興事物的認知，使互聯網金融在農村發展及推廣的阻力較大。加之目前互聯網金融存在諸多問題，如P2P平臺跑路、監管空缺等尚未得到有效解決，也使農村居民對互聯網金融心生芥蒂，望而卻步，阻礙著農村互聯網金融的發展。

1.2.2 農村信用體系建設不完善。風險控制是互聯網金融發展最重要的一個環節，是傳統金融和互聯網金融都必須重視的一個項目。金融產品在一定程度上很容易復制，各金融平臺的風控體系決定了其發展水平。風控人員在貸款審核中的征信記錄是很重要的參考項。目前我國的個人征信報告顯示，個人征信最核心的數據來源于個人貸款和還款數據，且大部分數據由銀行類金融機構提供。但由于農戶可抵押的資產較少，辦理貸款程序復雜，審批時間較長，所以大部分農戶不愿意去銀行辦理相關業務，這就造成農村居民的金融數據具有明顯的碎片化，數據采集困難，很多農戶沒有完整的信用記錄，出現農戶與平臺信息不對稱的情況，而互聯網金融平臺為了把控壞賬率、控制風險就會不輕易放貸，使得一些符合條件的農戶也無法享受到互聯網金融帶來的便利。

1.2.3 農村互聯網金融平臺面臨政策風險

目前專注于做農村互聯網金融的平臺較少，使得農村互聯網金融發展還處于起步階段，新興的金融平臺在政府疏于監管的初期很容易出現野蠻發展的情況，致使平臺出現良莠不齊的局面。當政府意識到這個問題后就會強化監管，一些資質不全的平臺就面臨被關閉的風險。可如果出現平臺倒閉或被關閉的現象，不僅會造成平臺的經濟損失，也會使農戶望而卻步，對互聯網金融的負面影響擴大化，造成金融知識的宣傳、政府的支持都付諸東流。

2 農村互聯網金融發展的保障性措施

2.1 普及金融教育

黨的十九大報告指出，要堅定實施鄉村振興戰略，不斷增強農民對金融知識的了解。農村的經濟發展離不開金融知識的普及，增強農戶的金融意識，培養農戶的金融素養對于農村經濟的發展以及互聯網金融的深入都起著至關重要的作用。

要切實推進農村金融知識普及應建立以政府為主導的相關金融機構聯合參與的長效宣傳機制。第一，增加宣傳渠道，可以借助公益表演、電視講座、有獎知識競猜等形式，加大金融知識宣傳，同時，也可以宣傳互聯網金融產品，使農戶對互聯網金融產品有一定的認知，降低道德風險和信貸行為偏差概率。第二，金融知識普及應從娃娃抓起，可以將簡單易懂的金融基礎知識納入小學義務教育中，進而通過孩子影響大人。通過對農村金融知識的普及可以提高農戶對互聯網金融產品的辨別能力，使農戶形成自身隱私保護及維權意識，抑制道德風險，切實保護農戶的合法權益。

2.2 構建金融綜合信息平臺

我國現在已有部分區域構建了農村金融綜合信息平臺，例如成都市的溫江區農村金融綜合服務平臺，涉及很多涉農政策、信貸政策等政策信息。這類信息平臺不僅可以為農戶提供很多金融和政策信息，也可以通過互聯網平臺收集很多數據，為互聯網金融平臺的運營打下基礎。

農村金融數據紛繁復雜、農戶信息難于采集和獲取一直都是互聯網金融平臺不能大規模進入農村的原因。互聯網平臺需要進行大量的數據分析，才能計算出風險系數、定價范圍等重要數據，而農村金融數據的缺失會造成互聯網金融不具備可持續性，所以各區政府應統籌規劃，構建農村金融綜合信息平臺，使平臺不僅服務于農民，同時也采集大量的數據，為企業和農民搭建橋梁，實現信息流、資金流和農村商品的流融通，為互聯網金融在農村的實施奠定大數據基礎。

2.3 完善農村信用體系

加快農村信用體系建設可以為農村互聯網金融提供一個良好的發展環境，而農村互聯網金融的發展又能推動農村信用體系的成熟，互聯網技術的發展為信用體系建設提供了技術支持。因此，為完善我國農村信用體系應構建統一的金融信用體系，并將農村居民與企業都納入征信體系中。同時，鼓勵和提倡農戶與企業通過互聯網金融平臺加入市場體系，以此加快農村經濟信息化發展，推動大數據技術及互聯網技術在農村的應用。

2.4 規范農村互聯網金融法律與監管

互聯網金融在當前仍處于缺乏監管、進入無門檻及未確定標準的發展狀態，這導致部分互聯網金融產品走捷徑，不自覺地觸碰“非法集資”等監管紅線，所以與互聯網金融行業相關的法律法規及監管政策亟待完善，應及時明確規劃并制定相應的戰略［5］。鑒于出臺相關法律及監管政策需要一定時間，因而可以制定相關的法規及監管條例，提升其法律效力層級，以使執法部門及人員執法有所依據。由于互聯網金融的違法犯罪活動具有不受地域、行業限制以及傳播較快、不易被發現等特點，所以需要公安、工商、工信、網監和金融等各部門積極協助，實施信息共享、相互配合及聯合執法等舉措，打擊互聯網金融違法活動。同時，加強頂層設計及監管機構之間的監管協同，理清中央和地方各自的監管職責，且不可對地方政府過度授權，以免引發監管博弈。總之，互聯網金融行業必須做到信息共享，增強行業透明度，不斷推進由監管機構及所處行業的監管轉向功能和產品監管，落實“穿透式”監管機制，還原互聯網金融的業務本質，同時建立有別于傳統金融的監管架構，做到政府機構監管、互聯網金融行業自律、互聯網金融企業內控相互協同，引入獨立第三方監督，建立科學、有效的獎懲機制，使公眾主動參與監督，做到監管無死角，最終形成“四位一體”的互聯網金融監管、治理體系［6］。

3 結語

從目前我國農村互聯網金融發展的總體態勢來看，農村互聯網金融的發展空間非常大。構建金融綜合信息平臺，可整合我國農村金融信息的資源，拉動農村的經濟增長；完善農村信用體系，不僅可促進農村互聯網金融發展，同時也會使我國的金融體系有一個質的飛躍。所以，為了加快農村經濟發展，應加快發展農村互聯網金融。