征信機構(gòu)管理存在的問題及對策建議

周婷 林連莉

[摘 要] 近年來征信機構(gòu)如雨后春筍般迅速崛起，機構(gòu)成立數(shù)量成倍增長，在快速發(fā)展的同時征信機構(gòu)管理問題也漸漸凸顯。通過探討分析征信機構(gòu)管理主要存在的四個問題，即征信機構(gòu)管理存在著缺乏相關(guān)規(guī)定來明確規(guī)范征信機構(gòu)信用征信和個人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的關(guān)系、征信機構(gòu)準入把握不到位、征信機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊以及缺乏統(tǒng)一有力的監(jiān)管和處罰措施，結(jié)合存在的問題提出了四點相應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞] 征信機構(gòu);信用信息;監(jiān)管處罰

[中圖分類號] F279[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2018）12-0016-02

作為我國的新興行業(yè)，征信業(yè)較國外具有起步晚、發(fā)展快的特征，尤其是這幾年，我國的征信行業(yè)發(fā)展迅猛，機構(gòu)數(shù)量也成倍增長，已經(jīng)逐步形成以中國人民銀行征信中心機構(gòu)為主導(dǎo)，以民營征信機構(gòu)為輔助補充的混合格局。據(jù)統(tǒng)計，央行征信系統(tǒng)在覆蓋個人和企業(yè)的數(shù)量上一直維持著增長勢頭，從2015年4月的8.64億自然人、2068萬戶企業(yè)及其他組織增加到2017年5月的9.26億自然人、2371萬戶企業(yè)及其他組織。隨著征信業(yè)規(guī)模的不斷發(fā)展壯大，其社會價值體現(xiàn)的同時，其面臨的問題也成為了社會關(guān)注的焦點。正如國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》文件中指出：我國社會信用體系建設(shè)雖然取得一定進展，但與經(jīng)濟發(fā)展水平和社會發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出。存在的主要問題包括：覆蓋全社會的征信系統(tǒng)尚未形成;守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，服務(wù)體系不成熟，信用信息主體權(quán)益保護機制缺失，社會誠信意識和信用水平偏低等。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)，中國人民銀行各分支機構(gòu)開展的企業(yè)征信機構(gòu)備案工作開始于2014年，截止2018年3月存續(xù)的備案企業(yè)征信機構(gòu)共有134家;同時經(jīng)審批通過的個人征信機構(gòu)包含芝麻信用、鵬元征信、前海信用、騰訊征信、中智誠征信等8家。這些征信機構(gòu)的發(fā)展不僅提高了企業(yè)和個人的信用意識，同時也促進了社會信用體系的進一步完善，但正是由于征信機構(gòu)數(shù)量成倍增長，因此在整體征信機構(gòu)管理上存在一些問題有待于我們深思。

一、征信機構(gòu)管理存在的問題分析

（一）缺乏相關(guān)規(guī)定來明確規(guī)范征信機構(gòu)信用征信和個人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的關(guān)系

征信機構(gòu)主要是對個人或企業(yè)進行信用數(shù)據(jù)的采集、加工和分析以形成對信用報告使用者有用的信息，在進行信用數(shù)據(jù)采集的過程中，征信機構(gòu)總是希望能盡量采集到個人或者企業(yè)信息的完整數(shù)據(jù)，以保障信用報告的詳細程度，而信用信息主體處于自身安全考慮并不希望自己的相關(guān)信息被他人所熟知，這使得征信機構(gòu)所能采集到的關(guān)于個人或企業(yè)的信用信息具有局限性，最終便形成征信機構(gòu)信用征信和個人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的沖突，最后整理出來信用報告和個人或企業(yè)真實的信用情況存在誤差。

（二）征信機構(gòu)準入把握不到位

根據(jù)《征信機構(gòu)管理辦法》對征信機構(gòu)的規(guī)定，個人征信機構(gòu)成立需要通過審批，企業(yè)征信機構(gòu)成立需要通過備案。由于近年來征信行業(yè)的快速發(fā)展，不少機構(gòu)也希望通過盡早進去征信行業(yè)來搶占市場，以獲得盈利，但往往這些機構(gòu)對征信行業(yè)并不了解，如個人征信機構(gòu)的成立需要通過審批，有些成立個人征信機構(gòu)提交材料到當?shù)氐娜嗣胥y行，材料符合成立的條件，但實質(zhì)上并不具備經(jīng)營征信行業(yè)的條件，這些機構(gòu)只是盲目跟風，而審批或備案都只是對征信機構(gòu)所提交的材料上得審查，和實質(zhì)上的現(xiàn)場審查還是會存在差別，應(yīng)采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場結(jié)合的審查制度來嚴格把控征信機構(gòu)的準入，這樣才能使得整個征信行業(yè)的發(fā)展進入良性的狀態(tài)。

（三）征信機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊

任何一個企業(yè)要發(fā)展人才是關(guān)鍵，由于征信行業(yè)現(xiàn)階段處于起步發(fā)展階段，征信機構(gòu)良莠不齊，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，特別是以盲目跟風以獲得利益為出發(fā)點的一些民營征信機構(gòu)里的從業(yè)人員更是如此，有些從業(yè)人員甚至在從事征信相關(guān)工作之前并不了解這個行業(yè)，也沒有考取相關(guān)的征信從業(yè)證書就直接上崗，或者在上崗之后征信機構(gòu)沒有繼續(xù)對從業(yè)人員進行組織培訓(xùn)學習，造成從業(yè)人員只懂理論不懂實務(wù)操作或者只懂實務(wù)操作不懂新興征信知識的現(xiàn)象，征信機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)會直接影響到所在征信機構(gòu)的健康發(fā)展，也不利于整個征信行業(yè)的發(fā)展。

（四）缺乏統(tǒng)一有力的監(jiān)管和處罰措施

一方面，對于2015年1月經(jīng)審批通過的如芝麻信用、騰訊征信等有著互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機構(gòu)，我們并沒有相關(guān)具有針對性的監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)背景下個人或企業(yè)的行為大多處于透明的狀態(tài)，數(shù)據(jù)的采集和安全性對于我們現(xiàn)有的監(jiān)管措施提出了新的挑戰(zhàn)，有些數(shù)據(jù)的采集是在信息主體不知情的情況下進行的，將一些涉及到個人隱私的信息用于征信業(yè)務(wù)，是侵犯了信息主體的權(quán)益;另一方面，近年來崛起的征信機構(gòu)良莠不齊，對于一些違反規(guī)定經(jīng)營的機構(gòu)，相關(guān)的處罰規(guī)定也僅限于整改和罰款等，手段較為單一，影響力度有限，同時大多數(shù)征信機構(gòu)也只是在成立之初提交材料審批或者備案，在這個階段，相關(guān)部門會審核材料，等審批或者備案結(jié)束之后，對于征信機構(gòu)的后續(xù)經(jīng)營是否合規(guī)、有無違反規(guī)定等極少有繼續(xù)監(jiān)管的措施，以致一些征信機構(gòu)依然存在不合規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象，如在信息主體不知情的情況下濫用其信用報告等的行為。

二、相關(guān)的建議措施

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)來明確征信機構(gòu)信用征信和個人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的界限

征信機構(gòu)信用數(shù)據(jù)采集的完整性直接關(guān)系到最終信用報告的詳細程度，也會影響到報告使用者的決策。如金融機構(gòu)使用信用報告大多數(shù)是為了明確客戶在其他金融機構(gòu)的負債情況，以防止出現(xiàn)由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇，但大多數(shù)情況下金融機構(gòu)只能了解到個人或者企業(yè)在其他金融機構(gòu)的負債情況，并不能了解到其在民間借貸情況，這往往會使得金融機構(gòu)決策產(chǎn)生失誤的風險，雖然個人或企業(yè)都不希望有些信息數(shù)據(jù)被征信機構(gòu)采集，但往往這部分信息數(shù)據(jù)是很關(guān)鍵的，因此建議能制度相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范征信機構(gòu)信用征信和個人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的關(guān)系，使得來保障征信機構(gòu)征信權(quán)利的同時，也能保護到個人或者企業(yè)的隱私不受到破壞。如金融機構(gòu)需要能看到個人或企業(yè)完整的借貸關(guān)系，那么民間借貸也納入征信機構(gòu)征信的范圍，而對于一些如個人指紋信仰等的涉及隱私的可以是禁止采集。

（二）嚴格把關(guān)征信機構(gòu)準入的條件，實習現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的審查方式

建議結(jié)合《征信機構(gòu)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，嚴格把關(guān)征信機構(gòu)的準入，不僅從征信機構(gòu)所提交的材料進行嚴格把關(guān)，也應(yīng)到現(xiàn)場進行審查，對征信機構(gòu)從業(yè)人員構(gòu)成、業(yè)務(wù)經(jīng)營品種、整體機構(gòu)管理水平等方面進行考量，各方面都符合成立條件之后再做審批的決定;對于不符合經(jīng)營條件的機構(gòu)，應(yīng)及時給予合理的解釋進行引導(dǎo)勸退。嚴格把關(guān)不僅是為了提高整體征信機構(gòu)的質(zhì)量，更是為了防止一些不具備經(jīng)營條件的征信機構(gòu)盲目跟風進入征信行業(yè)，確保征信行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，規(guī)范征信機構(gòu)的專業(yè)化。

（三）加強征信從業(yè)人員的學習和教育，提高整體征信機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)

首先，征信機構(gòu)應(yīng)明確規(guī)定征信從業(yè)人員應(yīng)具備的條件，如在進入征信機構(gòu)工作前，必須考取相關(guān)的證書;其次，對于馬上要上崗的征信從業(yè)人員，應(yīng)對其進行相關(guān)的崗位培訓(xùn)，使得從業(yè)人員知道自身所在崗位主要是負責哪些工作和注意哪些方面;最后，對于已經(jīng)在征信機構(gòu)工作的人員，應(yīng)不定期進行輪崗和舉行培訓(xùn)，輪崗有助于征信從業(yè)人員學到更多不同崗位的知識，為征信機構(gòu)儲備一些一專多能的人才，同時舉行不定期的培訓(xùn)，征信機構(gòu)可以組織機構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)，也可以從外界邀請相關(guān)的征信資深從業(yè)人員來對機構(gòu)內(nèi)部人員進行培訓(xùn)，這有助于征信從業(yè)人員及時了解整個征信行業(yè)發(fā)展的動態(tài)，也可以讓他們通過這種方式不斷進行學習充電，對于整個機構(gòu)的發(fā)展也是有很好的推動。

（四）制定有針對性的監(jiān)管措施，增加處罰手段，進一步規(guī)范征信機構(gòu)的合法合規(guī)經(jīng)營

對于征信機構(gòu)的經(jīng)營應(yīng)不定期進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管，看是否違法規(guī)定進步，對于發(fā)現(xiàn)的問題及時督促征信機構(gòu)改正，而不應(yīng)停留在審核階段對征信機構(gòu)所提交相關(guān)材料的審查，在后續(xù)征信機構(gòu)經(jīng)營管理上也應(yīng)進行相應(yīng)的監(jiān)管，以確保其合法合規(guī)經(jīng)營;對于類似芝麻信用等的征信機構(gòu)，應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)背景制定從信息數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和流程等進行細化規(guī)定，出臺相關(guān)監(jiān)管措施，以確實保障征信機構(gòu)信息數(shù)據(jù)采集的合理性和完整性，也能保障個人和企業(yè)的隱私權(quán)不受到侵犯。對于違法違規(guī)經(jīng)營的征信機構(gòu)，應(yīng)加大懲罰力度，不僅采用整改和罰款等簡單的處罰措施，也應(yīng)采取公示或強制退出等強有力的處罰手段，以規(guī)范整體征信機構(gòu)的專業(yè)化、合法化及合規(guī)化的經(jīng)營。征信機構(gòu)經(jīng)過多年的摸索和實踐，已取得不小的發(fā)展和成績，但在征信機構(gòu)管理上仍然面臨著許多挑戰(zhàn)和問題，要進一步規(guī)范和促進征信行業(yè)的發(fā)展，征信機構(gòu)管理問題需得到進一步的解決和改善。

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