互聯網經濟背景下大學生消費金融市場調查研究

楊菂 陳雪 金萍

[摘 要] 隨著網絡經濟的發展和電子支付手段的應用，越來越多的大學生選擇網絡購物消費。年輕一代的大學生群體消費意識較為超前，愿意嘗試使用消費金融產品進行借貸消費。目前互聯網時代大學生的消費金融市場規模增速已超過整體社會水平。通過抽樣問卷調查，研究消費金融在大學生群體中的發展，結合中國大學生消費金融市場的電商平臺、P2P網絡貸款、大學生分期購物三種供給模式，同時結合目前大學生對消費金融產品的旺盛需求和使用情況分析，構建完善的市場監管體系，對于校園消費金融市場良性發展至關重要。高校應加強對大學生金融知識與風險防范的教育，進而促進大學生消費金融市場的發展。

[關鍵詞] 互聯網經濟;大學生消費金融;規范監管

[中圖分類號] F470[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2018）12-0173-04

一、大學生消費金融市場的產生及發展

中國網絡購物市場規模逐年呈現快速增長趨勢，2016年網絡市場交易規模達6萬億之多，對社會消費的拉動作用日益凸顯。隨著年輕一代消費群體的擴大，正改變著傳統的消費觀念，通過適度信貸實現超前消費的理念愈加被大眾所接受。消費金融是指向各階層消費者提供以消費為目的貸款的新興金融服務方式。具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等優勢。2016年政府工作報告中提到，要大力促進消費金融試點公司發展，鼓勵互聯網金融服務公司創新產品種類，促進消費升級。消費金融的發展將大力提升社會整體消費水平，促進經濟增長。中國互聯網消費金融產業在短短幾年時間發展迅速，各類金融公司及互聯網平臺紛紛開展相應業務。

90后大學生是伴隨著中國互聯網快速發展而成長的一代，大學生群體消費意識超前，易產生沖動消費，小額消費金融產品的出現恰好滿足了學生群體的需求特征。大學生群體強大的消費潛力，使得校園消費金融市場成為各大金融公司布局的主要對象。2013年是大學生消費金融發展的初期，之后一兩年時間內社會資本和眾多電商平臺快速進入市場。2015年是大學生消費金融市場的井噴期。而后隨著校園貸引發的“裸貸”與“暴力催款”問題相繼浮出水面，引起社會廣泛關注。2016年監管法規相繼出臺進行整治，很多企業退出市場，大學生消費金融市場進入整規期。然而，由于大學生消費需求旺盛，大學生消費金融市場在恢復調整之后，未來仍具有較大的發展潛力（如圖1所示）。

二、中國大學生消費金融市場供給模式

（一）電商平臺供給模式

隨著網絡消費的發展，線上購物電商平臺積累了大量的消費者交易數據。基于此類數據，電商平臺相繼開展了具有網絡貸款性質的金融服務，給予消費者一定消費信用額度。目前發展較為知名的產品有京東校園白條，以及阿里巴巴旗下的螞蟻花唄。京東校園白條，顧名思義就是針對在校學生而推出的網絡貸款平臺，其中最主要優勢在于12個月免息還款。由于大學生習慣于網絡購物，京東作為主流電商吸引了廣大學生群體。阿里推出的螞蟻花唄，基于淘寶和支付寶的捆綁，具有廣大的用戶基礎。螞蟻花唄的使用者絕大多數是年輕人，很多在校大學生都在使用，花唄推出的優惠政策在于首月還款免息（如表1）。

電商平臺模式除了京東白條和螞蟻花唄之外還有很多其他形式，例如唯品會的“唯品花”、蘇寧易購的“任性付”、百度糯米“有錢花”等。此類電商平臺產品，雖然不是專門針對在校大學生提供，但是大學生可以申請使用，而且針對大學生有優惠活動。

（二）P2P網絡貸款模式

P2P網貸平臺類似一個中介組織，它將資金的提供者和資金的需求者通過平臺連接起來，滿足大學生的融資需求。由于中國大學生群體規模龐大，相關報告指出，我國大學生人數居全球第一，擁有旺盛的消費購物需求。大學生消費貸款市場規模可達千億級。近些年來，學生信貸成為了P2P網絡貸款平臺最火爆的推廣對象。例如：我來貸、學貸網、名校貸、宜人貸等多種類型的校園貸款。大學生從P2P網貸平臺借到的資金可以用來消費旅游、出國進修、學習培訓等。由于大學生信貸市場的巨大潛力，P2P平臺不斷的進行開發與擴張，而由此引發的大學生金融風險也相繼顯現。

（三）大學生分期購物模式

近幾年大學生分期購物網站發展迅速，刺激大學生的超前消費。來自家庭父母的資金支持可以維持大學生的日常生活花銷，但大額消費品添置卻顯得力不從心。而大學生寢室群居生活，產生不同消費水平差異下的攀比心理，導致大學生沖動消費。分期購物平臺的出現，解決了購買大額商品一次性全額付清的難題，在大學生群體中得以迅速發展。以下選取信息公開透明度較高的趣分期、分期樂和優分期幾家分期平臺，對平臺的設立時間、注冊資本、商品提供等方面，進行對比分析（見表2）。

進一步與電子商務平臺相比，可以發現，分期平臺的利率更高。例如，購買iphone6splus在分期平臺的利率平均為14.16%，用京東校園白條購買年費率為12%，用花唄購買年費率則需8.8%。由此表明，相比于電商平臺，大學生網絡分期購物平臺的利率水平要更高一些。

三、大學生對消費金融產品需求及使用情況調查

（一）調查對象基本情況

1.調查對象

本調查采取抽樣調查的方法，圍繞大學生日常消費及互聯網金融產品使用情況展開調研。共發放問卷100份，最終回收有效問卷92份。問卷調查主要針對在校大學生展開，面向大一至大四的各個年級。調查對象覆蓋全國11個省市地區，其中遼寧占比21.74%，安徽學生占比25%，山東大學生占比9.78%。調查對象中，男性占比54.35%、女性占比45.65%，性別比例相對平衡。年級分布方面（見圖2），大一學生占比7.61%，大二學生占比8.7%，大三占比43.48%，大四占比40.22%。

2.大學生平均月消費支出情況

大學生每月消費支出情況調查結果顯示（見圖3），處于1000元以下的占比31.52%，說明近三成學生消費水平并不高，基本處于滿足日常生活需要程度。1000-1500元區間占比50%，反映出近半成學生月支出在正常物價水平下，處于日常生活所需水平。1500-2000元區間占比11.96%，選擇2000-3000元以及3000元以上的占比6.5%左右，該區間大學生消費水平較高，說明由于不同學生家庭收入情況差別，導致區間差異存在。

（二）大學生對消費金融產品需求調查

1.是否有過借貸消費行為

當日常生活費出現拮據時，大學生是否會選擇借貸消費？問卷進一步對此進行調查。結果顯示（圖4），61.96%的大學生回答從未有過借貸消費行為。而其余38.04%的大學生都不同程度的進行過借貸消費。2.17%的學生回答經常性進行借貸消費。該結果說明，在大學生群體當中，存在一定的借貸消費現象。

2.大學生消費信貸主要用途分析

本研究關注大學生消費信貸的主要用途體現在哪些方面。調查結果表明（圖5），大學生的消費信貸用途呈現出多樣化特征。排在首位的是購買服裝及化妝品的消費比例，占到27.17%。排在第二位的是用于同學間社交的消費比例，例如交際往來、聚會及戀愛支出，此項比例為23.91%。排在第三位的是娛樂旅游類消費，占比21.74%;第四位的是數碼產品購買，占比17.39%。此后餐飲消費占比14.13%，學習培訓類占比9.78%，創業投資占比3.26%。上述數據顯示，大學生消費信貸的用途呈現出多樣化特點：一方面反映出日常社交、餐飲、娛樂類消費支出;女生在服飾化妝品類支出方面花費較多。同時還有學習培訓類、創業投資類支出。

（三）大學生消費金融產品使用情況

針對大學生消費金融產品使用情況調查顯示（圖6），有48.91%的學生表示并未使用過此類產品。而其余半成以上的同學均不同程度的使用過消費金融類產品。

1.綜合電商平臺產品

結果顯示，42.39%的學生使用過螞蟻花唄的消費信貸產品。螞蟻花唄憑借其與天貓、淘寶電商平臺的合作，通過大數據分析建立用戶信用檔案。大學生在淘寶、天貓的電商平臺消費過程中，提供信用額度的消費信貸模式受到大學生的廣泛采用。使用“京東校園白條”的學生比例有10.87%。因該互聯網金融產品依托京東電商平臺推出，擁有一定的用戶基礎。京東白條可以先進行消費，享有長達30天的延期付款政策，同時給予學生分期付款的優惠政策，也是為學生們所接納的一款互聯網金融產品。

2.分期消費金融公司產品

選擇“趣分期”和“分期樂”產品的大學生用戶占比3.3%左右，此類分期付款消費金融產品在大學生中占有少部分市場。有一定比例的學生在消費過程中會使用該類產品購買商品。雖然占比并不高，一方面受到該類消費金融產品利率優惠的影響;但另一方面在某種程度上，說明消費金融類產品在大學生群體中逐漸滲透。

3.P2P貸款平臺和其他

選擇P2P貸款平臺如“愛學貸”的大學生占比2.17%。此類專門針對大學生推出的信貸產品在一定程度上能夠滿足學生的需要，在特定的消費環境下，大學生有可能選擇此類信貸產品。我來貸、學貸網、名校貸、宜人貸等多種類型的P2P貸款產品正是瞄準了大學生群體的特殊消費需求。較為樂觀的是，使用線下校園貸款的學生比例為0%，說明大部分學生意識到線下校園貸款的產品風險性，對該類產品持否定態度。

四、大學生消費金融市場發展建議

隨著大學生消費金融市場的快速發展，如何正確認識大學生消費金融的特點，構建完善的市場監管體系，對于校園消費金融市場良性發展至關重要。

（一）大學生消費金融市場存在發展潛力

1.大學生消費結構多樣化催生信貸消費需求

隨著90后、00后步入大學階段，大學生的消費類型呈現出結構性差異。服裝化妝品、數碼產品;娛樂、旅游;交際聚會、戀愛、餐飲消費;學習培訓費以及創業投資等，都是大學生選擇消費信貸的領域。單一的收入來源，已無法滿足日趨多樣化的大學生消費結構。消費結構的多樣化，催生了大學生對消費信貸產品的需求。

2.大學生對消費金融產品認知度較高

隨著網絡電商在大學生群體中的廣泛滲透，大學生日常生活中的各類物品，幾乎大部分從電商平臺購買。大學生消費金融市場，是伴隨著互聯網金融產品的創新而逐漸發展起來的。隨著大學生消費結構的日趨多樣化，由此產生對消費金融服務的需求。京東白條、螞蟻花唄此類電商平臺推出的消費金融服務，在大學生群體中使用度較高。大學生對互聯網消費金融產品和服務的接觸了解程度較高，50%以上的大學生使用過消費金融產品。如果此類產品或服務的優惠政策能夠滿足大學生的需求，將較易被接納和使用。

（二）完善大學生消費金融市場監管體系

1.大學生消費金融市場監管體系尚不完善

目前針對大學生推出的消費金融產品種類較多，然而在市場監管和資質審查環節仍較為薄弱，由此導致金融風險事件的發生。由于存在多個大學生消費金融平臺，學生可以同時選擇多家平臺進行消費信貸，繼而引發后續違約帶來的壞賬風險。針對大學生的消費金融市場信用機制建設尚不完善。

2.相關部門應加大互聯網金融監管力度

目前針對大學生網上貸款的法律規定缺失，部分校園貸款平臺的合法性尚未得到認可。私人網絡貸款的平臺活動，包括校園貸款，一直徘徊在法律的邊緣。缺少對此行業平臺的監管依據，導致各銀行分支和銀監會等監管機構不能對此進行有效的監管。相關行業監管機構應當規范校園網貸，對借貸費用限定明確，提高門檻，嚴禁吹噓校園貸利息低，進而誘騙大學生進行借貸的行為。

3.建設完善全國性大學生征信體系

在大學生互聯網消費金融市場中，大學生“拆東墻，補西墻”的借貸行為時有發生，極易產生惡性循環，最終還不清欠款。主要是由于我國目前沒有建立完善的全國征信系統，互聯網金融有效對接中國人民銀行的全國征信系統尚需時日。校園網貸屬于互聯網金融的分支，缺乏信息共享機制。由于缺少類似于銀行的風險控制和清收機制，導致金融風險極易產生。有必要盡快將互聯網金融統一納入金融監管體系，完善大學生征信系統建設，從而避免金融風險的產生。

（三）高校加強金融知識與風險防范教育

大學生消費結構呈現出的多樣化趨勢，是校園消費金融產生的內在需求。然而消費金融產品供給繁多的背景下，大學生主體消費金融知識的缺乏，以及金融風險防范意識的薄弱，都導致該市場危機四伏。面對市場的外界沖擊，高校應積極針對大學生消費變化的新趨勢，針對各學年階段群體開展不同程度的金融知識講座。引導學生科學認識消費金融產品，在市場中進行理性選擇，防患于未然。

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