不良校園網絡借貸的甄別和防范研究

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(廣州城建職業學院)

隨著市場經濟的不斷發展，金融行業的發展范圍逐漸的擴大，近幾年金融網絡借貸迅速的涌入了大學校園之中，并且在全國范圍內的高校之中得到了推廣，其主要的貸款對象為在校大學生。在大學生信用卡業務通過一定的規范之后，許多銀行停止了對大學生開展的信用卡業務，但是網絡借貸迅速的涌入到校園之中，有效的彌補了大學生資金借貸方面的需求。校園網絡貸款出現的本來目的是為了給大學生日常生活中的消費帶來一定的便利，但是許許多多不良校園網絡借貸的出現，使網絡借貸為社會帶來了極其不良的影響，經常會有某同學因為校園借貸的問題自殺，并且存在“暴力催款”“裸條”等事件的發生。因此，高校的教育工作者必須引導大學生樹立科學合理的消費觀念，教導大學生正確的對待校園網絡貸款，學會甄別不良貸款，這樣才能使校園網絡借貸所存在的不良隱患得到有效的解決。

一、大學生校園網絡借貸的分析

(一)校園網絡借貸的分類

依照校園網絡借貸的平臺以及借貸的方式，可以將其分為以下幾種：

1.僅向大學生開放的分期購物平臺，也提供小額度的貸款，如趣分期、分期樂等；

2.提供現金貸款的P2P平臺，如名校貸、投投貸等；

3.較為傳統的電商貸款平臺，如螞蟻借唄、螞蟻花唄以及京東白條等。

(二)申請門檻不高

為了解決大學生信用卡壞賬的問題，銀聯會將大學生信用卡申請業務的門檻大大的提高，導致大學生信用卡的辦理具有一定的困難，但是校園網絡貸款卻在很短的時間內涌入了大學校園，占領了校園借貸的市場。由于校園網絡借貸的門檻非常低，大學生只需有通過自己的身份證與學生證就能夠進行貸款，并且不需要進行任何的擔保，只需要填寫相關的表格就可以進行高額的貸款，對廣大的大學生產生了有效的吸引力。

(三)大學生的消費觀念不合理

大學生與社會中的消費群體的消費觀念存在著極大的差異，他們往往具有很強的攀比心理，喜歡購買奢侈品，并且缺乏理財的觀念，導致了大學生的盲目消費。這些不正確的消費觀念致使大學生想通過貸款的方式來滿足自己的消費需求，往往并沒有對自己的償還能力進行明確的思考。大學生經常喜歡購買一些高檔的服裝以及電子產品，正是大學生這種不正確的消費觀念為校園借貸平臺提供了十分有利的商機。

(四)收取利息過于黑暗

校園網絡借貸平臺往往通過低分期的利率來吸引大學生的注意，雖然在表面上為銀行的利率的四倍以上，不屬于高利貸的范疇，但是其在計算還款利息的時候是通過等額本息的方法來計算，所以其真實的利率比宣傳中的要高得多，并且如果大學生一旦沒有按期還款的話，就會利用“利滾利”的方式進行利息的計算，并且還會利用滯納金、服務費、違約金、催收費以及罰息等方式來收取高昂的費用，可以說其是另一種形式的高利貸，甚至遠甚于高利貸。

(五)大學生的父母成為還款人

大學生在校期間并沒有經濟收入，他們的日常生活還需要父母來為他們提供幫助，所以大學生在使用校園網絡借貸平臺的過程中，往往將父母的名字填寫在擔保人一欄。大學生往往瞞著家長進行資金的借貸，但是很多大學生最終再無力償還的情況下，只能由家長進行資金的償還，從而莫名其妙的使家長背上了巨額的債務。

(六)運用暴力的行為進行催款

現階段，由于校園網絡借貸所引起的大學生自殺事件頻頻發生。大學生雖然已過成年，但是還沒有固定的經濟來源，對于所欠的債務往往沒有償還能力。而這正是校園借貸平臺喜聞樂見的狀況，只有大學生出現還款逾期的狀況，才能進行利滾利，這樣借貸平臺的經濟收益就會大大的提升。如果大學生一旦產生逾期還款的情況，借貸平臺就會利用各種方法進行催款，甚至運用暴力的手段來威脅學生，如找學生的父母與教師要錢，運用“裸照”來逼迫大學生。

二、不良校園網絡借貸對大學生的危害

(一)威脅高校的安全穩定形勢

高校的穩定與安全，是高校管理工作中的重中之重。在校園網絡借貸大量涌入校園的前提下，許多不良的借貸狀況也頻頻發生，嚴重危害了學生的身心健康，學生在巨大的心理壓力之下往往會做一些違法犯罪的事情，有些學生為了盡快還款進行搶劫與偷竊，這些危害高校穩定與安全的狀況必須引起高校管理層的高度重視。

(二)干擾學生日常的學習生活

當學生逐漸意識到自己已經陷入了高利貸的陷阱之中時，學生將會終日感到惶恐，每天都會接收到大量的催款電話與信息，甚至有的直接進行暴力催款，恐嚇威脅學生，讓學生在學習生活中充滿了巨大的壓力，不但影響了學生大學期間的在校學業，而且對學生的生命安全造成了極大的威脅。

(三)重創學生的家庭經濟生活

大多數情況下家長并不知道自己的子女通過校園網絡借貸平臺進行貸款，但是當家長得知具體情況的時候，子女已經欠下了巨額的款項。而這些款項只能由家長來進行承擔，從而給學生家庭帶來了極大的經濟負擔。而有的學生選擇結束自己的生命，更會給一個家庭造成非常沉重的打擊。

(四)侵害相關人員的正當權益

很多校園網絡借貸平臺在放款前期需要讓大學生提供手機中的聯系人，這樣他們一旦找不著大學生本人的話，就會給這些聯系人打電話，從而給他人的生活帶來極大的不便。有的大學生甚至偷取同學的身份證號與其他資料進行貸款，從而為他人帶來了巨大的經濟損失。

三、不良校園網絡借貸的甄別和防范措施

(一)加強監管，實時監控

在網絡借貸平臺進入校園的初期階段并沒有引起相關部門的重視，所以導致其涌現了諸多不良的問題。所以高效的管理階層應當加強對校園網絡借貸的監管措施。網絡借貸平臺通常會通過在校園中的大量宣傳來發展業務，引起大學生的關注，有些網絡借貸將自己偽裝成財富經營公司進行宣傳。所以，高校必須采取有力的措施進行監管，對網絡平臺上的宣傳進行有效的監控，對其中存在的問題進行及時處理。并且，高校應當明令禁止校園網絡借貸進校宣傳，一旦發現有人在校內進行宣傳活動，必須對其進行嚴肅的處理。高校的管理層一定要警惕學生社團活動的贊助公司，一旦這些公司與校園網絡借貸有關全部進行拒絕，從而杜絕不良狀況的發生。

(二)專項教育，合理引導

高校應當向學生開展與校園網絡借貸相關的教育工作，結合現階段所發生的不良現象，讓學生樹立正確的消費觀念，使學生逐漸具備一定的理財能力。

高校可以聘請金融方面的專家教授來學校進行專題講座，從而使學生充分的意識到不良校園網絡借貸給學生造成的危害，學校一定要對新生做好教育工作，應當將對不良校園網絡借貸的甄別與防范列入到入學教育之中，從而使學生具備一定的防范意識。

高校的教育工作者應當使大學生樹立正確的價值觀念，杜絕不合理的消費，應當對大學生進行理財方面的講座，從而使大學生逐漸的具備一定的理財意識。并且還應當培養大學生的信用意識，不能做出違背信用的事情。

(三)廣泛宣傳，提高警惕

社會中近些年來所發生的與不良網絡借貸相關的慘劇，使我們充分認識到不良校園網絡借貸對大學生造成的嚴重危害。為了使大學生能夠有效的甄別與防范不良的校園網絡借貸，應當運用新媒體進行有效的宣傳，如微博平臺、微信公眾平臺、貼吧等渠道來進行相關知識的推廣，從而使學生逐漸具備一定的甄別能力與防范意識。

學校應當及時的收集與整理社會中存在的各項真實案例，運用互聯網等渠道向學生進行宣傳，或者以宣傳片的形式對學生進行宣傳，讓學生能夠牢牢地記住案例中的教訓，規范自己的行為。

就目前來講，大學生在信用貸款方面的知識還十分的匱乏，很容易被一些不實的信息所欺騙。高校應當運用金融專業的導師來向學生傳播這方面的知識，或者聯合當地的銀行向學生開展這方面知識的講座，讓學生充分的認識到信用貸款的巨大風險，從而對不良校園網絡借貸進行有效的防范。

高校應當教導大學生在日常生活中保護自身信息的安全，讓學生保護好自己的身份證號以及手機等物件，即便使熟悉的人也不能輕易的借用，以免給自己造成難以估量的損失。

(四)關注特情，精準幫扶

從實際情況來看，陷入不良校園借貸這個巨大陷阱中的學生，大多數都是家境比較困難或者想要自主創業的學生，高校的教育工作者必須具備敏銳的觀察能力，深入的了解這些學生內心的想法，及時的制止不良事件的發生。

高校的教育工作者應當在日常生活中與學生進行交流，對那些高消費的學生進行一定的關注，一旦發現他使用不良的校園網絡借貸進行消費，教師必須及時的與學生的家長取得聯系，對學生進行正確的引導，有效的杜絕不良情況的發生。

現階段刮起了一陣大學生創業的浪潮，高校的教育工作不但要鼓勵大學生進行創業，還應當使學生清楚的認識到不良校園網絡借貸的危害性，讓學生了解相關的創業補助政策，也可以鼓勵學生通過自己的努力來拉投資，從而使資金損失的風險降到最低。

家庭條件貧困的學生由于生活的清苦，極易受到不良校園借貸的誘惑，所以教育工作者不但要正確教育學生，還應當做好扶貧措施，使貧困生的經濟問題得到解決。

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