“政銀保”合作扶貧小額信貸的景寧樣本

□景寧畬族自治縣農辦（扶貧辦）

“政銀保”合作扶貧小額信貸中，“政”指政府貼息（利息和保費）、“銀”指銀行低利率發放小額貸款、“保”指保險公司承保。“政銀保”合作扶貧小額信貸創新形成了政府統一購買“貸款保險”并貼息、銀行憑保單向低收入農戶發放貸款的新機制，實現了農村扶貧由“輸血”向“造血”的機制性轉變

2011年起，景寧縣結合實際，推出“政銀保”合作扶貧小額信貸。“政銀保”合作扶貧小額信貸中，“政”指政府貼息（利息和保費）、“銀”指銀行低利率發放小額貸款、“保”指保險公司承保。每年安排超300萬元資金（2014年起超1000萬元），用于支付銀行利息（基準利率）和支付保險公司貸款保險金，為低收入農戶申請貸款發展生產開辟渠道。截至2017年12月底，已累計發放扶貧小額信貸53113萬元，受益低收入農戶達11672人次，未發生一筆不良貸款記錄。

主要做法

強化政策和資金支撐。出臺《景寧畬族自治縣農村金融改革扶貧小額信貸貼息項目實施方案》，同時整合中央、省級專項扶貧資金和省特別扶持資金近5000萬元用于全縣低收入農戶和農業龍頭企業、合作社等帶動低收入農戶增收的新型農業發展主體進行貸款貼息，為促進扶貧小額信貸工作扎實開展并取得實效提供了政策保障和資金支持。

規范操作流程。在貸款對象的審批和貸款發放的流程上，實行層層嚴格把關，首先由低收入農戶提出申請，村經合社和鄉鎮對農戶進行信用記錄和創業發展計劃的把關，然后提交縣扶貧辦進行資格審查，再轉到金融機構及保險公司辦理。金融機構在完成貸前調查、風險評估、保險合同簽訂等一系列程序后，到鄉鎮現場辦公，簡化手續，為農戶提供每戶10萬元以內的貸款。這種層層嚴格把關的程序，有效保障了扶貧小額信貸資金有序、嚴謹、合理的發放。

加強跟蹤指導。貸款發放后，縣政府組織相關部門繼續加強對農戶資金使用績效的跟蹤管理，縣扶貧辦、農業局等部門跟蹤做好低收入農戶產業發展的服務和指導，鄉鎮、村委、金融機構跟蹤資金使用情況。同時，召開相關部門工作例會，按季度對工作推進情況進行匯總分析研究，及時協調處理存在的問題，確保農戶貸款用到實處、用出效益。

激發放貸熱情。一方面，增加放貸和保險主體間的有序競爭。增加符合條件的放貸和保險主體數量，參與放貸的金融機構從兩家擴充到三家，參與保險的公司從一家擴充到三家（保險費從2%降到了1.5%），金融機構間的有序競爭促進了扶貧小額信貸的良性發展。另一方面，建立激勵機制。銀行每貸出10個單位的款項，可以享有發放3個單位貼息貸款給農業龍頭企業、合作社、農家樂業主和農場主的權利，政府給予基準利率50%的貼息。這樣，金融機構為進一步開拓農村金融業務，會更加注重做好扶貧小額信貸的數量和質量。

加強創新探索。一方面，對貸款主體進行升級。扶貧小額信貸覆蓋除低收入農戶以外的其他能夠有效帶動低收入農戶增收的農業龍頭企業、農業合作社、家庭農場等新型農業發展主體。另一方面，對貸款用途進行升級。除滿足發展生產經營項目的資金需求外，允許低收入農戶以扶貧小額信貸資金進行各種形式的參股，目前正在嘗試建立在家低收入農戶與外出創業農民“雙向參股”模式和“互聯網+創業者+參與者+政府+金融機構”形成眾創平臺的扶貧開發新模式，以農村金融制度改革促進農村產權制度改革、經營制度改革，使低收入農戶共享改革紅利。

改革成效

“政銀保”合作扶貧小額信貸的實施，創新形成了政府統一購買“貸款保險”并貼息、銀行憑保單向低收入農戶發放貸款的新機制，實現了農村扶貧由“輸血”向“造血”的機制性轉變。

激活了農村金融市場。“政銀保”合作扶貧小額信貸一方面解決了農村“最不想貸款”和“最難貸到款”人群的金融扶持問題，讓低收入農戶學會了最基本的金融投資，使部分低收入農戶因此走向了廣闊的市場；另一方面解決了金融機構由于受種種體制機制限制而“不想進入和無法進入”農村金融市場的問題，極大地活躍了農村金融市場。

增強了低收入農戶的增收致富能力。實踐表明，低收入農戶等貸款主體都非常珍惜來之不易的發展機會，都能夠根據自身實際來用好貸款，普遍比直接得到扶持資金更加用心地去經營產業或進行有效投資，特別是激發了低收入群眾創業的激情，增強了他們的發展信心，挖掘了自身增收致富的各方面潛力。低收入農戶從沒錢創業的困境進入到“貸款掙錢，掙到錢存錢，存錢后得到銀行更大支持”的良性發展階段。

提升了低收入農戶的信用意識。景寧縣搭建的以“政銀保”為核心的金融服務平臺，為低收入農戶提供貼息貸款，不僅為他們解決了貸款難的問題，還大大提升了這個群體的現代信用意識。一個農戶不還款，整個村的信用等級也有影響，能夠按期甚至提早還款，就能夠繼續貸款，還款表現越好，后續貸款的額度越大。信用評級還要在全村公布，這樣既能起到監督作用，又能起到激勵作用，使政府貼息貸款和低收入農戶誠信還貸步入良性循環。

提高了扶貧資金的使用效益。2011-2013年，政府僅支出貸款貼息266.3萬元和保險費用110.88萬元，就讓低收入農戶獲得免息、免擔保創業貸款5544萬元貸款，扶貧資金效益放大了近15倍，而且有效解決了扶貧群體過大和扶持主體難以確定等復雜問題。小規模的貼息資金把行政資源、政策資源、農村各類資源、金融資源等各方面資源有效整合起來供低收入農戶使用，真正起到了四兩撥千斤的作用。

推進了農村金融保險事業的發展。從剛開始求著金融保險機構做扶貧小額信貸，到目前銀行、保險公司紛紛“搶著”要求通過“政銀保”模式進入農村金融保險市場。從金融保險機構的角度看，新模式不僅能夠增進自身與政府的關系，而且找到了全新的業務增長點，極大地增強自身在地方金融市場的競爭能力。

密切了干群關系。“政銀保”模式需要大量細致的思想工作，讓干部必須深入農戶，讓金融機構必須上門服務。貸款解決了群眾的燃眉之急，還幫助他們實現了增收致富，無形中拉近了干部與群眾間的距離，使干群關系明顯改善。

若干啟示

實施“政銀保”合作小額貼息貸款升級版，要著重在“精準”“擴面”“融通”“普惠”上下功夫。

精準。習總書記在第39次中央政治局集體學習時講話強調“扶貧小額信貸、扶貧再貸款等政策要突出精準。”在識別認定、對象篩選推薦、貸款用途上更精準，確保實現應貸盡貸。

擴面。針對已享受小額貼息政策但新一輪未認定為低收入農戶的群體，在商業銀行貸款利率基礎上進行適當貼息，給予過渡期，以積累更多的發展動能；以一定比例向農業龍頭企業、合作社家庭農場等新型農業發展主體提供信貸，利用輻射效應帶動更多低收入農戶實現增收致富。

融通。打通資金幫扶與產業幫扶兩大促農增收平臺，提升幫扶效率，使資金和產業在扶貧過程中實現無縫對接；打通“政銀保”與“三權抵押”兩大金融改革平臺，不斷豐富金融產品，使金融改革在具體扶貧中產生倍數效應；打通“政銀保”和“農合聯”融通，激發農業發展活力，提高群眾獲得感。

普惠。要“全方位”“全覆蓋”，應貸盡貸，確保“全面建成小康社會，一個不能少；共同富裕路上，一個不能掉隊。”同時，除了低收入農戶享受政策外，爭取讓更多需要幫助的群體享受到金融改革帶來的紅利。