大數據時代互聯網金融創新研究

李迪歐

摘 要：在大數據時代背景下，互聯網企業和金融的發展非常迅速。與此同時，也出現了盈利不足和客戶體驗度較差等問題。如何對互聯網金融行業進行產品與服務方面的創新，從而實現互聯網金融適應時代發展的需要，促進我國的經濟建設，這是我們需要思考的問題。本文首先闡述了大數據時代下互聯網金融發展存在的主要特征，然后探討了大數據時代下互聯網金融創新的對策。

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；創新

在信息化時代，人們對大數據有了越來越清晰的認識。隨著互聯網金融在大數據時代的飛速發展，互聯網金融之間的競爭越來越激烈，人們開始在尋求大數據時代互聯網金融創新之路。大數據時代互聯網金融的創新發展，不僅為互聯網金融盈利模式研究提供了理論支撐，而且實現了傳統互聯網企業的升級，其意義重大。2017年，南非最大數據泄露事件爆發：3000萬公民信息暴露于互聯網上。2016年，美國有線電視公司時代華納32萬用戶數據被盜，美國LinkedIn超1.67億個賬戶在黑市被公開銷售。這些大數據泄漏事件的發生，無疑對大數據在金融行業中的應用風險敲響了警鐘。因此，如何在保障安全的前提和基礎之下，對大數據時代的互聯網金融進行創新，這是我們需要研究的問題。

一、大數據時代及互聯網金融概述

1.互聯網金融

作為互聯網理念與傳統金融行業相互融合的產物，互聯網金融的發展歷史較短。經歷了三個階段，第一階段是萌芽發展階段（2007年-2011年），第二階段是爆發增長階段（2012年-2014年），第三個階段是行業細化階段（2015年-至今）。在互聯網金融中，互聯網的開放性和分享性等精神逐漸在傳統金融行業中進行滲透，金融模式正在持續發生改變。在各個行業的商業模式中，互聯網和電子商務飛速發展的影響巨大，對傳統的金融模式造成了極大的沖擊。十幾年之前，互聯網電子商務和金融領域幾乎不存在競爭關系。當今，互聯網企業逐漸涉獵金融領域，在金融行業中占據重要地位。

2.大數據

所謂“大數據”，就是多元化和規模化的信息組成的數據組，其形式多樣化，且時效性較強。在互聯網金融企業營銷的過程中，這些數據信息的來源是多種多樣的，不僅可以來自社交網絡，還可以來自電商平臺。不僅如此，還可以來源于用戶的搜索記錄。然而，在對這些信息數據處理的過程中，發現其難度較大，這是因為數據信息不同于常態數據組。換句話也就是說，企業與用戶關系管理數據和大數據這兩者之間不存在必然關系。

二、大數據時代互聯網金融創新策略

傳統生產力價值創造的側重點是人力與資本。在大數據時代，數據與人力、資本同等重要。大數據不但能夠為企業創造極大的價值，而且能夠為市場消費者提供更優質的產品或服務。在供給和需求方面，大數據都能夠發揮其極大的價值。目前，我國政府非常重視大數據的價值，逐步將信息化發展作為我國的戰略方針來抓。當大數據被引入了傳統企業中之后，企業發生了極大的變化。比如，金融、物流、醫療等行業大數據的應用效果非常顯著。信息技術的提升，促進了大數據時代互聯網金融的發展。極大程度上促進了互聯網金融的發展。對于互聯網金融公司而言，為了實現創新與發展，具體的策略可以從以下幾個方面入手：

1.構建垂直搜索模式的互聯網金融服務平臺

在互聯網金融服務平臺中，用戶獲得服務，這表明了互聯網金融服務平臺的存在價值是較大的。通過大數據平臺和技術，相關利益者可以得到將各種各樣的金融產品和服務，因此可選擇性更強。除此之外，通過互聯網金融服務平臺，用戶的歷史瀏覽情況得到記錄，這些記錄產生的行業數據和金融產品的情況可以提供給用戶參考。這樣一來，可以使金融消費者的個性化需求得到充分滿足。并且，這也使傳統金融行業中的信息不對稱問題不復存在。

2.發展互聯網金融的C2B模式

在互聯網金融的C2B模式中，用戶是運營主體，C2B模式能夠將分散的客戶集中起來，形成龐大的采購集團。通過模式的創新，使一對一出價的弊端降至最低。在這種模式中，個體用戶也能夠獲得批發價格，從而使購買成本大大降低了。但是，這種模式實施的難點在于：平臺必須充分了解用戶的行為習慣，最大程度地滿足用戶的服務需求，進而增加客戶的忠誠度。

3.構建普惠金融服務的民營互聯網銀行模式

在互聯網銀行中，一般主要的發展方式是通過移動互聯的方法進行民間資本的籌集。所以，在普惠金融服務政策背景下，互聯網金融能夠為廣大中小企業或個人提供普惠金融服務。在這種民營互聯網銀行模式中，互聯網可以通過發揮自身的優勢，借助中介機構，逐漸地擴大業務涉獵范圍的寬度和廣度。在這個過程中，通過積累大客戶，逐漸形成業務鏈條，開發新型的金融供應鏈。除此之外，在互聯網金融中，通過大數據技術的廣泛應用，可以使互聯網金融風險被控制到最低。

4.實現虛擬貨幣的雙向流通

伴隨著互聯網金融逐漸擴大發展范圍，人們已經初步了解并接受了虛擬貨幣。我國當前有很多虛擬貨幣種類，但這些虛擬貨幣在流通的過程中，會遇到較多的問題。在我國，比較有名的虛擬貨幣包括百度公司的百度幣、新浪推出的微幣等。在數字資本協議許可領域中成功應用虛擬貨幣，這是我國互聯網金融中虛擬貨幣的發展現狀。需要注意的是，在不同國家兌換虛擬貨幣時，還必須充分考慮匯率的要素的影響。如此一來，在世界范圍內基本實現了虛擬貨幣的快速流通。

5.基于大數據基礎建立信用評級制度

最近幾年，互聯網金融如火如荼地發展，互聯網金融的快速發展是大家有目共睹的。然而，需要注意的是，如果不能建立完善的信用數據審核制度，那么就會使互聯網企業網貸平臺違約情況頻繁出現，資金鏈斷裂也是非常普遍的。種種情況說明，在大數據時代，以前的那種舊有的征信模式難以適應互聯網金融新的發展情況。因此，使用大數據征信系統已經迫在眉睫。在這種征信系統使用的過程中，一方面必須在借鑒傳統征信系統的基礎知識，對用戶的信貸歷史情況進行挖掘。另一方面，充分熟悉客戶的社交網絡、用戶申請等數據信息，確保大數據在征信系統中得到充分應用。另外，互聯網金融風險的控制是我們需要重點關注的。在對大數據時代互聯網金融進行創新的同時，也不能忽視了互聯網金融風險的控制。

三、小結

在大數據時代，我國互聯網金融迎來了一次很好的發展機會?；ヂ摼W金融的重要支持是大數據分析技術。在該技術的輔助下，互聯網金融能夠實現創新與發展，并且正在一步一步地取代傳統金融的地位。當大數據和互聯網金融融合度更高，互聯網金融的透明度也會更高，這樣導致的結果是營銷越來越精準，互聯網企業規避風險的能力也在增強，經營效率得到提升。然而，我們必須充分認識到，大數據技術在互聯網金融領域的應用還只是處于初步階段，需要改進和優化的地方非常多。大數據給我們的互聯網金融帶來了革命性的改變，我們在不斷創新的過程中，需要把握好這個工具。一方面，需要保障互聯網金融的安全性，另一方面需要加強大數據在互聯網金融中應用的創新與發展。唯有如此，才能使互聯網金融在大數據時代實現健康快速地發展。

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