互聯網金融時代下商業銀行轉型研究

孫亞男+陳晨

【摘要】近年來，隨著移動支付、大數據、云計算等互聯網技術的發展和成熟，以互聯網企業為代表的非金融機構快速介入金融領域，給以商業銀行為主體的金融機構帶來了嚴峻的挑戰。本文以互聯網金融的概念界定為切入點，結合互聯網金融的發展現狀，運用SWOT分析方法對商業銀行在互聯網金融時代的發展環境進行分析，探究商業銀行在互聯網時代的轉型策略。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 轉型

一、引言

近年來，在大數據爆炸式增長和互聯網飛速發展的雙引擎推動下，互聯網金融發展迅猛。據網貸之家統計數據，截至2017年8月底，P2P網貸行業歷史累計成交量達53277.54億元，較去年同期歷史累計成交量的25815.09億元，上升幅度達到106.38%。此外，據CNNIC統計，截至2016年，中國互聯網金融總交易規模超過12萬億，接近GDP總量的20%，互聯網金融用戶人數超過5億，位列世界第一。高速發展的互聯網金融正改變著我國金融業的經營模式，倒逼著商業銀行的轉型升級。因此，商業銀行如何在互聯網金融時代實現轉型優化是當前亟待解決的問題。

二、互聯網金融的界定

當前，互聯網金融的發展如火如荼，但業界和學術界對互聯網金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義。謝平、鄒傳偉（2012）將互聯網金融模式定義為“互聯網直接融資市場”，是既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的金融融資模式？譹？訛。宮曉林（2013）認為所有依托現代信息科技進行的金融活動可以統稱為互聯網金融，它具有支付、結算、投融資等功能？譺？訛。吳曉靈（2013）也持有類似觀點，她認為無論是銀行還是金融機構，只要用互聯網技術和用IT技術來做金融服務或其他企業用互聯網技術和IT技術從事金融業務，都可以納入互聯網金融之列？譻？訛。孫杰，賀晨（2015）認為互聯網金融是借助于互聯網技術和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的金融模式，其業態包括第三方支付、P2P網絡借貸、互聯網理財等？譼？訛。筆者認為，互聯網金融是基于大數據和云計算等互聯網技術實現資金融通的新型金融業務模式，將互聯網技術與金融功能進行有機結合，涵蓋商業銀行、證券保險、交易所等金融中介和市場。

二、商業銀行應對互聯網金融SWOT分析

（一）互聯網金融時代商業銀行的優勢

1.客戶群體粘性大。在商業銀行的發展過程中，通過存款業務、中間業務和貸款業務早已擁有巨大的、相對穩定的客戶群體。由于這些客戶群體的資產和負債與商業銀行間存在著密切的聯系，因而客戶粘性較大。而互聯網金融在國內的發展時間較短，而且其服務的對象多是年輕尚未完成原始積累的個人客戶以及小微企業客戶，傾向于選擇門檻更低的互聯網金融？譽？訛。與互聯網金融企業相比較而言，商業銀行在線下的客戶資源上擁有比互聯網企業更強的優勢。同時，商業銀行擁有完善的交融設施，廣泛的物理網點的鋪設，完善的服務網絡體系，在這些方面都使得商業銀行擁有了較多的客戶資源且保持較大的客戶粘性。

2.風險管理保障。風險管理是銀行經營的基本保障之一，傳統商業銀行在這一方面有著較其他行業領先的優勢。商業銀行通過調查等方式對融資方進行詳細的了解，并嚴格審核借貸主體的資格等要素，最終完成從銀行到融資方的資金轉移。相較于互聯網企業，商業銀行擁有更為廣泛的客戶征信信息和客戶數據，在國內市場上具有更先進的風險控制水平。商業銀行設有專門的風險評估委員會以及風險管理部門和內部審計部門，形成了層級的嚴密的風險管理機制，能夠有效地控制銀行系統內的各個層次的金融風險，這種對風險的防范意識是互聯網金融企業所無法達到的，而且任何小的風險隱患都可能導致整個互聯網金融服務體系的癱瘓。

3.監管制度完善。政府為保證商業銀行遵守各項規章、避免不謹慎的經營行為通過法律、法規和行政措施對商業銀行進行嚴格的監督和指導。我國出臺了《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等一系列法律法規規范和約束商業銀行的行為，起到了良好的監管作用。而互聯網金融監管方面的法規尚待健全，除了十部委發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》外，其他監管政策的綱領性文件尚未出臺，而且指導意見不屬于法律法規的范疇，僅是行政規范性文件。目前，我國沒有明確的監管與法律約束互聯網金融業，缺乏眾籌、基金、信托、消費金融等全方位的法律監管。

（二）互聯網金融時代商業銀行的劣勢

1.商業銀行支付功能邊緣化。互聯網金融時代下，第三方支付機構的發展迅猛，強勢參與市場博弈，諸如支付寶、微信支付、財付通、快錢等支付平臺極大地侵占了商業銀行的支付領域。自2011年中國人民銀行頒發《支付業務許可證》以來，大量的第三方支付企業獲得牌照，業務涉及貨幣兌換、互聯網支付、數字電視與移動電話支付等多種類型。如今，蓬勃發展的第三方支付機構已然打破了商業銀行對于線下支付的壟斷，銀行的支付結算功能被日益弱化，商業銀行結算業務的壟斷收益被持續分流？譾？訛。據2015年16家上市商業銀行年報數據，銀行支付結算收入普遍下滑：16家上市銀行支付結算業務收入平均降低1.39%，支付結算收入占中間業務收入的比例同比下降2.18個百分點（如圖1）。第三方支付自建的獨立于商業銀行與央行的結算賬戶體系使得商業銀行的支付中介功能邊緣化。

2.商業銀行經營思路落后?，F今，商業銀行的客戶群體正趨向于年輕化，他們追求方便、快捷、個性化服務，消費習慣和消費模式已發生了本質性的轉變。而目前多數商業銀行一味依賴安全性與核心客戶優勢，忽視了目標客戶類型的改變，未針對客戶多元化的趨勢進行業務調整，很難適應互聯網金融的發展。反觀第三方支付機構，近年來，支付寶通過獎勵金、紅包等形式培養用戶，而且已有大量用戶養成了手機掃碼支付的習慣，預計未來支付機構用戶總數將繼續增加。第三方支付平臺將用戶需求與金融服務有機結合起來，這使其在短時間內聚集了大量的忠實客戶，這在一定程度上削弱了商業銀行的客戶基礎，給商業銀行的經營帶來極大沖擊。endprint

3.商業銀行創新能力不足。在互聯網金融時代，個人金融服務個性化趨勢日益明顯。面對市場的新需求，傳統的銀行金融機構的標準化服務與產品無法滿足市場的需要，金融創新明顯不足，而我國商業銀行在傳統體制和歷史包袱的影響下，也顯現出缺乏足夠的金融創新動力。目前看來，我國商業銀行未將創新提至應有的戰略高度，而是僅僅將金融創新業務作為對傳統業務的一種補充，尚未充分認識其商業銀行的發展的重要意義。此外，商業銀行的產品同質化現象較為嚴重，一種新產品開發出來后，很快就被其他銀行仿效，使得各大商業銀行不愿在自主創新方面投入過多的精力，金融創新力明顯不足，這一現象無疑正在制約銀行業的發展。

（三）互聯網金融時代商業銀行的機會

1.嚴格的金融業準入機制。由于我國金融業特殊的政策，較為嚴格的市場準入機制限制了互聯網金融企業進入金融領域，這為商業銀行的發展提供良好的機會。商業銀行作為社會資本交易的中介，維持交易的順利進行，在資金支付和清算業務中一直發揮著舉足輕重的作用。同時，商業銀行所提供的信用體系擁有成熟的監管和風險防范措施，是保證資金安全的中堅力量。但如今，眾多不正規的互聯網公司利用第三方支付等互聯網金融平臺從事著聚攏資金、惡意洗錢等行為，導致社會對加強互聯網金融監管力度的呼聲持續高漲，造成互聯網金融企業難以進駐金融領域的局面，這為商業銀行的發展造就了舒適的外部環境。

2.利用互聯網技術提高服務水平。 目前，許多互聯網金融平臺為謀求發展，為中小微企業提供較大數額的資金支持，甚至向個人放貸，以擴大用戶群體的廣度。相較而言，商業銀行對中小微企業和個人放貸的制度和服務存在明顯缺陷，尤其是商業銀行對放貸群體的審批程序過于嚴格，致使許多個人客戶無法通過銀行的授信機制取得銀行貸款，使得許多客戶和資金資源流失。在互聯網時代下，商業銀行若想在競爭中取得勝利，必須要把握機會，著手開展對中小微企業和個人貸款的業務，挖掘潛在的客戶市場。同時，利用互聯網平臺和技術來提高對中小微企業和個人的服務水平，改善傳統借貸款業務的流程與模式。

3.利用大數據整合各項業務?；ヂ摼W時代下，數據大集中已然成為金融業建設的熱點，推動銀行進行各項業務整合。商業銀行通過將系統的數據進行集中處理，有效挖掘并整合客戶、資金等各種資源，實現了資源共享和優勢互補，這一舉措可以有效提升我國商業銀行處理業務的能力，轉變銀行的管理模式，提高整體競爭力。此外，這一舉措還為商業銀行開展基于傳統業務之上的創新業務提供了基本技術支持，使商業銀行能夠為客戶提供高效、安全的銀行產品和優質的售后服務，為所有客戶提供可靠的網絡交換和結算服務，也為商業銀行進一步發展整個業務線奠定了技術基礎。

（四）互聯網金融時代商業銀行面臨的威脅

1.商業銀行的中介地位弱化。 在互聯網迅速發展的環境下，越來越多的人追求操作簡易、交易便捷的客戶體驗，移動支付已然成為趨勢（如圖2）。盡管商業銀行早已建立網上銀行，但手續繁瑣的操作體驗，已無法適應當前人們對于快捷支付的需求。以阿里巴巴的“支付寶”為代表的互聯網支付和以“微信支付”為代表的移動支付等便捷支付工具如雨后春筍般出現，客戶直接輸入支付密碼甚至通過掃描二維碼即可完成支付，帶給客戶良好的支付體驗。此外，互聯網的大數據使資金供求雙方的信譽直觀了然，避免信息不對稱的情況發生，交易雙方進行線上交易，這就在一定程度降低了交易雙方把商業銀行作為中介的需求，銀行的中介地位正在弱化？譿？訛。

2.沖擊商業銀行的主要業務。隨著互聯網技術和金融業務的融合速度的加快，互聯網產品從最早影響商業銀行的支付領域，逐漸滲透到商業銀行的部分核心業務。首先，互聯網金融企業以移動互聯網作為平臺，沖擊了商業銀行的活期存款業務。互聯網金融企業發行的部分互聯網理財產品（如余額寶），與傳統商業銀行活期存款業務存在著明顯的替代關系。其次，互聯網企業通過互聯網融資分割商業銀行傳統的貸款業務，憑借其在信息數據搜集和集中處理優勢，針對中小微企業“所需資金數額小、需求頻率高”的特點研發金融產品和服務，為其提供更安全更高效的資金支持，這在一定程度上撼動商業銀行在中小微企業市場的主導地位。

三、商業銀行在互聯網時代的轉型策略

我國正邁入經濟發展“新常態”的關鍵時期，互聯網金融技術雖發展迅速，但尚不會撼動傳統商業銀行在金融市場所占據的主體地位。但在目前的局勢下，互聯網金融模式所展現出的巨大優勢，已經是在“倒逼”商業銀行改革，推動商業銀行的業務經營模式進行改革轉型。因此，商業銀行若想在繼續金融領域擴大競爭優勢，進行業務經營模式的轉型是必然的選擇。

（一）打造綜合金融服務平臺

商業銀行應建立集生產、消費、生活、投資、娛樂等功能于一體的全方位綜合性金融服務平臺，為客戶提供優質的資金管理服務。此外，商業銀行應在為客戶提供安全方便支付通道的基礎上，順應移動支付的市場的發展趨勢，全面升級、支持二維碼掃代碼支付的技術，集對賬服務和清算結算一體化，幫助企業優化財務對賬流程，提高資金運轉和工作效率。在產品方面，商業銀行應重視移動終端設計，及時升級APP應用程序、更新版本，集一站式用卡服務和生活消費優惠為一體，全面滿足客戶對支付的個性化需求。此外，商業銀行應積極參與移動支付領域的創新合作，努力打造一系列的創新移動支付產品，為用戶提供方便安全的支付體驗，以滿足用戶對個性化金融的需求。

（二）構建基于大數據技術的服務系統

在互聯網時代，大數據從技術上徹底改變了人類與貨幣的關系，而金融業無疑是大數據技術最重要的應用領域之一。伴隨著大數據技術被應用于各行各業，商業銀行的業務經營模式正悄然改變，數據所蘊含的巨大的潛在商業價值正逐步被人們發掘并應用？讀？訛?；诖髷祿夹g提供的技術支持，商業銀行與客戶的對接將更為精確，服務也更為精細。若想在挖掘潛在客戶方面具有更多的優勢，商業銀行就必須做到充分利用客戶的信息和數據。因此，商業銀行可以通過多種方式對各種各樣的客戶開展行為分析，例如購買先進的客戶管理系統或是同國內外專業的數據研究機構合作，以此為商業銀行研發個性化產品提供技術支持。endprint

（三）著力開發上下聯動的產品研發體系

商業銀行在傳統的產品研發方面普遍注重產品質量的優劣，從而忽視客戶的體驗和感受。比較而言，互聯網金融彌補了未被傳統金融服務覆蓋的客戶和市場缺口，從而對商業銀行的業務和經營造成巨大沖擊。在互聯網金融環境之下，商業銀行若是想成功進行互聯網金融產品的創新，從而完成轉型，就必須要提高服務客戶的能力。因此，首先要建立一個既有一致標準和架構的平臺，其次要開發能夠快速響應市場和客戶個性化需求的研發體系，就顯得十分必要。構建產品研發體系的基本思路是：商業銀行總行的核心研發團隊負責一致標準和架構的建設，地方分支銀行研發具有個性化、特色化的產品。從而創造新的業務流程和經營模式、開發金融產品，對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生影響。

（四）構建多方合作渠道

商業銀行應依托本身原有的客戶資源，積極尋求與各企事業、政府單位的合作的機會，加深合作層次，從簡單的營銷合作到深層次研發合作，共同拓寬建設互聯網金融的渠道；積極與電子商務公司、第三方支付平臺合作，融合技術、共同研發金融產品，并通過其平臺推廣自主品牌；與電信運營商和手機廠商合作，如將商業銀行的金融產品和服務捆綁在手機上，以達到客戶的深度綁定，及時收集用戶的反饋信息，提高服務質量，增加客戶粘性；與信息資訊公司合作，獲取快速訪問各類應用的權利，及時掌握各種行情信息，相應作出適當的變革；與同行合作，整合技術，共同研發各種適應于金融產品的互聯網平臺功能，以此確立自己在行業的領先地位。

四、結語

互聯網金融作為一種新興且迅速發展的金融模式，很大程度上彌補了傳統商業銀行的不足，為我國金融市場注入新生力量。這一新型金融模式的出現，大幅降低了交易成本，提高了業務活動的效率，使金融機構對于數據的收集、處理、分析、總結的過程和意義也有了更深入的認識。此外，傳統商業銀行在金融體系中的單一壟斷局面發生了變化，普惠金融也開始被更多的人所認知。雖然互聯網金融的迅速發展極大沖擊了商業銀行的部分業務，但也促進了商業銀行業務模式的轉型?；ヂ摼W金融的思想為商業銀行改變傳統經營理念、擴寬渠道、金融產品創新和業務流程轉變提供了一個新的平臺和途徑，為商業銀行的商業模式帶來了轉型的新機遇。未來，商業銀行在和互聯網金融企業開展競爭與合作活動的同時，需要利用互聯網思維來反思自己的傳統業務模式，深入認識在互聯網時代自身所面臨的機遇和挑戰，充分運用互聯網和數據的力量，并以此為踏板做出變革，完成轉型，這是能在未來金融市場更好的生存和發展的重要途徑。

參考文獻

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作者簡介：孫亞男（1997-），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東農業大學，研究方向：金融學；陳晨（1997-），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東農業大學，研究方向：金融學。endprint