大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)背景下校園信貸行為分析

摘要：“雙創(chuàng)”的時(shí)代背景讓更多大學(xué)生認(rèn)同并選擇將自主創(chuàng)業(yè)作為自己就業(yè)的出路。然而，原始資本的缺乏成為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)過(guò)程中最大難處。校園信貸作為新興事物，在大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中產(chǎn)生了一定影響，也帶來(lái)了一些共性問(wèn)題亟待解決。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；自主創(chuàng)業(yè)；校園信貸

一、 大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀

1. 自主創(chuàng)業(yè)形式多元化，所遇困難基本雷同

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下自主創(chuàng)業(yè)形式呈現(xiàn)出多元化，具有代表性的有“互聯(lián)網(wǎng)+電商”“互聯(lián)網(wǎng)+代購(gòu)”等“互聯(lián)網(wǎng)+營(yíng)銷”形式。然而，自主創(chuàng)業(yè)形式多種多樣，大學(xué)生所遇到的困難卻基本雷同——融資資本來(lái)源單一，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把握不足。雖然大學(xué)生是成年人但是其主要生活費(fèi)用還由家庭提供，所以啟動(dòng)資金的缺乏帶來(lái)了創(chuàng)業(yè)的頑固性阻力，使其創(chuàng)業(yè)道路不能走寬走遠(yuǎn)。同時(shí)，高校自主創(chuàng)業(yè)法律教育的缺位導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確定位，對(duì)法治創(chuàng)業(yè)概念模糊。

2. 創(chuàng)業(yè)意識(shí)普遍增強(qiáng)，但創(chuàng)業(yè)能力有待提高

目前，高校均已開(kāi)設(shè)創(chuàng)業(yè)課程，定期舉辦各種創(chuàng)業(yè)競(jìng)賽，旨在大學(xué)生能將創(chuàng)業(yè)思潮入腦入心，事實(shí)也表明大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的意識(shí)普遍增強(qiáng)。但是，其創(chuàng)業(yè)能力有待提高、創(chuàng)業(yè)思維有待拓寬。筆者認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)能力不單單是實(shí)施創(chuàng)業(yè)的基本素質(zhì)，如經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新決策和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，還應(yīng)具備法律創(chuàng)業(yè)頭腦。目前高校創(chuàng)業(yè)法治教育還不普及，大學(xué)生在融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估等環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)規(guī)劃失控，影響創(chuàng)業(yè)的最終效果。

二、 校園信貸在大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中的影響?yīng)?/p>

1. 校園信貸的特點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代帶來(lái)了大學(xué)生消費(fèi)行為的革新，大學(xué)生信用卡的市場(chǎng)淡化，衍生了網(wǎng)絡(luò)信貸的崛起。校園信貸就是網(wǎng)絡(luò)信貸中的一匹來(lái)勢(shì)洶洶的“黑馬”，以快、活、便的特點(diǎn)讓越來(lái)越多的大學(xué)生接受。校園信貸以交易成本低、出入門檻低、手續(xù)便捷等特點(diǎn)迅速在這個(gè)群體中膨脹，成為大學(xué)生提前消費(fèi)、自主創(chuàng)業(yè)、謀取小利的優(yōu)先選擇。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)生的手機(jī)中都下載了一個(gè)或是多個(gè)校園貸APP，如“優(yōu)分期”“趣店”“花兒朵朵”等。

2. 校園信貸存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

（1）校園代理亂象橫生

校園信貸的推出隨即帶來(lái)校園代理的“見(jiàn)縫插針”，一些黑中介利用校園代理作為橋梁，做虛假宣傳或是幫助借貸人偽造虛假身份信息，誘導(dǎo)騙取大學(xué)生盲目申請(qǐng)多個(gè)平臺(tái)的信貸，最終因無(wú)法償還而帶來(lái)一系列不良后果。

（2）連環(huán)幫貸悲劇多發(fā)

由于校園信貸的爆發(fā)式涌入，導(dǎo)致一部分學(xué)生嘗到提前高額消費(fèi)的甜頭后，便一發(fā)不可收拾，控制不住自己的消費(fèi)欲望，最終走上了詐騙的道路。所謂校園信貸“連環(huán)幫貸”指利用同學(xué)、朋友的信任幫其在校園貸平臺(tái)上借款，陷入以貸還貸的惡性循環(huán)中。放任式的層層借貸最終將升級(jí)為騙貸，一旦無(wú)法還貸，必定會(huì)帶來(lái)暴力催收、黑色威脅等悲劇，最終將影響大學(xué)生及其家人正常的生活秩序。

（3）信息泄露隱患重重

校園信貸的申請(qǐng)手續(xù)相當(dāng)簡(jiǎn)單，只需提供身份證、學(xué)生證等材料，再與學(xué)信網(wǎng)信息進(jìn)行對(duì)比校驗(yàn)即可。在填寫個(gè)人信息時(shí)，由于沒(méi)有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審核流程，大學(xué)生的個(gè)人信息就會(huì)被泄露甚至被他人惡意盜用，引發(fā)一些違法犯罪行為。其中，“被貸款”和“惡意騷擾恐嚇”等現(xiàn)象，給大學(xué)生或是其家人、老師帶來(lái)嚴(yán)重影響。

3. 校園信貸對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的影響?yīng)?/p>

正規(guī)合法的校園信貸對(duì)真正想自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生而言，毋庸置疑有積極的作用——短時(shí)間內(nèi)解決大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的資金流轉(zhuǎn)、擴(kuò)大融資渠道。只要在合法合規(guī)的前提下，在借貸的“額度”嚴(yán)格把控的條件下，可以解決創(chuàng)業(yè)者的燃眉之急。

但是，由于校園信貸行業(yè)良莠不齊，大學(xué)生還沒(méi)辨別真?zhèn)巍⒎智屣L(fēng)險(xiǎn)、洞悉利害，卻已一只腳踏入了校園信貸“多頭借款”的深淵。有些來(lái)自經(jīng)濟(jì)條件不怎么富裕家庭的大學(xué)生，一心幻想通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)改變家庭和自身命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)個(gè)人抱負(fù)。然而實(shí)際情況是，這些學(xué)生往往操之過(guò)急，還沒(méi)系統(tǒng)學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)相關(guān)知識(shí)，只是將簡(jiǎn)單的校園銷售作為其創(chuàng)業(yè)的選擇，在賺取一些錢后便信心膨脹，想擴(kuò)大自己的創(chuàng)業(yè)，但由于本金有限，便開(kāi)始伸手校園信貸，在體驗(yàn)到校園信貸的便捷容易后，就打著創(chuàng)業(yè)的幌子“多頭借款”，在超出自己償還能力時(shí)，便“拆東墻補(bǔ)西墻”進(jìn)行惡意貸款，從而改變了創(chuàng)業(yè)的初衷。

三、 大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)背景下校園信貸行為思考

1. 加強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)資金支持配套系統(tǒng)建設(shè)

大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源由家庭供給，就算省吃儉用節(jié)余的生活費(fèi)也不夠作為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的原始資本。如果沒(méi)有政府、社會(huì)、高校、家庭其中一方的經(jīng)濟(jì)支持，創(chuàng)業(yè)進(jìn)程將很難繼續(xù)。所以，加強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)資金支持配套系統(tǒng)建設(shè)很有必要。高校可以聯(lián)合政府、企業(yè)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)工作的制度支撐和政策支持，切實(shí)提高學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)能力水平。充分挖掘校內(nèi)外創(chuàng)業(yè)激勵(lì)資源，特別是聯(lián)合企業(yè)籌集專項(xiàng)資金，建立既有共性需求、又能體現(xiàn)個(gè)體差異的自主創(chuàng)業(yè)資金配套系統(tǒng)，充分滿足大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的發(fā)展性需求。此外，政府和金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)手探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供正規(guī)化便捷化、利率合理化的金融借貸服務(wù)，滿足大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)資金的流通需求。

2. 打造校園信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控法治預(yù)警機(jī)制

校園信貸因放貸條件較寬、審核流程不嚴(yán)讓其處在法律監(jiān)控的真空地帶，為了避免更多大學(xué)生因校園信貸誤入歧途，所以當(dāng)務(wù)之急要在政府、社會(huì)和高校三個(gè)層面，創(chuàng)建大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)法治保障和預(yù)警機(jī)制，完善征信體系庫(kù)建設(shè)。政府率先出臺(tái)相關(guān)文件支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，加大創(chuàng)業(yè)鼓勵(lì)投入，出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)合理細(xì)化規(guī)范校園信貸平臺(tái)；社會(huì)為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供相應(yīng)法律咨詢、維權(quán)等法律援助服務(wù)，各大銀行可以給大學(xué)生定期開(kāi)展理性消費(fèi)和規(guī)范借貸等知識(shí)講座；高校嚴(yán)格把控校園信貸門檻審核和額度限制，提供與自主創(chuàng)業(yè)相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)甄別和防控輔導(dǎo)，建立校園信貸預(yù)警機(jī)制，杜絕惡意借貸、高利貸、詐騙等行為，及時(shí)與借貸學(xué)生家長(zhǎng)保持密切聯(lián)系，將不良校園信貸行為及早及時(shí)扼制，營(yíng)造健康積極的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

［1］曹楨.校園貸無(wú)序瘋長(zhǎng).大學(xué)生身陷信貸“高危人群”［N］.證券時(shí)報(bào)，2016-4-2（2）.

［2］李進(jìn)付.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)防控及法治保障［J］.創(chuàng)業(yè)就業(yè)教育，2017，6：97.

作者簡(jiǎn)介：楊梁杰，助教，江蘇省鹽城市，鹽城工學(xué)院機(jī)械優(yōu)集學(xué)院。endprint