商業(yè)銀行業(yè)務外包及其風險防范

【摘 要】 外包是在強調(diào)專業(yè)分工的現(xiàn)代社會發(fā)展起來的一種新型業(yè)態(tài)，即企業(yè)將非核心業(yè)務外包給專業(yè)服務商運營，達到降低經(jīng)營成本、提高自身核心競爭力的目的。商業(yè)銀行業(yè)務外包是金融業(yè)務外包的主體。隨著商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容的增多，其業(yè)務外包內(nèi)容逐漸增多，形式越來越多樣化，外包管理的方式也隨之呈現(xiàn)多元化。但同時，商業(yè)銀行業(yè)務外包的風險也比以往加大了，包括外包依賴風險、外包失敗風險、合同不確定風險、管理風險和核心商業(yè)機密泄露風險等等。但這些風險僅僅是商業(yè)銀行業(yè)務外包中涉及到的操作風險，其根本風險在于核心競爭力的提升和保持。商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略角度出發(fā)，在不斷拓展業(yè)務外包的情況下，從篩選合作伙伴開始，統(tǒng)籌規(guī)劃，建立、提高、保持商業(yè)銀行“差異性服務”的競爭優(yōu)勢，防范業(yè)務外包風險。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 業(yè)務外包 風險 防范

外包本身的含義是資源外取。在強調(diào)專業(yè)分工的現(xiàn)代社會，外包從上世紀70年代開始逐漸發(fā)展成為一種新型業(yè)態(tài)，即企業(yè)利用企業(yè)外的資源為企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)和經(jīng)營服務，達到降低成本，提高核心競爭力的目標。

外包的本質(zhì)在于將企業(yè)自己做不了、做不好的或別人做得更好、更全面的事交給別人去做。企業(yè)不僅可以把一般業(yè)務交給專業(yè)公司去運營，更可以把一些重要但非核心的業(yè)務或職能交給外部的專業(yè)機構去做，企業(yè)只專注于提高自身的核心業(yè)務水平。按照外包的戰(zhàn)略的管理模型，企業(yè)的運營費用可以相對下降，甚至可能節(jié)約巨額投資。而企業(yè)專注于提高區(qū)別于競爭對手的技能和知識，從而具有更明顯的核心競爭優(yōu)勢。

金融領域的業(yè)務外包主要是指金融企業(yè)持續(xù)地利用外包服務商（可以是集團的附屬實體或集團以外的實體）來完成以前由自身承擔的業(yè)務活動。作為金融企業(yè)主體的商業(yè)銀行，其業(yè)務外包的發(fā)展也是非常迅速的，形式和內(nèi)容也越來越多樣化。

按照提高自身核心競爭力的外包宗旨，只要不是企業(yè)的核心業(yè)務，都有外包的可能。因此，商業(yè)銀行除了核心的存、貸款業(yè)務，都可以進行外包。而商業(yè)銀行也在一直進行著這方面的嘗試和開拓。發(fā)展到現(xiàn)在，中國商業(yè)銀行外包的業(yè)務幾乎覆蓋了除核心業(yè)務外的方方面面。同時，商業(yè)銀行業(yè)務外包也呈現(xiàn)出了不同形式的風險。

1.保持核心競爭力的難度加大

眾所周知，金融產(chǎn)品的相似度非常高，可模仿性很強。因此，真正具有優(yōu)勢的商業(yè)銀行存、貸款產(chǎn)品非常少，而且出現(xiàn)之后很快就會被復制。商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢也就無法體現(xiàn)了。同時，很多商業(yè)銀行在意識到產(chǎn)品取得競爭優(yōu)勢很難的情況下，不斷致力于“差異化服務戰(zhàn)略”的實施，也就是通過差異化的金融服務來贏得市場。但是，在不但拓展業(yè)務外包的情況下，如何保持服務優(yōu)勢，是商業(yè)銀行面臨的一個難題。

2.依賴風險

對外包的過分依賴，會嚴重影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)性及其履行客戶責任的能力。由于各種原因導致的外包失敗，會削弱商業(yè)銀行的良性運行，而商業(yè)銀行管理的首要目標是穩(wěn)健經(jīng)營

3.多樣化風險

商業(yè)銀行采用多種形式進行不同的業(yè)務外包活動，使得商業(yè)銀行面臨的風險多樣化。具體來說，商業(yè)銀行業(yè)務外包可以是“購買”服務的方式，也可以是委托方式，包括承包、租賃、特許管理和BOT（建設-運營-移交）方式。需要注意的是，不同的外包形式發(fā)包方承擔的風險是不一樣的。“購買”方式，發(fā)包方不承擔任何投資風險。但是其他方式，一般包括了發(fā)包方將業(yè)務和業(yè)務完成所需的設備都委托給第三方進行經(jīng)營的內(nèi)容，因此，實際上的成本要高于“購買”方式。

4.合同風險

商業(yè)銀行的業(yè)務外包是通過不同形式的合同實現(xiàn)的，但總有些不可知的風險不包括在合同內(nèi)容之內(nèi)，由此產(chǎn)生了造成損失的可能。

5.管理難度加大

商業(yè)銀行業(yè)務外包改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務方式，導致了管理方式的變化。商業(yè)銀行業(yè)務外包方式的多樣化增加了商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)容和難度，使得商業(yè)銀行管理和控制力度下降， 管理效率下降。

6.核心商業(yè)機密泄露的風險

商業(yè)銀行業(yè)務外包內(nèi)容眾多，形式多樣，工作環(huán)節(jié)增多，因而核心商業(yè)機密泄露的可能性也在加大。比如，商業(yè)銀行進行新產(chǎn)品委托開發(fā)的過程，容易造成核心數(shù)據(jù)的泄露；商業(yè)銀行在進行“災備”外包的時候，也存在是歷史數(shù)據(jù)泄露的可能。

針對這些風險和困境，商業(yè)銀行對業(yè)務外包的風險防范和控制的加強是非常重要和必要的。首要的就是要確定風險防范和控制的原則和目標。

1.戰(zhàn)略原則

外包是一個戰(zhàn)略模型。商業(yè)銀行要運用外包戰(zhàn)略達到降低成本和提高核心競爭力的經(jīng)營目標，必須按照戰(zhàn)略目標進行全面思考，統(tǒng)籌規(guī)劃。從外包的業(yè)務確定到合作伙伴的選擇和外包業(yè)務的管理，每一個決策都要圍繞著整體的戰(zhàn)略目標來進行。

2. 準入原則

準入原則主要針對的是外包商的選擇。商業(yè)銀行在外包伙伴的選擇方面，必須要設立一個門檻，即所有承接外包業(yè)務的專業(yè)公司都能夠符合商業(yè)銀行的戰(zhàn)略要求。準入門檻的設立不僅會大大縮小商業(yè)銀行尋找確定專業(yè)公司的范圍，也節(jié)省了時間，保證了外包業(yè)務工作的質(zhì)量，提高了工作效率。

3.全程管理原則

全程管理意味著對于外包業(yè)務的監(jiān)督管理要貫徹始終，不能只在最后環(huán)節(jié)控制業(yè)務質(zhì)量，而應該實施全程控制。

4. 風險控制原則

風險控制是商業(yè)銀行經(jīng)營不變的主題。在業(yè)務外包活動中，內(nèi)容和形式的多樣化造成了商業(yè)銀行業(yè)務外包風險的多樣化，因此商業(yè)銀行更要具有強烈的風險意識，將風險控制做到方方面面。

遵循以上原則，商業(yè)銀行要采取有效的措施來防范業(yè)務外包的風險。

1. 選擇優(yōu)質(zhì)的外包服務商

選擇優(yōu)質(zhì)的外包服務商的過程，就是對外包商的評級準入制度的實施。通過完善的外包商準入評級體系，選擇競爭實力強，技術有保障的企業(yè)作為業(yè)務外包合作伙伴。endprint

外包服務商的選擇是業(yè)務外包能否正常開展的關鍵，優(yōu)質(zhì)的外包服務商應該同時滿足以下幾個條件：一是有良好的財務狀況，能夠長期持續(xù)經(jīng)營，有較強的抵抗風險的能力；二是外包商提供的業(yè)務水平應不低于銀行自己提供，外包商應當擁有足夠數(shù)量的能夠熟練掌握業(yè)務的工作人員；三是外包服務商要有一套完善的管理機制，能夠有效控制各種突發(fā)事件，保證提供服務的連續(xù)性。

在所有的條件中，外包商的業(yè)務水平是第一位考慮的因素，因為外包商的業(yè)務水平直接關系到外包活動的成敗。商業(yè)銀行要注意外包商是否真正理解了外包業(yè)務的要求，其是否有足夠的能力解決商業(yè)銀行外包業(yè)務的問題。

2. 加強管理

（1）實施全程管理

通常情況下，商業(yè)銀行業(yè)務外包包括六個基本步驟：自身競爭力和戰(zhàn)略分析、篩選適合外包的業(yè)務、制定外包需求、對外包商進行評估與確定簽約、項目執(zhí)行與銜接、合作雙方關系管理及契約終止。商業(yè)銀行在上述各個環(huán)節(jié)均應加強管理，每一個步驟都需要評估，防范風險。

商業(yè)銀行要識別最適合外包的業(yè)務，確定自身業(yè)務經(jīng)營的核心產(chǎn)品和核心市場，做出外包決策。在做出外包決策后，商業(yè)銀行管理層應聽取來自內(nèi)部或外部法律、人力資源、財務專家的意見，然后實施業(yè)務外包。

在選定外包商后，商業(yè)銀行要有效管理外包雙方的伙伴關系，促進商業(yè)銀行與外包商結成穩(wěn)固的、有彈性的伙伴關系，達到雙贏。

（2）實施規(guī)范管理

實施規(guī)范管理，意味著商業(yè)銀行要對業(yè)務外包的各個環(huán)節(jié)制定相應的作業(yè)標準，并對所有的作業(yè)標準進行細化。同時，還要強化這些細化標準的可操作性，為規(guī)范管理和有效管理打下基礎。

（3）實施競爭和后備管理

實施競爭和后備管理，主要是針對外包承包商的管理。這項管理是為了防止對外包產(chǎn)生依賴。同時，通過有效的合作關系管理，達到降低成本、提高效益的業(yè)務外包目標。

具體來說，競爭管理是指商業(yè)銀行在外包某一項業(yè)務的時候，將該項業(yè)務同時外包給兩家或兩家以上的專業(yè)公司，人為地造成一種競爭的形勢。這樣做的目的，一個是為了防止對某一家專業(yè)公司產(chǎn)生外包依賴，另一個方面會自然促成承接外包業(yè)務的專業(yè)公司之間的有效競爭，促使承接業(yè)務外包的專業(yè)公司提高質(zhì)量、降低成本。

后備管理是指商業(yè)銀行還要選擇和確定能夠承接業(yè)務外包的專業(yè)公司備選名單。這樣做的目的，一個是盡量避免因突發(fā)事件造成的業(yè)務中斷，另一個原因是對已承接外包業(yè)務的專業(yè)公司造成競爭壓力，從而更加督促正在承接外包業(yè)務的專業(yè)公司做好外包工作。

當然，在實施的過程中，必須要注意，不能同時選擇過多的專業(yè)公司承接同一業(yè)務，避免管理難度加大。

3. 完善外包合同并充分利用合同控制風險

商業(yè)銀行業(yè)務外包種類繁多，沒有也不可能有具體的法律法規(guī)或行政規(guī)章直接進行規(guī)范，而且許多外包業(yè)務往往有較長的業(yè)務周期，因此商業(yè)銀行在業(yè)務外包過程中要注意充分利用合同控制金融服務外包的風險。要通過談判與外包商簽訂一個可操作性強、盡可能完備的合同，準確、清楚地表述涉及外包的所有實質(zhì)性要素，包括權利、義務、各方預期和責任。對于跨國外包，還應包括法律適用條款和爭議解決條款以明確外包合同的法律適用、爭議解決方式（仲裁或訴訟等）、爭議解決地點以及爭議解決機構等。此外，鑒于外包合同的重要性，商業(yè)銀行最好建立外聘律師審查與內(nèi)部法律顧問審查相結合的機制。

4. 進行道德風險監(jiān)控，防止尋租行為出現(xiàn)

商業(yè)銀行外包業(yè)務通常涉及金額較大，市場競爭激烈，尋租機會較多。因此在業(yè)務外包過程中更要加強監(jiān)督管理。商業(yè)銀行可通過招投標等方式確保業(yè)務外包公平、公開和公正，通過集體決策方式避免被個別人尤其是業(yè)務負責人濫用權力，黑箱操作，尋取租金，影響外包業(yè)務的質(zhì)量，并產(chǎn)生法律風險。

5.加強業(yè)務培訓

銀行應建立完善的業(yè)務培訓機制，對外包方從業(yè)人員進行必要的業(yè)務培訓，促進其增強服務效率，提高從業(yè)人員的風險意識及服務意識；同時，應督促外包商建立業(yè)務考核和淘汰機制，對不適應銀行業(yè)務的工作人員，要實行淘汰，確保從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)能夠滿足業(yè)務需要。

商業(yè)銀行業(yè)務外包是一個系統(tǒng)工程，是金融業(yè)務外包的主體，存在多種風險。商業(yè)銀行的根本風險在于核心競爭力的提升和保持。商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略角度出發(fā)，在不斷拓展業(yè)務外包的情況下，從篩選合作伙伴開始，統(tǒng)籌規(guī)劃，建立、提高、保持商業(yè)銀行“差異性服務”的競爭優(yōu)勢，防范業(yè)務外包風險。

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作者簡介：羅繼軍（1970- ），女，副教授，研究方向：金融業(yè)務外包。endprint