利率市場化下關于商業銀行中間業務發展的思考

李晶

【摘 要】 利率市場化使得商業銀行依靠存貸利差來實現盈利的固有策略難以為繼，其中的一個選擇就是大力發展中間業務，提高中間業務的收入。通過分析發現我國商業銀行中間業務總量在不斷增長，但仍存在許多問題，比如：傳統品種占比大、地域不均衡，對總收入貢獻小等問題依舊存在。因此商業銀行應探索中間業務的發展道路，化解經營危機和防范金融風險。

【關鍵詞】 商業銀行 中間業務 風險

2015年10月23日央行宣布正式放開存款利率上限，標志著我國利率管制基本放開，是我國深化金融體制改革進程中極具里程碑意義的事件。與此同時，利率的市場化改革提供市場活力的同時，在一定程度上意味著我國傳統銀行業的市場競爭壓力將進一步加劇，對此，傳統商業銀行通常會采取上浮存款利率，下浮貸款利率的措施，而此舉必然會對存貸利差空間造成一定程度的擠壓，這就使我國傳統商業銀行依靠存貸利差難以為繼。

商業銀行以利潤最大化為主要經營目標，在盈利壓力的驅動下，傳統商業銀行必然要調整其盈利模式和收入結構。其中的一個選擇就是大力發展中間業務，提高中間業務的收入。一般意義上廣義的中間業務是指不形成商業銀行表內資產和表內負債而形成其非利息收入的業務，通常又可細分為金融服務類業務即狹義的中間業務和表外業務兩個類別。而金融服務類業務是指那些不需要動用銀行自有資金，通過接受客戶委托，代理客戶辦理各項委托事項，并從中收取手續費的業務。而通常所講的表外業務是指銀行所從事的沒有列入資產負債表內，并且不對資產負債總額產生影響的業務，包括擔保和類似的或有負債、承諾業務、金融衍生業務等幾類。

現階段，在經濟“新常態”的總體布局下，我國商業銀行的中間業務發展特點如下：

1、中間業務收入總量迅速增長，營業收入占比達到一定水平。在我國商業銀行不斷深化體制改革、完善公司治理結構的推動下，許多銀行的中間業務收入水平呈現出不斷增長的態勢。 以工商銀行為例，如圖1所示，2004年，中間業務收入僅為9747萬元，到2016年已達到14.50億元。2005年，中間業務收入占營業收入的比例僅為6.49%，到2016年則占到了21.45%。然而，近年來工行中間業務收入占營業收入的比例均在20%左右波動，遠遠沒有成為其穩定可靠的盈利來源。

2、傳統業務品種占比大，中間業務品種不均衡。從國內商業銀行中間業務各產品和服務品種的發展現狀來看，目前技術含量較低的勞動密集型業務仍是主要的中間業務產品，即以支付結算類、代收代付類、代理類產品和銀行卡產品為主的傳統中間業務在總量中仍占到絕大部分，而托管類、交易類和咨詢顧問等知識密集型的新型中間業務品種和占比相對要小很多。另外，部分中間業務產品收入增長迅速，例如：銀行卡、理財和私人銀行等業務。

3、中間業務收入對總收入的貢獻還有較大上升空間。雖然中間業務收入從縱向來看總量在迅速增長，但從橫向來說其與利差收入相比仍有較大的提升空間。2016年，從工商銀行的收入結構來看，中間業務收入占比為21.45%，總體來看還較低，還有很大的提升空間。

4、中間業務發展地區結構不均衡。首先，機構發展不平衡。大銀行改革發展相對較快，中小銀行特別是小銀行改革發展相對滯后。其中一個很重要的原因就是大銀行改革發展能夠得到國家政策的支持，為其改革發展創造了良好的條件，而中小銀行的政策支持則比較缺乏。其次是地區發展不平衡。改革開放以來，中國地區經濟發展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部等不同的經濟帶，不同經濟帶之間的金融發展存在嚴重的不平衡。最后是城鄉發展不平衡。由于改革先后順序不同，資金投入水平、網點覆蓋程度、業務發展水平及經營環境等一系列因素，中間業務發展的城鄉差異較大。

在經濟全球化的背景下，商業銀行要積極適應經濟發展“新常態”，逐步實現由傳統商業銀行向全能型銀行集團的轉變。對商業銀行來講，探索中間業務的發展道路，化解經營危機和防范金融風險顯得至關重要。具體來講，傳統商業銀行對中間業務認識的提高是發展中間業務的關鍵所在，這就要求銀行系統不僅要認識到中間業務是商業銀行今后金融市場競爭的重點，更要正確認識和處理好中間業務與資產負債業務的關系。其次，在防范風險的基礎上進一步加快推進中間業務相關產品創新的進程，建立完善的信息傳導機制。再者，要進一步提高銀行從業人員的專業素質，加大科技創新的投入，利用專業知識和先進技術促使中間業務產品價值的提升和技術含量的提高。另外，要進一步加強銀行間的同業協作，這就要求銀行系統對于基礎的業務要制定統一的標準和規范，同時機構間要建立相互監督的體制機制，杜絕擾亂正常市場秩序的行為，同時可以在一定程度上避免不必要的恐慌。最后，央行要加強監管并做好必要的風險防范措施，在總體宏觀經濟三期疊加的特殊階段，將商業銀行中間業務的發展作為深化金融體制改革的重要內容。

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