創新金融支持我國旅游產業發展研究
——以“商業銀行”為例

艾蓉，陳國慶，許子晨，包雷

(1.西華大學經濟學院，四川成都610039；2.西華大學理學院，四川成都610039)

1 概述

旅游產業屬于第三產業，在我國產業尋求轉型中占有重要作用，促進國民經濟增長。其發展離不開金融支持，不管是對旅游企業還是對旅游用戶來說，“十三五”規劃中也將旅游產業發展提升到國家戰略層面，提出加大金融與旅游產業深度融合，從而促進我國經濟增長。銀行在我國金融市場中占有主導地位，其特色服務不僅能增強旅游業的財政基礎，還能實現銀行自身經濟效益提升，促進旅游產業發展，所以銀行在旅游業的地位不可替代。我國旅游產業發展存在旅游企業融資困難、旅游金融產品無法適應用戶需求，研究商業銀行如何創新金融支持，對我國旅游產業發展起著重要作用。

2 文獻綜述

縱觀文獻，國外研究主要是針對旅游金融的理論基礎和思維進行研究，如Stiglitz和Weiss(1981)對均衡信貸供給的基本模型進行了研究。旅游金融屬于消費金融，Tufano(2009)界定了消費金融滿足支付結算、資產風險管理、消費信貸、存儲投資等四項基本功能。國內研究主要從以下幾個方面進行：一是研究金融支持旅游產業，胡撫生(2015)認為旅游與金融的融合要從單向流動關系逐步轉成雙向互動支持關系。夏蜀(2017)提出了商業銀行旅游金融的基本思維和分析了基于投資端、流通環節、消費端等旅游金融產品體系。付蓉(2015)認為金融產業的發展與地方旅游產業的發展具有相互推動、相互制約作用。二是以個體為案例研究銀行金融支持旅游業現狀，根據其問題提出解決對策建議。劉帆、楊志宏(2017)以黑龍江省為例分析了金融支持旅游產業發展對策以及建議。三是旅游金融服務和信貸融資方面的研究。孫雨、白冰等(2017)運用模型spss研究了我國旅游企業融資評價能力模型，認為我國旅游上市公司的融資能力受企業還款能力、盈利能力和經營能力的影響，發展能力的作用很小。胡撫生(2015)研究了旅游金融服務質量對提升旅游者滿意水平和增強消費意愿的影響。

3 商業銀行發展旅游金融產品體系

3.1 旅游金融

楊復興(2012)提出旅游金融是指實體經濟旅游產業和虛擬經濟金融相互融合、協同發展的新興業態，實現旅游產業與金融融合，提升旅游價值的金融路徑或者工具。

3.2 商業銀行的旅游金融產品體系

商業銀行發展旅游金融已成為在互聯網金融影響下提升自身經濟效益的必要之舉。夏蜀(2017)認為一家商業銀行是否有適應旅游者需求和具有協同性特征的金融產品和服務是判斷其是否具有發展旅游金融能力的標準。他基于旅游產業鏈的不同位置投資端、流通環節、消費端，提出商業銀行發展旅游金融的三大產品線。

1)旅游公司金融

商業銀行在投資端支持旅游產業發展的客戶對象是公司。主要是對旅游企業或者旅游項目提供信貸融資支持。通過公司旅游信貸、旅游資產證券化、旅游類PPP融資、旅游股權融資、債務融資工具等一些金融工具投資或運營旅游企業，投資與旅游產業鏈相關的項目和資源，如航空、酒店、旅游景區、旅游基礎設施、觀光休閑產業……

2)旅游供應鏈金融

旅游供應鏈金融作用于旅游產品與服務的流通環節。從銀行的角度來看，線下旅游供應鏈金融主要是以保理業務和票據業務為基礎研發應收賬款融資產品和預付貨權融資產品，與B2B旅游電子商務平臺合作發展線上旅游供應鏈金融。

3)旅游消費金融

銀行發展旅游消費金融主要是通過以下幾個方面進行：一是提供銀行卡類業務，為消費者旅游消費提供基礎的支付結算業務。消費者的衣食住行購娛等方面都需要支付結算，傳統的現金支付已經不能滿足用戶的需求，銀行卡支付、電子支付、第三方支付、信用卡支付等新興支付方式興起促使消費者的支付方式更趨向于多元化。2012年國家旅游局聯合中國銀聯推出中國旅游卡，各大省份如廣東、貴州也聯合推出國民旅游消費卡。二是提供信貸類產品，隨著人們消費觀念的轉變特別是年輕人一代對消費信貸的需求越來越大。如興業銀行針對旅游者提供“隨信游”旅游消費信貸業務，中國銀行推出旅游主題信用卡業務。三是提供旅游金融產品或服務，銀行與保險、證券基金等金融機構聯合推出旅游理財和旅游保險等業務。除此之外，銀行還為銀行客戶提供旅游保證金業務。

層林盡染攝影：黃景軒

4 商業銀行發展旅游金融的機遇與問題

4.1 機遇

1)國家政策支持

近年來，國家出臺了一系列關于支持旅游產業發展的政策，將發展旅游提升到國家層面的戰略高度，國家也越來越重視金融與旅游業的融合。2009年《國務院加快發展旅游業的若干意見》(國發〔2009〕41號)明確提出要拓寬旅游企業的融資渠道，和創新旅游金融產品，鼓勵金融機構與旅游企業開展多樣的業務合作方式。2014年《國務院關于促進旅游業改革發展的若干意見》提出建立旅游產業基金和鼓勵投融資創新。2016年印發《“十三五”旅游業發展規劃》提出要將我國建成全面小康型旅游大國，將旅游業培育成推動經濟轉型、展示國家綜合實力的重要力量。

除了政策支持，政府還對旅游業提供了財政支持，主要體現在建立旅游發展基金、發行國家債券，實行財稅貼息，設置國家扶貧基金等方面，用于增強旅游基礎設施建設，資金扶持國家級或者省級的旅游項目。如南京江寧區《關于促進旅游業發展的若干意見》設立3年不低于1億元的旅游發展專項引導基金。

2)旅游消費升級為商業銀行創新旅游金融提供了動力。

隨著經濟發展和人們生活水平的提高，人們不再滿足馬斯洛最基本的需求轉向更高層次的需求。據調查，2017年我國國內旅游人次達25.37億，收入達2.17萬億元，增長15.8%，國際旅游收入相比去年同期增長4.3%，中國公民出境人數相比上年同期增長5.1%。旅游者的增加擴大了商業銀行的用戶人群，旅游收入的增加為銀行提供了充足的現金流，一方面促進了銀行支付結算、消費信貸等業務的增長，另一方面為銀行開展金融產品營銷提供了資金支持。

目前我國旅游業呈現由傳統的觀光游轉向觀光與休閑度假相融合，消費需求呈現多元化趨勢，以養老、商務、體育等為目的消費需求孕育了例如生態康養、休閑街區和名宿特色小鎮等新興業態，為商業銀行創新金融業務注入了動力。傳統的支付結算、存貸款不能滿足旅游者的需求，商業銀行必須創新金融產品才能滿足旅游的多元化需求。

3)互聯網的興起倒逼商業銀行轉型

目前我國商業銀行對消費者的貸款主要集中在一些大額固定資產抵押貸款方面如住房貸款、汽車，對企業的信貸支持主要集中在房地產等大型企業。由于旅游消費信貸額度較小、風險較高等特點，很多商業銀行沒有針對旅游消費的信貸產品，加之旅游產業具有資金回報周期長且盈利性不大、行業體制不完善，商業銀行的信貸融資不傾向于旅游產業。然而在隨著互聯網的興起，對我國很多行業、公司都產生了強烈的沖擊，特別是互聯網金融的不斷發展，使得商業銀行面臨著巨大的經營壓力，所以商業銀行必須要發展新的業務，創新金融產品，提高自身經營能力，促進旅游消費。

4.2 問題

1)政策環境亟待完善

縱觀我國關于旅游產業發展規劃或者頒布的政策可知，雖然在“十三五”規劃中提出要將旅游產業建設成為支持我國經濟發展的重要中堅力量，并從金融財政、基礎設施等方面提出了規劃，但是沒有給出詳細規劃和總體思路。其次，國家以及地方政府缺乏對旅游產業的具體財稅優惠政策，不能充分調動商業銀行或者旅游企業發展的積極性。

2)商業銀行自身的問題

(1)金融產品與服務創新度不夠

旅游產業具有投資回報周期長、一次性投入資金大、風險較高等特點，且由于商業銀行的信貸業務集中于“硬”資產的第一、第二產業上，對“軟”資產的旅游服務產業研究不深，所以未將旅游產業納入其信貸融資扶持的重點領域，從而商業銀行未加大對旅游產品的投入，適合旅游產業的金融產品很少。加之商業銀行對旅游業的認識不深，除開基本的存貸款和支付結算業務之外，對關于旅游消費產業鏈上的要素和聯系不了解，因此無法開發與創新金融服務，而現有旅游金融產品或服務不能匹配旅游者的多元化需求。

(2)對旅游業的熱情度不夠高

商業銀行本質是企業，追求利潤最大化。然而由于我國旅游業發展存在行業管理體制不健全、監管體系不完善、征信標準不統一等諸多問題，所以商業銀行對旅游企業的信貸支持較少。其次商業銀行未完全市場化，競爭不充分也是制約商業銀行對小額個人旅游消費信貸投入比較少的原因。他們往往青睞盈利大、市場較為成熟的信貸項目，對旅游業的熱情度不夠高。

(3)專業領域人才、知識缺乏

縱觀國內外銀行實踐可知，商業銀行缺乏專業領域的人才，并且對專業領域的技術識別能力普遍偏弱，對專業領域的了解也不夠深入特別是新興產業。這削弱了商業銀行發展旅游金融信貸投放的支持，也影響其金融產品與業務的創新能力。并且缺乏旅游業的相關知識，及相關人才將影響商業銀行對旅游業的風險評估，從而在一定程度上使得商業銀行傾向對第一、第二產業的信貸支持。

3)旅游企業的問題

(1)企業貸款融資困難

旅游企業并未獲得商業銀行大量的信貸支持。一是因為旅游企業不能滿足商業銀行發放信貸支持的準入門檻。旅游行業的資產不滿足國家《物權法》和《擔保法》對抵押資產的要求，屬于國家重點保護資產。其次旅游企業規模小、經營分散難以滿足銀行授信準入條件，無法滿足商業銀行發放貸款的標準。旅游企業與商業銀行缺乏信息互動交流，未建立信息共享平臺，并且銀行對旅游業的認知度有限，無法準確估測旅游項目前景以及平衡風險與收益，限制了商業銀行對旅游企業項目提供信貸支持。

(2)體制不健全

我國旅游企業規模小、經營分散，行業缺乏統一的評價機制和監管體系。龍頭企業少，沒有打造有影響力的品牌對其他企業起示范作用。不論是行業內部的管理體制還是企業內部的經營管理都不健全，使得旅游企業發展受阻。關于信用體制，我國目前沒有對旅游企業建立有效的評價機制，使得企業取得銀行信貸受阻。

4)消費者

現金消費依舊是多數旅游者的習慣例如老年群體，經濟能力欠佳的年輕旅游者成為刷卡消費、貸款消費等新型消費的潛在用戶，因此還需培養一大批創新旅游金融產品的用戶群體。其次，受中國傳統觀念影響，人們認為旅游消費是一種奢侈品消費，并不是剛需，所以比起貸款買車、貸款買房，旅游消費信貸用戶人群有限。據調查顯示，近50%的人群沒有旅游消費信貸傾向。這種傳統的消費觀念削減了旅游消費信貸業務發展空間。

5 解決對策

5.1 政府加大支持力度

首先國家及地方政府應提出發展旅游產業的總體規劃和思路，方便商業銀行根據政策制定金融支持旅游產業發展規劃，企業制定目標及計劃。加大對旅游企業的財政支持。建立“旅游專項基金”“文化旅游產業投資基金”，并對基金的使用有嚴格的管理標準，對資金去向嚴格監督，保證資金使用到位。政府還要制定具體的財稅優惠政策，鼓勵商業銀行對旅游業的金融支持，鼓勵旅游企業開發多元化的旅游項目，以此推動旅游產業的發展。

5.2 建立行業標準和監管體系

政府要完善旅游行業的監管體系，創造良好的金融環境。旅游監管部門規范行業標準，加大對旅游企業的監督管理，通過從業人員的資格審核，對旅游資源和景區行為規范化，建立行業標準審核企業，并制定獎懲措施。旅游部門還要建立對旅游企業的信用評價標準，標準采用分級制。政府可以通過在每個省級市選擇1-3個有優勢的企業打造龍頭企業，打造特色旅游品牌建設。

5.3 加強政銀企互動交流

加強政府、商業銀行、旅游企業的互動溝通，建立政銀企交流合作業務機制，搭建政銀企交流平臺。為更好地了解政府的旅游政策規劃，方便制定關于金融支持旅游產業發展的總體思考，以及實時了解政策動態走向，有必要建立政府和商業銀行的信息交流平臺。為更準確的做出關于旅游產業、旅游企業的預測決策，了解旅游產業鏈各要素，加強與旅游企業的信息交流也是至關重要的，促進銀行金融產品業務創新，從而促進金融與旅游業的發展。如建立電子商務信息平臺。

5.4 商業銀行創新

1)創新金融產品與服務

羅俊明(2016)認為影響銀行機構拓展旅游金融業務的主要因素是缺乏個性化的旅游金融服務產品。因此商業銀行有必要根據旅游者消費需求和特征，根據旅游業發展趨勢和總體規劃，創新金融產品和服務，提高客戶忠誠度，實現金融與旅游業的深度融合。

如根據旅游者支付結算和消費信貸需求，商業銀行可以提供以銀行卡為載體的金融產品。商業銀行可以聯合航空公司和電子商務網站、旅行社聯名發行旅游主題信用卡，該信用卡除滿足基本的支付結算業務，并提供優惠旅游消費信貸、旅游價格折扣、旅游消費積分和VIP客戶服務等功能。

商業銀行還可提供多元化的金融服務和長線發展的特色產品線。搭建商業銀行專有的旅游網絡平臺，通過微信公眾號和網絡商城增設旅游板塊，線上線下協同發展，向銀行卡客戶提供引導式營銷，不僅加強了品牌建設，還豐富了銀行金融業務。

商業銀行要以特色服務和客戶細分為原則，以擴大收入拓展中間業務為目的，重新整合或研發適合旅游業的金融產品，提升經濟效益，促進旅游產業發展。

2)降低信貸門檻

我國旅游企業規模小、盈利能力有限，亟需通過商業銀行的資金支持促進企業發展。在保證資金安全性的前提下，降低信貸門檻，為有潛力的小微旅游企業提供信貸。對有旅游資源優勢的熱門旅游企業，商業銀行提供廣泛的資金支持，幫助以實現上市融資為目標，促進其發展。

3)人才培養計劃

商業銀行可通過與高校合作，培養旅游金融方面的人才，為銀行旅游金融產品的研發提供人力基礎。銀行內部建立培訓制度，培訓旅游金融產品業務知識以及營銷技巧，培養一批優秀的營銷人才。這些優秀的人才還能向潛在旅游者傳遞正確的金融理財支持，幫助旅游者樹立正確的消費觀念。其次商業銀行還可以通過國際交流合作，借鑒國內外先進的管理經驗，實現自我約束，學習新的金融創新知識，加強金融產品創新力度，強化旅游金融的實施。

5.5 旅游企業自身優化

1)組織形態的優化

旅游企業應根據政府政策要求，根據自身發展規劃，以及旅游資源特殊性，制定適合本企業的企業管理體制和經營管理體制，包括企業內外部監督機制和風險評估機制，制定嚴格的企業管理規范和財務管理制度，建立資金信譽管理制度，做到對金融機構的承諾，拒絕一切不良行為

2)保證信息公開透明

完善企業自身的財務規章制度，摒棄不良行為，主動接受銀行的監督管理，按經濟管理部門的要求在規定的時間提供真實的財務信息，取得銀行信任，并且還要不斷提高自身的信用等級，規范自身發展，以便于取得銀行的金融支持。

6 總結

金融與旅游產業的融合是我國在適應新經濟新形勢的必要產物，商業銀行金融支持旅游產業發展是在新經濟、互聯網影響下商業銀行解決經營壓力，擴展業務創新能力的必要選擇。綜上所述，研究商業銀行創新金融支持旅游產業發展具有深遠的意義，它不僅關系到銀行實現自身經濟效益,還推動旅游產業發展，對提升國民經濟實力、促進經濟發展具有重要作用。

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