P2P網絡借貸風險防范及發展前景

李世茂

（重慶市忠縣不動產登記中心，重慶 404300）

一、P2P網絡貸款的發展現狀

相對于發達國家來說，我國的P2P網絡業務起步比較晚，所以很多借貸公司采取的借貸模式都是借鑒了國外同類型的金融網站。可相對于國外有著完整的法律體系保障下的P2P網絡貸款項目，而我國的網絡借貸公司卻有著明顯的“中國特色”。

（一）單純中介型

單純中介型的P2P網絡借貸平臺是比較常見的一種借貸模式，網站并不參與借款或者貸款業務，也并不對借貸雙方提供擔保責任，只是單純的充當一個中介平臺或者“見證人”的角色。特點也十分明顯，它并不要求借款人提供物品抵押，完全是采用信用貸款的模式，而且它的利率并不固定，而是由貸款人采取投標的方式來確定利率。這種模式對于借款人來說，具有很高的風險，可卻也有很高的收益。

（二）復合中介型

復合中介型相比于單純中介型具有一個明顯的特點，那就是網站或者公司提供擔保。一旦出現借款人逾期或者借款不還的情況，那么公司將會利用保證金來支付貸款人的利息和本金，這樣對于貸款人有著很大的保障。

行業這種模式最成功的就是宜信公司，他們采取的是小額分散的貸款模式，即把貸款人的金額分散后，分別借給不同的幾個借款人，這樣可以最大程度來分散風險。同時也會對借款人進行面簽，讓借款人提供證件和款項用途，以避免壞賬。

（三）復合公益型

復合公益型針對的貸款用戶比較特別，一般是針對于貧困大學生，給予他們助學貸款或者教育培訓貸款。這種模式相對于其它網貸模式來說，具有很強的針對性。是由貸款公司把款項打入高校賬戶后，再由高校發放給大學生。所以風險由高校和貸款公司共同承擔，而且利率也十分靈活，雙方皆可協商。

二、P2P網絡貸款的風險分析

（一）貸款人風險

貸款人把資金投入到P2P網絡網站后，如果遇到借款人逾期或者爛賬的情況，貸款人追償的方式十分有限，第一是讓貸款公司催收；第二是貸款人本人催收。可不論是公司催收還是本人催收，難度都十分大，畢竟借款人分散在全國各地，不論是網貸公司還是個人，精力人力都十分有限。其次就是盲目放貸，按照我國相關法律制度規定，民間借貸利息可以高于銀行同期貸款利息的四倍，這對于貸款人說具有巨大的誘惑力。可高收益往往伴隨著高風險，不少貸款人完全忽略了網站運營情況，以及借款人是否有償還能力等。最后就是虛構保障機制帶來的風險，不少P2P網站為了吸引更多的資金，為貸款人提供了保障金來保證資金安全，可現實情況就是不少P2P網貸公司和擔保公司其實都屬于一家企業，縱使有真實有效的擔保公司，可貸款人也很難分辨出來。所以一旦有風險發生，那么貸款人的資金很難得到保障。

（二）借款人和經營者的風險

P2P網貸公司對于借款人的信用審核主要是個人身份、家庭成員、征信報告等，可現在網絡上有許多不法份子擁有大量泄漏出來的個人信息，這樣就無法保證借款人是否是本人借款，加大了貸款的風險。同時由于監管機制不到位，不少網貸平臺根本沒有信用體系來支撐，夸大、或者捏造虛假的信用信息，并且對于借款人的資金用途審核并不到位，如果借款人利用這些網絡貸款去從事炒股等高風險投資，那么會造成高額的壞賬率。同時現在市面上也有一些不法分子打著P2P網貸公司的招牌，進行非法融資或者挪用資金等操作，那么貸款的風險無形之中就更大了。

三、P2P網絡貸款的風險規避

對于P2P網絡貸款公司來說，銀監會和人民銀行應當率先建立起監管機構，對于市面上的一些P2P網貸公司進行資質審核，把一些并沒有實力或者違規操作的P2P網貸公司封查或者整改。同時對于P2P網貸公司的資金利用，進行監督或者監管，防止P2P網貸公司擁有資金池。讓P2P網貸公司定期交公司業務報表給監管部門審核，如果有風險發生，監管部門應立刻介入以止損。

除了監管部門以外，也要對于P2P網貸公司從征信報告上獲取的信息進行嚴格監管保密，以防止個人信息泄漏。同時也可以讓所有P2P網貸平臺公司由監管部門牽頭來建立一個征信體系，以防止客戶在違約的情況下，又去其它平臺再次借款。

最后是針對于現在有的P2P網貸平臺產生糾紛，來制定合理的法律法規，現在的法律條文并沒有確切的來規定對于網貸違約人是怎么處理的，這也讓借貸雙方都有著巨大的風險。

四、P2P網絡貸款的發展前景

P2P網絡貸款對于我國個人或者中小型企業來說，也提供了一條新的融資渠道，推動了我國社會閑散資金的資金利用率，促進了我國金融事業的發展。在為借款人提供了便利的同時，也給貸款人提供了收益，讓雙方都處于雙贏的局面。

而且P2P網貸平臺的建立，也讓我國群眾有了信用意識，這樣有助于國家建立信用系統，同時也讓國家看到了現在我國金融板塊監督機構和相關法律的缺失。

所以總體來說，P2P網貸借款如果監管機構和相關法律能共同構建完成的話，對于國家的發展和社會的進步是利大于弊的。

國家在發展，社會在進步，人們的信用意識和資金利用率也在不斷的提高。P2P網貸平臺最初在國外的發展的時候也并不是一帆風順的，可是在他們多年的努力下，監管機制的構建、和相關法律的出臺后有了明顯的改善。所以，只有在國家機構干預和人民自我信用督促的情況下，才能為大眾的資金安全提供最大的利用和保障。