農(nóng)信社陜西分社小微企業(yè)信貸問題及對策分析

鄧陽凱

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113000）

近年來，小微企業(yè)經(jīng)濟在社會經(jīng)濟中的地位和作用日益重要。農(nóng)信社陜西分社越來越重視小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。鑒于農(nóng)信社陜西分社的小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展較晚，產(chǎn)品種類少，信貸審核機制繁瑣等方面的問題，讓農(nóng)信社陜西分社的小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，各種問題頻出。因此研究農(nóng)信社陜西分社小微企業(yè)信貸問題也勢在必行。本文從農(nóng)信社陜西分社的角度分析了陜西分社小微企業(yè)信貸存在的問題并針對問題提出了相應的解決對策。

一、農(nóng)信社陜西分社小微企業(yè)信貸發(fā)展存在的問題分析

（一）信貸審核機制繁瑣

第一，農(nóng)信社陜西分社的審批決策缺乏科學、系統(tǒng)的標準。農(nóng)信社陜西分社在審批決策上缺少科學、系統(tǒng)的決策標準，沒有良好的審批權(quán)威，和決策權(quán)力。在信貸業(yè)務審批方面一部分審批人員只是聽取匯報或者從審批材料了解，缺乏一定的實際考察。依照自己的片面了解決定是否發(fā)放貸款。第二，農(nóng)信社陜西分社在審核條件方面都不能落實到實處，一些程序落實的不夠堅決。陜西分社在信貸審批過程中，許多國家提出的審批程序沒有落實到實處。有些審批程序落實的不夠堅決。這種沒有落實或者落實不夠堅決的問題，使得信貸審批越來越難。第三，農(nóng)信社陜西分社的信貸審批流程鏈過長。農(nóng)信社陜西分社貸款業(yè)務審批流程各環(huán)節(jié)較為繁瑣，審批的材料和審核匯報必須有專門人員和專門的工具去完成，浪費的許多的財力、物力和人力。

（二）貸款產(chǎn)品種類少

農(nóng)信社陜西分社對于貸款產(chǎn)品的種類較少。農(nóng)信社陜西分社對于分社小微企業(yè)信貸業(yè)務的產(chǎn)品投入的資金、人力、物力等方面都較少。農(nóng)信社陜西分社與中國建設銀行、中國工商銀行關于小微企業(yè)融資業(yè)務產(chǎn)品種類的比較，農(nóng)信社陜西分社小微企業(yè)融資產(chǎn)品只有小微企業(yè)聯(lián)保貸、微小隨心貸這兩種。隨著各金融機構(gòu)金融業(yè)務和金融工具的不斷創(chuàng)新，對小微企業(yè)融資業(yè)務的競爭也日益激烈，不斷創(chuàng)新新的信貸產(chǎn)品品種已成為各個銀行機構(gòu)吸引客戶的重要方式。農(nóng)信社小微企業(yè)信貸產(chǎn)品難以支持日趨龐大的小微企業(yè)信貸團體，對于農(nóng)信社陜西分社來說，產(chǎn)品種類少、技術含量低、缺乏競爭力等問題是普遍存在的。

二、農(nóng)信社陜西分社發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的對策

（一）加強完善審核系統(tǒng)和審核機制

第一，農(nóng)信社陜西分社要進、近一步加強陜西分社的審批條件落實情況，完善分社的監(jiān)督檢查機制，落實好信貸業(yè)務的審核條件，并且要加強對審批條件的檢查和監(jiān)督。確立專門的審核監(jiān)督部門和負責人員來實行審核和監(jiān)督。建立起必須要上報總行的審核條件落實制度。第二，農(nóng)信社陜西分社要改革績效指標，把審批條件的落實情況作為平時的績效考核指標。第三，農(nóng)信社陜西分社要注重專業(yè)化人才的培養(yǎng)，建立“管培生”制度吸納優(yōu)秀的專業(yè)人才加強風險管理。吸納具有特殊素質(zhì)和足夠?qū)I(yè)技能的人才隊伍負責信貸部門管理和審批，提高信貸部門的分析和判斷能力。

（二）加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，農(nóng)信社陜西分社要加強對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)，從自身的服務手段著手，提高服務態(tài)度和服務素質(zhì)。選拔優(yōu)秀的重點扶持對象，對于國家政策允許、發(fā)展?jié)摿姷男∥⑵髽I(yè)重點培養(yǎng)。確保資金投入質(zhì)量。其次，農(nóng)信社陜西分社要對小微企業(yè)的生存周期特點進行制度創(chuàng)新，建立從業(yè)年限門檻，避免投資風險。最后，農(nóng)信社陜西分社要認識到小微企業(yè)擔保機制的重要作用，在尊重市場經(jīng)濟的前提下，制定自己廣泛的覆蓋范圍。對于小微企業(yè)建立信用擔保和再擔保機構(gòu)。