對(duì)于銀行微創(chuàng)新的思考

楊桂英

（昆明市五華區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，云南 昆明 650000）

在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的銀行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，然而所有創(chuàng)新的目的最終都是創(chuàng)利，增加客戶的體驗(yàn)感和可獲得感。隨著“微”時(shí)代的到來，微創(chuàng)新慢慢地被大家提出來并接受，什么是微創(chuàng)新呢？是用戶體驗(yàn)的精準(zhǔn)捕捉和滿足，在創(chuàng)新與發(fā)展的動(dòng)態(tài)聯(lián)系中以微調(diào)的形式在產(chǎn)品、服務(wù)等方面的改善，在細(xì)微的調(diào)整中體現(xiàn)出人文關(guān)懷和特點(diǎn)。將微創(chuàng)新理念融入銀行治理中，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理的質(zhì)量轉(zhuǎn)變和提升，適應(yīng)現(xiàn)代化銀行發(fā)展需求，滿足客戶差異化、高體驗(yàn)的需求。

一是思維和意識(shí)的創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新思維和意識(shí)。首先銀行應(yīng)當(dāng)從過去強(qiáng)調(diào)的“以客戶為中心”的理念向“以客戶體驗(yàn)為中心”的全新理念轉(zhuǎn)變。要把用戶轉(zhuǎn)化為真正的客戶,針對(duì)不同客戶需求打造不同產(chǎn)品，以差異化營(yíng)銷和新媒體運(yùn)營(yíng)為支撐，提高客戶辦理業(yè)務(wù)中的“獲得感”。當(dāng)前時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的金融用戶體驗(yàn)至關(guān)重要，他們追求的是方便快捷新科技新手段。

二是要推進(jìn)管理創(chuàng)新。要從發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位、頂層制度、風(fēng)險(xiǎn)防控等大方面考慮來強(qiáng)化管理，優(yōu)化管理模式，從具體措施上進(jìn)行微小、逐步到實(shí)質(zhì)的創(chuàng)新改變，如：優(yōu)化完善考核方式、激勵(lì)約束機(jī)制，充分發(fā)揮和落實(shí)基層及管理人員的執(zhí)行力。

三是銀行要將產(chǎn)品創(chuàng)新作為微創(chuàng)新的重中之重，要針對(duì)自身特點(diǎn)，并結(jié)合用戶互動(dòng)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的差異化金融產(chǎn)品。

創(chuàng)新資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。形成以貸款為主，債券、同業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)為輔，理財(cái)業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多樣化資產(chǎn)布局，對(duì)貸款客戶研發(fā)先進(jìn)的評(píng)級(jí)授信工具，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高整個(gè)流程化操作及效率，讓客戶感受到便捷。針對(duì)不同的融資主體，擔(dān)保方式設(shè)計(jì)多款信貸產(chǎn)品，如“惠農(nóng)貸”、“惠商貸”、“惠民貸”等。另可推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系與農(nóng)貸產(chǎn)品的融合，豐富農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，開發(fā)具有區(qū)域特色的本土化信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新票據(jù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，借助“票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)”等產(chǎn)品促進(jìn)票據(jù)存量資產(chǎn)向投資產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，為企業(yè)融資和個(gè)人投資建立更多樣化的渠道。

創(chuàng)新負(fù)債類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。除了一般的活期儲(chǔ)蓄、定期存款、通知存款等等，也要針對(duì)不同客戶群研發(fā)不同的產(chǎn)品，通過存取的方式多樣化、利率的差異化、期限的靈活化等開發(fā)產(chǎn)品。除了單一的存款，還應(yīng)提供專業(yè)化的“大理財(cái)”服務(wù)。通過對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)分析，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等配置多樣的籃子產(chǎn)品。并不斷優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，合理降低負(fù)債成本，支持多次提前支取和按月結(jié)息，對(duì)一定金額以上存款實(shí)行靈活利息，打造競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的存款產(chǎn)品。

四是技術(shù)支持，所有創(chuàng)新離不開科技技術(shù)的支撐。微創(chuàng)新需要運(yùn)用科技進(jìn)步和“互聯(lián)網(wǎng)+”，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行優(yōu)先策略，如推廣“云閃付”、掃碼付、聚合支付等為代表的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，豐富支付結(jié)算渠道。

五是創(chuàng)新服務(wù)模式和渠道。要加快“智能柜臺(tái)”建設(shè)，將傳統(tǒng)的掛失、存單、銀行卡、貸款等業(yè)務(wù)向“智能柜臺(tái)”遷移，分流柜面壓力，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)人力資源優(yōu)化。如針對(duì)年輕客戶，要結(jié)合微信銀行、手機(jī)、網(wǎng)銀等提供快捷、高效的服務(wù)。針對(duì)老年人提供專業(yè)的引導(dǎo)溝通服務(wù)。針對(duì)一些特殊客戶群，提供上門服務(wù)。同時(shí)服務(wù)本質(zhì)還是要提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，提供專業(yè)化的服務(wù)才是微創(chuàng)新的根本。銀行還應(yīng)注重售后服務(wù)，比如為客戶提供市場(chǎng)動(dòng)態(tài)資訊，定期與客戶聯(lián)系了解需求變化并進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。如根據(jù)服務(wù)轄區(qū)的特點(diǎn)，打破常規(guī)的營(yíng)業(yè)時(shí)間，設(shè)立針對(duì)該轄區(qū)客群生活特征的時(shí)間。

六是創(chuàng)新合作方式。銀行除了開展自身電子銀行的建設(shè)之外，也要積極尋求跨界合作，引入合格的投資者，聯(lián)手設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融等，拓寬發(fā)展空間。并不斷通過微創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的支撐。