同城清算信息化對商業銀行業務運營的影響分析

陳小超

（中國郵政儲蓄銀行股份有限公司陜西省分行，陜西 西安 710075）

同城清算信息化是指將某一區域的支付結算業務進行電子化處理。各省人民銀行陸續建設高時效、低成本、適應區域資金清算特點的安全、便捷的同城清算信息化平臺，適應經濟跨區域高度融合的需要。同城清算信息化對商業銀行安全、高效運營起到了積極的推動的作用，商業銀行應積極配合人民銀行上線運行同城清算信息化系統，但該系統的運行也會帶來營運中的一些問題，需要商業銀行高度重視并采取一定措施。

一、同城清算信息化對商業銀行運營的積極作用

（一）同城清算信息化的概念

同城清算信息化是指人民銀行立足區域金融服務現狀，以市場需求為導向，借鑒先進理念和技術，應用現代計算機技術、網絡通訊和大數據技術，將各類跨行借、貸方票據業務及轉賬業務信息轉為電子信息流，通過網絡互聯等手段實現與各金融機構的連接，在一定區域范圍內建立的一套適應新興電子支付發展的、功能完善、架構合理、技術先進的同城清算業務處理方式。信息化清算方式能滿足轄內銀行機構間資金匯劃以及區域特色金融業務創新需求。

（二）同城清算信息化的作用

1.同城票據業務運行更加安全。同城票據交換業務屬于傳統的金融服務業，支付命令的處理依賴于實物傳輸，無論是借記業務還是貸記業務，票據本身要發生物理上的移位，而整個移位過程要經過多個環節，多項繁瑣的操作。同城清算信息化以后，各行同城票據實物交換的時代將徹底結束。借貸記業務在人行同城清算中心、各商業銀行或者企業、稅務等外聯機構間轉化為業務報文交互傳輸，完成業務處理。業務處理方式已經完全類似于大小額業務的處理流程。處理流程的簡化和操作環節的減少規避了原繁瑣勞動中的道德風險、操作失誤以及票據遺失和毀損等等風險。

2.同城業務處理時效增強。同城清算信息化系統具有高效、快捷的特點。借記業務以“影像+信息流”或者直接以“信息流”的模式在銀行間傳遞，貸記業務完全轉化為“信息流”，在銀行間傳遞處理。所有票據結算均借助網絡實時進行，票據信息只需要3到10秒就可跨行、跨縣、跨地市交互傳遞，收、付款方的賬戶資金幾乎同時入賬和下賬，商業銀行公司業務服務效率大幅提升。

3.降低運營成本。同城清算信息化系統對業務的處理與大小額系統相似，主要以“信息流”的方式在銀行間傳遞，這就為商業銀行按照大小額業務的處理流程優化票據業務操作提供了充分條件。對于安排有公司業務處理專柜的網點，商業銀行可考慮柜面整合，所有的公司票據業務和個人業務均在高柜內完成，釋放柜面人力資源。同城票據信息化處理，不再要求對正常的來賬業務進行手工操作，集中處理中心的業務處理壓力大大降低，商業銀行可壓縮集中處理中心業務處理人員。

4.票據清算地域范圍拓寬。受制于同城票據交換支付命令處理技術發展水平的限制，原同城票據交換的范圍受到硬性約束，交換業務基本處于地域分割狀態,一般限定在某一地市范圍。目前的同城清算信息化系統，例如陜西金融服務平臺、江蘇的同城票據實時清算系統、廣東省金融服務平臺，業務處理范圍已經擴大到全省。筆者認為，后期的同城信息化平臺，將以經濟區域為中心，形成跨省、跨城市的相互連通的大的信息化清算系統，以滿足經濟跨省市融合的需要。

二、同城清算信息化系統運行帶來的問題

（一）業務相同，資費標準不同

同城清算信息化的業務處理范圍包括了銀行各渠道，ATM端、儲蓄柜面、公司柜面、個人網銀、公司網銀等等端口發起的可以轉換為信息流的借、貸記業務。各個渠道發起的業務，因清算處理渠道增減，業務收費標準出現差異，即業務清算所選渠道不同，業務處理資費不同。

ATM端、個人網銀端、公司網銀端發起的業務，其處理通道的選擇因客戶操作而異。客戶操作方式決定了業務通道，業務通道又決定了業務收費標準。因此，對于同類型業務，因客戶信息不對稱，對各清算系統資費標準了解程度不同，業務的發起渠道可能不同，進而產生不同的業務資費。

個人柜面和公司柜面發起的業務，業務的發起者為銀行柜面人員，柜面人員對業務和銀行內部政策的理解不同，或者對系統的熟練程度不同，亦或是操作失誤，都可能導致同一業務處理通道選擇不同，產生不同的業務資費，直接影響客戶體驗，甚至有可能引發客企糾紛。

（二）同一銀行不同分支行，資費差異極大

總行制定的市場調節價，可能對同城業務資費描述模糊，例如，個別銀行對同城業務的資費僅規定不得高于大小額資費標準，各分支行在具體落實時，出現了不收費、低資費和與大小額相同資費三種資費標準。對客戶而言，同一家銀行，地域不同，資費標準不同，間接影響到商業銀行的企業形象。

（三）商業銀行中間業務收入減少

中間業務是商業銀行核心競爭力和創新能力的重要體現。在利差收入不斷收窄的大背景下，中間業務收入理應承擔更重要的角色。同城清算業務收入是商業銀行中間業務收入的一部分。同城清算方式的資費標準一般低于大小額系統清算的資費標準，部分商業銀行同城清算甚至不收取客戶手續費。隨著同城清算系統的拓展運行，商業銀行清算手續費收入隨之被拉低，更多的手續費讓利于民，中間業務收入出現下滑。

（四）商業銀行業務管理難度增加

同城清算系統是各省市人民銀行結合地方經濟發展需要開發的適合本省市的區域性清算系統，因其地方性較強，業務管理辦法均由各地市人民銀行自定，沒有人民銀行總行制定的全國性統一標準可供商業銀行參照執行。作為商業銀行，面對全國不盡一致、甚至差異很大的清算系統，較難制定詳細化、明晰性的業務管理辦法，用于規范業務運行，考核業務運營質量。

三、啟示

（一）大力推行同城清算信息化處理

同城清算信息化系統的業務處理類型及其對商業銀行業務運營的積極作用，可以看出，同城清算信息化系統作為我國支付體系的重要組成部分，是金融領域真實需求的產物，是大幅提升銀行工作效率，提升工作完成準確性的有力推手，也是銀行防范票據業務風險的一道重要屏障。因此，各商業銀行應積極配合人民銀行，組織力量進行行內系統軟件開發和對行內系統軟件接口進行改造，實現與人民銀行同城清算信息化系統直連對接，全面上線推廣人民銀行同城清算信息化系統，借力同城清算信息化系統，助力銀行內部業務運營。

（二）強化資費管理，統一資費標準

為避免客企糾紛，維護商業銀行形象，商業銀行需要強化資費管理。一方面，加大資費宣傳力度。在同城清算信息化系統上線初期，對客戶進行短信宣傳和在網點進行彩頁宣傳，同時，在網點醒目位置張貼資費標準，同城的資費標準與大小額資費標準對比張貼，便于客戶了解使用。另一方面，統一地域資費標準。各行執行市場調節價，市場調節價由商業銀行總行自行制定和調整，其分支機構遵循總行制定的收費標準，一般不得擅自調整。商業銀行總行在制定收費標準時，應盡量減少彈性規定，降低下級行對資費的可操控性，弱化下級行資費執行的靈活度，保證行內跨區域資費的趨同性。

（三）掌控使用頻度,發揮清算信息化系統使用效用

同城清算信息化系統具有系統使用收費低的特點,同城清算信息化系統運行將拉降中間業務收入，商業銀行在掌控同城清算系統推廣使用頻度和深度時，應充分考慮讓出的收入、同城業務上線前后向人行支付的網絡使用費的差異、客戶粘合度及其他等等因素對企業的綜合影響。商業銀行應該計算業務在原清算渠道和同城清算渠道運營所支付的系統使用成本之間的差額，將差額與采用同城清算渠道引發的中間業務收入減少金額進行比較，若前者大于者，則上線運行系統顯然對企業是有利的。若后者大于前者，商業銀行這時就需要進行進一步分析，權衡企業損失與客戶粘合度的關系，著眼長遠，適當采取針對不同客戶采用不同清算渠道的業務受理方式，進行資金清算。當然，如果同城化城市的財政、稅務等部門為調動商業銀行使用同城信息化系統的積極性，對有關銀行機構按照實現同城化后銀行利潤的減少情況給予稅收政策優惠或財政補貼，商業銀行決定同城清算信息系統的推廣力度時，不僅要考慮中間業務收入的減少情況，還要考慮優惠的補貼的力度以及與政府職能部門之間的關系等等因素。

（四）強化頂層管理，提升同城清算信息化系統運行質效

對于同城清算信息化系統，各地市運行情況差異較大，人民銀行沒有制定統一的同城業務管理制度和管理辦法，各商業銀行總行對同城業清算的業務制度及管理辦法也存在缺失現象。但同城清算是現代化支付清算系統的一部分，存在著較大的風險需要控制，因此，各商業銀行總行應該主動強化頂層管理，支撐業務合規發展。建議商業銀行對全行各區域的情況進行統計分析，尋找業務運行中的共同點，即對大多數省份都上線運行的個人客戶和單位客戶貸記轉賬、借記轉賬業務及查詢查復業務制定統一的業務處理標準，包括單筆業務的處理時長、人為差錯處理效率、賬戶異常掛賬時長、前臺業務被后臺退回的退回率等標準，并應用行內系統進行檢測和考核。對各地區差異化比較大的業務，例如代收付業務、定借定貸業務、國庫業務、電子銀行轉賬業務、ATM轉賬業務只做原則上規定，用以指導各省市制定同城業務實施細則。