少數民族地區普惠金融發展分析
——以肅南裕固族自治縣為例

中國人民銀行張掖市中心支行肅南縣支行青年課題組

（中國人民銀行張掖市中心支行肅南縣支行，甘肅 張掖 734000）

一、普惠金融總體發展情況分析

近年來，人民銀行肅南縣支行結合地處高寒山區等實際，創新方式方法，完善普惠金融體系，先后制訂金融支持農牧業生產、旅游產業發展、銀行卡助農取款等指導意見，認真落實信貸優惠政策，加大對縣域特色產業的發展；助推金融機構金融信貸產品創新，搭建銀企合作平臺，解決中小企業融資需求，同時積極推動“三權”抵押融資業務開展，制定了林權抵押貸款、草原獎補資金應收賬款質押貸款等實施細則及業務操作流程，有效破解了農牧村經濟組織和農牧民取得信貸支持的制度“瓶頸”；積極推動下崗失業人員和婦女創業、農戶小額擔保貸款等業務，加強民生領域的信貸支持力度，為維護社會穩定，促進社會和諧發揮了積極的作用。至2017年末，全縣共有銀行類金融機構4家，共計14個金融營業服務網點。其中：工商銀行縣支行1家，營業網點1個；農業銀行縣支行1家，營業網點1個；一級法人農村信用聯社1家，營業網點11個；郵政儲蓄銀行機構1家，營業網點1個。全縣金融機構各項存款余額21.46億元，各項貸款余額13.6587億元。

（一）普惠金融使用情況分析

從2016-2017年數據分析比對結果來看，肅南縣整體經濟運行效果呈上升趨勢，結算賬戶、銀行卡、信貸、信用建設等方面總體呈現上升趨勢，與當前肅南經濟發展速度相匹配，部分突出數據做以下分析：

一是個人銀行結算賬戶數量不斷上升。2016年-2017年個人銀行結算賬戶數量分別是69689個、104039個，常住人口分別是人38727人、34700人，個人銀行結算賬戶平均擁有量同比2016年上升66.6%，綜合來看，個人銀行結算賬戶平均擁有量呈大幅上升趨勢。2016年-2017年單位銀行結算賬戶分別是1211戶、1311，法人單位數分別是332戶、538戶，單位銀行結算賬戶平均擁有量同比下降32.17%，綜合所述，單位銀行結算賬戶平均擁有量保持相對穩定。

二是擁有活躍使用賬戶的人口保持穩定。2016年－2017年抽樣調查樣本總量為50人，問卷調查中擁有活躍使用賬戶的人數48人、47人，農村地區擁有活躍賬戶的人數是17人、28人，擁有活躍使用比例是96%、94%，農村地區擁有活躍使用比例是34%、56%。

三是銀行卡人均持有量呈上升趨勢。2016年-2017年銀行卡在用發卡量分別是47420張、102747，常住人口是分別是38727人、34700人，銀行卡人均持卡量同比2016年上升141.82%。銀行卡人均交易筆數呈上升趨勢，2016年-2017年銀行卡人均交易筆數分別是1476605筆、5429144筆，常住人口分別是是38727人、34700人，銀行卡人均交易筆數同比上升310.35%，綜合銀行卡交易筆數上升。

四是人均非現金支付筆數呈快速上升趨勢。2016年-2017年當年非現金支付筆數分別是897136筆、2424232筆，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升201.58%。

五是數字支付呈上升趨勢。人均移動支付筆數保持平穩，2016年-2017年當年移動支付筆數分別是269979筆、703786，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升190.93%，綜合分析移動支付比數較少，數據波動較大。人均移動支付開通量保持穩定，2016年-2017年移動支付客戶數分別是13170戶、11669戶，常住人口分別是38727人、34700人，同比下降1.15%。人均網上支付筆數分別是152800筆、280098筆，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升104.58%，人均網上支付開通量保持穩定趨勢，2016年-2017年網上支付客戶總數分別是10680戶、9326戶，常住人口分別是38727人、34700人，同比下降2.54%。

六是個人未償還貸款筆數保持穩定趨勢。2016年抽樣調查樣本總量為50，個人未償還貸款筆數是41筆，2017年個人未償還貸款筆數是42筆；過去一年在銀行或其他正規金融機構至少有過一次貸款的人口比例保持穩定，2016年抽樣調查樣本總量為50，問卷調查中過去一年在銀行或是其他正規金融機構至少有過一次貸款的人數是27人，2017年抽樣調查樣本總量為50，問卷調查中過去一年在銀行或是其他正規金融機構至少有過一次貸款的人數是31人，同比上升14.81%。

七是人均個人消費貸款余額呈上升趨勢。2016年-2017年個人消費貸款余額分別是43940000元、44590000元，常住人口分別是38727人、34700人，同比2016年上升13.26%。個體工商戶經營性貸款呈上升趨勢，2016年-2017年個體工商戶經營性貸款余額分別是2.16億元、2.35億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升2.19%。

八是信用卡人均持卡量呈下降。2016年-2017年信用卡在用發卡量分別是2765張、926張，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升349.4%。

九是小微企業經營性貸款余額占比呈穩步趨勢，2016年-2017年小微企業經營性貸款余額分別是20.26億元、24.13億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升2.46%。

十是民生信貸余額占比分布不均。2016年-2017年創業擔保各項貸款余額分別是0.46億元、0.48億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升108.57%。助學貸款為沒有發生。

十一是農戶生產經營貸款余額占比呈上升趨勢，2016年-2017年農戶生產經營貸款余額分別是10.8183億元、11.8634億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升12.3%；有貸款農戶占比保持穩定，2016-2017年有貸款農戶數分別是5447戶、5447戶，農戶總數分別是6122戶、6122戶。

十二是精準扶貧貸款余額占比保持穩步上升趨勢，2016年-2017年精準扶貧貸款余額分別是0.0974億元、0.22億元，人民幣貸款余額分別14.5107億元、13.6587億元，同比上升0.939%。建檔立卡貧困人口人均貸款余額保持穩定，2016年-2017年建檔立卡貧困人口貸款余額分別是0.0088億元、0億元，建檔立卡貧困人口總數都是59戶、0戶。

十三是2016年當年發放貸款的建檔立卡貧困戶數量和當年申請貸款的建檔立卡貧困戶總數量都是59戶、2017年為0。

十四是問卷調查中，2017年購買投資理財產品人口比例36%，鄉村地區的比例是46.4。2017年在銀行有貸款的人口比例是62%，鄉村地區的比例為82.14%。2017年在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的人口比例為46%，鄉村地區的比例為60.71%。

（二）普惠金融可得性情況分析

一是各項金融服務指標呈上升趨勢。每萬人擁有的銀行網點數保持穩定，2016年-2017年銀行業存款類金融機構網點數量都是14個，常住人口是338727人、34700人，同比上升19.58%。2016年-2017年每萬人擁有的具有融資功能非金融機構數都為3家。每萬人擁有的ATM數保持穩定，2016年-2017年ATM機具數是16臺、19臺，常住人口是38727人、34700人，同比上升32.53%。每萬人擁有的POS終端數呈上升趨勢，2016年-2017年POS機具數量是171臺、145臺，常住人口是38727人、34700人，同比下降5.36%。

二是銀行卡助農取款服務人均支付業務筆數上升趨勢。2016年-2017年銀行卡助農取款服務人均支付業務筆數為3.013萬筆、5.0696筆，農村地區人口數是26386人、25100人，同比上升76.87%。綜合分析助農取款服務點的不斷增加和全覆蓋，使助農服務筆數上升。

三是每萬人擁有的借記卡數下降，2014年-2016年借記卡在用發卡數量89740張、5883張，常住人口是38727人、34700人，同比下降92.68%。

（三）普惠金融質量情況

一是金融知識的普及率保持穩定。樣本總量是50，2016年－2017年，金融知識的普及率是6.93、6.84；2016年－2017年金融行為的普及6.78、7.29。二是2016年-2017年發生金融服務的投訴為0、1，且2017年投訴處理滿意率為100%。三是信貸障礙綜合分析比重上升，2016年-2017年銀行卡卡均授信額度1300萬元、1700萬元，銀行卡在用發卡量2203張、2300張。農戶信用貸款比例呈下降，2016年－2017年農戶信用貸款2.3628億、2.02億，2016年－2017年農戶貸款余額10.8183億、9.82億，同比下降1.27%。

二是2016-2017年建檔立卡貧困戶貸款申貸獲得率為1。2016年當年發放貸款的建檔立卡貧困戶數量和當年申請貸款的建檔立卡貧困戶總數量都是59戶、2017年為0。

三是個人信用檔案建檔率上升，2016年－2017年金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數為17000人、18200人，常住人口為38727人、34700人，同比上升了8.55%。企業信用檔案建檔率上升，2016年－2017年金融信用信息基礎數據庫收錄的企業法人數為159個、315個，企業法人單位數為1172個，1206個，同比上升了24.76%。

四是農戶信用檔案建檔率呈穩定趨勢。2016年-2017年建立信用檔案的農戶數是6122戶，農戶總數是6122戶，保持穩定。

五是問卷調查中過去一年使用過非銀行支付比率較高。樣本總量是50，2017年過去一年使用過非銀行支付的人口比例為86%，鄉村地區的比例是75%。

二、存在的問題

（一）從金融服務主體來看

1.銀行業金融機構角度。一是服務網點和基礎設施地域分布不平衡。首先，縣城與鄉鎮之間存在不平衡。縣城金融機構網點眾多，業務功能齊全，而鄉鎮區域內的銀行營業網點和ATM機數量少，大部分鄉鎮只擁有一個服務網點，且服務人員少，業務量大，不能很好地滿足鄉鎮居民的業務需求。二是對普惠金融相關優惠政策落實不夠。商業銀行以經營效益為目標、以防范風險為中心，追求利潤最大化。弱勢群體信貸的風險高、收益低，商業銀行在推進普惠金融的過程中自身也承受著較大的信貸風險；發展農村普惠金融的成本較高、“業務散、成本高、風險大、利潤薄”、金融基礎弱、金融網點覆蓋少是農村普惠金融發展的阻力，商業銀行在追求自身發展的同時還要承擔一定的社會責任，其業務發展目標與普惠金融發展目標區別更大，所以對一些普惠金融政策落實不夠到位。比如除助學貸款之外，沒有任何其他免息或貼息貸款；前幾年我國推行的農戶聯保貸款，在轄內也并未大力推行實施。

2.其他金融機構角度。一是非銀行業金融機構競爭力低，難以形成多元化競爭格局。肅南縣普惠金融服務機構以銀行業金融機構為主，種類相對單一；涉農金融機構仍然集中在農村信用社、農業銀行兩家，多元化競爭格局尚未形成。二是小額貸款公司等新型金融機構支持普惠金融的力度不足。肅南縣共一家小額貸款公司，從其賬面數據來看，公司經營情況均不能令人滿意，經營發展緩慢不前，對普惠金融的支持力度不夠。且由于公司的逐利性，其貸款發放對象多為企業，據了解，對一些企業的貸款利息制定頗高，雖在一定程度上緩解企業資金周轉狀況，但可能會影響企業經營情況，加重企業負擔。

（二）從金融服務對象來看

1.中小微企業角度。一是銀企信息不對稱。中小微企業的信息缺乏透明度，難以提供銀行貸款需要的基本信用信息，部分中小微企業甚至沒有健全的財務制度，賬務運作不規范，而金融機構通過正常的渠道難以獲得中小微企業真實的財務狀況信息，因此無法判斷其還款能力和還款意愿，使得銀行貸款承受的風險上升，往往不愿意為這類企業發放貸款。二是部分中小微企業申貸困難。部分中小微企業在經營過程中往往會缺乏周轉資金，有意愿向銀行貸款，自身卻沒有可以抵押或質押的資產，不符合銀行的申貸條件，無法申請到貸款，加上其他融資渠道匱乏，往往會面臨破產風險。

2.民眾和農戶角度。一是對普惠金融認識度不高。普惠金融目前尚處于基礎知識宣傳階段以及推廣階段，相關政策也未落地，銀行開展業務時也并未有實質性改進，效用尚不明顯，民眾并不完全了解普惠金融的意義。此外民眾對金融知識和金融行為不夠了解，農村地區居民的金融知識和金融行為形勢更為嚴峻。二是農村信用環境有待提高。很多農戶可能從未辦理過貸款業務，缺少信用基礎數據積累，征信管理體系不完善，使農戶與金融機構之間的信息不對稱，阻礙了農村信用環境的改善。此外，農業科技化程度不夠高，抵御氣候等不可抗力風險的能力較弱和農戶對貸款認識不夠等原因導致農戶貸款不良率偏高。三是農戶對科技產品認可度不足。由于農民教育程度普遍偏低、思想較為傳統、獲取信息的途徑有限，農村居民對互聯網金融的認可度不足，使用網絡銀行的人口較少，對傳統金融服務的依賴度依然相當高，和城市的互聯網金融進度存在較大差距。

（三）從金融信用環境來看

1.金融市場中存在違法行為。近年來，金融市場發展迅速，市場上出現了許多披著合法外衣進行詐騙的騙局，許多人更是借助普惠金融為廣大民眾服務這一特點，利用其行騙。在百度搜索“普惠金融”一詞，出現的相關搜索中包含了許多人們對普惠金融的誤解，這些都是因為不法分子利用普惠金融行騙，使部分民眾不相信、抵觸普惠金融。而網絡上關于利用普惠金融行騙的新聞比比皆是，說明金融市場的環境有待改善。

2.不良競爭行為擾亂社會秩序。近年來，在互聯網技術和中小微企業巨大融資需求的雙重驅動下，以P2P為代表的互聯網金融迅猛發展，出現了許多網絡金融公司。而一些公司為搶占市場，使用不正當的宣傳手段，出現一些不合規行為。舉一個身邊的例子，某網絡貸款公司員工經常隨處發送廣告宣傳單，并不聽取他人勸阻，在某一次行動時，與一實體貸款公司員工發生口角并被毆打，嚴重擾亂了社會秩序。不良競爭行為為民眾帶來困擾，也不利于社會金融的良好發展。

三、發展的建議

（一）政府推進銀行業金融機構強化社會責任，貫徹執行普惠金融政策

普惠金融具有鮮明的公益性，而銀行業以盈利為目的，不會只顧及社會責任而使自身經營發展受阻，因此對一些普惠金融政策落實不夠。近年來，盡管技術創新為實現商業可持續性提供了一定條件，但要真正使銀行可負擔成本，還需要政府助力，比如提供更多的補貼或出臺優惠政策來鼓勵金融機構開展普惠金融業務，也可通過施行限制性政策來減少金融機構對困難群體的歧視，促進金融服務資源的均衡配置。

（二）金融機構加強創新，豐富金融產品

金融機構普遍產品覆蓋范圍少，金融產品創新缺乏廣度和深度，大多沿用上級規定的金融服務產品，對符合農戶金融需求特點的金融產品開發力度不夠，可供農戶選擇的金融產品較少。金融機構要突破固定思維，不斷發展創新，積極發展多元化、可復制、易推廣的金融產品與服務方式，比如在農牧區里的小賣部或基層行政單位設立金融超市、布設POS機，村民們不但可以方便地存款、取款、匯款、繳費，滿足其一部分金融服務需求，還可以了解和自助購買各種金融產品，取得收益。

（三）加強執法監管力度，規范金融市場

金融行業業務、產品眾多，非常復雜，涉及金融業務的糾紛案件也較多，包括存在一些誤導甚至詐騙。有關部門應該加強金融監管，防范風險，加大執法力度，規范金融市場，凈化金融市場環境，保護好消費者權益。

（四）建設各類經濟經營主體的信貸擔保體系

應加大政府對小微企業、農村經營主體和農戶的信貸擔保體系建設的支持力度，引導和規范各類經濟主體投資設立擔保機構。鼓勵擔保機構積極開展符合中小微企業特點的擔保業務，緩解企業難貸款和銀行難放貸的現狀，增強貸款擔保的力度，解決企業貸款抵押擔保不足問題，逐漸培育企業發展，增強企業實力。

（五）加強宣傳力度，提高民眾對普惠金融的認識

加強金融消費者權益保護和普惠金融教育，提升農牧民眾的金融素養水平，深入開展農村金融知識教育普及宣傳活動，如“金融知識進牧區”“金融知識進校園”等活動；推動面向農牧區家庭和低收入人群的培訓計劃，根據農牧民的知識背景、教育程度和接受知識的方式針對性地開展金融知識教育；同時，也需要通過講解相關法律法規，營造誠實守信的良好社會風尚。

（六）大力發展教育，提高民眾知識文化水平

受教育程度影響支付結算方式和違約率：受教育程度高的人更有能力運用互聯網和高科技，更傾向于使用多元化的結算方式，更容易接受自助機具的服務，而且受教育程度較高的人通常會獲得更加穩定的薪資收入，有效降低銀行遭遇信貸違約的概率。因此從長遠考慮，應該加大對地區教育的投入力度，為普惠金融的可持續性發展提供后續保障。