促進(jìn)普惠金融發(fā)展的公共政策研究

周雪蓮

（建行阿壩分行，四川 阿壩 624000）

一、前言

改革開放以來，我國社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化，各行各業(yè)如同雨后春筍一般，迅速在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的背景下迅速發(fā)展起來。經(jīng)濟(jì)的迅速增長，然帶來金融行業(yè)的發(fā)展，如今金融服務(wù)按理應(yīng)當(dāng)是每個(gè)國民所享有的權(quán)利。但是，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，目前我國仍有部分地區(qū)無法享有金融服務(wù)，這就使得普惠金融發(fā)展的事業(yè)提上日程，成為一項(xiàng)工作重點(diǎn)。本文將對促進(jìn)普惠金融發(fā)展的公共政策展開研究，探索普惠金融發(fā)展新方向。

二、何為普惠金融發(fā)展

所謂普惠金融發(fā)展，就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大前提下，將金融服務(wù)傳遞到每家每戶，而不僅僅是停留在社會(huì)高層中。顧名思義，“普惠”，便要使得社會(huì)百姓普遍享有的利益，即普遍享有金融服務(wù)。眾所周知，近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在帶動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，金融服務(wù)行業(yè)也日益完善，但是大部分金融服務(wù)僅僅針對大企業(yè)以及社會(huì)的中高階層而言，普遍的社會(huì)人民實(shí)際上是沒有享受到金融服務(wù)這項(xiàng)權(quán)利的。因此，普惠金融發(fā)展道路仍然漫長，使得金融服務(wù)得到普惠仍然任重而道遠(yuǎn)。

三、目前我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r及存在問題

（一）金融服務(wù)覆蓋率較低

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在著嚴(yán)重的區(qū)域分化與差異，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，西部內(nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低；誠實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，而農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)不及城市。這種區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，導(dǎo)致了金融服務(wù)體系的覆蓋率存在著較為嚴(yán)重的偏差。根據(jù)近年來的調(diào)查可以看出，我國城市的金融服務(wù)體系明顯健全于農(nóng)村及山村等偏遠(yuǎn)地區(qū)。除此之外，民族之間的差異也存在著較大的差異，比如民族地區(qū)，涉及到牧民以及寺院等偏遠(yuǎn)山區(qū)，以及本身處于阿壩藏族羌族自治州等較為偏遠(yuǎn)的少數(shù)民族地區(qū)，也沒有得到較為健全的金融服務(wù)。由此可見，例如ATM機(jī)等基礎(chǔ)的金融服務(wù)并沒有得到全面性普遍性的覆蓋，基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率仍然是處于比較低的水平。

（二）金融服務(wù)的區(qū)域差異較大

所謂金融服務(wù)的區(qū)域差異，就是金融服務(wù)在全國范圍內(nèi)存在著較為嚴(yán)重的區(qū)域偏差，在金融服務(wù)方面沒有做到全面覆蓋以及平衡發(fā)展。眾所周知，金融服務(wù)體系較為完備的地區(qū)，其信貸服務(wù)比較完備，因此人們在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題時(shí)，可以通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)以及信貸業(yè)務(wù)，使得人們可以享受到較為豐富的金融服務(wù)。相反的，在金融服務(wù)比較不完善的地方，比如農(nóng)村及其偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融服務(wù)并沒有得到較為完善的發(fā)展，因此這些地區(qū)的人們無法享受到銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的資金信貸服務(wù)，因此，當(dāng)村民的資金出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難時(shí)，一般不會(huì)向銀行等信貸機(jī)構(gòu)尋求幫助，而是在村民之間，在內(nèi)部進(jìn)行相互的借錢，進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)問題。

（三）金融服務(wù)的信息化管理程度不夠

在現(xiàn)代檔案管理與服務(wù)中，金融行業(yè)逐漸將信息化與檔案的管理相結(jié)合，利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)，通過數(shù)據(jù)與信息的電子錄入進(jìn)行信息整合。但是，當(dāng)前大檔案管理的信息化與服務(wù)的創(chuàng)新尚處在初步發(fā)展階段，因此目前存在著各種問題。其中較為嚴(yán)重的一個(gè)方面就是檔案管理系統(tǒng)重管理輕服務(wù)。目前金融服務(wù)行業(yè)的檔案管理僅僅停留在將工作重點(diǎn)放在工作錄入方面，而忽視了后期檔案查詢與提取的服務(wù)工作，這就暴露了檔案管理系統(tǒng)不成熟的一面。檔案管理系統(tǒng)的工作目的應(yīng)是便利后期人員的檔案查詢與修改，而不是僅局限于檔案的錄入，因此，金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)部門應(yīng)正視檔案管理系統(tǒng)的職責(zé)，提高服務(wù)方面的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、針對促進(jìn)普惠金融發(fā)展的公共政策研究

（一）對金融服務(wù)進(jìn)行全面覆蓋

自從我國改革開放以來，我國的企業(yè)發(fā)展迎來春天，出現(xiàn)了前所未有的大繁榮景象，各個(gè)企業(yè)如雨后春筍一般興起，并帶著各自的優(yōu)勢與專攻方向在這個(gè)市場發(fā)展大潮中求得一席之地。然而，國內(nèi)市場的大門打開之后，伴隨著潛力巨大的商機(jī)，各種未知的情況也隨之而來，市場環(huán)境千變?nèi)f化，市場需求瞬息萬變，要想在激烈的市場競爭中有所立足有所發(fā)展，需要有足夠強(qiáng)大的金融服務(wù)體系。因此要對金融服務(wù)進(jìn)行全面的覆蓋，政府應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)的措施，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，例如政府出資建設(shè)銀行等基本的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為促進(jìn)偶會(huì)金融發(fā)展提供基本的政策支持。

（二）利用現(xiàn)代信息化為普惠金融發(fā)展助力

面對信息化過程中的種種問題，應(yīng)該對種種問題進(jìn)行以下的處理措施。首先就應(yīng)該從根本上解決問題，這個(gè)根本的問題就是制度問題，應(yīng)該對制度進(jìn)行一個(gè)合理有效的改革。為了進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，政府及其工作人員應(yīng)該依據(jù)實(shí)際情況，堅(jiān)持實(shí)事求是的態(tài)度，堅(jiān)持具體問題具體分析，建立一套完整的財(cái)政信息的監(jiān)督檢測制度，這個(gè)制度應(yīng)該是全方面多領(lǐng)域的，包括內(nèi)部的控制制度，外部的控制制度以及一套完善的監(jiān)督監(jiān)控制度，只有這樣才能根本上保證制度的實(shí)施，保證各項(xiàng)技術(shù)的精準(zhǔn)準(zhǔn)確的實(shí)施。并且對于存在的隱患有一個(gè)完整準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并且對于隱患有一套完整的應(yīng)對與預(yù)警機(jī)制，只有這樣才能做到科學(xué)合理，完整準(zhǔn)確。

（三）提高金融服務(wù)的信息化管理程度

在具體的檔案服務(wù)工作過程中，金融行業(yè)的相關(guān)工作人員需要不斷創(chuàng)新自己的管理與服務(wù)模式，在保證相關(guān)檔案安全性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)部分檔案的共享，充分的運(yùn)用好電子網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)的作用，使用計(jì)算機(jī)在普惠金融發(fā)展的檔案館之中加強(qiáng)檢索功能，使得需要這部分檔案的人能夠快速的檢索到，一改過去復(fù)雜的查找過程。這一步驟可以減輕金融機(jī)構(gòu)相關(guān)檔案管理人員的工作壓力，增加了工作效率。此外對于檔案館的內(nèi)容也要進(jìn)行不斷的更新，跟上時(shí)代發(fā)展的潮流。當(dāng)前是信息爆炸的時(shí)代，信息的傳播速度極快，更新的速度也是十分的快的。這就要求在工作的形式與方法上面也不斷的增加創(chuàng)新能力，根據(jù)當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)對于相關(guān)的有意義的信息進(jìn)行充分的吸收與整理，使得的檔案館的資料內(nèi)容更加的豐富與完善，由此進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展的質(zhì)量與水平。

五、結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)的迅速增長，然帶來金融行業(yè)的發(fā)展，如今金融服務(wù)按理應(yīng)當(dāng)是每個(gè)國民所享有的權(quán)利。金融服務(wù)作為當(dāng)今社會(huì)家家戶戶必備的服務(wù)項(xiàng)目，在我國目前階段并沒有實(shí)現(xiàn)很好的保障，本文對于相關(guān)的普惠金融發(fā)展驚醒了一個(gè)概括性的總結(jié)與分析，在目前金融市場大繁榮的背景之下，希望通過社會(huì)各方努力實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展。