淺析互聯網金融現存問題以及應對措施

宋雅馨 金 環

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113000）

一、互聯網金融的現狀

網絡金融是與傳統金融機構不同的一種新的金融模式，互聯網金融公司依靠互聯網技術和信息通信技術進行融資、支付、投資和信息中介服務。近年來發展很快。支付寶、微信等第三方支付平臺的市場占有率很高.通過網上支付，用戶可以實現免現金消費，為用戶的日常消費帶來了極大便利。由于互聯網金融衍生的理財產品和信貸產品利率較高，門檻又低于傳統金融機構，因此受到廣泛的贊譽。隨著互聯網金融的不斷發展，網絡金融產品也相繼推出。帶動了相關行業發展，如互聯網保險行業。

（一）互聯網金融用戶持續增長

中小散戶型投資者是中國金融市場的非常重要的組成部分.然而，面對一些回報較高、對資本需求也較高的金融產品，這些投資者往往處于不利地位。但是，隨著第三方支付和P2P貸款在互聯網平臺上的日漸崛起，銀行不得不開發和改進互聯網金融服務，來應對第三方支付平臺帶來的危機。

（二）交易成本的降低

隨著互聯網金融的不斷發展，傳統金融機構對客戶的吸引力開始越來越低。反義，越來越多的客戶開始傾向于選擇網絡交易，因為網上銀行交易不需要面對面交易，也無需排隊。在這樣的新型交易模式下，金融機構需要的不再是更多的柜臺人員，而是一套成熟易用的程序系統和軟件設施，不僅提高了銀行的服務質量，而且大大降低了銀行的交易成本，也滿足客戶的金融交易需求。

二、互聯網金融現存問題

（一）市場調節不完善，風險更大

我國的互聯網金融市場監管制度并不完整，很多地區沒有一個健全的法律法規制約。而互聯網金融的出現降低了金融行業準入門檻，在市場缺乏約束條件下，如果急于進入，將存在較大的市場風險。但在互聯網金融的發展階段，如果互聯網金融市場監管力度過大，過度的介入市場，也會在其初期抑制互聯網金融業的發展。

（二）有較大的信用風險

螞蟻花唄等互聯網金融產品的信用得到了平臺的全面審查，尚未納入信用體系，容易導致信用風險。對于各種P2P平臺，還缺乏個人資格審查。借款人只需上傳個人身份信息和財產信息即可輕松借錢，并且無法判斷借款人的借款資格。此外，觸發道德風險也很容易。

（三）存在個人信息的泄露問題

互聯網金融的特殊性較傳統金融大，而且不確定性比較強，所以很容易導致消費者的信息泄露。也導致利用泄露的個人信息進行詐騙的現象層出不窮。

（四）網絡金融產品投資者缺乏專業知識 具有較大的投資風險

現在購買金融產品的消費者中，絕大部分不具備相關知識，盲目跟風購買，對可能出現的風險沒有絲毫危機意識。

三、針對現存問題提出的應對措施

（一）國家完善監管制度

國家應該針對互聯網金融的發展現狀建立完善的法律制度，明確權利與責任。盡快補全法律空白部分。設立合理的準入門檻，但是監管也應該適度，否則會抑制行業發展

（二）建立健全征信系統

相關的互聯網金融產品（如螞蟻花唄等）將盡快納入中央銀行的信用信息系統，并對個人信用信息進行有效監督。用戶的借款額度完全基于個人信用信息并降低信用風險

（三）加強對個人信息的保護

互聯網金融企業要注重保護投資者及用戶的個人信息，加強用戶數據的管理和網絡安全建設，同時確保消費者的合法權益，提高安全水平，防止由信息泄露造成的第三方詐騙。

（四）加強對金融知識的宣傳

應注重對金融知識的宣傳與教育，提高投資者的水平，讓消費者在購買金融產品之前，對金融產品有足夠的認識，了解金融產品的基本信息。并且讓消費者充分了解金融產品存在的風險

近年來，隨著時代發展的潮流，新一輪經濟建設的方向，互聯網金融迅速崛起。當然，互聯網金融目前還是一個相對年輕的行業。我們需要始終保持高度的謹慎和理性的分析。在積極發展互聯網金融的同時，開拓創新，不斷進取，爭取走在互聯網金融領域的世界金融界前列。