吳嘉欣 劉會紅

（湖南科技學院，湖南 永州 425199）

黨的十九大的召開，開放性金融服務國家戰略開創了新局面，特別是在普惠金融原則的影響下，我國經濟發展有了質的進步，對于如何堅持新的普惠金融制度，解決現實中存在的問題，推動普惠金融制度可持續發展迫在眉睫。

一、中國踐行普惠金融原則現狀

第一，從宏觀政策層面來說，黨中央、國務院高度重視普惠金融的發展規劃。為落實促進普惠金融原則在國內各個地區的不斷推行，政府相繼推出了一系列普惠政策。黨的十八屆三中全會正式將普惠金融列為全面深化改革的重要內容之一。近幾年也提出“建設普惠金融體系，加強對小微企業、三農和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧”、“三個不低于”等切實提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性、滿意度的方案和指標，促進普惠金融原則在中國各個地區的快速發展。

第二，從實踐操作層次來說，普惠金融原則自推行以來，各類大中小型銀行在較短時間內取得了突破性進展，在各個地區的GDP發展增速可以體現該制度推行產生的經濟效益。如大銀行堅持多方合作發展，不斷提升普惠金融可持續發展水平；堅持股改不改服務三農方向，上市不減服務三農力度，積極發展三農，帶動農業經濟發展；踐行包容性理念，堅持提供全面服務，開展綜合性經營。

第三，從完善服務層面來說，以中國銀行業協會為代表的行業自律組織做好銀行業機構普惠金融的“理念引領者”和“資源整合者”。確立“三個面向”的市場定位，特別是整合城鄉一體化的普惠金融制度，重點服務于農民、小微企業、民生社會事業機構、小城鎮開發與建設及運營企業等一系列創業型組織對創業型組織放寬限制，在一定程度上給予經濟上、制度上的支持，鼓勵小地區創業帶動地區經濟發展，通過內部評選政策鼓舞各網點積極性，將評選與運營制度相結合，向公眾有效傳播普惠金融的基礎知識和理念。

第四，互聯網帶動普惠金融發展層面上，互聯網快速便捷、成本低和多元化使其成為普惠金融發展的首選工具。像支付寶、微信等支付平臺，借唄、螞蟻花唄等網絡借貸平臺和各類商業銀行開通的APP等網絡資產管理平臺給中小型企業提供了更多便捷的資金運營方式，網上銀行、銀行結算的第三方支付模式和P2P也被運用到普惠金融原則中來。未來的普惠金融發展離不開互聯網的發展，兩者相輔相成，共同進步。

二、中國普惠金融制面臨的困難和障礙

（一）銀行業發展普惠金融的商業可持續性面臨挑戰

小微企業、三農、貧困人口等普惠金融重點服務對象面臨缺信息、缺信用、缺擔保等融資障礙，銀行業為其提供服務成本高、風險大，內在動力不足，普惠金融相關政策力度還不夠。

（二）金融基礎設施和生態環境有待完善

信用信息碎片化分布，外部風險分擔、補償機制不健全，很多領域立法缺失或層級不足，一些抵質押融資創新缺乏配套機制。

（三）金融消費者教育有待加強

長期積累的“剛性兌付”觀念影響依然存在，“收益自享，風險自擔”的觀念仍未有效建立，風險和責任意思有待加強，尤其在經濟較為落后地區，人們對于金錢的觀念還停留在重金主義，思想無法適應現今經濟的發展速度，消費觀念的落后成為滯后普惠金融原則發展的重要因素之一。

三、破解普惠金融發展難題的著力點及對策

（一）堅持經濟效益和社會效益的協調平衡，確保普惠金融可持續發展

發展普惠金融是銀行業踐行社會責任的重要體現，只有堅持商業可持續原則，建立健全激勵約束機制，才能確保普惠金融發展可持續發展。如某銀行在冷水江試點扶持，構建“銀行+合作社+農戶”的普惠金融扶貧，開辦縣級養殖示范單位，為普惠金融在農村的開展取得了巨大的進步和進程，帶動農村經濟發展，經營效應明顯。

（二）加強法律制度建設和基礎設施建設，優化普惠金融發展的外部環境

金融普惠制的發展涉及到很多部門、行業和領域，是一項系統性的工程，需要發揮社會各部門、行業、領域的聯動性作用。特別是注重優化企業的融資結構體系，打造支持中小型企業發展的金融鏈。一是從企業的發展規律來看，在創業初期，應大力發揮天使投資、創業投資等風險投資，例如現在火爆的共享單車ofo小黃車的創業初期依靠天使投資初見規模，如今掀起全國浪潮，要積極發展風險投資的前期介入作用。二是在風險緩釋方面，要發揮政府創業投資引導基金的作用，建立中小企業融資擔保體系及風險補償機制，并配合財政補貼、稅收優惠等措施的使用。三是發揮信用信息共享平臺的作用，現在是共享社會，建立健全普惠金融信用體系，形成統一完整的企業和個人信息數據庫，降低普惠金融的信用成本，同時完善保密系統，防止用戶信息共享的同時造成信息公開，做到行業共享，把握共享的度。四是探索科技創新模式，提升服務效率。積極運用金融科技互聯網技術建設網上銀行、手機銀行等一系列數字化服務平臺和管理系統。

（三）加大精準扶貧支持力度，提高普惠金融服務的可得性

銀行業金融機構應積極貫徹落實國家扶貧攻堅工作部署，堅持在十九大提出的建成全面小康社會，在有效防范金融風險的前提條件下，精準對接脫貧攻堅金融服務需求，將重點放在鄉村，重點扶貧，因地制宜探索創新的扶貧方式和模式。一是優化農村金融服務。推動機構向下沉，服務廣覆蓋和技術新突破，解決信息不對稱問題。其次是探索“兩權抵押”，在鄉村推廣金融模式，利用抵押模式獲得創業基金，帶動當地經濟發展，降低抵押標準，解決農村貸款難的問題。最后要實現優勢互補。發揮政策性、開發性、商業性和合作性金融的多元化發展，更好的推動普惠金融制度在國內各個地區更好的發展，爭取早日取得突破性進展。

四、結語

時代在進步，歷史在不斷發展，我國經濟也在不斷地發展進步。我國要大力加強多層次資本市場的建設，發展新三板市場，注重普惠金融原則在新農村建設中的作用。隨著金融體制改革進程的深入，普惠金融才能真正服務全部的市場主體，實現普惠大眾。